雪中送炭美在其中

有了醫(yī)保，還需要重疾險(xiǎn)嗎？或許這是大多數(shù)人都會(huì)有的疑問吧。在這個(gè)物欲橫流，通貨膨脹，看病擠破門，藥比肉還貴的年代，只有醫(yī)保真的可以滿足你嗎？有經(jīng)歷的人都會(huì)搖頭吧。因此，在有醫(yī)保的基礎(chǔ)上，重疾險(xiǎn)開始廣泛地嶄露頭角，成為人們的寵兒。

重大疾病保險(xiǎn)是除意外險(xiǎn)和養(yǎng)老險(xiǎn)之外，人們最該擁有的險(xiǎn)種之一，目前國內(nèi)市場上銷售最多的也是重大疾病保險(xiǎn)。它雖然不能防止被保險(xiǎn)人患上疾病，但可以把因患病而導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)壓力的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司。因此，為了美好的生活，給自己和家人投一份重大疾病保險(xiǎn)是十分有必要的。那么商業(yè)重疾險(xiǎn)的賠付與社保住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷究竟有什么不同呢？在此，讓我們一探虛實(shí)吧。

商業(yè)賠付與社保報(bào)銷有不同

醫(yī)保住院醫(yī)療險(xiǎn)的報(bào)銷與商業(yè)重疾險(xiǎn)的賠付還是相差甚遠(yuǎn)的。因?yàn)獒t(yī)保住院報(bào)銷的資金來源于社保統(tǒng)籌基金，按照社會(huì)平均工資計(jì)算，社保統(tǒng)籌基金這塊“蛋糕”畢竟非常有限，同時(shí)為了控制醫(yī)療費(fèi)用的上漲過快和衛(wèi)生資源浪費(fèi)，社保局也作了很多規(guī)定。所以，在有社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的情況下，再投一份商業(yè)重疾險(xiǎn)是明智的。

30歲梁先生，在有醫(yī)保的情況下，經(jīng)在某保險(xiǎn)公司工作的朋友介紹，于2009年投了該保險(xiǎn)公司的某種產(chǎn)品，保額12萬元，同時(shí)附加重大疾病保險(xiǎn)8萬元，年交保險(xiǎn)費(fèi)5573元。

次年夏天，梁先生出現(xiàn)頭痛癥狀，之后在醫(yī)院做CT檢查報(bào)告確診為腦膠質(zhì)瘤（腦癌）。為治病，梁先生先后住院三次，住院總費(fèi)用86177元，醫(yī)保共報(bào)銷35703元，個(gè)人自費(fèi)50474元。此保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定，一次性賠付梁先生20萬元重疾保險(xiǎn)金。

另外，商業(yè)重疾險(xiǎn)是定額給付型險(xiǎn)種，只要達(dá)到保險(xiǎn)合同約定的條件保險(xiǎn)公司就要賠付。所以，即使梁先生不去住院、疾病沒有轉(zhuǎn)移擴(kuò)散，保險(xiǎn)公司也要賠付，這便是優(yōu)勢(shì)所在。

Tips：

醫(yī)保報(bào)銷四個(gè)注意

一、不予支付的用藥或項(xiàng)目。社保局規(guī)定統(tǒng)籌基金中自費(fèi)藥品或自費(fèi)項(xiàng)目不予支付。

二、起付線。是由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)規(guī)定的醫(yī)療保險(xiǎn)費(fèi)用償付的最低標(biāo)準(zhǔn)，低于起付線的醫(yī)療費(fèi)用全部由病人自付，超過起付線的費(fèi)用由醫(yī)療保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)償付。

三、按比例分擔(dān)。又稱共付保險(xiǎn)，即保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)和被保險(xiǎn)人按一定比例共同償付醫(yī)療費(fèi)用，這個(gè)比例可以是固定的，也可以是變動(dòng)的。如某些藥物和醫(yī)用材料雖屬公費(fèi)范圍，但個(gè)人還需自費(fèi)一部分，從50%到90%不等。

