泛鑫大起底

泛鑫美女高管跑路事件

牽出了中介代理的重大漏洞

更敲響了保險業(yè)渠道整治的警鐘

8月中旬，一則“上海灘最大保險代理公司美女高管卷5億巨款潛逃”的新聞，猶如一枚重磅炸彈，令沉寂的保險圈不復(fù)平靜。

不久之后，中國保監(jiān)會對傳聞予以確認，稱上海泛鑫資金鏈斷裂，但涉案金額尚未得到確認。8月19日，公安部公告，潛逃境外的上海泛鑫保險代理實際控制人陳怡，已被抓獲并將押解回國。

事件至此并未停止發(fā)酵，涉事的上海泛鑫保險代理有限公司以及前總經(jīng)理陳怡成為了金融界關(guān)注的焦點。聞風(fēng)而來的客戶帶著協(xié)議討要說法，牽涉的多家險企及銀行慌忙中站出與其撇清干系，各級監(jiān)管機構(gòu)啟動緊急排查命令……

這起引起業(yè)界高度關(guān)注的跑路事件，牽出了泛鑫

代理怎樣的一條資金鏈？而中介代理市場中，充斥著多少魑魅魍魎？警鐘已然敲響，監(jiān)管層將以何種姿態(tài)重拳出擊？

瘋狂的商業(yè)模式

來自上海保監(jiān)局的信息顯示，上海泛鑫保險代理公司成立于2007年，注冊地點在上海市崇明縣，初創(chuàng)的50萬元由劉建衛(wèi)和劉士彬兩人出資。

而根據(jù)網(wǎng)上公開的資料顯示，泛鑫最初只是一家從事財險業(yè)務(wù)代理的名不見經(jīng)傳的地方性保險代理公司。其發(fā)展轉(zhuǎn)機出現(xiàn)在2009年末，原太平洋安泰人壽（現(xiàn)建信人壽）銷售精英陳怡與其他5人組成的創(chuàng)業(yè)團隊加盟了上海泛鑫，開始了其在壽險代理行業(yè)的征程。

在隨后的兩年多內(nèi)，泛鑫保費收入的飆升。2010年開業(yè)當年保費收入1500余萬元；2011年，首個完整經(jīng)營年度，這一數(shù)字就達到了1.5億元，增長近10倍；2012年5月底，其保費收入已超過去年總和，達到近1.7億元。2012年，該公司新單保費超過4.8億元，同比增長220%。

迅速膨脹的業(yè)務(wù)，讓泛鑫一躍成為了上海當?shù)刈畲蟮谋ｋU代理公司。陳怡攜款潛逃后，其“圈錢游戲”徹底曝光：泛鑫利用高凈值人士的“客戶大單”和保險公司給出的高額傭金、渠道費用等短期內(nèi)迅速提升公司規(guī)模。泛鑫甚至將代理所得以新客戶名義來購買新保單，繼續(xù)套取保險公司返還的傭金，并要求保險公司給予更高的返還。

其實，泛鑫的經(jīng)營模式在業(yè)內(nèi)早有微詞。泛鑫從保險公司拿的傭金最高可達100%-150%。同時為了做大業(yè)務(wù)規(guī)模，泛鑫也給消費者返還高額現(xiàn)金，甚至還“變魔術(shù)似”的把保險產(chǎn)品包裝成收益率頗高的“理財產(chǎn)品”來誘導(dǎo)客戶。

8月15日，上海保監(jiān)局有關(guān)負責(zé)人證實，近期在檢查中發(fā)現(xiàn)泛鑫擅自銷售自制的固定收益理財協(xié)議，其實質(zhì)就是返傭給客戶，而客戶返傭的來源就是保險公司對中介渠道傭金的一部分。蘇寧保險網(wǎng)銷渠道負責(zé)人姜源認為，如相關(guān)產(chǎn)品是泛鑫非法自行銷售，實則是銷售誤導(dǎo)。

