金融支持社會主義新農村建設中的主要矛盾及相關對策

摘要：建設社會主義新農村是我國現代化建設進程中的重大歷史任務，支持社會主義新農村建設，不僅是金融部門承載的重大歷史使命，也給農村金融事業自身發展帶來了新的機遇和挑戰。文章對制約金融支持社會主義新農村建設的幾大矛盾進行了分析，并提出金融支持社會主義新農村建設的幾點建議。

關鍵詞：金融支持；新農村建設；主要矛盾；對策

2006年以來中央經濟工作會議和中央一號文件都把推動社會主義新農村建設作為一項重要任務，而建設社會主義新農村也是我國現代化建設進程中的重大歷史任務。支持社會主義新農村建設，不僅是金融部門承載的重大歷史使命，也給農村金融事業自身發展帶來了新的機遇和挑戰。如何應對機遇和挑戰？如何支持新農村建設？金融部門需要深入地探討和實踐，從而找出癥結，以解決對新農村建設的制約，為支持新農村建設做出應有的貢獻。

一、制約金融支持社會主義新農村建設的幾大矛盾

1.資金需求總量日益增加與資金供給明顯不足的矛盾

隨著農村經濟的快速健康發展，農村高效農業、農村個體工商戶、涉農企業迅速發展，農村資金需求總量迅速增加，但是資金供給受到很大限制。據調查，目前農村資金供給主要有以下幾條渠道：一是企業和農戶的自身積累，二是金融機構貸款，三是財政資金投入，四是集資及民間融資。從各渠道供給情況看，農戶問卷調查顯示，近幾年自身積累能解決資金需求量的38%；典型企業問卷調查顯示，近幾年來企業自身積累能解決資金需求總量的12%；而通過近幾年金融機構貸款發放情況看，金融機構貸款能解決資金需求量的15%，財政資金能解決需求量的2%，通過民間融資、集資等方式可解決資金需求量的8%，有25%的資金缺口沒有著落，資金供給明顯不足。造成這種狀況的原因：一是財政資金投入乏力，地方財政支農力度依然較小。據對某縣調查，近幾年財政預算對農業的投入僅占財政預算總支出的8%-11%，農村中急待解決的基礎設施和公共事業得不到有效解決。二是金融機構貸款滿足率相對較低。據對農戶調查，近幾年農戶小額貸款基本能得到滿足，但大額貸款滿足率相對較低。如養殖大戶、農副產品加工大戶、運輸、服務業大戶等滿足率不足60%；另據對企業調查，貸款額超過50萬元的滿足率不足40%。較低的貸款滿足率在很大程度上制約著企業和農戶的發展。三是自身積累不足，特別是企業的自身積累較弱，資金供給能力較低，影響自身規模的擴大和正常發展。

2.農村金融機構網點及人員迅速減少與農村金融需求日益增加的矛盾

調查顯示，多年前金融機構大舉從農村撤退，金融機構網點及從業人員大幅減少，其中國有商業銀行在農村的機構網點已少之又少，大多數國有商業銀行已完全撤銷了在農村的機構網點，郵政儲蓄銀行也僅保留了3到5個機構網點，而農村信用社則全部撤銷了在農村的信用站。農村金融機構網點和人員的迅速減少造成很多村街成為金融服務的“盲區”，農戶存、貸款出現困難，與農村金融需求日益增加形成鮮明的矛盾。

3.農村金融機構職能難以發揮與農村金融服務需求日益迫切的矛盾

從信貸職能發揮情況看，商業銀行難有作為。一是商業銀行在農村金融領域內的功能趨于弱化。上級行嚴格控制基層行的放款權限，信貸政策向大中城市傾斜，信貸資金繞過農村集中投向了經濟比較發達的大中城市的大企業、大項目，基層行信貸投放僅限于工商企業、個人消費類貸款。據對縣級國有商業銀行調查，近年來貸款增量主要投向了城鎮企業、城鎮個體工商戶及個人住房等，對農村中的企業和個人以及農業產業化建設很少給予信貸資金支持。二是資金集中上存，農村資金外流。據調查，縣級國有商業銀行的存款統由上級行支配，大部分貸款則由上級行審批，從而造成大量的資金流出縣外，被其上級行集中使用，縣域內的正常資金需求得不到滿足。而農發行信貸業務范圍狹窄，支持的對象僅限于糧棉油生產、流通及加工企業，對縣內企業支持力度有限。目前支持新農村建設的重擔落在了農村信用社一家身上，農村信用社也成為支持農村發展的主力軍。從服務職能發揮情況看，商業銀行和農發行提供的多是針對城鎮企業或個人的服務業務，隨著農村經濟發展速度的加快，各種經營方式、各種合作組織陸續出現，從而對金融產品、金融業務有了更多的需求。但是，由于缺乏與之相適應的新產品、新業務，農村經濟受到不同程度的影響。

