淺析銀行信貸與中小企業(yè)發(fā)展

□文/劉志偉

（渤海大學管理學院 遼寧·錦州）

目前在我國中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中占的比重已越來越高，但是由于中小企業(yè)規(guī)模小、投資少、回報低、信譽度低，融資難已成為制約中小企業(yè)發(fā)展的重要因素，有很多中小企業(yè)面臨倒閉的風險，銀行對于中小企業(yè)的信貸過于嚴格。

一、中小企業(yè)的界定以及融資方式

（一）中小企業(yè)的界定。中小企業(yè)的界定方式主要有雇傭的員工人數(shù)、企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模以及年均營業(yè)額，中小企業(yè)的員工人數(shù)較少，生產(chǎn)規(guī)模不大，年均營業(yè)額少。

（二）中小企業(yè)的融資方式。在中國改革開放的前提下，融資方式多種多樣，其中可分為直接融資和間接融資。發(fā)行股票、債券、接受企業(yè)外部的直接投資等都為直接投資，從金融機構(gòu)和銀行貸款等都屬于間接融資。融資方式中的各個市場和政府機構(gòu)有機的組合便構(gòu)成了融資渠道。只有融資渠道暢通，中小企業(yè)才能健康發(fā)展。要有健全的法律法規(guī)來完善這個渠道，來保障中小企業(yè)的發(fā)展。

二、中小企業(yè)融資能力

中小企業(yè)的融資能力有很多方面的影響，其中主要的有企業(yè)的資產(chǎn)規(guī)模、信譽、資金的流動量，以及企業(yè)自身的經(jīng)營狀況。企業(yè)的生產(chǎn)規(guī)模和融資能力正相關(guān)，生產(chǎn)規(guī)模越大，融資能力越強。企業(yè)的融資風險越小，融資能力越強；信譽越好，融資能力越強。國家、銀行以及金融機構(gòu)和個人都對企業(yè)的經(jīng)營狀況特別關(guān)心，經(jīng)營狀況好的企業(yè)融資較容易。

三、中小企業(yè)融資難的原因

雖然在我國中小企業(yè)融資狀況得到了一些改善，但一些中小企業(yè)資金緊張、資金鏈斷裂還是屢屢見報，解決這些問題的呼聲很高。

（一）中小企業(yè)融資難和自身缺陷有關(guān)。中小企業(yè)缺乏有力的擔保抵押，財務(wù)制度不完善，信用等級低，而金融機構(gòu)必須考慮風險，不能浪費資金價值，因此中小企業(yè)獲取資金難度加大，成本變多。

（二）我國中小企業(yè)數(shù)量過多，發(fā)展較快，增加了資金緊張程度。據(jù)統(tǒng)計，如果連個體工商戶也算上，我國中、小、微型企業(yè)超過4，000萬戶。根據(jù)人民銀行的調(diào)查，在正常年份，資金緊張的有15%左右。因此，中小企業(yè)資金缺口較大，問題嚴重。

（三）中小企業(yè)不僅數(shù)量龐大，發(fā)展迅速，轉(zhuǎn)型問題也已經(jīng)被抬到了前臺。此外，中小企業(yè)往往集中在附加值較小的行業(yè)，利潤較低，這些行業(yè)的原材料、勞動力成本較高，企業(yè)生存壓力變大，加大了資金的需求。

（四）物價的快速上漲，加重了企業(yè)的生產(chǎn)成本，勞動力成本，也增加了企業(yè)的資金需求。中小企業(yè)的產(chǎn)業(yè)鏈短，上升空間小，都加重了中小企業(yè)的資金問題。

四、中小企業(yè)的融資成本和風險

（一）中小企業(yè)的融資成本。中小企業(yè)的融資成本一般有：貸款的利息、評估費用、擔保費用、風險保證金利息等等。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，各金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的貸款利息遠遠高于大型企業(yè)和國有企業(yè)及事業(yè)單位。銀行把錢貸給企業(yè)主要是看企業(yè)的經(jīng)濟發(fā)展?jié)摿Γ鴮τ谥行∑髽I(yè)來說，無論你發(fā)展得多好，無論你市場價值多大，如果你不提供擔保或抵押你也無法從銀行獲得信貸用來作為流動資金，即使利息再高，銀行也不敢放貸。

（二）中小企業(yè)的融資風險

1、中小企業(yè)規(guī)模小，投入少，回報率低，即使是一家上市的中型企業(yè)，銀行也會通過多重的考核才決定對企業(yè)放不放貸款。但是，銀行對于中小企業(yè)的貸款是中小企業(yè)融資的重要來源，沒有銀行的支持，中小企業(yè)怎么生存？怎么發(fā)展？國家政策的不斷變化，使得銀行對于中小企業(yè)的貸款政策也陰晴不定。中小企業(yè)的進一步發(fā)展已成為一個大問題。

