民間借貸規范化法理探微

【摘要】民間金融行業因為本身存在的諸多風險引發了高利貸、地下錢莊等現象，也一次次地將民間借貸推向風口浪尖，這與民間金融行業自身存在的風險有關，更與相關法律法規滯后有關。把民間借貸的監管放入法律的范疇已經刻不容緩，只有這樣民間借貸才能夠真正成為一種健康的融資渠道。

【關鍵詞】民間借貸 高利貸 法律規范

金融是現代經濟的核心。黨的十八大提出，要深化金融體制改革，健全促進宏觀經濟穩定、支持實體經濟發展的現代金融體系，加快發展民營金融機構，完善金融監管，推進金融創新，維護金融穩定。黨的這一部署也在一定程度上開啟了對民間借貸規范發展的曙光。

民間借貸的內涵

民間借貸從狹義上可理解為公民之間根據雙方意愿，通過簽訂書面協議或達成口頭協議形成一種有價證劵或貨幣借貸的活動。

而廣義上的民間借貸則泛指在國家依法批準設立的金融機構以外的自然人、法人及其他組織等經濟主體之間的貨幣或有價證劵的民事法律行為。由此可見民間借貸包括民間個人借貸和公民與金融企業之間的借貸，近年來，隨著社會主義市場經濟體制的健全和法制化建設的完善，人們相互間的經濟交往愈來愈頻繁，自然人、法人以及其他組織對民間借貸的需求日益增長，這在一定程度上加劇了民間閑置資金的聚集，從而使正規金融信貸供給不足的問題得到了緩解，其對金融資金不足的彌補效應在社會經濟建設中具有不可低估的作用。①與此同時，我們也應看到目前民間借貸沒有取得合法地位，缺乏必要的管理和相應的規范，容易誘發成為高利貸和非法集資，并危及金融穩定，進而對經濟的發展、社會的穩定帶來不利影響，潛在風險巨大。

民間借貸亟待法律規范的現實歸因

民間借貸失范現象普遍。隨著央行推行的貨幣緊縮政策的進一步落實，我國民間借貸規模得到了爆炸性增長，僅江浙一帶民間融資規模就高達數萬億元，其利率最高竟達月息30%，而這正吸引著個人投資者將資金從銀行、“跌跌”不休的股市、風聲鶴唳的樓市及動蕩不穩的大宗商品市場中搬出來投入到“放貸”的生意，由此擔保公司、小額貸款公司、典當行成為了民間融資資金的主要來源。民間借貸月息普遍高達5%～10%，一年下來，放貸收益率高到50%～60%。素有國內民間資本風向標之稱的溫州民間資本尤為突出，借貸年化利率竟達180%。但是，縱觀中小企業的年利率水平，大多數都在10%以內，處在3%～5%之間的居多。②因此，不少企業在這種利潤之差的驅動下，寧愿將生產資金抽出而轉投于民間借貸。可是民間借貸的自發性和內生性使其具有巨大的潛在風險。近兩年來，溫州發生了多家擔保公司、典當行垮塌，高利貸徹底崩盤導致資金鏈與民間借貸高利貸資金緊密相聯的企業頻現倒閉，甚至有的老板因負債太重只有跑路或跳樓自殺，溫州因此陷入極度焦慮和恐慌之中；隨后，1000多個地下錢莊，靠房地產和民間借貸發展的鄂爾多斯也相繼陷入了高利貸困境之中……這可以說是我國民間借貸危機當前最鮮活的寫照。

民間借貸失范危害嚴重。民間借貸因其自身潛在風險和規范的缺乏，容易引發危機并給社會帶來多方面的危害。首先直接表現為對經濟的沖擊，尤其是對中小企業的嚴峻影響。因為對中小企業而言，通過民間借貸要比銀行貸款更為容易和便捷，民間借貸由此成了中小企業融資的主要渠道，但是一旦出現資金鏈斷裂，就有可能導致企業的倒閉，鄂爾多斯、江浙等地多起高利貸崩盤現象就是這一點的充分證實。其次表現為對民生的影響。山東鄒平城、孫鎮、魏橋鎮因其經濟發達，成為民間借貸的重災區，鎮政府駐地的沿街商鋪幾乎家家放貸，據民間推算，全縣民間借貸涉及資金高達上千億。當鄒平高利貸體系崩塌后，債務糾紛接連發生，30余人因此而喪命，家破人亡的慘象可謂觸目驚心。因此從這一現象可以看出，民間借貸中的失范對社會的和諧穩定也構成了威脅。除此之外，民間借貸不正當競爭將對正規金融的合法利益造成損害。主要體現為民間借貸的發展對銀行資金來源的減少有著直接影響，同時民間借貸在一定條件下還會增加正規金融信貸的風險。

民間借貸法律規范的現實選擇

鑒于民間借貸失范問題以及所帶來的危害，加強民間借貸管理，盡快將其納入法制軌道有其現實性和緊迫性。只有在相關法律的制度下運行，民間借貸才能揚長避短，真正成為一種健康的融資渠道。

