關于規范和發展我國民間金融的思考

摘 要：民間金融在我國全國范圍內發展都很普遍，規模巨大、種類多樣。改革開放后，民間融資市場非常活躍，很大程度上帶動了我國社會經濟的繁榮，特別是對解決民營企業貸款難問題做出了不可磨滅的貢獻，民間融資一般不受國家經濟政策和金融監管部門控制，且沒有相關的法律法規對其進行相應的規范，所以在發展中遇到了很多問題，我國金融市場的穩定發展帶來了隱患。民間金融該何去何從，應怎樣對其監管成為亟待解決的現實問題。基于此，本文就我國民間金融的現狀和存在的問題進行了粗淺的分析和研究，并探討了規范民間金融的措施。

關鍵詞：民間金融 發展

一、我國民間金融的發展現狀

（一）我國民間金融的發展歷程

我國民間金融的歷史，可追溯至4000年前的商周時期。但直到清朝中前期，金融活動基本上與民間金融活動趨同，無所謂正規金融與民間金融的相對概念。近現代民間金融的發展歷程大致分為以下幾個階段：

第一個階段是十九世紀末葉以前。主要的民間金融機構有“錢莊”、“票號”、“當鋪”，其中票號的出現，標志著民間金融進入了一個最為輝煌的時期，當時票號號稱“匯通天下”，連清政府都將大筆的官銀交給票號匯兌、收存。

第二個階段是19世紀末至新中國成立。在這個階段，以票號的衰落為標志，民間金融業開始走下坡路。20世紀早期，清政府設立戶部銀行，從票號那里收回了政府款項的匯兌業務，外資銀行也開始進入中國。隨后第一次世界大戰爆發，帝國主義無暇顧及中國，本土的民營銀行業利用這個時機有了很大的發展，民營銀行代替票號成為民間金融機構的主流形式。但到了國民黨政府統治時期，國家金融壟斷嚴重，民營銀行也走向了衰落。

第三個階段是全國解放后至改革開放前。政府開始對金融進行改革，但是沒有發現典當行存在的意義，取締了整個典當業，且對私營的金融機構進行了國有化收購。至1953年，金融體系被國家掌握，民間融資基本消失。在這個階段，農村信用社一度扮演了民間金融機構的角色，但作為外部強制建立的金融機制，它忽視了借貸雙方對利益的追求，難以長久。特別是在1958年后，農村信用社領導管理權轉移到政府部門，徹底失去了民間金融的性質。

第四階段是在改革開放后至今。隨著市場經濟的高速發展，中小鄉鎮企業不斷發展，客觀上提出了多種多樣的融資需求，還沒有徹底轉型的正規金融機構和金融活動難以滿足這些融資需求，政府適當地降低了對民間金融的管制。然而，已有的法律不能完全保護借貸雙方的正當權益，民間借貸依然處于法律監控之外，從制度上和程序上都達不到正規借貸關系。

從民間金融的發展過程中我們可以看到，總體上民間金融與正規金融存在此消彼長的關系。

（二）我國民間金融的主要組織形式

我國金融主要有四種組織形式。一是民間借貸。近年來，隨著國家經濟政策的調整，民間借貸市場越來越有活力。它在我國農村地區依然普遍存在，尤其是在南方一些農村問題比較突出的省份和江浙一帶民營經濟繁榮的地方，受經濟政策等因素影響，發展速度放慢的民間金融再度興旺。二是合會組織。在我國，就規模而言，融資數額較大的合會多分布在經濟較為發達的東南沿海地區，尤以浙江、福建為多。福建的某個“合會”甚至涉及金額20多億元，參加人數多達60多萬人其融資的規模令人吃驚。合會在農村的分布非常廣泛，參與者大多數是熟人，他們之間的信貸關系不依靠政府公信部門。在一般情況下，會員對違反規定的人不會動用法律手段，而是依靠他們自己定下的規則來執行。只有在“倒會”的情況發生后，農民才不得不通過法律解決問題。三是企業內部集資。籌資形式有開出內部集資收據、發行內部債券和股票等。80年代中后期以后，大多數小型企業都進行過內部籌資。這種內部籌資對于企業的改制與發展起到了一定的積極作用。但這種融資方式沒有取得完全的法律認同，但地方政府對其進行庇護，金融監管部門對這種融資方式也沒有明確表示。四是私人錢莊。私人錢莊不是合法的融資機構，它通過收集散落的資金來發放貸款。它分為兩類：一是通過倒賣外匯進行資金運作；二是通過非法集資來發放高利息貸款。中國人民銀行指出，近年來在部分農村地區民間非法資金流動規模龐大，高利貸問題表現明顯。隨著國家相關法律的出臺，私人錢莊運作呈現地下化的特點。

