基層農發行貸后管理存在的問題及對策

2012年9月，農發行發布中國農業發展銀行價值體系，建設新農村的銀行成為其莊嚴使命，發展愿景是打造一流現代農業政策性銀行。近年來，隨著農發行支持新農村建設的不斷深入，服務范圍和服務領域逐步拓寬，業務發展過程中的貸后管理難度加大，信貸風險尤其是商業性貸款的信貸風險增加，貸后管理滯后的矛盾日益突出。本文結合農發行目前貸后管理的現狀及存在的問題，進行了初步探討和研究。

一、當前貸后管理存在的主要問題

（一）貸后管理思想認識不到位

一是重貸輕管問題突出。在當前經營中，各行普遍將完成上級行下達的業務經營目標，提高經營效益放在首要位置。重業務營銷擴大貸款規模，輕貸后管理；重眼前短期利益提高政績，輕長遠穩健經營；重在地方有名聲、行內有位次，輕練內功夯實基礎。多貸款就能多實現利潤，利潤等指標上去后就能完成考核，拿到掛鉤績效工資，甚至奪取別人的掛鉤工資。二是客戶經理存在思想認識誤區，認為只要項目分析論證和貸前調查嚴格真實，且落實好第二還款來源，就不怕貸款出現風險，甚至認為貸后管理可有可無，從而導致貸后管理工作流于形式。三是極少數客戶經理從業素質偏低，與企業同流合污，對發現的問題隱瞞不報。

（二）貸后管理制度執行不到位

雖然上級行不斷制定和完善貸后管理辦法，但部分行在貸后管理中沒有嚴格執行制度規定和要求，貸后管理流于形式。一是對新制度的重視程度不夠。2010年初，農發行總行整合下發了新的信貸制度、信貸業務操作手冊等，將以往粗放式的信貸管理整合規范為精細化管理方式。但是少數客戶經理對新制度學習不夠，仍按老一套的方法去管理客戶。二是貸后檢查頻率少。貸后日常檢查次數不夠，沒有定期檢查客戶商品庫存或貸款項目進度，未按時發送貸款本息催收通知書等現象依然存在。三是對抵押物的貸后檢查沒有引起高度重視。沒有定期核實押品的保管情況、使用情況、質量狀況和維修情況，有的押品價值已經大幅縮水，遠遠不能覆蓋企業貸款。四是貸后檢查方式簡單化 。往往以借款人自身介紹為主，缺乏第一手的現場實地檢查；檢查結論定性化、簡單化、內容格式化；檢查報告內容簡單，少數客戶經理僅憑企業提供的財務報表和平時了解的表面現象在辦公室進行分析和撰寫報告，向上級行交差了事；而對第一還款來源的持續性和可靠性，第二還款來源的完整性、足值性和安全性卻了解分析不足。五是部分行未按要求認真落實貸后審查和貸后評價制度。如分管行長和部門主管沒有認真履行貸后再監督職責，未及時進行貸后監測和評價，對客戶經理的檢查情況沒有認真審查和提出可行的建議等問題。

（三）貸后管理手段不到位

長期單一的收購資金封閉管理模式，使管理行或基層行信貸人員都習慣于簡單地把糧油封閉管理經驗嫁接到商業性貸款管理中，管理手段不適應日益豐富的客戶群體。

（四）貸后管理人員不到位

隨著業務不斷發展，一是基層行人員數量與業務發展的矛盾越來越突出。信貸人員偏少且青黃不接，老人員知識老化和新人員知識欠缺，難以適應業務發展需要。一人多崗，一人多戶，精力有限，致使貸后管理工作大多是粗放式。二是客戶經理普遍欠缺豐富的財務、稅收、貿易、法律等相關知識，對假信息、假報表缺少防范意識或無法辨別真偽，使貸后管理難以深入，停留在表面。三是部分人員工作責任心不強。敷衍應付、搞形式主義，甚至在貸后管理中隱瞞真相，以展期、借新還舊等種種方法掩蓋風險，逃避責任，加大了貸款風險處理的難度。