四、封頂線。也叫限額保險(xiǎn)，是與起付線相反的費(fèi)用分擔(dān)方法。該方法先規(guī)定一個(gè)費(fèi)用封頂線，醫(yī)保只償付低于封頂線的費(fèi)用，超出部分由參保人或參保人與其單位共同分擔(dān)。醫(yī)保就是以上的償付方式結(jié)合起來應(yīng)用，以達(dá)到合理地使用醫(yī)保資源，又能控制醫(yī)療費(fèi)用過度增長的目的。

如何投保重疾險(xiǎn)

在重大疾病頻發(fā)并且呈年輕化趨勢(shì)的時(shí)期，不少人把重大疾病保險(xiǎn)作為自己購買保險(xiǎn)的首選險(xiǎn)種之一。那么，如何購買多少保額算合適呢？

而且目前市場上絕大多數(shù)壽險(xiǎn)公司都有自己的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，但功能上的差異并不明顯，所以如何選購適合自己實(shí)際需求的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品也是迫切需要了解的問題。

有關(guān)專家建議：“購買重疾險(xiǎn)保額最好不要超過20萬元。”因?yàn)橹卮蠹膊〉闹委熧M(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費(fèi)者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因?yàn)榈陀?0萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對(duì)一般消費(fèi)者來說也沒有必要。

同時(shí)，如果根據(jù)保費(fèi)是否返還來劃分，重疾險(xiǎn)可分為消費(fèi)型重大疾病保險(xiǎn)和返還型重大疾病保險(xiǎn)，如果根據(jù)保障期長短可分為定期重大疾病保險(xiǎn)和終身重大疾病保險(xiǎn)，在此基礎(chǔ)上通過不同搭配組合又附帶出多種功能。

定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到六七十歲時(shí)保障就會(huì)終止；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制。目前市場上的重疾險(xiǎn)保障疾病種類從7種到40種不等，對(duì)于具體的投保人，投保重疾險(xiǎn)并非保險(xiǎn)責(zé)任的范圍越廣越好，因?yàn)橛行┘膊〉陌l(fā)生率幾乎為零，或者他們?cè)荣徺I的意外險(xiǎn)中已經(jīng)能夠保障到某些疾病。另外，重疾險(xiǎn)保障的病種越多，保費(fèi)越高。

因此，在選擇具體產(chǎn)品方面，應(yīng)當(dāng)掌握幾個(gè)原則。投保時(shí)首先要考慮有足夠的額度。重疾險(xiǎn)最基本的功能是提供風(fēng)險(xiǎn)保障，根據(jù)目前實(shí)際的重疾花費(fèi)水平，一份不低于20萬元的重疾保障，才能保障今后的康復(fù)、治療費(fèi)用。其次，投保時(shí)要根據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)承受能力。按照目前的一般經(jīng)驗(yàn)，最好將保額設(shè)定為在年收入的10倍，保費(fèi)不超過年收入的10%這一幅度。

另外，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)價(jià)格較消費(fèi)型高出一截，因此只考慮儲(chǔ)蓄型產(chǎn)品往往會(huì)使消費(fèi)者面臨保費(fèi)超出預(yù)算或保額與實(shí)際需求不匹配的矛盾。消費(fèi)型的定期壽險(xiǎn)及短期重大疾病保險(xiǎn)比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車貸高負(fù)債者；創(chuàng)業(yè)初期的小企業(yè)主；高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)者；短期保障需求者；家庭經(jīng)濟(jì)支柱需加大保障者等。

Tips：

重疾險(xiǎn)的投保年齡限制

年輕人選擇定期重疾險(xiǎn)：

定期重疾險(xiǎn)有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時(shí)保障就會(huì)終止，但投保人如果在保險(xiǎn)有效期內(nèi)未發(fā)生任何重大疾病，保險(xiǎn)公司會(huì)以一定保費(fèi)的形式或既定金額返還保險(xiǎn)金；終身重疾險(xiǎn)保障期限為終身，保險(xiǎn)有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期可獲一筆給付金。此外，定期重疾險(xiǎn)與終身重疾險(xiǎn)在保障疾病種類、保費(fèi)計(jì)算方式上沒太大區(qū)別，除發(fā)病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類最多可達(dá)到40種。