（三）我國民間金融的規模

進入20世紀90年代以來，我國民間金融開始了快速的發展。首先，在融資規模上得到了迅速擴大。受2008年金融危機影響，國際經濟環境不景氣，我國國際貿易受挫，國家采取了一系列的政策調控，使得中小企業貸款難度加大而不得不選擇從其他途徑來獲取資金，促進了我國民間金融在近幾年的超速發展國家實行了緊縮的財政政策，在一定程度上加速了民間融資的擴張。如我國民間信貸規模從2004年不到3000億元的規模增長到2011年的3.8萬億元。其次，民間融資渠道主要是來自于非正規金融。金燁和李宏彬2008年對黑龍江、江西等8省進行抽樣調查，結果顯示農戶約51.8%的貸款來自于非正規金融，劉莉亞等2009年在全國范圍內的農村實地調查發現，農戶約70%的借款是從非正規金融渠道。李建軍等從全國抽取福建、江蘇、河南、山西等15個省的農村進行調查研究的結果顯示，我國地下金融規模指數為56.8。可見，在農村民間借貸的規模超過了正常渠道貸款，究其原因主要是因為我國民營企業發展迅速，資金來源存在很大的缺口。

以目前的發展情況來看，我國民間金融的數額非常之大，由于統計方法不夠準確，可能實際的數字會更大。面對這一問題，市場上也開始有了相應的反應，民間金融的問題也開始凸顯。如果我們不能看清民間金融到底隱藏著哪些問題，無疑會造成我國經濟發展帶來危機。

二、我國民間金融目前存在的問題

民間金融由于其特有的地下性、隱蔽性，游離于政府監管之外，給國家的宏觀調控以及政策的落實帶來了極大的困難。

（一）民間金融活動給國家宏觀調控帶來困難

由于民間金融的地下性質，削弱了國家宏觀經濟政策的影響力度。民間融資的活躍對央行的貨幣政策帶來一定的沖擊，使央行的貨幣控制難度加大，影響到國家正常的金融秩序和宏觀調控效果。當國家采取適度從緊的貨幣政策時，一些不符合政策的企業就得不到銀行方面的貸款，就可能選擇利用支付高額利息直接從民間融資，這使得本應是國家宏觀產業政策要壓縮的行業和企業，卻由于民間金融填補了銀行信貸資金抽回的缺口，并沒有得到抑制。

（二）影響了正常金融秩序

由于民間融資活躍，人們開始把資金轉向了非法渠道，這使得銀行得不到充足的存款來源，信貸功能受到了沖擊，從而影響了銀行的正常發展，限制了銀行對經濟提供造血的功能。另外，由于民間融資的利率遠高于同期銀行貸款利率，老百姓和相當一部分企業在民間金融市場投入了非常大的資金，但相關的法律不夠成熟，這就容易形成非法融資，也將對經濟的發展產生巨大的危害。

（三）監管不力影響了金融體系和社會的穩定

民間金融的運行比較隱蔽，并且它的發展呈現自發式的特點，容易形成大規模的非法集資。這種資金流動在缺乏有效監管的情況下，隱藏著很大的風險，很容易造成經濟損失、破壞社會和諧。在同一個地方熟人之間進行的民間借貸，往往是貸款人無力償還而逃跑，借款人損失慘重。民間融資的的過程比較隨意，證據不夠全面詳細，沒有相應的法律保障，主要依靠個人信用來擔保，對民間金融的監管存在空白，政策不到位，而且很多人不能準確地認識到利息的計算方法中隱藏的問題，這樣就增加了矛盾產生的可能性，甚至可能采用極端的私人處理方式。

（四）擠占銀行存款，沖擊銀行信貸資產質量

2007年以來，股市、樓市、煤礦等高收益的投資項目吸引了相當一部分民間資金的流入，而這部分民間資金有相當一部分本屬于正規銀行系統，毫無疑問，這擠占了部分的正規金融系統的銀行存款，給正規金融機構的經營帶來了不小的壓力。另外，有一部分民間金融活動可能會沖擊銀行信貸。以溫州為例，在近幾年溫州的流動資金開始向附近其他地區流動，通過銀行貸款來進行民間借貸，但由于國家經濟政策經常變動，容易造成他們投資的失敗而爆發危機，事實證明，自去年以來引起關注的“溫州跑商”，就說明了溫州民間借貸確實出現了危機。