首先，明確民間借貸與非法集資的界限。規避民間借貸的危機，使之健康發展顯然離不開法律制度作為保障。目前我國民間借貸的隨意性和不規范性在現有體制下無法得到真正解決。因此有必要將其納入法規體系，合理界定合法民間借貸和非法界限。近年來，盡管包括最高法院在內的中國權威部門下發了一系列文件，這些文件都試圖厘清民間借貸和非法集資之間的界限，可是最后都沒有量化定性地清楚劃分。③法律的這種缺位可以說與當前非法集資、詐騙行為日益猖獗有著緊密關系。關于合理界定民間借貸合法和非法集資的界限，大多數發達國家和地區對此都進行了明確劃分。歸納起來，主要以下一些標準：一是來源合法、用途正當；二是對利率限額的規定；三是是否有所登記注冊。如美國等國家對高利貸的監管，主要體現在“資金來源合法、資金用途正當”兩個方面。如果資金來源不合法、用途不正當，多與犯罪活動有關，此類行為完全可以依據刑事犯罪相關法律規定予以打擊。中國香港地區在《放債人條例》中規定，借貸人必須登記借貸利率不得超過60%，超過會被判定為犯罪。本文認為，我國也可以此為借鑒，從用途、注冊登記和確定利率等方面來明確民間借貸的合法界限。

其次，規定合理的民間借貸利率限額。在我國現有的法律體系中，《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條指出，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數）。針對這一《意見》，許多專家都認為已不適應形勢的發展變化，也與利率市場化改革進程不符。其中一些專家認為，“同期同檔次銀行貸款基準利率4倍以下”的籠統標準沒有明確的法律依據。有專家建議，應從立法層面適當提高民間借貸利率上限，或進一步細化其在不同地區、情況下的利率標準，“立法規制民間借貸利率的保護標準，要符合利率市場化改革的方向，考慮全國各地經濟發展不平衡的實際，也要有助于法院依法制約存在高利貸化傾向的不規范民間借貸活動。”基于此，本文建議將最高限脫離銀行同類貸款利率，從立法層面適當提高民間借貸利率上限，關于具體做法可結合國際上的多數國家對利率限制的立法，同時根據各地區的不同情況對率最高限度加以明確。

再次，規范民間借貸交易的合同。民間借貸對金融的補充效應日益突顯，但是對民間借貸的保護和調整，促使更好地發揮作用還有賴于民法部門。尤其是針對目前民間借貸的隨意性，有必要完善民間借貸交易的合同內容、擔保、履行、解除等一系列法律問題。盡管我國現行法律體系涉及了一些相關的民間借貸問題，但在民間借貸合同方面也還存在著不足之處，主要體現為對合同關系界定模糊；合同效力規定籠統，特別是在列舉無效合同方面欠缺統一、全面。④目前在有關的法律法規還不完善，個人信用體系還沒有真正建立的條件下，風險自然集中在貸款人個人身上。因此為切實保護貸款人的自身利益，讓民間借貸依法開展進行，現行法律法規必須加快步伐避免這種不系統性和模糊性，通過對《擔保法》、《合同法》以及《民法通則》加以修改，在現有合理規定的基礎上，著重在民間借貸的資金來源、貸款額度、注冊登記等各個方面作出詳細具體的規定，同時盡快制定一本規范性的合同示范文本，以進一步統一規范民間借貸合同，加強指引民間借貸交易活動。

最后，補充《刑法》中的高利貸罪名。民間借貸在缺乏規范下容易引發高利貸，而高利貸給社會經濟帶來的不利影響是人們有目共睹的。它不僅危及社會秩序，引發金融風險，而且還嚴重阻礙社會的穩定和國家的發展。對于“高利貸”危害，馬克思在《資本論》中也曾作出過經典的論述，他說：“高利貸不改變生產方式，而是像寄生蟲那樣緊緊地吸在它身上，使它虛弱不堪。”在實際生活中，高利貸也通常和黑惡勢力相勾結，因高利貸追償導致的殺人、非法拘禁等現象屢見不鮮。基于此，高利貸入罪是必要的也是必須的。目前現有規制高利貸的有關法律主要存在于民法領域，即是超過銀行同類貸款利率4倍的，法律不予保護。顯然4倍限制遠不足造成威懾力；而且把高利貸納入“非法經營罪”等范疇似乎有些牽強，司法機關往往無法可依而致使許多高利貸案件最終得不到合理解決。因此在刑法中有必要補充“非法放貸牟取暴利罪”，通過刑法罪名加大其懲罰力度，避免民間借貸中畸形高利貸行為的產生。

【作者單位：四川大學】

【注釋】

①周德文，徐攀：“對民間借貸立法問題的理性思考”，《嘉興學院學報》，2012年第4期。

②李麗：“民間借貸規制的重點及立法建議”，《云南社會主義學院學報》，2012年第3期。

③李皛：“非法集資刑事規制的不足與完善”，《金融法苑》，2010年第1期。

④邵貞：“當前高利借貸的現狀、特點及法律應對舉措—以南京市為研究范本”，《湖北警官學院學報》，2011年第3期。

責編/許國榮（實習）