用好民營銀行改革契機

近期，在國務院首次提出探索設立民營銀行之后，加上監管部門的積極表態，各界開始掀起了申請設立民營銀行的熱潮。

然而，需要強調的是，民營銀行改革不能搞成“運動式”，其目的也不是簡單地增加多少機構，而是以此來達到“鯰魚效應”，促進銀行業競爭效率的提升，引導金融體系的市場化改革。

西方各國銀行業大都是民營模式，雖然由于應對金融危機的需要，歐美國家出現一些銀行被“國有化”的情況，但各國政府和監管部門都認為民營銀行仍然是最有效率的模式。

從不同國家的民營銀行發展實踐來看，其中既有經驗也有教訓。就發展經驗而言，例如日本的商業銀行分為都市銀行和區域性民營銀行兩類，是區域性民營銀行發展成功的典型國家。日本民營銀行當時的資本利潤率、資產收益率普遍較高，對于上世紀中后期的日本經濟增長也起到了重要作用。

從發展教訓來看，值得一提的案例是俄羅斯在民營金融方面采用的“休克療法”。俄羅斯在1991年全面開放了金融業，使得民營銀行的數量達到了兩萬多家，后來造成了嚴重的金融混亂。

由此來看，當我們考慮中國民營銀行發展的時候，必須認真吸取鄰國或地區的教訓：第一，在金融體制改革的過程中絕不能放松對金融風險的監督管理；第二，不能讓特權階層參與金融機構的民營化過程；第三，民營銀行也不能出現“一股獨大”的狀況，必須有合理的股權結構；第四，不能無條件和無限制地讓外國金融集團進入本國銀行業。

為了促進民營銀行的健康發展，政府和監管部門往往需要采取特定的政策保障。例如，在金融政策方面，加快利率市場化改革。我國目前利率市場化程度還較低，民營銀行只有獲得一定的自由度來決定存貸款利率，才能得到更加公平的競爭環境，以及經營的靈活性和盈利能力。因此，必須加快利率市場化改革的步伐。

我們還需要優化金融監管體系和監管策略。民營銀行由于透明度較低，金融監管的有效性較弱，更易累積金融風險，因此，加強和完善民營銀行監管尤其重要。

我們還應構建存款保險制度。目前許多國家和地區都建立了存款保險制度，以增強公眾對銀行業的信心。我國民營銀行的發展，迫切需要公眾的信心和支持，因而，有必要盡快出臺保護存款人利益、及時處理問題機構的存款保險制度，為民營銀行改革提供基礎保障。

我們所討論的民營銀行，是指在產權結構中以民營資本為主的、有著良好的公司治理結構并且采用市場化經營機制的、優先服務于民營經濟等特定領域的銀行。

具體來看，一是在銀行所有權方面，只有民營資本（非國有資本）真正占據控股地位的銀行，才符合民營銀行的標準；二是在銀行經營權方面，只有當銀行按照現代企業制度的要求，獨立自主進行公司內部權力結構架設，自主經營、自負盈虧，也才符合民營銀行的標準。換句話說，只有“民有民營”的銀行，才是我們所討論的、真正的民營銀行。

在現實中，從資本準入的角度來看，目前，民營資本已經進入到中國銀行業的各個領域。從機構準入的角度來看，按照“民有民營”的原則來判斷，目前部分城市商業銀行和農村商業銀行在實現民營控股的同時，基本上已脫離了地方政府的行政干預，可以被稱為真正的民營銀行。

與“民有”相比，“民營”在當前更加重要。即，股權民營化改革只是基礎，更為重要的是以此改革為契機，真正推動商業銀行能夠自主經營、主動創新，脫離地方政府信用的隱形擔保和“父愛主義”，實現經營模式轉型，迎接國際化金融競爭的挑戰。