2、一般人認為中小企業(yè)信譽不是太好，一些小企業(yè)的經(jīng)營者、管理者素質(zhì)也影響了企業(yè)的信譽。消費者對于企業(yè)的評價，以及企業(yè)在銀行的信譽記錄，都使得銀行不愿意放貸給中小企業(yè)。中小企業(yè)融資難度加大，從而很難得到更好的發(fā)展。

五、國家政策和銀行對中小企業(yè)的支持

針對中小企業(yè)融資難的問題，要有一些切合實際的解決辦法，國家和銀行做出了相應(yīng)的調(diào)整。

（一）近期國家出臺了一些有利于中小企業(yè)信貸的金融扶持政策，其中中小企業(yè)貸款獲批的有民生、興業(yè)等多家銀行。

因為這部分信貸不計入存貸比，開拓了銀行的空間，使得銀行獲利空間變大，中小企業(yè)獲得貸款更加容易。國家將允許銀行將個體授信500萬元以下的中小企業(yè)貸款視同零售貸款計算風險權(quán)重，也提高了對中小企業(yè)不良信譽的容忍度。這些政策都將有利于中小企業(yè)的發(fā)展。目前，民生等股份制銀行以超前發(fā)展了小微型企業(yè)的信貸業(yè)務(wù)，民生銀行已由主要經(jīng)營房產(chǎn)貸款逐漸轉(zhuǎn)化為向小微型企業(yè)的商務(wù)貸款，優(yōu)先發(fā)展100萬～300萬元的貸款業(yè)務(wù)，小額貸款、批量貸款為其主要的特色，這樣的變化使得民生銀行的利潤有很大的提升，在上市銀行中無論是凈息差，還是凈利差，民生都位列前茅。但是，民生銀行的不良貸款率不帶沒有提升，反而下降，說明中小企業(yè)的信譽也沒有常說中的不好。同時，某家深圳銀行表示，他們將通過批量開發(fā)和標準化產(chǎn)品兩種模式相結(jié)合，實現(xiàn)優(yōu)勢互補，形成可持續(xù)發(fā)展來服務(wù)中小企業(yè)。

（二）國家一些政策性的扶持，使得一些國有大銀行也開始對中小企業(yè)進行貸款扶持。其中，建設(shè)銀行已為中小企業(yè)的發(fā)展制定了相關(guān)的優(yōu)惠政策，對部分信譽良好的中小企業(yè)進行資金保障，貸款金額達到數(shù)十億以上。中行也表示要為中小企業(yè)劃撥信貸資金，劃分專項資金，對于500萬以下的企業(yè)進行進一步的扶持。交通銀行則為中小企業(yè)提供不同層次的服務(wù)、對于剛剛創(chuàng)立的小微型企業(yè)進行一對一的服務(wù)，減少信貸流程、審批手續(xù)等為小企業(yè)提供了方便，為處于發(fā)展階段的中小企業(yè)提供商業(yè)貸款少則千萬多則上億，來支持中小企業(yè)的發(fā)展。另外，還有一些外資銀行也加大了對中小企業(yè)的信貸力度，他們也為中小企業(yè)的發(fā)展提供了方便和資金。

（三）積極發(fā)展為中小企業(yè)提供貸款擔保的公司。加快建設(shè)與中小企業(yè)相對應(yīng)的民營中小銀行建立健全的信貸部門，放寬中小銀行的建設(shè)限制，國家要鼓勵設(shè)立小額貸款公司，城市信用社和農(nóng)村信用社要多向中小企業(yè)傾斜，加大對中小企業(yè)的投資力度。

（四）建立專業(yè)的服務(wù)團隊，優(yōu)化中小企業(yè)的信貸服務(wù)。更具中小企業(yè)和商業(yè)銀行的合作特點，抽調(diào)經(jīng)驗豐富，業(yè)務(wù)熟練的員工，組建專業(yè)的服務(wù)團隊。客戶經(jīng)理要與企業(yè)保持直接聯(lián)系，做到直接對話，提高效率。銀行對中小企業(yè)要合理收費，要為中小企業(yè)提供專業(yè)的財務(wù)顧問服務(wù)和資產(chǎn)評估服務(wù)。幫助中小企業(yè)的財務(wù)處理和風險投資，降低放貸風險。信貸要合理合法，禁止高利貸的出現(xiàn)，防止資金鏈斷裂。

（五）商業(yè)銀行要建立優(yōu)先中小企業(yè)信貸的保障機制。只有這樣，才能保證中小企業(yè)合理的資金需求。否則，很難實現(xiàn)中小企業(yè)信貸暢通的目標。其次要建立專門的為中小企業(yè)服務(wù)的商業(yè)銀行機構(gòu)，專職經(jīng)營中小企業(yè)的信貸，實現(xiàn)專門的辦公，專業(yè)的團隊，專屬的調(diào)度。建立適應(yīng)中小企業(yè)業(yè)務(wù)發(fā)展的專用審批渠道。實行“調(diào)查、評級、授信、審批”四項合一的模式。加快審批速度，及時的解決中小企業(yè)融資需求。建立專用的風險機制，降低信貸風險。貸款前要做好對企業(yè)的調(diào)查，包括財務(wù)報表、經(jīng)營狀況、員工人數(shù)、貸款后要密切追蹤貸款去向以及流量、擔保和融資情況，定期對企業(yè)進行分析考察，以降低風險。