（五）貸后管理的服務意識不到位

少數基層行受傳統經營理念和思維方式的影響，對貸后服務沒有引起足夠的重視，不嚴格履行貸前對客戶所作的承諾，或者“一貸了之”，不及時掌握、研究和解決客戶對銀行提出的金融需求。如大部分基層農發行周末都不營業，而客戶又有業務需求。極少數基層行將貸后管理片面地理解和執行為對借款人的檢查監督，凌駕于客戶之上，“官辦意識”很強。相反，由于部分商業銀行的準入門檻低于發行，服務水平、服務設施優于農發行，讓企業更青睞商業銀行，不甘受農發行監管，部分客戶人員認為管嚴了會導致客戶流失，貸后管理存在為難情緒。

（六）貸后管理的激勵機制不到位

貸后管理的難易程度不一，管理的風險程度不一，而獎罰沒有具體標準和公正的尺度，加上考核兌現的時候大多淪為平均主義，使貸后管理人員的工作積極性、主觀能動性不能得到很好地發揮。而且，目前貸后管理只有責任，且時間跨度長，沒有公正公開的較為完善的激勵機制，影響貸后管理工作的有效開展。

二、加強基層行貸后管理工作的對策建議

（一）提高認識，樹立全程風險管控理念

做好貸后管理是防范信貸風險，確保貸款本息安全收回的重要基礎工作，必須徹底摒棄“重貸輕管”的理念，從思想觀念上轉變對貸后管理工作認識上的偏差。一是樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的理念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向影響。對信貸檢查，既要對程序、過程檢查，更要注重對結果的審查，把貸后管理工作向縱向推進。二是樹立盡職管理觀念。加強信貸人員的職業道德品質和敬業精神的培養，防范出現新的道德風險，真正意識到貸款的監督、檢查與管理是提高信貸資產質量的重要手段之一，也是對發放貸款所承擔責任和風險的自我保護措施。三是樹立貸后動態的管理觀念。從市場角度看，市場瞬息萬變，經營風險增大，信貸人員必須及時了解、關注借款人經營管理情況，避免造成資金損失。

（二）加強排查，確保嚴格貸后管理制度落到實處

對新制度的學習，要做到全員學懂弄通。在落實上，要不斷加大力度，確保執行制度不走樣，并以盡職記錄為抓手，提高新制度要求的精細化貸后管理水平。同時，要加強風險排查，確保檢查頻率、檢查方式、抵押物監管、貸后評價等各項制度落到實處。一是風險排查與日常監管服務相結合?；鶎有卸ㄆ谔崾镜狡谫J款。每月固定時間下發本月貸款到期提示表，及時進行到期貸款的催收，并做好到期貸款的資金籌集、歸還和后續貸款的準備工作。二是風險排查與專項排查相結合。每月對客戶進行一次風險排查，并將風險排查情況納入每月工作分析例會的主要內容，深入分析風險因素及其形成原因，采取相應的處理措施，并形成專題風險排查報告，內容包括風險排查開展情況、發現的風險因素及發生的原因、已采取和擬采取的措施、對相關人員的責任認定等。三是風險排查與工作分析例會相結合。根據各客戶經理風險排查確定的重點內容，每月召開風險排查分析例會，按計劃有步驟對重點關注行業、關注客戶進行詳細透徹分析。分析各種因素的變化對農發行貸款安全的影響，并針對影響和風險程度研究制定擬采取的應對措施，制定個性化管理方案，有效化解信貸風險。四是風險排查與檢查督導相結合，強化信貸內部基礎管理工作，嚴格執行上級行信貸管理制度。對信貸人員在貸款發放、貸款使用、貸后管理等環節中的風險排查與對信貸工作的督導檢查相結合，重點督導檢查包括調查環節調查人員是否存在調查不實或不準確、貸款行是否落實貸款審批意見、客戶經理是否完整準確的填制合同、客戶經理和客戶部門負責人是否按要求嚴格貸后管理、行長是否承擔營運與管理主責任人職責等，并納入信貸管理質量考核內容進行通報。五是風險排查與風險處置、責任追究相結合。針對風險排查過程中發現的問題，認真分析原因，總結經驗教訓，預先制定出完備的應對處置方案，增強風險處置的應急應變能力。一旦出現風險，迅速反應，果斷處置，決不消極懈怠，貽誤解決問題的時機。對責任心不強、基礎管理不到位、基本制度不落實而出現問題的，要嚴肅追究責任。

