銀行業拉響壞賬“警報”

一旦越來越多的持卡人透支貸款無法償還，信用卡鏈條就存在斷裂的危險，造成的壞賬最終只能成為一個無底洞

截至今年上半年，國內信用卡累計發卡量已達到3.64億張。這巨大的數字后面凝聚著銀行用無孔不入的營銷手段和越來越大的刷卡優惠來吸引消費者的良苦用心。但在信用卡業務持續上升的同時，信用卡壞賬風險也在加大，壞賬率出現反彈。據央行發布的數據顯示，截至今年第二季度末，國內銀行信用卡逾期半年未償信貸總額196.21億元。今年上半年新增壞賬近50億元，已經超過了去年全年36.28億元的規模，銀行壞賬風險暗涌。

低門檻存風險隱憂

近日，記者以信用卡辦卡用戶的身份走訪北京多家銀行調查發現，除四大行信用卡辦卡準入條件較為嚴謹外，其他銀行的準入條件五花八門，多涉及學歷、工作、財產等方面因素，普遍存在較大風險，出現壞賬可能性高。

以招商銀行為例，招商銀行信用卡專員陶旋姿告訴記者，“只需要提供身份證復印件、工作證明以及月收入證明這三件東西即可獲批開辦一張最低額度為3000元到5000元不等的信用卡。”對于審批時間，陶小姐表示：“從開始申請到拿到信用卡僅需不到一個月的時間。”相對來說，招商銀行審批信用卡的制度還算是比較規范的。而某銀行為擴展信用卡業務，最低申請條件為“月收入2000元以上”，如此低的準入制度，其風險管控方面存在的漏洞讓人擔憂。

中國農業銀行王經理向記者坦承，由于銀行業的內部競爭，降低信用卡的辦卡門檻儼然已經成為提高發卡量的一把利器。除了銀行粗放的發卡方式，信用卡的違規使用也是令銀行的信用卡壞賬風險進一步提高的一個重要原因。

惡意套現滋生非法中介

非法套現這種現象可以說是普遍存在的。有些持卡人辦理多張信用卡，通過非法中介來以卡養卡。還有一些就是將信用卡用于企業經營，超出信用卡的使用范圍。

而隨著信用卡的普及，違規使用信用卡的現象更是屢見不鮮。記者在搜索引擎中輸入“信用卡貸款”字樣僅0.5秒便跳出14700000條相關信息。“無抵押、一天內放款、 額度高達50萬”是最吸引人眼球的噱頭。而在各大報紙的分頁廣告上也經常可以見到“快速貸款”、“貸款咨詢”等字樣。不管這些公司的業務范圍寫得多么一本正經，但實質都是誘騙申請人辦卡或惡意套現的信用卡黑中介。

業內知情人士表示，“短時間內可以獲得巨大收益是信用卡黑中介屢禁不止的主要原因。”媒體曾曝光過這樣一則案例：某中介公司打著“招聘”的名義，騙取了幾十人的個人詳細信息及身份證復印件。然后他們為這些“應聘者”造出各種收入證明、房產證明、學歷證明，分別遞交給幾家銀行的信用卡中心。在得到銀行的卡片以后，利用這些卡片以每張5000元至1萬元不等的透支額度迅速透支套現，在短期內賺得幾十萬元，最終由申請人承擔銀行卡的還款責任。申請人一旦受騙，因為涉案金額巨大無力償還銀行這筆債務的大有人在。對于所欠款項，銀行雖然可以通過法律途徑進行追討，但是什么時候可以追討回來還是個未知數。而最讓人憂心的是這樣的事情并不是個案。

具有多年財經媒體從業經驗的資深媒體人——張先生向記者透露了一個信用卡黑中介利益鏈條運營的黑幕。較之一般的黑中介在用戶不知情的情況下竊取用戶資料，辦多張信用卡然后拿去惡意套現得利不同。“他們這種是用戶與黑中介一起合作，在知情的情況下用自己的身份證辦多張信用卡來惡意套現。”套現出來的錢，用戶多與中介一起用于非法集資、高利貸等違法犯罪的金融活動。

信用卡壞賬銀行難逃其責

據悉，信用卡糾紛、金融借款合同糾紛等占一審金融商事案件收案數九成之多，穩居收案數量前三位。信用卡詐騙犯罪依然是金融犯罪的“重災區”。

中國工商銀行趙經理表示，“一旦越來越多的持卡人透支貸款無法償還，信用卡鏈條就存在斷裂的危險，造成的壞賬最終只能成為一個無底洞，這對銀行造成的負擔無疑是巨大的。”

當記者談及銀行防范壞賬率上升的方法，趙經理表示，“現在基本所有銀行都有一個電子識別系統，只要輸入客戶的個人信息便可以了解該用戶所有的征信情況，對于有不良征信記錄的用戶營業廳會拒絕為其辦理信用卡。”

對于中國銀行業來說，連年增長的壞賬數字已經給銀行業敲響了警鐘，銀行“跑馬圈地”式的發卡方式已經讓銀行嘗到惡果。銀行應該加強信用卡審核力度，進一步提高信用卡審批門檻，時刻警惕信用卡資金鏈條斷裂風險，防范信用卡壞賬率反彈。