淺析小額信貸在西藏農村經濟發展的應用

谷睿瑩

（西藏民族學院，陜西 咸陽 712082）

關于小額信貸的含義，業內有許多不同解釋。我國國內學者大多是抓住“小額”“低收入”“信貸”這些方面來定義小額信貸的。被譽為“小額信貸之父”的著名學者杜曉山認為，小額信貸是一種特殊信貸方式，它是在一定區域內和特殊制度的安排下，根據特定的目標向貧困戶提供貸款、資金以及綜合技術和服務的；[1]姚先斌、程恩江認為小額信貸的服務對象是低收入階層，它是指貸款和存款兩方面的小規模的金融服務；林志斌、王海民認為小額信貸是以信貸作為手段來實現扶貧的目的，并有別于一般的商業性貸款，這就決定了其原則安排強調對貸款資金使用的技術支持而不僅是放款、收款本身。

一、小額信貸在西藏的現狀及其作用

現如今我國正處于建設社會主義新農村的新時期，而農村金融的蓬勃發展能夠為建設社會主義新農村提供有力保障。為改變西藏農村的落后面貌，更好地使農牧民生產生活條件得到改善和增加農牧民收入，中央政府和地方政府在政策上大力地進行資金支持，但僅憑政府的財政撥款顯然難以達到預期的效果。因此，小額信貸為新農村的建設提供了許多便利，對于實現新農村建設目標有著非常重要的作用。

（一）彌補資金不足，緩解供求矛盾

農業和農村經濟的發展離不開必要的資金投入。長期以來，資金匱乏及投入不足是制約農村經濟發展的瓶頸。

（二）小額信貸的實施，奠定了增收的基礎

調整農業生產結構，增加農民收入，是近幾年各級黨政機關經濟工作的重點。農業資金投入不足，成為制約農業結構調整的桎梏。

（三）推動“安居工程”，改善人民生活環境

在農牧民“安居工程”的建設上小額貸款起到了舉足輕重的作用。根據西藏自治區政府的安排，其中40%由國家、自治區和援藏省市幫助提供，農牧民只需支付自建房花費資金的60%。

（四）拓寬資產渠道，轉變單一結構

金融機構信貸管理的一項重要原則就是貸款風險分散化。小額信貸的出現不僅使農村信用社資產的運用渠道進一步拓寬，而且轉變了農村信用社的單一資產結構。

二、小額信貸在西藏發展中的問題

隨著西藏經濟的快速發展，農村金融服務需求的不斷增長，農村金融供需矛盾日益突出。小額信貸作為西藏金融服務的重要項目，在進一步滿足新農村建設要求方面還存在不少困難和問題。

（一）小額信貸業務定位模糊

經營運行的政策性和商業性雙重特征決定了小額信貸業務的定位模糊。一方面，西藏的特殊性影響著農行西藏分行的政策性功能也相對較強，他不僅要承擔人民銀行支農再貸款的小額信貸，還需承擔扶貧貸款、安居貸款和糧食收購貸款等。另一方面，農牧戶小額信用貸款要確定合理的貸款額度和期限，積極支持農牧民安居工程的建設，這些都需要在充分考慮農牧民的實際償還能力和預期收入的前提下。

（二）小額信貸資金投向單一

近年來，子女教育、房屋改擴建等方面是西藏農牧民的費用支出的主要項目，再加之多數仍為生產規模小、生產技術落后的傳統生產方式的農牧業生產，這種生產不需要過大的資金需求量，且生活性消費需求比重大，生產性消費的比重小。2003年以來，在“安居工程”優惠信貸政策的激勵下，農戶的貸款積極性被極大調動，然而這一激勵具有外生性且并非經常性經濟抉擇。大部分農戶享受了“安居工程”優惠信貸政策，進一步降低了農戶的貸款證實際使用率。

（三）小額信貸資金來源不足

西藏地廣人稀的特殊地理環境嚴重限制了當地的交通條件，在離鄉鎮較遠的農村地區，傳統農業生產的獲利空間小、資金需求量也小，農牧民家庭收入為了方便使用，一般都以現金存放為主，這就造成了西藏信貸資金往往來源不足。而且農牧民家庭收入的資金由于子女求學、進城經商務工人員借貸以及分配和使用各環節中的截留、挪用等，使得農村資金通過各種方式流向非農業部門導致流失嚴重。來源不足和流失嚴重都使農村資金不能有效轉化為銀行存款。

（四）小額信貸風險分散有待完善

西藏特殊的環境因素也對信貸風險造成了一定程度的影響。在西藏自然災害頻繁的自然環境中，不僅災害種類多、發生頻率高而且分布地域廣泛，災害一旦發生農民損失重大，這些災害造成的風險無疑對農業產生巨大的影響，隨之波及到農村金融業。抗擊自然災害能力有限的農業，很可能因為一次突發的自然災害就使農民徹底陷入困境。

三、小額信貸在西藏發展的對策

小額信貸在西藏農村經濟建設中發揮著重要的作用，為了更好地發揮其重要性，應采取如下措施進一步促進農村小額信貸的良性發展：

（一）明確小額信貸的定位

小額信貸應保證盈利原則，首先要對小額信貸進行明確的定位。對西藏農牧地區而言，由于扶貧性的小額信貸難以實現財務可持續性，不能承擔所有改變農村低收入群體的責任，小額信貸須實現其盈利原則。與此同時為了促進小額信貸市場的良性循環，更應瞄準有經濟發展能力的農戶進行農業生產，提高其收入改變生存狀況。因此，小額信貸應明確定位于商業性目標，以便實現其可持續發展。

（二）科學合理地確定小額信貸利率

西藏地區特殊的地理環境成為了小額信貸資金不足的一方面原因，低利率成為了小額信貸資金不足的另一方面原因，合理的利率才是小額信貸健康發展的關鍵。因此在資金較為稀缺的農村地區，資金的可得性比低利率更為重要，應適當調整小額信貸的利率，大力激發農村金融機構開展信貸業務的積極性。

（三）多元化籌集資金

西藏小額信貸的資金來源長期以來是來自中央銀行的支農再貸款和農村吸納的存款這兩方面。然而，由于西藏傳統農業的活動空間小，農村資金的嚴重流失導致信貸資金來源不足。因此，應該積極擴大小額信貸的資金來源，通過積極吸收農民自愿入股，充實農村信用社資本金和收回逾期農戶小額信貸的本息的方式。[5]

（四）合理分散信貸風險

西藏特殊的環境，在財產抵押不足的情況下開展聯保貸款業務的擔保方式，以此可以令經濟收入水平相同的農戶形成聯保小組，通過小組成員共同承擔信貸風險和連帶還款責任。這種在自愿基礎上建立互助組織形成小組擔保，聯保小組共同負擔農戶還款責任，不僅可以通過內部對合同的強制執行，還可以進行組員間的彼此監督，達到降低信貸違約、提高還貸率的目的，進一步保障小額信貸在西藏的可持續發展。

[1] 杜曉山.中國農村小額信貸的實踐嘗試[J]，中國農村經濟，2004（8）.

[2] 次仁羅布.西藏農牧民安居工程[N].中國牧業通訊，2011（03）.

[3] 曾維蓮，楊文鳳.西藏農戶小額信貸問題與對策研究[M].經濟研究 2009（27）.

[4] 貢秋扎西，德吉央宗.小額信貸在西藏的實踐評析[J].西藏研究，2008（10）.

[5] 戴小龍.國外鄉村銀行小額信貸業務發展經驗借鑒[J].中國農村金融，2011（09）.