淺析全國支票影像交換系統退票成因及對策

[摘 要]全國支票影像交換系統的推廣運行實現了支票的全國通用，提升了金融服務質量和水平，促進了社會經濟發展。但是，目前退票問題已成為制約全國支票影像交換業務發展的瓶頸。

[關鍵詞]全國支票影像交換系統；空頭支票；支付密碼；退票率

[中圖分類號]F832.2 [文獻標識碼] A [文章編號] 1009 — 2234（2013）03 — 0155 — 02

全國支票影像交換系統于2007年在全國范圍內推廣運行，突破了支票原有的清算模式，實現支票在全國流通。然而，全國支票影像交換系統退票率長期居高不下，退票問題已成為影響系統正常運行、票據款項正常清算及業務有效推廣的瓶頸。

一、全國支票影像交換系統退票原因調查

造成全國支票影像交換系統退票的原因眾多，通過對部分地區的退票業務進行調查發現，其中主要是電子清算信息與支票影像不相符；約定使用支付密碼的，支付密碼未填寫或填寫錯誤；出票人賬戶余額不足以支付票據款項；出票人簽章與預留銀行簽章不符。據統計，這四種原因造成的退票占全部退票的80%以上。

造成退票的其他原因還有：出票人賬號、戶名不符；大、小寫金額不符；支票必須記載的事項不全；出票人已銷戶；持票人未作委托收款背書；持票人開戶行申請止付等。

二、全國支票影像交換系統退票成因分析

造成全國支票影像交換系統退票的具體成因主要有操作和管理二個層面。

（一）操作層面

1.出票人缺乏誠信或業務素質差，支票使用者有意無意地大量簽發空頭支票、加蓋印鑒不清晰或印鑒錯誤、支付密碼填寫錯誤、甚至故意不填，而商業銀行對大量空頭支票和支付密碼錯誤支票幾乎沒有任何有效手段加以事先防范，客觀上造成了大量退票業務的發生；

2.部分商業銀行業務操作不規范。如一些商業銀行加蓋票據受理章不規范，造成票據要素無法辨認；票據審核不嚴，掃描提出瑕疵支票；錄入電子信息不完整、掃描票據影像分辨率不符合系統技術要求等；

3.部分提入行出于謹慎性原則對一些稍有疑問的業務均以“電子清算信息與支票影像不相符”理由退票；

4.持票人對支票的風險防范意識薄弱，對瑕疵票據防范、鑒別能力較差，對空頭支票、支付密碼缺乏有效的查詢途徑。

（二）管理層面

1.票據防偽各環節管理稍顯薄弱。持票人、商業銀行業務經辦人員票據防偽知識薄弱，不能準確掌握支票的防偽點。出票人簽發支票缺乏嚴肅性，書寫和簽章不認真。預留印鑒的真偽辨認和審核難度大，容易發生差錯或支付失誤，造成支付風險。因而，付款行在確認支付票據款項時，為規避支付風險，只要支票影像及電子信息稍有瑕疵，寧可不付，絕不錯付。

2.全國支票影像交換系統風險防控能力差。一是未建立和施行全國性黑名單制度，對經常簽發空頭支票或支付密碼不符支票的出票人無法進行有效控制；二是全國支票影像交換系統不能提供支付款項不足、支付密碼不符、賬號戶名不符支票的實時查詢功能，以杜絕該類退票業務的發生。

3.對出票人簽發空頭支票處罰不力。一是由于金融市場競爭激烈，部分商業銀行為爭取客戶，發現空頭支票隱瞞不報；二是人民銀行對空頭支票處罰執行難，特別是全國支票影像交換系統推廣運行以來尚并未形成有效的、全國性的空頭支票管理體系，造成對跨區域簽發空頭支票的行為存在取證難、舉報難、處罰更難的局面；三是對支付密碼錯誤是否屬于空頭支票行為不明確，造成大量簽約使用支付密碼的客戶利用這一管理漏洞大肆簽發支付密碼錯誤的票據，導致支票款項無法得到有效清算，嚴重影響了支票的信譽。

