“少兒險”挑選記

姐姐最近比較擔憂，她女兒出生僅三個月，就成了醫院的常客。為此，她想為孩子購買一份兒童保險產品，托我幫忙甄選。

市場上的兒童保險產品種類眾多，琳瑯滿目。我查了查，這些保險產品按性質可以分為保障型和教育型兩類。保障型少兒保險多以少兒發生意外傷害和罹患疾病為保險責任，側重孩子的人身保障；教育型少兒保險兼具了保障型保險中的意外傷害身故保障和孩子教育保障。

按年限看，有的保險產品是終身險。我發現一款叫平安世紀贏家少兒終身壽險的產品，每年繳費1.2萬元，連交15年合計18萬元。從15歲開始，可以陸續領取教育金、創業金、養老金，還能得到身故保障金、4萬元的重大疾病保險金。其中，保險賬戶養老金最令人心動，60歲時按結算利率4.5%計算，保險賬戶養老金有80萬；80歲時按結算利率4.5%計算，保險賬戶的養老金有近188萬元。

但我一個做過保險的朋友并不推薦買終身險。他告訴我，終身壽險只有在投保人身故以后，才能獲得保險賠付。而且，現在保險行業發展日新月異，保險產品更新換代較快。在孩子年幼時考慮終身壽險太早，還不如等孩子長大了自己選擇合適的險種。

我周圍的家長，大多購買的是教育型保險產品，認為可以在孩子高中及大學時領取到比較可觀的教育金。而朋友表示，教育險是在意外、重疾保障充足的基礎上仍有余力的選擇與補充， “ 如果按重要程度排名，依次應是意外險、醫療險、少兒重大疾病險 ”。

我上網查了查理賠數據，中德安聯人壽的報告顯示，在0到18歲兒童的理賠案件中，意外醫療費用補償和疾病醫療費用補償類型的理賠案占比超過70%。全球兒童安全網絡的調查數據顯示，意外傷害是中國0至14歲兒童的首位死亡原因，每年有超過20萬0至14歲的兒童因意外傷害而死亡（死亡率為67.13/10萬）， 即每三位死亡的兒童中就有一位是意外傷害所導致，中國0至14歲兒童意外傷害死亡的發生率是美國的2.5倍， 韓國的1.5倍。

現狀觸目驚心。數位同事建議我，在淘寶上買少兒重大疾病險產品，會比線下便宜許多。

我在天貓上查詢，看中了一款叫淘氣寶的保險產品。該產品涵蓋了33種少兒重大疾病，保障30年，滿期若沒發生重大疾病險還能返還130%已交保費；男生、女生特定部位惡性腫瘤能額外賠付治療費；7×24小時全科家庭醫生在線守候解答家長疑問。每年只需交納1185元，連續交10年合計11850元，30年期間可以報銷11萬元的醫療費用，意外身故或全殘能獲得10萬元保險金。

與線下同類保險產品不同的是，網銷產品規定，如被保險人在期滿日仍生存則無息返還130%的已繳納保費。而線下產品的條款則為按本合同的基本保險金額給付滿期生存保險金以及分紅。我對比了一下，線下產品每年交納的費用至少比網上的貴7倍，但是合同期滿時，拿到的分紅回報是網銷產品的10倍以上。

做保險的朋友告訴我，其實30周歲前發生重大疾病的幾率并不高，滿期支付生存金的可能性非常大。保險公司網上低價銷售保險產品主要是走量，吸納大量現金融資投資。雖然收益有很大差距，但是，線上的保險產品，說明書上顯示是可以保障30年，而線下的一般是保障到多少周歲。

我想，我們購買保險只是為了在醫療上得到有效保障。網上的保險產品保險期限長，價格便宜，重大疾病種類也全部涵括了，購買還是非常劃算的。