拉卡拉的未來(lái)是“超越支付”

拉卡拉交易額突破6000億元

董事長(zhǎng)孫陶然否認(rèn)第三方支付公司會(huì)搶銀行生意

中國(guó)老百姓的金融服務(wù)需求到底有沒(méi)有被滿足？只要去看看各家銀行柜臺(tái)前的長(zhǎng)隊(duì)，答案不言自明。有需求就一定會(huì)有市場(chǎng)。于是，有人開(kāi)始在銀行金融服務(wù)的盲區(qū)里尋找機(jī)會(huì)，拉卡拉便是其中之一。

“1996年，隨著電信業(yè)的開(kāi)放，電信SP（Service Provider，服務(wù)提供商）獲得了10年的發(fā)展；隨著中國(guó)金融行業(yè)的逐漸開(kāi)放，金融SP也一定會(huì)迎來(lái)機(jī)遇，通過(guò)跟銀行合作提供金融服務(wù)一定是一個(gè)非常大的市場(chǎng)。”國(guó)內(nèi)最大的線下第三方支付公司拉卡拉支付有限公司（下稱拉卡拉）創(chuàng)始人、董事長(zhǎng)兼總裁孫陶然告訴《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》。

“便民金融”的機(jī)會(huì)

從IT圈標(biāo)桿媒體《北京青年報(bào)·電腦時(shí)代周刊》，到中國(guó)第一家上市公關(guān)公司藍(lán)色光標(biāo)，再到以“商務(wù)通”開(kāi)創(chuàng)了“掌上電腦”時(shí)代的恒基偉業(yè)，最后到今天的拉卡拉，孫陶然曾先后成功創(chuàng)辦了7家不同領(lǐng)域公司，因此也被冠上了“創(chuàng)業(yè)教父”的名號(hào)，他所著的《創(chuàng)業(yè)的三十六條軍規(guī)》幾乎是各路創(chuàng)業(yè)者的“必讀教材”。

但是在2005年，當(dāng)?shù)谄叽蝿?chuàng)業(yè)的孫陶然選擇做“便民金融”時(shí)，很多人還是非常不理解，甚至作為最早投資人之一的雷軍也沒(méi)想明白拉卡拉的商業(yè)模式是什么。他只是覺(jué)得，有“孫陶然”這個(gè)名字就足夠了。

“創(chuàng)業(yè)其實(shí)很簡(jiǎn)單，就是找到一個(gè)需求，做出一個(gè)滿足這個(gè)需求的產(chǎn)品，然后把它賣出去。”孫陶然說(shuō)。

當(dāng)時(shí)應(yīng)世界貿(mào)易組織的要求，中國(guó)的金融業(yè)逐步開(kāi)放，孫陶然意識(shí)到，第三方支付將是一個(gè)巨大的產(chǎn)業(yè)機(jī)會(huì)。

“我發(fā)現(xiàn)即使是在大城市，老百姓在繳費(fèi)時(shí)也非常麻煩，銀行里總是排隊(duì)；那時(shí)國(guó)有銀行沒(méi)有重點(diǎn)發(fā)信用卡，而推廣信用卡力度很大的股份制銀行網(wǎng)點(diǎn)又很少，還款是個(gè)大問(wèn)題；絕大部分便利店和小商戶裝不了也裝不起POS機(jī)……”孫陶然說(shuō)，這一系列的問(wèn)題讓他看到了巨大的市場(chǎng)需求，“我們可以通過(guò)一種設(shè)置智能終端的方式，解決這一系列的問(wèn)題。”

經(jīng)過(guò)近8年的積累，拉卡拉目前已在全國(guó)300多個(gè)城市鋪設(shè)了7.5萬(wàn)臺(tái)拉卡拉便民公共終端，遍布商超、便利店、社區(qū)店……成為中國(guó)最大的便民金融服務(wù)網(wǎng)絡(luò)。統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，在2012年，每個(gè)月都有超過(guò)2000萬(wàn)人次使用其公共終端完成各種支付。截止到2012年年底，拉卡拉積累了5000萬(wàn)名用戶，交易額更是突破了6000億元。

“對(duì)于老百姓來(lái)說(shuō)，你只要到小區(qū)樓下的便利店，就可以繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)、手機(jī)費(fèi)、交通罰款……同時(shí)，還可以刷卡消費(fèi)或者給信用卡還款，也可以完成網(wǎng)購(gòu)支付或購(gòu)買彩票和電影票；而對(duì)于商戶而言，裝了這個(gè)服務(wù)終端就可以吸引更多人進(jìn)店，而且在繳費(fèi)、還信用卡的同時(shí)，顧客很有可能順便買點(diǎn)東西回去。”孫陶然說(shuō)。

搶占手機(jī)第一屏

就在拉卡拉的便民服務(wù)終端越鋪越廣、交易額接連攀升的時(shí)候，孫陶然卻感到了強(qiáng)烈的危機(jī)。

“我們這個(gè)時(shí)代有三件事情會(huì)對(duì)所有企業(yè)產(chǎn)生革命性的影響，那就是移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、電子商務(wù)和社交網(wǎng)絡(luò)。這三樣?xùn)|西已經(jīng)讓我們的生存環(huán)境改變了，如果你不去適應(yīng)這些東西、使用這些東西，你只有被淘汰。”孫陶然說(shuō)。

