集中連片特困地區(qū)縣域金融服務(wù)存在的問題與對策建議——以寧蒗縣為例

李新光

（中國人民銀行寧蒗縣支行，云南 麗江 674300）

寧蒗縣位于云南省西北部，俗稱“小涼山”，屬滇西集中連片特困縣，轄15個(gè)鄉(xiāng)（鎮(zhèn)），26.86萬人，有彝、漢、普米、傈僳等12個(gè)少數(shù)民族，其社會由原始共耕制、奴隸制、封建領(lǐng)主制等多種社會形態(tài)，經(jīng)過民主改革后一步跨入社會主義社會，目前尚有19萬貧困人口。由于這一特殊的縣情，加上地處邊遠(yuǎn)貧困山區(qū)，生產(chǎn)力水平低、社會發(fā)育程度參差不齊、經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展起步晚、基礎(chǔ)差，2012年全縣生產(chǎn)總值僅為23億元，位居全省129個(gè)縣第110位。同時(shí)，金融服務(wù)不力，金融服務(wù)缺失嚴(yán)重，15個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)有10個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒有固定的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，占麗江市27個(gè)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的40%，占全省122個(gè)缺失鄉(xiāng)鎮(zhèn)的9%，是鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)缺失的“重災(zāi)區(qū)”。

一、寧蒗縣縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況

2012年，寧蒗縣完成生產(chǎn)總值（預(yù)計(jì)，下同）23億元，按可比價(jià)計(jì)算比上年增長15%。其中：第一產(chǎn)業(yè)完成增加值6億元，同比增長8.5%，對GDP增長的貢獻(xiàn)率為13%；第二產(chǎn)業(yè)完成增加值8億元，同比增長27%，對GDP增長的貢獻(xiàn)率為53%；第三產(chǎn)業(yè)完成增加值9億元，同比增長12%，對GDP增長的貢獻(xiàn)率為34%。從2007年到2012年，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)有所調(diào)整，三次產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)比從32:26:42調(diào)整為26:33:41；“文化旅游、礦電、生物資源”三大支柱產(chǎn)業(yè)有所發(fā)展。2012年，全縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政總收入42400萬元，財(cái)政支出225200萬元，收支差高達(dá)18億元。

二、寧蒗縣金融發(fā)展情況

（一）存貸款情況

2012年末，寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存款余額336529萬元，較年初增加78962萬元，增長30.66%。其中單位存款余額168131萬元，較年初增加50421萬元，增長42.83%。個(gè)人存款余額165450萬元，比年初增加26281萬元，增長18.88%。財(cái)政存款余額2559萬元，比年初增加1871萬元，增長271.95%。2012年12月末，寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額（含郵政儲蓄銀行貸款6073萬元）135604萬元，較年初增加28726萬元，增長26.88%。其中，短期貸款余額15331萬元，比年初增加4515萬元，增長41.74%。中長期貸款余額120273萬元，比年初增加24237萬元，增長25.24%。

（二）存貸款分機(jī)構(gòu)情況

2012年末，農(nóng)行各項(xiàng)存款余額為144228萬元，較年初的116255萬元增加了27973萬元，增幅24.06%；各項(xiàng)貸款余額51021萬元，較年初的39148萬元增長了11873萬元，增幅30.33%，貸款增幅明顯。2012年末，農(nóng)行存貸款均有較大幅度上升，貸存比較年初的33.67%有所上升，為35.38%。至2012年年底，寧蒗縣農(nóng)業(yè)銀行累計(jì)發(fā)放金穗惠農(nóng)卡12693張，授信1287張，金額5429萬元，用信金額2551萬元。

2012年末，寧蒗縣農(nóng)信社各項(xiàng)存款余額157166萬元，較年初的113213萬元增加了43953萬元，增長38.82%；各項(xiàng)貸款余額68915萬元，較年初的51669萬元增加17246萬元，增幅33.38%，12月末農(nóng)信社貸存比43.85%，比年初下降1.79%。原因是農(nóng)村信用社存款穩(wěn)步增長，而貸款受規(guī)模的控制，不能發(fā)放。至2012年末，寧蒗縣農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放金碧惠農(nóng)卡11485張，授信697張，金額4222萬元，用信金額1971萬元。