然而蹊蹺的是，保監(jiān)會很早就開始了“見費出單”、“零現(xiàn)金”的操作思路，即消費者購買保險，其保費是通過銀行轉(zhuǎn)賬的形式進入到保險公司賬戶，保險業(yè)務(wù)員是接觸不到現(xiàn)金的。即便是在保險理賠過程中，也是在保險公司在與消費者達成一致意見之后，理賠款通過銀行轉(zhuǎn)賬的形式進入消費者的銀行賬戶。所以，對于陳怡是如何套取巨額資金的操作手法目前仍然不明朗。

而至于公司內(nèi)部治理，泛鑫副總朱皓在接受媒體采訪時透露，他從未接觸過公司的核心業(yè)務(wù)，如與保險公司的協(xié)議簽署，公司的運營模式，甚至公司的財務(wù)部門都另有場所，與陳怡直接對接。當問及是否知道公司在銷售理財產(chǎn)品時，朱皓予以否認。但其坦言：“銷售理財協(xié)議書肯定是有相對應(yīng)的保險合同。”他承認，如果產(chǎn)生保單，在上海泛鑫中是屬于“正常”操作。

據(jù)泛鑫內(nèi)部員工透露，就在陳怡消失不久之前，她還曾在公司宣揚美好的上市計劃。朱皓坦言：“后來陳怡自己聘任了一個叫江杰的人，公司做了戰(zhàn)略調(diào)整往上市方向走，跟VC洽談了股權(quán)的事宜，陳怡稱在外面談得非常不錯，準備進入盡職調(diào)查階段，在聯(lián)系不上他們以后也確實有人聯(lián)系公司的，說這些事情是不是還會往后發(fā)展，聽說原先規(guī)劃還非常不錯。就在六、七月份的事情，整個公司當時還非常樂觀。”

美人與三十六計

官方記錄中，有關(guān)陳怡的情況始于2010年。2010年上海保監(jiān)局批準該公司江蘇路營業(yè)部開業(yè)，2011年，陳怡成為上海泛鑫保險代理公司的執(zhí)行董事兼總經(jīng)理。在隨后的兩年里，泛鑫保費收入呈現(xiàn)瘋狂增長的態(tài)勢。

在跑路事件之前，業(yè)內(nèi)對陳怡知之甚少。據(jù)知情人士透露，陳怡給人的感覺比較文靜、溫柔，大約是在上世紀70年代末出生。而從公開的照片來看，陳怡面容姣好，是公認的“美女老總”。

一位接觸過陳怡的人士對媒體透露，陳怡2004年加盟太平洋安泰人壽，雖沒有相關(guān)工作經(jīng)驗，但憑借其特有的銷售策略，很快就成長為團隊的業(yè)績精英、大單高手。當其他人每張保單的保費收入還停留在兩三千元時，她的一張意外險保單往往就能達到1萬元。后來她加盟上海泛鑫保險代理公司，泛鑫在她的手里就“起來了”。

一般的代理公司愛招有經(jīng)驗的同業(yè)，但泛鑫卻只招“素人”。陳怡曾解釋：“我們只招‘白板’，從一開始就為他們灌輸我們的理念，將他們培養(yǎng)成我們想要的高端銷售人才。

據(jù)知情人士介紹，上海泛鑫的秘訣在于開拓中高端客戶市場，其最重要的就是要有與中高端客戶“品味”一致的業(yè)務(wù)員。有別于傳統(tǒng)壽險公司的招聘，對于部門經(jīng)理，最苛刻的篩選條件則是要求應(yīng)聘者提供至少200人的準客戶名單，以分析對方的人脈資源是不是“夠高端”。

跑路事件之后，有網(wǎng)友扒出了陳怡的資料。一位自稱陳怡大學(xué)同學(xué)的人士透露：“陳怡是上海東滬職業(yè)技術(shù)學(xué)院高計98三班的，計算機應(yīng)用專業(yè)，2000年畢業(yè)的，在校期間就挺能搭，還有男老師主動送她手機……他們公司要注重打扮，不然怎么能搭訕到有權(quán)有勢的客戶呢？”