（五）由于缺少法律保護易導致民間糾紛

民間金融活動由于沒有“正名”，缺少必要的法規約束，并且民間金融常常以口頭約定或者是簡單履約的方式進行，往往借U+HXfQ5N0kjLu1fACN1sCKUGXHZVgWZwB/6vJnPnP4g=貸雙方只憑一張紙條或者是一個證明人，甚至是口頭約定就可以實現融資或者借貸，缺乏對籌資對象的審查和借款用途的監督，融資方式不規范。打借條的借貸方式在民間金融活動中所占比例最高，而這種借貸方式往往沒有太強的約束力，債務糾紛一旦發生，常常難以追回。在追討無效的時候，一些債主往往借助于黑社會力量，給社會帶來了不穩定。

可以看出，民間金融活動雖然在地方經濟，在支持中小企業發展方面起到了巨大的作用，但是由于其特有的隱蔽性，以及運作方式的不規范性，出現利用它進行金融欺詐的活動，嚴重影響了人們的生活和社會穩定。因此說，民間金融目前存在著不容忽視的風險，民間金融有待規范。

三、規范和發展我國民間金融的對策建議

（一）引導民間融資向更高層次發展

要適應民間融資向更高層次發展的內在要求，規范民間借貸中介機構和信用擔保機構等民間融資組織。民間融資組織或機構要建立公司制的治理結構，完善內部控制，建立有效的風險評估制度，增強融資活動的透明度。應盡快針對小額貸款公司、民間借貸中介機構等民間融資機構的合法性問題出臺規范性文件，對公司制的民間融資機構的準入條件、經營范圍、內部管理和外部監督等制定相應的管理辦法。

（二）加大對民間融資領域違法犯罪活動的打擊力度

民間借貸合法化以后，可能會出現一些投機分子，他們以正式的身份暗中進行民間非法融資。這些雖然不是民間金融的主要方面，只是民間借貸合法化后產生的一個小的問題，但它的后果卻非常嚴重，不僅會打亂我國正常的金融活動，而且會嚴重影響社會安定。因此，民間借貸合法化以后，必須嚴厲打擊相關的違法犯罪活動，維持正常的金融秩序。

（三）建立合理有效的監管制度

民間金融的運行比較隱蔽， 而且目前對民間金融的監管存在主體不明確的現象。所以，首先需要明確民間金融的監管主體，監管當局應遵循市場化的原則，制定合理的轉換條件，給民間金融營造相對合理和有效的監管環境。通過建立分業監管協調機制，來動員社會的各種力量，將各種監管機構（銀監會、證監會、保監會）的優勢集中起來，建立起一個公平、合理，高效、透明的監管體系，將監管責任明確到位，使監管水平不斷提高。

（四）引導民間融資向組織化、機構化方向發展

民間融資的形式可以多種多樣，單就其中的民間借貸來說就有很多種。目前我國的民間借貸主要是以個人借貸形式為主，但是，這種以個人為主要表現形式的借貸關系具有明顯的問題。因此，以后的民間金融必須向正規化發展。為此，我們既要引導個人放貸向貸款公司轉變，也要積極發展鄉鎮金融機構，逐步使這些正式的金融機構成為民間金融的主體。

（五）加大金融和法律知識的宣傳力度，引導民間融資健康運行

首先，在貸款程序辦理上要向銀行信貸程序靠攏，有憑有據，有自己的公證系統，避免不必要的糾紛；其次，要引導民間融資用于經濟發展，防止用于非正常消費。

我國民間金融的發展擁有很長的一段過程，但是從改革開放開始，我國的民間金融發展勢頭前所未有地加快。一方面是我國金融體系不夠完善，另一方面伴隨著我國經濟的高速發展，中小民營企業的不斷壯大為民間信貸提供了廣闊的市場。民間金融在一定程度上為中小企業的生存提供了資金，促進了我國社會經濟的發展，但是由于其本身的不合法性和監管困難，給我國經濟的宏觀調控帶來了相當大的阻力，也為我國金融業發展埋下了禍根。因此，民間金融在未來的發展必須納入國家正常的金融體系，也應該建立健全相應的法規制度，使得民間金融真正成為我國經濟發展度助推器。

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責任編輯：康偉