2012年末，農(nóng)發(fā)行寧蒗縣支行各項(xiàng)存款余額7774萬元，比年初增加2435萬元，增幅45.61%；同業(yè)定期存款3000萬元1筆。各項(xiàng)貸款余額9595萬元，比年初減少714萬元，降幅6.93%。目前9595萬元貸款中，正常貸款7200萬元，其中糧食儲備貸款600萬元，新農(nóng)村建設(shè)貸款6600萬元，關(guān)注貸款2842萬元，主要是糧食政策性財(cái)務(wù)掛賬貸款。

分機(jī)構(gòu)看，寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)的存貸款體現(xiàn)兩個(gè)特點(diǎn)，一是存款余額占比不平衡。2012年末，農(nóng)行寧蒗縣支行存款余額為144228萬元，占全部存款余額的42.86%，寧蒗縣農(nóng)村信用聯(lián)社存款余額157166萬元，在全轄金融機(jī)構(gòu)存款余額中占比為46.70%；農(nóng)發(fā)行由于沒有個(gè)人儲蓄存款業(yè)務(wù)，且其開戶單位主要為糧、棉、油企業(yè)，在金融機(jī)構(gòu)中，所占存款余額最少，計(jì)7774萬元占比為2.31%；郵政儲蓄銀行存款余額24424萬元，占比7.26%，人行財(cái)政存款2559萬元，占比為0.76%。委托存款余額378萬元，占0.11%。二是各金融機(jī)構(gòu)貸款余額占比與存款占比相當(dāng)。2012年末，其中農(nóng)村信用社貸款余額68915萬元，占比最大，達(dá)50.82%，農(nóng)行以51021萬元占比37.62%位居第二，農(nóng)發(fā)行9595萬元占比7.08%，郵政儲蓄銀行開辦貸款業(yè)務(wù)時(shí)間較短且主要為個(gè)人貸款業(yè)務(wù)，以6073萬元占比4.48%居末位。

（三）扶貧貼息貸款情況

2010年、2011年、2012年的三年間，寧蒗縣扶貧辦支付中央財(cái)政扶貧貼息資金分別為100萬元、100萬元、150萬元，按貼息5%的比例，三年來，貼息到戶貸款分別為2000萬元、2000萬元、3000萬元，三年共貼息到戶貸款7000萬元。

（四）金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)及成效

到2012年末，寧蒗縣共有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4個(gè)，從業(yè)人員137人，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)24個(gè)，其中固定網(wǎng)點(diǎn)9個(gè)，流動服務(wù)點(diǎn)10個(gè)，ATM機(jī)20臺，POS機(jī)99臺。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)3個(gè)，其中人壽機(jī)構(gòu)2個(gè)，財(cái)險(xiǎn)機(jī)構(gòu)1個(gè)，從業(yè)人員（含代理人員）104個(gè)。為改善縣域金融基礎(chǔ)差，服務(wù)差的困難，近年來，寧蒗縣金融機(jī)構(gòu)做了許多努力，取得一些成效。一是金融機(jī)構(gòu)積極到金融服務(wù)薄弱的鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，逐步擴(kuò)大網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面，以增設(shè)固定網(wǎng)點(diǎn)、流動服務(wù)站或設(shè)置金融電子自助設(shè)備（如POS機(jī)）提供自助服務(wù)等方式構(gòu)建切合城鄉(xiāng)一體化發(fā)展需要的金融服務(wù)體系，努力改善縣域金融服務(wù)水平。二是積極開展以服務(wù)“三農(nóng)”為主的多種形式的金融活動，并在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，各家金融機(jī)構(gòu)積極到縣鄉(xiāng)開展金融服務(wù)，拓寬縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的籌融資渠道，構(gòu)建互補(bǔ)互存、適度競爭，符合城鄉(xiāng)改革發(fā)展實(shí)際的多層次金融服務(wù)體系。三是積極開展便民金融服務(wù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋，不斷滿足城鄉(xiāng)居民金融服務(wù)需求。便民金融服務(wù)的開展，縮短了惠農(nóng)資金發(fā)放環(huán)節(jié)和流程，節(jié)省了無金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)居民金融服務(wù)成本。四是基本上建立了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)、村村有服務(wù)”的農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋體系。至2012年末，全縣共有銀行業(yè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)24個(gè)，從業(yè)人員137人，農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)取得實(shí)質(zhì)進(jìn)展。2012年末，便民服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)增加為58個(gè)，實(shí)現(xiàn)了“鄉(xiāng)鄉(xiāng)有網(wǎng)點(diǎn)、村村有服務(wù)”的農(nóng)村金融服務(wù)全覆蓋目標(biāo)。五是金融服務(wù)水平有所提升，金融服務(wù)功能不斷完善，支付結(jié)算系統(tǒng)升級加快，資金流動加速，經(jīng)濟(jì)效益不斷提升，銀行卡等特色服務(wù)向快速、便利、人性化和個(gè)性化方向發(fā)展，個(gè)人金融活動更加便利，惠農(nóng)“一本通”為方便廣大農(nóng)民群眾享受金融服務(wù)發(fā)揮了積極作用。六是結(jié)合地區(qū)經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展實(shí)際，完善“三農(nóng)”資金扶持體系，引導(dǎo)信貸資金積極支持“三農(nóng)”等基層設(shè)施建設(shè)。至2012年末，全縣涉農(nóng)貸款余額近8億元，占比超過各項(xiàng)貸款總額的60%以上，貸款農(nóng)戶近5萬戶，占農(nóng)戶總數(shù)的70%以上，金融支持新農(nóng)村建設(shè)取得實(shí)效。