三、退票業務對全國支票影像交換系統運行的影響

（一）全國支票影像交換系統業務量大幅減少

由于印鑒不符、支付密碼不符、賬號戶名不符以及空頭支票造成的退票，商業銀行業務經辦人員往往無法事先控制，在辦理提出業務時，只能嚴把票據審核關，凡是存在瑕疵的堅決不予受理，人為造成全國支票影像交換系統業務量大幅度下降。

（二）嚴重影響了正常的金融秩序

在現實經濟生活中，一些單位財務人員為取得貨款，需要與付款單位多次交涉，由于個別企業的不誠信行為造成無法正常結算支票款項。而持票人往往會對收款銀行產生不滿情緒，一旦處理不當，很容易激化客戶與銀行之間的矛盾，造成金融服務糾紛和投訴事件，給商業銀行正常經營造成不良影響。

（三）全國性的全國支票影像交換業務考核管理體系有待完善

在實際工作中，部分地區對全國支票影像交換業務管理比較嚴格，但也有相當一部分地區管理較為松懈。客觀上造成了商業銀行對提出業務審核和提入業務退票把握尺度存在寬嚴不一致的現象，從而對全國支票影像交換業務的發展、全國支票影像交換業務的有效管理和統一規范操作，以及持票人及時結算支票款項均造成不良影響。

（四）降低支付服務質量、增加支付風險

一是對于一些支票記載事項無誤，但字跡潦草、漢字書寫欠規范、簽章不很清晰的，提出行為避免被提入行退票，盡量婉拒持票人提示付款，由此可能會造成服務投訴，增加提出行的服務風險；二是提入行人為放寬審核標準，給全國支票影像交換業務形成了不可預知的支付風險隱患。

四、有效降低全國支票影像交換系統退票率的建議與對策

分析上述形成退票的原因與成因，為有效降低全國支票影像交換系統退票率，提高社會資金的使用效益，降低商業銀行業務操作風險，可以從以下幾個方面著手加以改進。

（一）金融監管層面

1.修改《票據法》或制定相關補充法規

全國支票影像支票系統推廣運行以來，人民銀行雖然制定出臺了《全國支票影像交換系統業務處理辦法（試行）》等相關管理規定，但未從法律層面確定支票掃描影印件的地位。因此，建議人民銀行加快《票據法》修改進程，確立支票掃描影印件的法律地位，促進支票影像交換業務快速、健康發展。

2.明確支付密碼的法律地位

《支付密碼器系統業務管理指引》規定，支付密碼作為驗證支付憑證上存款人簽章真實性的輔助措施，支付密碼的法律效力和法律責任一直未能從法律層面得以明確。因此，建議人民銀行根據《中華人民共和國電子簽名法》等相關法律法規，制訂支付密碼業務管理辦法，明確支付密碼是票據的支付依據，并通過管理辦法規范支付密碼使用、管理以及風險防范等管理要求。

3.強化金融監管體系和監管效率

建議從三個層面加強監管并形成合力。首先，人民銀行應充分運用監管控制手段，對商業銀行和全國支票影像交換業務當事人（出票人）進行有效監管，并根據相關職責進行考核或監管處罰；其次，充分發揮支付清算協會、商業銀行同業協會等金融協會的作用，制定行業自律標準，規范業務操作流程，推進全國支票影像交換業務穩健運行；三是商業銀行應規范內部操作流程，健全業務考核指標，加強業務培訓，有效提升本行業務管理和金融服務水平。

4.加強社會誠信體系建設

建議建立全國層面統一的“黑名單”管理制度，將屢次簽發空頭支票、預留印鑒不符支票、支付密碼不符支票的客戶列入“黑名單”管理，并實現與人民銀行征信管理系統直聯，將列入“黑名單”的客戶在系統中記錄其違約記錄，增加其取得其他金融服務、社會服務的信用成本。