（三）立足創新，不斷豐富完善貸后管理手段

一是充分利用社會公共信息資源。如通過互聯網信息、地方政府信息、工商稅務等部門信息了解客戶信息的方式解決銀企信息不對稱問題，多方面、多角度對客戶經營情況進行了解分析，準確把握風險動態。二是借助科技手段強化貸后管理。加強CM2006系統和信貸信息核查系統的應用，加強風險預警信息管理。CM2006系統和信貸信息核查系統上線后，在保證企業各項財務基礎數據錄入真實性的前提下，應用好CM2006系統和信貸信息核查系統信貸風險分析的成果，對基層行尤為必要。對發現的問題，組織力量督促企業整改，防止企業貸款風險等級進一步提高。三是創新貸后評價體系。按季對貸款進行風險評價，從客戶的經營、管理、市場、政策、環保等方面對貸款的安全性進行全面評價，建立省、市、縣三級行監測體系，對不同客戶采取有區別有重點分層次的立體監測。四是通過不斷探索，逐步建立適合銀行實情的信貸風險數據模型，通過量化數據監測風險。

（四）充實人員，打造高素質監管隊伍

一是加大人才引進力度。上級行要根據各行業務發展速度和信貸管理需要，加大人才引進力度，按照不同次、不同崗位對人才的需要，結合現有人才狀況，用多少人招多少人，爭取在一兩年內用新進大學畢業生充實到信貸管理第一線，切實解決基層行信貸人員偏少的問題。二是切實加大培訓力度。通過采取編制業務手冊、實施網絡培訓、在崗培訓，開展以老帶新、現場觀摩、業務比賽等多種形式的培訓活動，提高信貸人員業務能力。三是注重和保持客戶經理隊伍的相對穩定。信貸管理是專業性較強的一個崗位，不但要熟練掌握政策、精通各個業務品種并能熟練辦理各種信貸手續，還要掌握宏觀行業政策信息，有預見性地預警、化解潛在風險，并在與客戶打交道過程中積累了豐富的工作經驗。因此，保持隊伍穩定十分必要。四是探索推行客PY401P3VQOzcEHKsaLNE9g==戶經理等級管理?？蛻艚浝硎琴J前決策調查的第一崗，也是貸后管理的第一崗，責任重大。根據客戶經理的能力、業績、以往職業記錄評定其等級，并按等級設立相應的業務權限和管理客戶類別，建立激勵機制，優勝劣汰，從而不斷提高客戶經理綜合素質，防范道德風險和能力風險。

（五）轉變觀念，切實提高服務水平

要以客戶為中心，不斷提高服務水平和服務質量，并站在打造現代銀行的戰略高度，承認差距和不足，向商業性銀行學習服務理念和服務經驗，寓服務于監管之中。一是樹立監管就是服務的觀念，寓服務于監管之中，爭得理解和支持。二是提供現代化的服務手段，在網銀結算、ATM機等服務上向商業銀行看齊，并以此掌握客戶結算頻率、現金流量、貨款歸行率等一手資料，認真分析，把握時機，對發生的變化和存在的風險及時預警。三是研究差異化、人性化的服務和監管方案，采取一企一策的措施，區分企業類型、規模大小等具體情況，成立服務小組，根據不同類型客戶的不同特點實施分類管理，制定不同的服務監管標準，提高規范化程度，除原則性要求不能突破外，可通過綠色通道、特事特辦等彈性方式，實行差異化的服務和監管，最大限度地為企業服務。四是建立大額貸款客戶定期分析制度。動態了解客戶經營情況及相關需求，并及時提示風險預警信息，提出服務措施及風險防范意見、建議，并監督落實，增強服務的針對性和實效性，同時將風險防控措施關口前移。

（六）量化考核，建立貸后管理激勵機制

要從頂層制度設計和實際工作情況兩個層面，對基層行貸后管理的各項工作進行細分，設定具體的定性定量指標，建立一套實用的考核體系，并繪制出簡捷規范的貸后管理“流程圖”進行參照執行，改變貸后管理干多干少、干好干壞一個樣的大鍋飯問題。同時，要參考商業性貸款的貸后管理制度辦法，對物資流和現金流的流程監管進行制度層面的規范，建立貸后管理的貸款風險預警機制，從風險預警信號產生后的各個環節，相應處理程序與應急機制。

（責任編輯：張莉莉）