此爆料尚未得到證實，但泛鑫對公司員工極其注重員工外在形像確有其事。與泛鑫同在一棟樓的上班的張先生告訴本刊記者，泛鑫里大部分都是女員工，而她們的打扮積極“出格”，“裙子超短”。

“他們的業(yè)務(wù)員一個個都是美女，業(yè)務(wù)超好。”一位接觸過泛鑫銷售團隊的業(yè)內(nèi)人士透露，因為要與高端人士接觸，泛鑫的員工很懂得包裝自我，即使在著裝、座駕這些外在方面，公司也有嚴格而細致的要求和指導(dǎo)。

直到跑路事件的發(fā)生，大部分客戶才發(fā)現(xiàn)，他們已經(jīng)深陷泛鑫醞釀已久的美色陷阱。

中介黑洞的連鎖反應(yīng)

跑路事件后，長寧區(qū)江蘇路369號兆豐世貿(mào)大廈的上海泛鑫保險代理有限公司成為了敏感的地帶。

不少人來到該公司的營業(yè)部和辦公地址登記退保。有退保消費者表示，自己之前是在銀行網(wǎng)點辦的一份一年期理財產(chǎn)品的協(xié)議，在看到相關(guān)新聞后，來泛鑫保險咨詢才知道，自己其實買的是一份十年期的保險，而這份保單自己也是第一次看到。

據(jù)知情人介紹，登記退保的消費者在登記保單號和名字之后，今后由代理公司、保監(jiān)局、保險公司三方協(xié)商具體解決辦法，兩周內(nèi)會有業(yè)務(wù)人員和退保者聯(lián)系。

該事件具體牽涉到多少保險消費者的利益，目前尚未有官方正式說法。有非正式說法稱，初步統(tǒng)計可能會涉及近3000名投保人，但實際受影響人數(shù)會小于這一數(shù)字。事件曝光不到一周，已有200余人退保，其中包括不少百萬元級大單客戶。

受其影響的還有與之扯上關(guān)系的多家保險公司和銀行，但這些單位知曉后，急忙撇清干系。

根據(jù)泛鑫保險代理有限公司官網(wǎng)信息，其合作伙伴涉及海康人壽、光大永明、泰康人壽、幸福人壽等6家。泰康人壽方面對此事件回應(yīng)稱：“公司也正在做資料的搜集，目前還沒有結(jié)果出來。泰康去年與泛鑫有過4個月的合作關(guān)系，到去年年底已終止合作。”泰康人壽還表示，客戶的權(quán)益能夠得到正常保障。

據(jù)知情人士透露，與泛鑫有保單業(yè)務(wù)最多的保險公司就是幸福人壽和昆侖健康，這兩家的量幾乎一樣多，其他幾家保險公司都比較少。

而根據(jù)媒體初步的調(diào)查結(jié)果顯示，泛鑫的部分理財協(xié)議是通過銀行渠道銷售的，部分客戶受代理員銷售誤導(dǎo)影響。監(jiān)管層相關(guān)人士表示，對于手持保單的客戶，甚至是名字為他人的保單的持有人，都可以通過保險公司要求退保或正常給付。但對于只持有理財協(xié)議的客戶，其權(quán)益難以得到保護。

針對日益惡化的連鎖反應(yīng)，保監(jiān)會就向各地保監(jiān)局以及保險公司下發(fā)內(nèi)部通知，進行大規(guī)模的排查，重點放在各大壽險公司和中介機構(gòu)的業(yè)務(wù)合作，此次排查預(yù)計將于8月底結(jié)束，監(jiān)管部門或?qū)?jù)此出臺相關(guān)規(guī)定，專門針對中介行業(yè)進行整頓。

8月21日，上海銀監(jiān)局對在滬主要中資銀行就是否存在推介或銷售泛鑫公司產(chǎn)品行為進行全面排查。緊接著，各省保險中介行業(yè)協(xié)會下發(fā)緊急通知，要求各專業(yè)中介機構(gòu)按要求報送有關(guān)資料。