（二）技術層面

1.大力推行使用電子驗印技術與標準

建議統一商業銀行電子驗印的技術標準和參數控制要求，確保支付安全。電子印模的建庫行必須符合人民銀行規定的技術參數標準；支票影像交換業務提出行必須核驗支票付款人簽章的技術參數，簽章模糊達不到參數標準的系統控制不予提出。

2.引入實時核驗機制

建議實行部分票據要素的實時核驗，有效減少退票率。票據受理行在辦理提出業務時，系統通過小額支付系統發送實時核查報文，向出票人開戶行核查有關票據信息，核查要素主要包括：出票人賬號、票據金額、支付密碼三項要素，如系統反饋賬號戶名不符、支付密碼不正確、款項不足支付或已掛失、已凍結等信息，提出行可以將支票直接退持票人，減少不必要的退票業務發生。另外，系統對掃描支票影像的分辨率進行系統控制，不符合系統參數要求的控制掃描提出。

3.建立空頭支票“黑名單”管理系統

建議人民銀行建立全國性空頭支票管理系統，人民銀行從支票影像交換系統、同城票據交換系統等清算系統中直接提取空頭支票業務信息，并將出票人簽發支付密碼不符支票列入空頭支票管理范疇，嚴格進行處罰，以凈化支付清算環境。同時，系統實行實時檢核機制，對列入“黑名單”的單位商業銀行可以通過系統查詢其信息，控制對其出售轉賬支票和提出全國支票。

4.引入票據截留機制

建議在條件成熟的前提下，引入票據截留機制，對使用支付密碼的支票業務，無須傳輸票據影像，實時核驗票據關鍵要素，系統檢核無誤后直接確認付款。通過票據截留可以有效提高票據資金清算效率，可以有效減少支票影像傳輸數據量，有效節約寬帶資源。

（三）商業銀行管理層面

1.加強業務培訓，提高業務經辦人員業務處理能力

堅持業務操作培訓常態化，商業銀行業務經辦人員做到熟練掌握全國支票影像交換業務知識，掌握票據審核要點及要求，在柜面審核環節把握票據質量，杜絕不合格票據提出，減少退票業務發生。

2.加強內部管理，規范業務操作

商業銀行應加強內部管理，建立健全業務操作規程，完善的內部考核機制，強化業務經辦人員的責任心，提升風險防范意識，并切實做好柜面服務和對客戶的指導、教育工作。在規范業務操作的同時，提升金融服務質量，從而在拓展全國支票影像交換業務的同時，有效控制支票影像業務退票率。

（四）客戶層面

1.加強業務宣傳，提高全國支票影像交換業務的社會認知度

人民銀行應定期組織開展全國支票影像交換系統業務宣傳，統一宣傳口徑，統一宣傳資料，以商業銀行營業網點為主要陣地，充分利用柜臺、電子顯示屏和宣傳資料等宣傳方式，并配合以電臺、平面媒體等宣傳媒介，向社會大力宣傳普及支票知識和全國支票影像交換業務。教育廣大企事業單位如何正確填寫支票，正確使用支票，提高社會公眾對全國支票影像交換業務的認知度。

2.大力開展社會誠信宣傳教育活動

有效的市場經濟體系建設，離不開社會誠信體系建設，離不開法人、公民自覺地遵守社會道德規范和基本行為準則。應該大力宣傳、倡導誠信為本、操守為重、守信光榮、失信可恥的信用觀念，提升金融業務參與者各方的公民意識、法人意識，樹立符合社會公德的誠信意識、法制意識，使參與者各方自覺遵守社會道德準則。從而有效提升社會金融體系的運作效率。

3.推行支票打印功能

從支票影像業務退票情況分析可以看出，出票人簽發支票的有效性、規范性極大地影響票據資金的正常清算。為此，建議人民銀行大力倡導支票自助打印，以規范出票人填寫支票，通過規范支票票據要素記載，可以有效減少由此造成的退票業務發生。

〔責任編輯：侯慶海〕