三、集中連片特困縣域金融服務(wù)面臨的主要問題及成因

（一）國有商業(yè)銀行大量從縣域撤并，縣域金融機(jī)構(gòu)布局不合理，金融空白較多，金融服務(wù)滯后，縣域資金嚴(yán)重外流

一是縣域現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模和金融服務(wù)難以滿足需求，金融業(yè)的規(guī)模和服務(wù)皆處于弱勢地位。以寧蒗縣為例，全縣銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)4家，實(shí)際具備信貸能力的機(jī)構(gòu)僅有農(nóng)業(yè)銀行，農(nóng)村信用社和農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行三家，三家機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)為19個(gè)，從業(yè)人員130人。金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)少，分布不合理，加上從業(yè)人員年齡偏大，知識結(jié)構(gòu)不合理，業(yè)務(wù)素質(zhì)不高，服務(wù)能力不強(qiáng)，整個(gè)金融服務(wù)水平不高。銀行網(wǎng)點(diǎn)排長隊(duì)，秩序混亂，顧客辦理業(yè)務(wù)等待時(shí)間長，遇冷臉，受呵斥，甚至被拒絕服務(wù)的情況經(jīng)常發(fā)生。二是縣域資金嚴(yán)重外流，削弱金融機(jī)構(gòu)支持地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的能力，部分金融機(jī)構(gòu)對地方支持有限，反而成為資金外流的抽水機(jī)。

（二）縣域金融機(jī)構(gòu)干部職工發(fā)展困難，人力資源的利用與開發(fā)不力，沒有發(fā)揮好人的作用

作為貧困地區(qū)的縣域金融從業(yè)人員，工作條件艱苦，拓展業(yè)務(wù)困難，業(yè)績難以提升。學(xué)習(xí)受環(huán)境，教育資源，自身?xiàng)l件的影響，個(gè)人學(xué)習(xí)付出十倍的代價(jià)，難得較好的收獲。在績效考核時(shí)，貧困縣域金融機(jī)構(gòu)干部員工，工作努力而成效不明顯，辛苦一年而收入不增加，要求進(jìn)步而無提升機(jī)會，限制了一定工作年限，一定年齡的干部職工看淡前程，得過且過，舉步不前，造成他們工作上不求有功，但求無過，許多人懷著人到中年萬事休，平平淡淡到退休的思想，做一天和尚撞一天鐘。沒有了動力，也就缺乏創(chuàng)新精神，大家同一境況，同一心思，也就影響整個(gè)機(jī)構(gòu)，整個(gè)系統(tǒng)的創(chuàng)新和發(fā)展。

（三）縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展滯后，農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)弱勢低效，金融生態(tài)環(huán)境不良

