試論溫州借貸風波后銀行業的經營策略

摘 要：文章對2011年溫州發生借貸風波后，銀行業面臨房地產業不良率攀升，開放型企業風險凸現，企業信用風險加大等多重困境下，如何在借貸風波后保持銀行業持續、穩定、健康發展，提出了對策建議。

關鍵詞：商業銀行 風險管理 經營策略

中圖分類號：F830.3

文獻標識碼：A

文章編號：1004-4914（2013）02-215-02

一、正確處理業務發展與風險管理的關系，突出風險防范，增強抗風險能力

1.堅持穩健經營的方針。商業銀行追求盈利是銀行金融企業最基本的訴求，但銀行真正經營的是風險，風險控制是商業銀行最基礎的工作。商業銀行必須堅持穩健經營的方針，堅持風險與收益相匹配的原則，重視風險防范。

當前，我國商業銀行主要的業務是信貸業務，利差收入是利潤的主要來源，影響商業銀行經營的主要還是信用風險，要強調信貸業務經營管理中的風險控制，強調審慎穩健的發展戰略，業務管理上要加強市場、行業和區域研究，準確掌握客戶信息，選擇好市場和客戶，把握第一還款來源，確保償付能力。

2.實行全面風險管理。全面風險管理的基本要義是對信用、市場及操作風險等各類風險進行集中統一的管理，實現對各類風險的全面覆蓋。風險管理基礎工作包括加強基礎制度、基礎流程、基礎數據、基礎工具的建設。對基礎制度進行系統梳理，各項業務都要做到制度先行，同時針對薄弱環節加快配套完善。在基礎流程方面，根據客戶需求和業務進行合理優化，將風險管理有機嵌入流程之中，提高流程效率和風險管控效果。在基礎數據方面，規范數據標準，建立統一的基礎數據庫，做好業務數據積累。在基礎工具方面，要盡快形成一套較為完善的風險管理工具。

3.充實資本，提高風險應對能力。要通過發行次級債等方式增加資本，通過發次級債的方式來充實資本金，可以適應規?？焖侔l展的需要。要主動提高撥備覆蓋率。隨著信貸規模的擴大，信貸風險暴露不容小覷，銀監會要求商業銀行撥備覆蓋率至少要達到130%以上，商業銀行應該主動提高撥備覆蓋率，提高風險應對能力。

二、加強信貸結構調整，保持可持續發展

1.加強信貸結構調整。當前，國際金融危機對經濟的負面影響進一步加深，宏觀經濟形勢存在許多的不確定性，行業低迷和經濟下行，信貸風險繼續加大。商業銀行應當把握當前國家擴大內需、調整經濟結構的良機，繼續加強資產存量和增量結構調整，對符合國家產業和宏觀調控政策、前景良好的行業和企業給予重點投放。

2.加大信貸退出工作力度。對于不符合國家產業政策要求的客戶和項目，不符合信貸準入標準的客戶，不良率偏高不符合銀行風險控制的劣質客戶，行業發展前景不明朗、判斷不清、長期風險不確定性較大的客戶和項目，列入不良信用內控名單的客戶，公司治理和財務混亂、弄虛作假、盲目多元化發展的客戶，受經濟危機打擊較大、市場前景暗淡、風險較高，已經停產、半停產、庫存非正常增加、虧損、利潤下滑過快的客戶等，切實加大信貸退出力度，實施主動退出。

3.穩步推進，做好中小企業、支農、消費信貸工作。研究廣大中小企業的不同需要，開發為中小企業量身定做的金融服務產品，建立與中小企業相適應的信用評級體系，善于發現和支持那些造血功能強、成長快、信譽好的中小企業和項目，對資信達標、風險控制落實到位的中小企業，加大信貸投放力度。

三、加快業務轉型，大力發展中間業務

1.加快業務轉型。近年來，我國商業銀行加速推進戰略轉型，實施“零售銀行戰略”和“綜合經營戰略”。戰略轉型的主要內容包括收入結構、業務品種、經營模式的轉型。收入結構逐步從以利差為主的收入模式向利差和收費并重的模式轉變。業務品種逐步向直接融資、利率市場化影響較小的市場和業務轉型，支持零售業務、擴大零售業務和中間業務的比重，大力發展投資銀行業務，加大向中小企業提供服務的能力，特別關注新興服務業。經營管理模式由層級制向矩陣制和單元制過渡。戰略轉型是商業銀行適應利率市場化改革、適應金融脫媒、增加利潤來源、為客戶提供全方位金融服務的需要。商業銀行要進一步加快戰略轉型的步伐。

2.努力拓展中間業務收入。2008年我國利率持續下調，貸款利率的調整幅度大于存款利率，存款降189個基點，貸款降216個基點，對商業銀行的利潤空間造成擠壓，客觀上要求商業銀行進一步拓展中間業務收入。中間業務的增長，將大大拓展銀行未來收入和盈利的增長空間，對商業銀行抵御借貸風波帶來的風險意義重大。

四、創新貸款品種，解決小微企業融資難

把服務小微企業作為其社會責任和業務新增長點來抓，推出為小微企業量身定制的“市場貸”、“循環貸”、“小本創業貸”等融資產品，這些產品在一定程度上支持了小微企業發展，緩解了小微企業融資難的問題。

1.積極發展各類債券產品，推動小微企業通過債券市場融資，發行小企業金融債，中小企業私募債，中小企業綜合債以及結構化基金產品等債券產品，這些產品不占用金融機構信貸規模，又可以為小微企業提供信貸支持，同時解決了部分民間資本投資渠道問題。

2.委托貸款為民間資本和企業做“紅娘”。目前金融機構辦理“一對一”、“一對多”的委托貸款，貸款用途多樣，期限全部在半年以上。由于期限的限制，使許多短期的民間閑置資金“無用武之地”。所以合理地利用短期閑散民資，嘗試做6個月內短期委托貸款，以解決企業臨時之需。

3.擴大抵押物范圍。目前金融機構對小微企業貸款擔保方式中使用最多的就是低押，一對一保證，連環保證及小額信用等，對于缺少有效抵押物及擔保單位的小微企業來說，金融機構貸款成了“玻璃門”。溫州作為金融改革試驗區，正嘗試打破這些條條框框，（下轉第218頁）（上接第215頁）讓小微企業不再“望貸興嘆”。在成長性的高科技企業中推行股權融資，以企業評估后股份數和銀行質押貸款，在企業無法償貸時，債權人可以依法拍賣股權受償，這樣金融機構在承擔企業未來發展風險的同時，也贏得與企業共同成長的機會。除此之外，小微企業的排污權、林權、水權、知識產權等等，均可以作為質押物向銀行申請貸款。

4.嘗試信用貸款，在擴大抵押物范圍的同時，嘗試結合經營資金流量測算及綜合貢獻度，以及結合企業“三品三表”、“三薦三查”等要素對企業進行評估和審核，對小微企業進行800萬元以內的信用貸款支持。

參考文獻：

1.廖岷.從美國次貸危機反思現代金融監管，國際經濟評論，2008（7～8）

2.鄧翔，李雪嬌.“次貸危機”下美國金融監管體制改革分析.世界經濟研究，2008（8）

3.黃麗珠.如何堅守風險管理這條商業銀行的生命線.金融時報，2009.2.9

4.黃麗珠.從此次美國金融危機的教訓看：風險內控是金融機構最基礎最核心的工作.金融時報，2009.2.2

（作者單位：溫州銀行江濱管轄行 浙江溫州 325000）

（責編：李雪）