4.農村融資成本過高與農民承受能力較低的矛盾

表現之一是農業貸款利率過高，農民承受了高成本的壓力。農村信用社作為金融支農主力軍，為農業提供了有效的信貸資金支持，雖然在一定程度上緩解了農民融資難的問題，但過高的貸款利率加大了農民融資成本，增加了農民支付負擔。據對某縣農村信用社調查，近年來隨著貸款量的增加，貸款利率浮動區間明顯擴大，上浮幅度從30%到100%，農戶問卷調查顯示，72%的農戶認為貸款利率偏高，利息負擔過大，面對高利息支出，農民苦不堪言而又無可奈何。表現之二是民間借貸利率過高，借貸人支付負擔加重。據對農戶和企業調查，40%的農戶和企業發生過民間借貸行為，借貸利率一般在15‰-20‰，最高的在40‰，高于農村信用社利率，是其1.7-2.3倍，造成借貸人利息支出負擔加重，經濟效益受到影響。

5.農村金融生態環境不盡人意與農村經濟狀況急待改善的矛盾

一是農村企業因經營不善，仍有少數企業逃廢銀行債務，金融資產的風險尤存。據對某縣轄金融機構調查，特別是農村企業受管理水平所限，經營狀況、經濟效益低于城鎮企業，少數企業因經營受困，無力償還銀行貸款，銀行貸款的風險加大。二是農村信用擔保機制不健全。目前，市轄各縣還沒有建立一家真正的農村信用擔保組織，農民貸款找不到擔保，貸款難問題依然存在。三是農業保險比例偏低。據對保險機構調查，由于農業保險的賠付率較高，與保險經營者的利益存在著矛盾，導致農業保險經營者以經濟利益的回報率來選擇保險險種，大多數保險公司不開辦或只開辦少數農業保險業務，一旦農業遭受風險其損失只有農戶自身承擔，農業生產經營得不到保障。以上狀況的存在，反映了農村金融生態環境與農村經濟發展的需要不相協調，相互間的矛盾急待改善。

二、金融支持社會主義新農村建設的幾點建議

1.健全農村金融服務體系，從金融層面緩解農村資金供求矛盾

一是準確定位服務農村的金融機構和服務職能。規定縣域農業銀行、農業發展銀行和農村信用社是服務農村的金融機構，郵政儲蓄銀行也要定位于服務農村，落實中央文件精神，制定可操作性強的管理辦法，對各機構發放于農村的貸款進行考核，以切實發揮服務農村的職能。二是規避農村資金外流，明確規定農村金融機構特別是農業銀行、郵政儲蓄銀行要將一定比例的新增存款投放于“三農”。

2.制定可行措施，降低農戶融資成本支出

一是對支持農業的信貸資金實行差別利率。特別是農村信用社要盡快完善貸款利率定價機制，根據農村資金需求的不同特點和用途，實行有差別的貸款利率。如對農村種養業，由于生產周期長、見效慢，應執行較低的貸款利率浮動水平，以上浮10%-20%為宜；對運輸、農副產品加工、服務、個體工商業等信貸需求，可執行較高的貸款利率浮動水平，如上浮50%-80%，通過貸款的不同用途進行資金定價，提高金融支農的政策效果。二是規范民間借貸行為。通過制定相關法律，使民間借貸陽光化、合法化，并在法律框架內開展金融服務，彌補財政和金融資金支持的不足。

3.實行財政稅收政策傾斜，引導信貸資金流向農村

要想引導更多的資金流向農村，支持社會主義新農村建設，就要讓金融機構獲得一定的利益。因此，國家應制定相關政策或鼓勵措施，對投向農業領域的信貸資金國家可給予稅收上的優惠或財政資金補貼，如減免農業貸款的營業稅、對以較低的利率投放的農業貸款給予財政補貼，以調動金融機構支持農業的積極性。

4.多方合力營造良好的農村金融生態環境

一是要大力培育小額農貸組織。培育由自然人、企業法人和社團法人發起的小額農貸組織，并界定其業務范圍，使之與農村信用社之間在保持競爭的前提下，成為對新農村建設的有益補充。二是要積極發展農業保險機構。大力發展農業保險，為農民、農村、農業經濟發展抵抗自然災害和意外事故提供保險支持。三是建立健全農村信用擔保機構。規范運行機制和操作規程，切實為農業生產和農村經濟的發展起到保駕護航和融資擔保作用。四是建立失信懲戒機制，打擊逃廢債行為，降低金融風險發生率。要通過構建多元化的農村服務保障體系，從不同角度、不同方面對不同層次的“三農”經濟提供支持，以迅速提升農業綜合生產能力，為建設社會主義新農村提供有效保障。

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