縣域金融弱勢，根本原因是縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展不良，農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)先天弱勢和經(jīng)營低效。按照資本逐利的本性，經(jīng)營資金的金融在以農(nóng)業(yè)和中小企業(yè)為主的縣域發(fā)展不力，處于弱勢地位，既符合經(jīng)濟(jì)理論，又符合現(xiàn)實(shí)條件。縣域金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)差，改善金融生態(tài)環(huán)境能力差，傳統(tǒng)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)和大政府、小社會的長期影響，形成地方政府統(tǒng)領(lǐng)一切，片面追求自身利益，助長地方企業(yè)逃廢銀行債務(wù)，縣域司法環(huán)境不佳，銀行收債贏了官司輸了錢，助長社會信用向不良方向發(fā)展。不良的金融生態(tài)環(huán)境基礎(chǔ)，加上后天惡意的破壞，縣域金融生態(tài)環(huán)境短期內(nèi)難以改善，縣域金融的弱勢地位自然難以短期內(nèi)改善。

（四）縣域金融服務(wù)產(chǎn)品單一，手段落后，創(chuàng)新不足

縣域金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)仍然以傳統(tǒng)的存款、貸款、匯兌為主，中間業(yè)務(wù)也僅僅局限于代理保險(xiǎn)、代收代付、代簽匯票等簡單的業(yè)務(wù)范圍內(nèi)；銀行卡業(yè)務(wù)受區(qū)域、品牌等影響，發(fā)展相對滯后；很多在城市推出的成熟金融創(chuàng)新產(chǎn)品未能在特困縣域推廣；農(nóng)村個(gè)人金融產(chǎn)品嚴(yán)重匱乏；尤其是小額農(nóng)業(yè)貸款項(xiàng)目放貸金額偏小、還款周期較短，與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期不對接，無法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體多層次、多樣化的金融需求。

（五）縣域金融內(nèi)存在競爭壓力與外在金融需求環(huán)境不對稱

一方面，縣域金融機(jī)構(gòu)普遍實(shí)現(xiàn)了股份制改革，商業(yè)化經(jīng)營動機(jī)明顯強(qiáng)化，利潤導(dǎo)向越來越明顯，其戰(zhàn)略重心逐漸轉(zhuǎn)向大中城市，商業(yè)銀行的信貸投放權(quán)上收及資金外流，直接掐斷了縣域金融服務(wù)的“血脈”；而另一方面，中央一系列扶持“三農(nóng)”的優(yōu)惠政策和農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整步伐的加快，縣域經(jīng)濟(jì)環(huán)境得到明顯優(yōu)化，新農(nóng)村建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村商品市場對資金的需求卻日益劇增，迫切需要金融機(jī)構(gòu)重心下移、重點(diǎn)扶持，與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)實(shí)現(xiàn)有效對接。

四、改善集中連片特困縣域金融服務(wù)政策建議

（一）健全完善縣域金融服務(wù)體系

一是繼續(xù)深化縣域金融改革。充分發(fā)揮現(xiàn)有政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融和其他金融組織的支農(nóng)服務(wù)功能作用。二是加快發(fā)展多種形式的新型農(nóng)村金融組織。在加強(qiáng)監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下，逐步放寬農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻，大力發(fā)展適合農(nóng)村需求特點(diǎn)的村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等農(nóng)村金融組織，培育適度競爭的農(nóng)村金融市場。三是按照“只貸不存、服務(wù)三農(nóng)”的原則，加快組建農(nóng)村小額貸款公司，增加農(nóng)村金融市場供給主體。當(dāng)前，在無法重新布局金融機(jī)構(gòu)和網(wǎng)點(diǎn)的情況下，提高現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的功能，充分發(fā)揮現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)的功能，努力提升干部隊(duì)伍素質(zhì)，加強(qiáng)培訓(xùn)，提高一線員工的業(yè)務(wù)素質(zhì)和服務(wù)能力，發(fā)揚(yáng)為人民服務(wù)的品質(zhì)，增強(qiáng)金融的社會責(zé)任意識，注重管層的創(chuàng)新能力開發(fā)和運(yùn)用，提高金融服務(wù)水平是關(guān)鍵。