業(yè)內(nèi)人士指出，這起跑路事件，牽出了中介代理的重大漏洞，更敲響了保險業(yè)渠道整治的警鐘。

08月14日傳陳怡攜款5億跑路

保監(jiān)會已關(guān)注

據(jù)媒體報道，上海泛鑫保險代理有限公司資金鏈斷裂，公司總經(jīng)理陳怡攜款跑路加拿大，涉及金額近5億元。業(yè)內(nèi)人證實，陳怡的確已經(jīng)跑路。某接近監(jiān)管層的人士透露，中國保監(jiān)會已經(jīng)在關(guān)注此事。

08月16日 波及多家合作險企

泰康海康急撇清

根據(jù)泛鑫保險代理有限公司官網(wǎng)信息，其合作伙伴涉及海康人壽、光大永明、泰康人壽、幸福人壽等6家。8月15日，海康人壽相關(guān)人士稱，公司將會就此發(fā)布聲明，泰康人壽則表示，去年年底已終止與上海泛鑫的合作。

08月19日 泛鑫理財協(xié)議曝光

高管疑早有預(yù)謀

上海泛鑫制作的固定收益理財協(xié)議曝光，據(jù)其中一份理財協(xié)議顯示，投資期限為365天，產(chǎn)品名稱穩(wěn)得利，收益率8%，

產(chǎn)品類型保本保證收益理財計劃。上海泛鑫公司高管朱皓透露，銷售理財協(xié)議肯定有相對應(yīng)的保險合同。

08月20日 折射內(nèi)控漏洞

保監(jiān)會全面排查中介業(yè)務(wù)風(fēng)險

8月16日，各地保監(jiān)局及各人身險公司收到保監(jiān)會下發(fā)的緊急內(nèi)部通知，要求對保險專業(yè)中介業(yè)務(wù)進行全面風(fēng)險排查。

預(yù)計本次排查于8月底結(jié)束，監(jiān)管部門或?qū)?jù)此出臺相關(guān)規(guī)則，對中介業(yè)務(wù)進行大規(guī)模、大范圍的整頓清理。

8月15日 上海保監(jiān)局回應(yīng)：

公安機關(guān)已立案偵查

上海保監(jiān)局有關(guān)負責(zé)人表示，近期，上海保監(jiān)局在檢查中發(fā)現(xiàn)上海泛鑫保險代理有限公司擅自銷售自制的固定收益理財協(xié)議。目前，上海市公安機關(guān)已立案偵查。上海保監(jiān)局將責(zé)成相關(guān)保險機構(gòu)妥善處置，切實保護消費者合法權(quán)益。

08月16日 陳怡去向不明

部分消費者申請退保

受泛鑫保險美女高管攜款5億元潛逃海外的傳言影響，泛鑫保險迎來一波退保潮。8月16日，和訊在泛鑫保險江蘇路營業(yè)部看到，前前后后大概十個人辦了退保登記。20日有消息稱，已有200余人退保，包括不少百萬元級大單客戶。

08月19日 中國警方在斐濟抓獲陳怡

公安部19日晚通報，在中國駐斐濟使館的大力支持下，中國警方與斐濟執(zhí)法部門通力合作，日前在斐濟成功抓獲涉嫌經(jīng)濟犯罪的上海泛鑫保險代理有限公司實際控制人陳怡，并于8月19日晚將陳押解回國。

08月21日 銀保聯(lián)手急查風(fēng)險

泛鑫或非陳怡旗下唯一公司

除上海保監(jiān)局已介入調(diào)查之外，由于涉及個別銀行，上海銀監(jiān)局也已啟動風(fēng)險排查程序。在保監(jiān)會上周緊急下發(fā)的保險中介業(yè)務(wù)風(fēng)險排查通知中，依賴銀行郵政網(wǎng)點銷售的保險中介業(yè)務(wù)是此次排查的重點之一。封面故事