大型路橋工程施工企業(yè)工程投保策略研究

王淑嬙

(湖北工業(yè)大學(xué)土木工程與建筑學(xué)院， 湖北 武漢 430068)

大型路橋工程具有投資大、建設(shè)周期長、參建人員多且流動性大等特點，工程保險可有效抑制建設(shè)過程中的某些風(fēng)險并提高工程建設(shè)質(zhì)量. 我國路橋工程投保方式主要有業(yè)主統(tǒng)一安排投保和承包商為各自承包的工程分別投保兩種[1]．作為投保主體的大型施工企業(yè)應(yīng)實行工程保險業(yè)務(wù)集中管理的模式．

1 大型路橋工程施工企業(yè)保險業(yè)務(wù)集中管理模式

1.1 組織結(jié)構(gòu)

企業(yè)工程保險業(yè)務(wù)集中管理的參與方有企業(yè)、企業(yè)下屬單位或項目部、專業(yè)的保險經(jīng)紀公司，保險公司和第三方風(fēng)險咨詢公司，其組織結(jié)構(gòu)見圖1．

圖 1 大型路橋工程保險業(yè)務(wù)組織結(jié)構(gòu)

1)企業(yè)下屬的各分(子)公司、直屬單位和項目部有工程投保業(yè)務(wù)的均需上報企業(yè)，由企業(yè)集中管理工程保險業(yè)務(wù)，企業(yè)的工程保險業(yè)務(wù)歸口管理單位為企業(yè)財務(wù)部專設(shè)的工程保險管理辦公室；

2)企業(yè)直接委托保險經(jīng)紀公司代理企業(yè)各項保險業(yè)務(wù)，充分發(fā)揮保險經(jīng)紀公司的專業(yè)優(yōu)勢，優(yōu)化保險方案，建立快捷的保險服務(wù)理賠通道，提高保險服務(wù)質(zhì)量；

3)整合企業(yè)全部保險業(yè)務(wù)，與有關(guān)保險公司簽訂工程保險業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作協(xié)議，企業(yè)及所屬各單位的保險業(yè)務(wù)原則上只能向企業(yè)保險業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作伙伴辦理投保．

4)保險公司可委托專業(yè)的第三方風(fēng)險咨詢公司，對投保工程實施全過程風(fēng)險管理．

上述工程保險業(yè)務(wù)集中管理組織模式的主要優(yōu)點如下：

1)整合企業(yè)的保險業(yè)務(wù)集中投保，以大客戶地位爭取實力較強的保險公司戰(zhàn)略合作的機會，在降低企業(yè)保險成本的同時獲取高質(zhì)量的保險服務(wù)；

2)在風(fēng)險管理中引入了保險公司和第三方風(fēng)險咨詢公司等專業(yè)隊伍，消除了保險公司和施工企業(yè)由于信息不對稱所導(dǎo)致的保險合同條款和保險費率難以確定的弊端；同時構(gòu)筑了新型的工程質(zhì)量保證體系，實現(xiàn)了對工程質(zhì)量風(fēng)險實施全過程控制和一體化管理，有助于加強對質(zhì)量風(fēng)險的預(yù)控；各參與方在保險業(yè)務(wù)互動過程中互相促進，共同提高工程保險業(yè)務(wù)管理水平和風(fēng)險管理水平[2]．

3)通過招標(biāo)、邀標(biāo)等市場化運作選擇戰(zhàn)略合作伙伴，實現(xiàn)了保險業(yè)務(wù)管理的市場化、公開化、規(guī)范化．同時企業(yè)對戰(zhàn)略合作伙伴實行以考評為基礎(chǔ)的動態(tài)管理辦法，引入競爭機制，確保獲取優(yōu)質(zhì)保險業(yè)務(wù)服務(wù)．

1.2 主要職責(zé)

1)企業(yè)財務(wù)部工程保險辦公室負責(zé)集團保險業(yè)務(wù)集中管理工作，主要職責(zé)有：

制定企業(yè)保險業(yè)務(wù)集中管理規(guī)劃、各單位年度保險業(yè)務(wù)集中管理目標(biāo)；完善企業(yè)保險業(yè)務(wù)統(tǒng)計臺賬，建立企業(yè)保險業(yè)務(wù)動態(tài)信息管理體系；定期開展企業(yè)保險業(yè)務(wù)分析和考核評比，定期通報各單位保險業(yè)務(wù)開展情況；組織開展集團重大保險項目的方案制定、招標(biāo)邀標(biāo)、保險理賠等工作．

2)保險經(jīng)紀公司全面代理企業(yè)各單位的保險業(yè)務(wù)，主要職責(zé)有：

宣貫有關(guān)政策，為集團各單位提供保險業(yè)務(wù)全程指導(dǎo)和不定期業(yè)務(wù)培訓(xùn)；為企業(yè)各單位量身訂制經(jīng)濟適用的保險方案；做好集團各單位的保險理賠服務(wù)，必要時配合保險公司開展現(xiàn)場查勘、資料收集等工作[3]．

3)企業(yè)下屬分(子)公司、直屬單位和項目部負責(zé)保險業(yè)務(wù)的具體執(zhí)行者，主要職責(zé)有：

貫徹執(zhí)行企業(yè)保險業(yè)務(wù)集中管理規(guī)定，分解落實本單位保險業(yè)務(wù)集中管理指標(biāo)；做好本單位各項保險業(yè)務(wù)的投保申請、費用結(jié)算、保險理賠等工作，并及時提供相關(guān)資料；做好本單位保險業(yè)務(wù)資料的收集、整理、歸檔工作．

