互聯網金融的出路

近年來，互聯網金融日益受關注，央行行長周小川也表態支持。互聯網金融到底是什么？它能為客戶帶來高效、安全的金融服務嗎？

障礙重重

目前來看，因受制于多種因素，互聯網金融轉變金融業態，一時還難以實現。

就以銀行業為例。作為建立健全社會信用體系的中樞，銀行體系在保障社會安全性方面發揮著關鍵作用。其在大額信貸業務集成式金融解決方案方面，仍然擁有互聯網金融模式難以企及的優勢。大額復雜金融交易的開展，需要高程度的法律顧問、會計審計、評估等專業團隊支持。但目前在互聯網上替代這一工作仍然存在障礙。

再來看我國發展迅猛的P2P借貸服務（個人通過第三方平臺，在收取一定費用的前提下，向其他個人提供小額借貸的金融模式）。一些投資機構在短時間內建起P2P網貸業務，具有互聯網及金融產品的雙重屬性，可在監管層面卻是一個空白。P2P行業的投資者大部分為普通個人，數量較多，容易被高收益吸引，其本身又不具備良好的風險識別能力和承受能力。因此，詐騙案例屢見不鮮，導致P2P面臨信任危機。而大部分P2P網貸公司均注冊為電子咨詢服務公司，僅有工商部門進行商業規范行為的對口監管。雖說一些P2P公司也設立了一定額度的風險基金，但其資本金是否足以覆蓋日益膨脹的業務，是否能抵御隨時可能到來的風險，尚是一個未知數。

未來猜想

金融的本質是存在風險的，但金融服務的互聯網化不應因此而停步。傳統模式與互聯網模式之間的關系不應是博弈，而是融合。所謂金融互聯網化，當然不僅僅是將過去的融資表，或者部分供應鏈的審核放到網上去。但交易流、資金流、物流，這三點基本的東西必須放到互聯網上。而且關鍵是在商業模式上取得突破，將金融機構、企業和中介均納入其中。

未來，經過了互聯網化的金融服務，必將在以銀行為首的金融機構間形成徹底的變革。

首先，銀行可以依托互聯網建立支付中介平臺，開展與其他資質良好的金融機構、通信運營商、第三方支付公司、企業等的廣泛合作；其次，通過豐富平臺服務內容，向用戶提供一站式的支付服務；第三，建立信用中介平臺，為資產管理業務服務，實現理財等金融產品以電子渠道為主進行銷售。

而從信貸方面來說，可以建立信貸中介平臺，從小額信貸做起，推進實現小微企業和個人通過信用積累獲得資金支持的渠道，為他們提供互聯網金融服務。最后通過整合挖掘企業和個人的數據及信用記錄，實現對資金流、信息流、物流“三流合一”的綜合管控，降低風險并提高互聯網形式下的融資服務能力，使銀行成為零距離銀行、智慧銀行。

責任編輯：焦 晶