六、中小企業(yè)自身的完善

中小企業(yè)本身也要從自身出發(fā)，尋找原因，積極努力地發(fā)展自身，順應(yīng)國家的政策要求。

（一）有效地吸納社會及個人的閑散資金。通過合理合法的方式進行社會融資，積極與金融機構(gòu)合作，爭取資金，保持良好的公司信譽，以便向銀行和金融機構(gòu)貸款。

（二）企業(yè)要注意匯率風險。提前做好匯率變動的準備，不斷更新企業(yè)與國際交流的信息，做到與時俱進。了解銀行的審批手續(xù)及貸款流程，降低生產(chǎn)成本，多項投資。

（三）中小企業(yè)要注重人才的培養(yǎng)。特別是外貿(mào)人才和投資性人才，多做一些員工培訓(xùn)，加大人力資源的投資，加大對外貿(mào)易，爭取走向國際，爭取外資的流入，加強國際間的交流。

（四）在國際貿(mào)易中，中小企業(yè)要注意品牌的建設(shè)。不要一味地做勞動力的輸出和資源的輸出，對企業(yè)的品牌進行維護，轉(zhuǎn)變品牌意識，賺取品牌的錢。

通過國家政策的調(diào)整、銀行的傾向，以及企業(yè)自身的完善，中小企業(yè)的內(nèi)外部融資環(huán)境明顯改善，中小企業(yè)的貸款額迅速增長，貸款比例持續(xù)上升。

七、完善信用擔保，加快解決中小企業(yè)融資問題

（一）加大中小企業(yè)自身信用制度的建設(shè)，與銀行建立良好的借貸與還貸關(guān)系。中小企業(yè)受規(guī)模的限制，在與較大企業(yè)競爭中處于不利地位。但這樣，中小企業(yè)就更加不能坐以待斃，中小企業(yè)應(yīng)該加強管理，規(guī)范經(jīng)營，建立更加完善的企業(yè)制度，加大內(nèi)部管理制度的建設(shè)，重視市場的開發(fā)，充分發(fā)揮中小企業(yè)靈活的機制，加強科技開發(fā)，加大對創(chuàng)新產(chǎn)品的投資，提高產(chǎn)品的科技含量。加強經(jīng)濟核算，提高經(jīng)濟效益，增強信用意識，提高資金的利用率。做到每一分錢都花在企業(yè)的發(fā)展上。牢記有借有還再借不難的原則，建立良好的企業(yè)信譽。

（二）要開闊視野，拓寬中小企業(yè)融資渠道。政府要重視對中小企業(yè)的扶持，保證信譽擔保資金的來源暢通，政府出資來建立為中小企業(yè)信譽擔保的機構(gòu)。加大政府的轉(zhuǎn)移支付，加大中小企業(yè)的預(yù)算支出，建立健全的政府資金補充機制。政府要選擇有條件的新型中小企業(yè)作為榜樣，為其他中小企業(yè)樹立良好的形象。加大其他經(jīng)融機構(gòu)的融資，經(jīng)營良好的中小企業(yè)也可通過上市發(fā)行股票來籌集資金，也可以發(fā)行企業(yè)債券，拓寬融資渠道。中小企業(yè)還應(yīng)借鑒國外的先進經(jīng)驗，進入資本市場，積極探索，努力創(chuàng)新，找到適合我國國情的中小企業(yè)融資方式。政府要在保證中小銀行貸款的前提下，積極發(fā)展其他貸款公司。

（三）因為擔保業(yè)務(wù)具有非盈利性和政策性的特點，政府要建立健全的行業(yè)準入制度。政府要為這些擔保機構(gòu)提供財稅政策上的優(yōu)惠，適當減免一定稅費，而擔保機構(gòu)要有一定的條件，才能進入擔保行業(yè)。從事?lián)＝?jīng)營活動，而擔保的工作人員要對中小企業(yè)的業(yè)務(wù)有一定的了解。

八、結(jié)語

中小企業(yè)融資難的問題由來已久，解決這一問題并不是很難，主要是國家的政策支持、銀行的信貸支持、各個金融機構(gòu)的配合和企業(yè)自身的不斷完善，都將使這一問題不再變得無藥可救，中小企業(yè)在國民經(jīng)濟中的地位已越來越高，我們要為中小企業(yè)的發(fā)展鋪平道路，只有這樣，我們的國民經(jīng)濟才會健康發(fā)展。

［1］王浩.淺談商業(yè)銀行如何發(fā)展中小企業(yè)信貸業(yè)務(wù).現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2011.4.

［2］李冰.河南省中小銀行與中小企業(yè)發(fā)展關(guān)系型貸款的可行性分析.商場現(xiàn)代化，2007.35.

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