1.3 保險業(yè)務(wù)集中投保的工作流程

保險業(yè)務(wù)集中投保的工作流程主要包括提出保險申請、保險方案擬定、大額保險邀標(biāo)、保險協(xié)議簽訂等工作(圖2)，具體內(nèi)容如下：

1)提出保險申請．在路橋工程施工總承包工程量清單中，大部分已列出需要投保的范圍和金額，投保單位根據(jù)合同要求及項目自身需求特點，向保險經(jīng)紀公司提出保險申請，內(nèi)容包括保險標(biāo)的物、保險價值、風(fēng)險控制需求等．

圖 2 保險業(yè)務(wù)集中投保的工作流程圖

2)保險方案擬定．保險經(jīng)紀公司根據(jù)投保單位提供資料和市場詢價信息等擬定投保方案，初步確定投保險種、預(yù)計費率和操作方式等事項，交投保單位確認．

3)大額保險邀標(biāo)．企業(yè)財務(wù)部工程保險辦公室針對大額保險項目，向保險業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作伙伴發(fā)出邀標(biāo)信息，組織投保邀標(biāo)，根據(jù)競標(biāo)保險公司的保費報價、服務(wù)承諾等要素，嚴格按照保險業(yè)務(wù)審批程序確定承保的保險公司．

4)保險協(xié)議簽訂．投保單位、保險經(jīng)紀公司與承保保險公司三方共同簽訂保險協(xié)議和保險服務(wù)協(xié)議．

5)日常風(fēng)險管理．工程保險各參與方按各自職責(zé)進行日常風(fēng)險管理活動，作為公正的第三方工程風(fēng)險咨詢公司專注于質(zhì)量和安全，會以高標(biāo)準(zhǔn)、嚴要求展開工作，有利于整體工程的預(yù)防預(yù)控，減少了事故發(fā)生的概率[4]．

2 大型路橋工程施工企業(yè)保險業(yè)務(wù)核心問題及建議

2.1 集中投保的范圍

工程投保的范圍應(yīng)根據(jù)合同條款、工程特點和經(jīng)濟性評價等因素具體項目具體分析，原則上建筑工程一切險及附加第三者責(zé)任險、建筑施工人員團體人身意外傷害險、船舶保險、出國人員團體意外傷害險、金額巨大的財產(chǎn)保險和機器設(shè)備損失險等均應(yīng)集中投保，單項保險價值低于500萬元或保費支出少于2萬元的其他保險項目投保單位可自行安排投保[5]．

2.2 保險業(yè)務(wù)戰(zhàn)略合作伙伴的選擇

企業(yè)通過市場信譽調(diào)查、保險情況反饋等方式，遴選一批市場信譽良好、營業(yè)網(wǎng)點眾多、保險費用合理、理賠服務(wù)快捷的國內(nèi)知名保險公司作為戰(zhàn)略合作伙伴[6]．具體保險業(yè)務(wù)通過招標(biāo)或邀標(biāo)的方式從戰(zhàn)略合作伙伴中選擇保險公司．

2.3 保險期限的確定

保險期限與工程建設(shè)期緊密相連，在工程保險中，大部分保障范圍的期限是以工期為準(zhǔn)，但是跟機具保險的保險期則是按年計算的．在項目的動態(tài)管理過程中，工期經(jīng)常進行調(diào)整，而保險期限主要依據(jù)是工程施工合同，因此，對工期發(fā)生變化需要調(diào)整的由投保人提出申請，由保險人出具批單對保險合同進行修改．如在某保險合同中規(guī)定，如因不可抗力造成工程施工延期完工，需在約定的保險期限截止日提前15天以書面形式通知承保公司，且工程總造價不超過投保時工程造價，保險人在原承保期限上延長180 d，且不另外收取保險費[7-9]．超過180 d項目還是無法完工的，依據(jù)保險法規(guī)定和施工實際情況酌情收取保險費．

2.4 免賠額的設(shè)定

一般情況下，除第三者人身傷亡保險不設(shè)置免賠額外其他險種均有免賠額，免賠額的高低與保險金額有很大關(guān)系，有不少投保人認為免賠額設(shè)置的越低越好，會增加得到賠償?shù)臋C會，其實不然，免賠額的降低會導(dǎo)致保險金額的提高， 因此免賠額的設(shè)置應(yīng)根據(jù)事故特點和經(jīng)濟性分析確定．

2.5 工程保險索賠的可行性

工程索賠與投保工作是緊密相連的．投保工作的每一個環(huán)節(jié)都應(yīng)從索賠的角度加以考慮，做到周密、細致、明確和具有可操作性，為索賠奠定基礎(chǔ)[10]．在保險合同簽訂時任何一個環(huán)節(jié)產(chǎn)生的模糊概念、疏忽遺漏都會對日后的索賠工作造成不利影響．另一方面就是在事故發(fā)生后，要積極收集事故的證據(jù)，這一點是至關(guān)重要的．借助保險經(jīng)紀公司的專業(yè)服務(wù)實現(xiàn)快速的保險服務(wù)理賠，合理減輕企業(yè)風(fēng)險．

3 結(jié)論

大型路橋工程集中投保管理模式引入了保險公司和專業(yè)的第三方風(fēng)險咨詢公司，構(gòu)建了新型的風(fēng)險管理體系，有利于對工程質(zhì)量風(fēng)險實施全過程控制和一體化管理，集中投保管理模式有利于降低投保成本并提高工程質(zhì)量．

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