農民資金合作社為何會倒閉

為更好地支持農村經濟發展，培育和完善農村金融體系，銀監會曾于2006年出臺政策，鼓勵農村地區創設資金互助社等新型農村金融機構組織形式。

但與村鎮銀行和小額貸款公司相比，近年來農村資金互助社的發展卻比較緩慢，并時常暴露出一些違約風險或違法案例。

最近一則有關南京農民資金合作社倒閉、3200萬存款去向不明的消息，再次將農村資金互助社推向輿論的風口浪尖。

報道稱，上述倒閉的合作社位于南京市高淳區，成立于2010年8月，由當地的螃蟹養殖、經銷大戶史某等20多人發起，注冊資本60多萬元，主營業務為在合作社內部開展資金互助服務，解決社員生產生活中的資金需求。但實際上，該合作社的負責人通過非法集資等手段，大量吸收個人及周邊企業的存款，將資金通過高利貸等方式進行違法運作，最終造成了無法挽回的嚴重后果。

事實上，為了確保農民資金合作社的資金安全和控制風險，南京市農村經濟辦公室早在幾年前就出臺規定，對所轄的農村資金合作社提出了明確的“審慎經營、風險管理”等具體要求。

但在實際操作中，該合作社卻沒有照章辦事，而上級部門也沒有對其進行有效的監管。可見，對農村金融機構特別是農村資金互助社監管的缺位與失效，是造成本案的關鍵因素。

目前，有關農村資金互助社的制度框架主要包括監管管理規定、審批流程要求及示范章程等部門規章，以審批和指導為主，缺乏實際監管措施和手段。應參照其他中小金融機構的做法，進一步完善其統一的法律框架。同時，各地也應根據自身特點出臺相應的地方性法規。

首先，由于農村資金互助社具有一定的特殊性，從監管的角度看，目前有管理職能的部門包括銀監分局、地方金融辦、工商部門及地方農經委等，容易出現多頭監管、誰都不管的局面。因此，筆者建議參考小額貸款公司的監管模式，將日常監管交由金融辦具體負責，而銀監分局則負責監管指導。

其次，從本質上說，農村資金互助社是一種弱勢群體“抱團取暖”的組織形式，因此，在股東構成及組織結構中更應該突出“平等”和“互助”的特點。在完善公司治理結構中，應嚴格限制大股東控股比例與權力，保護小股東（村民）利益，并突出互助合作社的內外部監督。

第三，成立農村資金互助合作社旨在幫助農村地區涉農業務的資金融通，重點扶持小額、季節性和臨時性的農戶貸款，因此，為確保互助資金能夠回歸本源，應將資金用途或規模進行一定的限定，尤其是在部分經濟發達、已無傳統農業的農村地區。

第四，根據銀監會的規定，允許資金規模達到500萬元以上的農村資金互助社，按商業原則從銀行業金融機構融入資金。農村資金互助社目前之所以還未能充分發揮其作用，一個重要的原因就是自身規模較小，業務領域單一。因此，必須降低互助社按商業原則從銀行業金融機構融資的門檻，并進一步加強互助社與其他金融機構，特別是其他農村金融機構的合作。

（作者為中國社科院金融研究所法與金融研究室副主任）