樂(lè)天：從電商到銀行

參考日本樂(lè)天的業(yè)績(jī)，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)擁有巨大的想象空間。

日本樂(lè)天是做電子商務(wù)起家，并且在本土獲得了巨大成功的互聯(lián)網(wǎng)集團(tuán)。樂(lè)天財(cái)報(bào)中將其業(yè)務(wù)劃分為互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)、互聯(lián)網(wǎng)金融、其他三大部分。看看樂(lè)天的營(yíng)收結(jié)構(gòu)，金融證券貢獻(xiàn)營(yíng)收1564億日元，其中僅銀行和卡業(yè)務(wù)營(yíng)收合計(jì)為1028億日元，與在線零售平臺(tái)“樂(lè)天市場(chǎng)”1069億日元的營(yíng)收相當(dāng)。可以說(shuō)，世界電商范圍內(nèi)，金融玩得最好的便是日本樂(lè)天。

從證券入手

樂(lè)天向金融領(lǐng)域拓展的第一步是于2003年11月收購(gòu)一家證券公司，此次收購(gòu)樂(lè)天花費(fèi)300億日元，取得該證券公司96.67%的股份，并于2004年7月4日變更公司名稱(chēng)為“樂(lè)天證券”。樂(lè)天希望收購(gòu)的證券業(yè)務(wù)可以與樂(lè)天集團(tuán)電商等業(yè)務(wù)形成相互促進(jìn)，讓證券業(yè)務(wù)為樂(lè)天帶來(lái)更多的會(huì)員，讓樂(lè)天在線零售平臺(tái)“樂(lè)天市場(chǎng)”積累的大量會(huì)員轉(zhuǎn)化為證券業(yè)務(wù)的消費(fèi)者，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式，讓證券投資變得更為方便，從小眾變得逐漸普及，并通過(guò)提供金融服務(wù)擴(kuò)大集團(tuán)的業(yè)務(wù)范圍。

樂(lè)天通過(guò)積分打通了證券和電商等各種業(yè)務(wù)，通過(guò)樂(lè)天證券投資可以獲得樂(lè)天積分，而積分可以在“樂(lè)天市場(chǎng)”購(gòu)物。當(dāng)前樂(lè)天證券排在SBI證券之后，是日本第二位的網(wǎng)絡(luò)證券公司。樂(lè)天證券主營(yíng)的業(yè)務(wù)有日本國(guó)內(nèi)、國(guó)外股票，以及投資信托、債券、國(guó)內(nèi)外期貨、外匯、基金、貴金屬等。

信用卡是核心

日本在線零售市場(chǎng)前三位的支付手段是信用卡、貨到付款、銀行轉(zhuǎn)賬。在日本，第三方支付工具目前幾乎沒(méi)有什么市場(chǎng)（日本經(jīng)濟(jì)產(chǎn)業(yè)省的統(tǒng)計(jì)結(jié)果）。對(duì)七成交易都是通過(guò)信用卡來(lái)支付的“樂(lè)天市場(chǎng)”而言，信用卡是把控消費(fèi)資金來(lái)源的重要支付手段，與電商業(yè)務(wù)關(guān)系緊密，信用卡于樂(lè)天而言就好比支付寶在阿里的位置一樣。同時(shí)，消費(fèi)者在“樂(lè)天市場(chǎng)”的消費(fèi)記錄可以成為發(fā)行信用卡的授信依據(jù)；信用卡業(yè)務(wù)將為樂(lè)天帶來(lái)手續(xù)費(fèi)收入等營(yíng)收增長(zhǎng)點(diǎn)；另外，信用卡不僅可以在線上消費(fèi)，也可以在線下消費(fèi)，線上線下消費(fèi)獲得的積分可以共通使用，一張卡片打通了線上和線下的消費(fèi)場(chǎng)景。因此，樂(lè)天將“樂(lè)天信用卡”作為其金融發(fā)展的絕對(duì)核心，投入了大量的資源。

近年來(lái)使用樂(lè)天信用卡購(gòu)物的交易金額增幅明顯，2012年達(dá)18020億日元，比2011年增加了36%。

發(fā)力網(wǎng)絡(luò)銀行

2009年2月樂(lè)天收購(gòu)了日本第二個(gè)誕生的網(wǎng)絡(luò)銀行eBANKCorporation。樂(lè)天收購(gòu)eBANK首先是看中其業(yè)界領(lǐng)先的支付結(jié)算能力，可為樂(lè)天數(shù)千萬(wàn)會(huì)員帶來(lái)更為便利的支付結(jié)算體驗(yàn)；其次是可以充分利用樂(lè)天龐大的消費(fèi)者群體，開(kāi)發(fā)個(gè)人貸款、住宅貸款、電子貨幣等金融產(chǎn)品。依靠樂(lè)天龐大的用戶優(yōu)勢(shì)，eBANK納入樂(lè)天旗下一年便成功扭虧為盈。

2010年5月將其更名為樂(lè)天銀行，目前樂(lè)天銀行是日本最大的網(wǎng)絡(luò)銀行，截至今年2月底開(kāi)戶數(shù)達(dá)到422萬(wàn)，吸收存款8194億日元。銀行吸儲(chǔ)功能為樂(lè)天帶來(lái)了大量資金，存款資金池里面的錢(qián)可以源源不斷地為樂(lè)天的業(yè)務(wù)拓展補(bǔ)充能量。使用樂(lè)天銀行提供的服務(wù)獲取的積分可以用于在線購(gòu)物等其他服務(wù)，通過(guò)其他服務(wù)獲取的積分也可以支付銀行手續(xù)費(fèi)。目前樂(lè)天銀行業(yè)務(wù)賬戶分為個(gè)人、個(gè)體業(yè)者、企業(yè)三類(lèi)，業(yè)務(wù)涉及傳統(tǒng)線下銀行的幾乎所有領(lǐng)域。