（二）深入推進(jìn)金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新

積極開展農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，有針對性的轉(zhuǎn)換銀行經(jīng)營機(jī)制，探索開發(fā)適合農(nóng)村、農(nóng)民需求的金融產(chǎn)品。推出農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)戶土地承包經(jīng)營權(quán)抵押貸款、農(nóng)戶林權(quán)抵押貸款、訂單農(nóng)業(yè)貸款、農(nóng)村商戶聯(lián)保貸款、農(nóng)村中小企業(yè)簡式快速貸款、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)貸款等一系列信貸服務(wù)新產(chǎn)品，滿足縣域多層次的資金需求。此外，要注重引導(dǎo)駐縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)改進(jìn)和完善服務(wù)方式，進(jìn)一步提高服務(wù)質(zhì)量和效率，積極爭取上級金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大縣一級農(nóng)業(yè)信貸管理權(quán)限，優(yōu)化審貸程序，簡化審批手續(xù)，擴(kuò)大信貸規(guī)模。

（三）努力改變縣域資金外流的局面，引導(dǎo)資金流回縣域金融市場

一是利用系統(tǒng)聯(lián)營的方式，將資金充溢的機(jī)構(gòu)資金拆借給有貸戶無資金的機(jī)構(gòu)，將資金留在縣域。二是放開郵政儲匯局的貸款限制，將郵政儲蓄資金留在縣域。三是積極爭取和利用支農(nóng)再貸款，國家適當(dāng)降低支農(nóng)再貸款的利率，利差由財(cái)政補(bǔ)貼，鼓勵(lì)縣域金融機(jī)構(gòu)使用支農(nóng)再貸款，積極支持“三農(nóng)”發(fā)展。四是增加農(nóng)村信用社的貸款指標(biāo)及規(guī)模。

（四）努力改善金融生態(tài)環(huán)境，從整體上改善經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展的外部環(huán)境

一是積極倡導(dǎo)，努力宣傳，提高改善金融生態(tài)環(huán)境的重要性和必要性的認(rèn)識，與地方政府一道，營造良好的信用環(huán)境。二是開展創(chuàng)建金融安全區(qū)，信用企業(yè)、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用鄉(xiāng)村、信用農(nóng)戶、信用社區(qū)等具體活動，將信用文化根植于社會、企業(yè)、鄉(xiāng)村、社區(qū)、農(nóng)戶，從而推動全社會守信用、講信用，從良好的社會信用環(huán)境中得到實(shí)惠。三是積極爭取地方的支持，創(chuàng)建保障體系支持金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。

（五）積極推進(jìn)特困縣域金融市場保障體系建設(shè)

一是大力培育和發(fā)展縣域農(nóng)業(yè)擔(dān)保、評估、公證等中介機(jī)構(gòu)，通過采取政府出資、農(nóng)民和農(nóng)村企業(yè)入股等方式，建立符合縣域?qū)嶋H的農(nóng)業(yè)借貸擔(dān)保公司，完善保護(hù)和農(nóng)村中小企業(yè)抵押、質(zhì)押機(jī)制，建立健全農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)倷C(jī)制。二是大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。鼓勵(lì)商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開拓農(nóng)村保險(xiǎn)市場，發(fā)展農(nóng)村互助合作保險(xiǎn)，加快發(fā)展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，加大縣財(cái)政對農(nóng)村保費(fèi)補(bǔ)貼力度，為涉農(nóng)業(yè)務(wù)的保險(xiǎn)公司和參保企業(yè)與農(nóng)戶提供保費(fèi)、經(jīng)營費(fèi)用和超賠補(bǔ)貼，加快建設(shè)農(nóng)村再保險(xiǎn)體系和財(cái)政支持的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，提高農(nóng)村、農(nóng)業(yè)抵御風(fēng)險(xiǎn)能力。三是建立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。建立縣財(cái)政風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對由于自然風(fēng)險(xiǎn)和市場風(fēng)險(xiǎn)等原因形成的農(nóng)村中小企業(yè)貸款、農(nóng)業(yè)貸款損失給予一定的補(bǔ)償，對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶貸款實(shí)行貼息，繼續(xù)對涉農(nóng)貸款發(fā)放較好的金融機(jī)構(gòu)給予獎勵(lì)。