互聯網大鱷頻襲金融圈

在這個被視為“互聯網金融元年”的年份里，注定熱鬧不斷。就在整個金融圈還在消化“余額寶神話”和馬云那句“我們要改造銀行”的壯語豪言時，李彥宏又闖進門來，而馬化騰則懷揣著一手好牌在門口觀望著……

銀行們，真的要“顫抖”了嗎？

4小時 12萬買家 10億人民幣

10月28日，備受關注的“百度金融中心——理財平臺”正式上線，該平臺支持的首個產品由華夏基金提供的“現金增利貨幣基金”也于10點28分準時開賣。截至當天14點50分產品便已售罄，參與購買用戶超過12萬戶，總認購金額已超過10億元人民幣。

根據百度官方提供的信息，這款產品的最低投資門檻為1元起購，并且售后支持快速贖回，用戶每天可在賬戶內看到收益顯示，用戶若贖回本金及收益可在第二個工作日到賬。

“本次上線的華夏現金增利貨幣基金是百度金融中心理財平臺支持的首只產品，未來還會有不斷豐富的產品陸續推出，也會結合客戶需求同金融機構創新定制產品。同時，也會嘗試引入專業的金融機構人員進行投資者在線互動，開展投資者教育，進行社交化的理財服務。”百度金融中心的相關負責人告訴《中國經濟周刊》，“移動端產品我們也已經在規劃中，未來用戶可以通過手機隨時隨地享受金融服務。”

實際上，本輪發售的還不是百度推出的最具誘惑力的產品，一款名為“百發”的產品更為吸引眼球，因為在之前的宣傳中，百度曾宣稱百發的年化收益率將達到8%，目前該產品仍在相關部門的審核中，預計會在近期發售。

8%的年化收益率實在是太吸引眼球了，在新浪微博，“百度理財”相關搜索結果超過100萬條；而百度指數顯示，“百度金融中心”的用戶關注度一周內上漲了6574%。

記者在咨詢了多家銀行的理財產品情況后也發現，一般在銀行發售的理財產品，門檻都在5萬～ 10萬起售，年化收益率一般在5%上下浮動。如果想要達到8%左右的年化收益率，投資門檻基本都要在百萬以上，而且投資時間也基本要在半年到一年以上，如果提早贖回則無法獲得收益。

相較而言，1元門檻、隨時贖回，卻還能享受百萬級別的超高收益率，確實太具有誘惑力了。

由于在前期宣傳中，存在“保本保收益”的誤解，百度百發遭到了證監會點名批評。百度金融中心負責人也很快在媒體溝通會上予以澄清，并沒保證“百發”產品收益率可以實現8%，只是預期收益率，也沒有承諾保本保收益。

至于百度百發為何敢喊出如此高的收益率，業界也有不少猜測，比如百度利用自有現金“補貼”給客戶做杠桿操作等。但對這些猜測，百度金融中心的相關負責人并沒有予以回應。

互聯網大佬的“金融算盤”

百度、阿里巴巴、騰訊是現在中國互聯網三大巨頭，其中電商出身的阿里巴巴無疑是步伐最快的一家。特別是今年6月，“余額寶”的出現，著實向整個金融圈投下了一顆重磅炸彈。

根據余額寶對外公布的最新數據，上線4個多月，余額寶用戶數已經超過1600萬，累計轉入金額突破1300億元。與“余額寶”對接的“天弘增利寶”貨幣基金到今年三季度末，資金規模已達556.53億元，已經成為中國市場上規模最大的公募基金。和百度一樣，“余額寶”的投資下限也僅為1元，且可隨時贖回投資，年化收益率為4%～5%，與一般的銀行理財產品持平。

今年10月9日，支付寶的母公司浙江阿里巴巴電子商務有限公司宣布向天弘基金注入11.8億元，持有51%的股份，成為其控股股東。除此之外，阿里金融已經涉足了證券、基金、信托、保險、銀行等幾乎全部的金融業態，已經是一個非常麻煩的攪局者。

百度起步雖晚，但步伐不慢。今年7月，百度百付寶獲得第三方支付牌照；8月，百度金融中心內測；9月，頻傳與基金、保險、銀行等金融機構密會；10月，正式推出百度金融中心理財平臺，也是來勢洶洶。

騰訊保持著一貫后發制人的態度，但是卻也是個厲害的角色。首先是財付通，作為僅次于支付寶的第三方支付平臺，20%的市場份額使得騰訊底氣十足，據業界傳聞，財付通與華夏、易方達、廣發、匯添富4家基金公司合作的類似理財產品也計劃在年底上線；其次，9月6日，騰訊已經與浦發銀行正式簽署《戰略合作協議》，未來或將通過旗下用戶數即將超過6億的微信平臺開展互聯網金融業務。

此外，擁有強大媒體社交平臺的新浪也已經開始布局，今年7月，新浪就發布“微銀行”，用戶可以在該平臺辦理開銷戶、資金轉賬、匯款、信用卡還款等業務，未來推出其他金融服務的可能性非常大。

對打還是合作？

無論是阿里、百度，還是騰訊、新浪，所瞄準的都是被傳統銀行們所忽視或者不愿去重視的“屌絲”客戶，希望靠草根理財獲得市場和人氣。因為銀行一貫秉持“二八原則”，無論是企業客戶，還是個人客戶，銀行都是在想方設法為20%的高凈值群體服務，對于富裕階層來說，銀行親如家人；而對于那80%的屌絲來說，銀行高高在上，門檻難進。

據百度金融中心相關負責人介紹，在百度，用戶每天搜索請求中已經有3.3億次與“理財”密切相關，且需求強度還呈持續上升態勢。但由于金融行業特征，傳統銀行、基金公司往往偏重于利潤更高的大客戶業務，廣大網民所渴望的小投入、快速回報、資金靈活的理財需求根本無法得到滿足。

不過，從目前的情況來看，銀行等金融機構對于互聯網金融的態度呈現出相對復雜的態度，工農建中四大國有銀行幾乎都采取了自建電子商務平臺的方式，比如建行推出“善融商務”、中行則有“中銀易商”；而一些股份制銀行和中小銀行會更愿意與互聯網公司們合作，“小伙伴們”一起挑戰大銀行。

“無論是余額寶還是百發，本質上還算不上真正的金融產品創新，更多只是現有基金產品和理財產品在營銷模式、銷售渠道上的創新，通過互聯網的渠道彌補傳統渠道的不足。”一位不愿透露姓名的資深基金經理告訴《中國經濟周刊》，他認為互聯網可以以極低的成本聚集大量的用戶和資金，但這些資金還是投入傳統金融產品，其實有點類似眾籌金融或者團購金融。

“相對于銀行的體量和資金實力，互聯網的大佬也只能算‘屌絲’，最多是個小‘土豪’。銀行和其他金融機構發展互聯網金融并不存在太大的技術障礙，只是缺乏數據的積累和對互聯網的深刻理解，成敗的關鍵在于他們能否快速徹底地轉變思想，積極去適應客戶的需求變化。”他說。