于是，在2012年5月，拉卡拉推出了拉卡拉手機(jī)刷卡器——“考拉”。這個(gè)只有名片三分之一大小的終端，只要插到智能手機(jī)的耳機(jī)孔上，就可以變成一臺(tái)移動(dòng)服務(wù)終端，刷卡、繳費(fèi)、還信用卡都可以輕松實(shí)現(xiàn)。

截至2012年12月，“考拉”已售出200萬(wàn)臺(tái)，手機(jī)刷卡器的客戶端安裝量更是超過(guò)了500萬(wàn)。根據(jù)易觀智庫(kù)近期發(fā)布的《中國(guó)第三方支付行業(yè)發(fā)展階段及模式研究》中對(duì)移動(dòng)支付市場(chǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2012年底，“考拉”App下載量占比最高，市場(chǎng)占有率達(dá)到83.5%。

為什么要推出一款看似要自己淘汰自己的產(chǎn)品呢？“如果你未來(lái)沒(méi)有出現(xiàn)在用戶手機(jī)第一屏，就不可能成為行業(yè)的領(lǐng)軍企業(yè)，這也是拉卡拉推出‘考拉’，大舉進(jìn)軍移動(dòng)支付的原因。我的目標(biāo)就是，以后人們智能手機(jī)的第一屏App里就有我們。”孫陶然說(shuō)。

但是和便民金融的無(wú)人競(jìng)爭(zhēng)不同，移動(dòng)支付是一個(gè)大佬云集的血腥市場(chǎng)，不僅中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通、中國(guó)電信三大運(yùn)營(yíng)商已經(jīng)磨刀霍霍，阿里巴巴的支付寶、騰訊的財(cái)付通以及快錢等一大票第三方支付公司都在跑馬圈地。

在孫陶然看來(lái)，拉卡拉有自己的優(yōu)勢(shì)：“我們的創(chuàng)新能力非常強(qiáng)大，我們做的每一件事情都跟別人不一樣。無(wú)論是便民金融服務(wù)終端，還是‘考拉’，包括現(xiàn)在我們做收款寶，這些幾乎都是填補(bǔ)市場(chǎng)空白的產(chǎn)品和服務(wù)。”

孫陶然透露，目前拉卡拉的收入主要來(lái)自于三個(gè)業(yè)務(wù)方向：便民金融、POS收單和移動(dòng)支付，目前移動(dòng)支付大概占到收入的15%和利潤(rùn)的20%，其他兩塊大體相當(dāng)。“未來(lái)我們希望能夠做到3：3：3。”他說(shuō)。

跟銀行更多的是合作

不僅僅是拉卡拉，幾乎所有的第三方支付公司在成長(zhǎng)中都會(huì)有一個(gè)與銀行拉鋸的故事要講，因?yàn)檫@兩者之間常常會(huì)在合作中共贏，但也會(huì)時(shí)不常在競(jìng)爭(zhēng)中角力。

孫陶然并不認(rèn)為第三方支付公司會(huì)搶走銀行的生意：“我們這個(gè)行業(yè)是一個(gè)各盡所能、按勞分配的行業(yè)。這個(gè)行業(yè)表面是大家競(jìng)爭(zhēng)，但其實(shí)更多的是合作。只要用戶使用銀行卡做交易，我們就會(huì)有收益，銀聯(lián)會(huì)有收益，銀行也會(huì)有收益。”

盡管大家都會(huì)有收益，但誰(shuí)多誰(shuí)少的利益格局恐怕還是要發(fā)生變化的。“網(wǎng)點(diǎn)眾多是五大國(guó)有銀行的獨(dú)特優(yōu)勢(shì)之一，隨著移動(dòng)支付和電子支付的普及和服務(wù)提升，它們受到的沖擊更大。而且國(guó)有銀行也比較強(qiáng)勢(shì)，不愿看著自己的存款都轉(zhuǎn)去還了其他銀行的卡賬。”一位第三方支付公司的高管向《中國(guó)經(jīng)濟(jì)周刊》解釋。

孫陶然并不想只糾纏于支付之中：“支付只是一種手段，我們未來(lái)要做到超越支付。”

孫陶然一直非常欣賞克里斯·安德森關(guān)于未來(lái)商業(yè)的“免費(fèi)”理論，他認(rèn)為商業(yè)的未來(lái)就是以免費(fèi)或很低廉的價(jià)格，為人們提供一個(gè)大家都需要的基礎(chǔ)服務(wù)，以形成一個(gè)龐大的用戶群，然后再在這個(gè)用戶群里面為其中一部分人提供增值服務(wù)來(lái)獲得贏利。

“對(duì)拉卡拉來(lái)講，我們首先會(huì)為用戶提供支付服務(wù)，比如個(gè)人用戶還信用卡、繳費(fèi)、購(gòu)物等，另外會(huì)在這個(gè)基礎(chǔ)上再提供更廣泛的金融服務(wù)，跟銀行合作做一些消費(fèi)貸款。”孫陶然說(shuō)，“對(duì)于企業(yè)用戶也一樣，我們一開(kāi)始幫你做支付，在這個(gè)基礎(chǔ)上，幫你做電子商務(wù)、營(yíng)銷管理甚至企業(yè)信貸。如果我只是眼睛盯著支付這一塊，最后是解決不了支付的真正需求的。”