中老年人選擇終身重疾險(xiǎn)：

重疾險(xiǎn)的投保費(fèi)會(huì)隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔(dān)無限期的保險(xiǎn)責(zé)任，在相同的保障額度下，定期重疾險(xiǎn)保費(fèi)一般為終身重疾險(xiǎn)保費(fèi)的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重疾險(xiǎn)，而老年人選擇終身重疾險(xiǎn)更劃算。

理賠三注意，保障為先

不少人認(rèn)為重疾險(xiǎn)是“保死不保生”，理賠比較困難。保監(jiān)會(huì)《健康保險(xiǎn)管理辦法》規(guī)定，健康保險(xiǎn)合同生效后，被保險(xiǎn)人根據(jù)通行的醫(yī)學(xué)診斷標(biāo)準(zhǔn)被確診疾病的，保險(xiǎn)公司不得以該診斷標(biāo)準(zhǔn)與保險(xiǎn)合同約定不符為理由拒絕給付保險(xiǎn)金。

這個(gè)規(guī)定從根本上解決了關(guān)于保險(xiǎn)病種界定方面的爭議，保護(hù)了消費(fèi)者的權(quán)益，規(guī)范了重大疾病的處理原則。同時(shí)，在重疾險(xiǎn)理賠時(shí)還需要注意以下幾個(gè)方面。

首先，需要醫(yī)院確診。即被保險(xiǎn)人感到身體狀況有重大疾病的征兆時(shí)，一般都會(huì)先到保險(xiǎn)公司指定的醫(yī)院進(jìn)行求診；在求診過程中，醫(yī)院會(huì)對(duì)被保險(xiǎn)人的身體狀況進(jìn)行診斷，得出被保險(xiǎn)人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結(jié)論。醫(yī)院的確診都會(huì)有確診書，而確診書是重疾險(xiǎn)理賠的重要依據(jù)。

其次，及時(shí)報(bào)案。被保險(xiǎn)人確診為重大疾病后，需要核對(duì)保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，重大疾病基本包含在被保險(xiǎn)人所投保的保險(xiǎn)中。接下來，被保險(xiǎn)人要及時(shí)向保險(xiǎn)公司報(bào)案，住院前或住院后報(bào)案都可以。保險(xiǎn)公司接到報(bào)案以后，就會(huì)啟動(dòng)理賠程序，進(jìn)行理賠。

最后，備齊理賠資料。重疾險(xiǎn)理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結(jié)、住院小結(jié)，在多個(gè)醫(yī)院就診需同時(shí)提供多個(gè)醫(yī)院的診斷證明；二是醫(yī)療費(fèi)用收據(jù)、住院費(fèi)用收據(jù)和住院費(fèi)用明細(xì)清單；三是病理、化驗(yàn)、影像、心電圖等檢查報(bào)告，這些報(bào)告需加蓋醫(yī)療機(jī)構(gòu)的有效簽章。

Tips：

根據(jù)承保責(zé)任不同，健康險(xiǎn)可以分為以下四種：

1.疾病保險(xiǎn)：

以保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的疾病的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

2.醫(yī)療保險(xiǎn)：

因保險(xiǎn)合同約定的被保險(xiǎn)人的醫(yī)療行為的發(fā)生為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。

3.失能收入損失保險(xiǎn)：

因保險(xiǎn)合同約定疾病或意外傷害導(dǎo)致工作能力喪失為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人收入減少或中斷提供保障。

4.護(hù)理保險(xiǎn)：

因保險(xiǎn)合同約定的日常生活能力障礙引發(fā)護(hù)理需要為給付保險(xiǎn)金條件，為被保險(xiǎn)人的護(hù)理支出提供保障。