億佰之死

國內(nèi)最大的信用卡分期購物平臺—億佰購物悄無聲息地關(guān)張了。受到牽連的，包括被拖欠數(shù)千萬貨款的供應商和已經(jīng)扣付分期費用卻未收到產(chǎn)品的銀行信用卡用戶們。

憑借著“與其他電子商務的商業(yè)模式并無二致，只是它的服務聚焦在以信用卡用戶為主的消費者群”，在成立初期，億佰購物的商業(yè)模式被看作是具有創(chuàng)新精神的—它坐擁廣大銀行的信用卡客戶，除了常規(guī)地在億佰購物平臺上通過信用卡分期付款出售產(chǎn)品之外，億佰購物還可以對海量的銀行信用卡用戶數(shù)據(jù)進行深度挖掘，并通過寄送DM雜志等方式精準營銷，創(chuàng)造利潤。

但是，隨著電子商務的迅速發(fā)展和銀行信用卡業(yè)務的拓展進步，信用卡分期購物平臺“背靠銀行好乘涼”模式的優(yōu)勢已漸漸消失殆盡。作為信用卡分期購物平臺的領(lǐng)頭羊，億佰購物的悄然倒閉，給這個風險被掩蓋的行業(yè)敲響了警鐘。

被給予警示作用的，還有各大銀行的信用卡中心。合作方倒閉，銀行是否需要以及將如何對信用卡持卡用戶負責，這些突發(fā)而至的問題讓銀行措手不及，也對銀行監(jiān)管合作方的能力提出了質(zhì)疑和考驗。

億佰購物商城誕生于2007年12月，其創(chuàng)始人韓吉韜原為神州數(shù)碼PPT事業(yè)部的高級總監(jiān)。而神州數(shù)碼，則是國內(nèi)最早開拓信用卡購物平臺的公司。根據(jù)2011年的公開資料，億佰購物當時已與中國18家主要銀行有信用卡合作，發(fā)行信用卡分期郵購目錄3億張，與超過1億信用卡持卡人保持有效接觸。

“2003年中國信用卡產(chǎn)業(yè)開始發(fā)展起步后，作為信用卡業(yè)務組成部分的網(wǎng)上商城業(yè)務也幾乎同步啟動。特別是招商銀行首次推出網(wǎng)上商城分期購買筆記本業(yè)務，為當時的信用卡業(yè)務帶來了很大的市場亮點。隨后，各行信用卡業(yè)務陸續(xù)推出，網(wǎng)上商城建設(shè)也成為業(yè)務的重要組成部分。”我愛卡增值業(yè)務部總監(jiān)董崢說。

由于最初銀行信用卡中心缺乏電商經(jīng)驗，也無意在管理供應商方面支出過多成本，因此對銀行來說，與第三方電商進行合作是一種事半功倍的模式。而對于第三方信用卡購物電商而言，與銀行合作可以更好地取信于消費者，同時分期付款的方式也能夠帶來更高的收益，形成雙贏。

“信用卡購物商城的盈利模式，一方面是賺進出貨的差價，更主要的是通過銀行龐大的用戶數(shù)據(jù)庫進行精準營銷，產(chǎn)生強大的銷售力。例如針對20歲以上、每月刷卡金額超過1000元的女性卡友，發(fā)出DM雜志或者短信，主要營銷護膚保養(yǎng)品、名牌包、首飾等。”一位不愿具名的信用卡購物商城從業(yè)人員稱，“而銀行方面，每當信用卡用戶在購物商城完成一筆銷售，則會獲得一定的銷售傭金，這一傭金比例平均在15%左 右。”

而彼時領(lǐng)先的分期付款方式，也是吸引用戶前往信用卡購物平臺選購的原因之一。

但是電子商務的發(fā)展和信用卡業(yè)務的進步共同導致了這一模式的沒落乃至衰亡。

“在早期信用卡商城的發(fā)展中，信用卡分期模式的吸引力還是很大的。但是現(xiàn)在，銀行的分期業(yè)務形式已經(jīng)發(fā)展至多元化，從最初簡單的購買時采用分期方式發(fā)展到賬單分期、商場分期等多種形式。消費者可以在購買商品后再進行分期方式的選擇，與此同時，淘寶、京東等電商平臺的價格也普遍優(yōu)于信用卡商城，因此信用卡商城對消費者的吸引力銳減。”董崢表 示。

更重要的問題在于信用卡商城對銀行的過度依 賴。

以億佰為例，2009年時受到金融危機的影響，國家對信貸風險把控較為嚴格，各大銀行對信用卡的發(fā)卡數(shù)量進行控制，這直接導致億佰購物受到巨大沖擊，銷售額大幅下降。

在產(chǎn)品銷售方面，目前信用卡商城產(chǎn)品銷量最好的大多為毛利率很低的3C產(chǎn)品。“信用卡商城中近些年銷量最好的通常都是數(shù)碼產(chǎn)品和電子設(shè)備，但是商城的進貨渠道并不是一手貨源，像蘋果產(chǎn)品的毛利率通常只在2%至3%。每筆交易之后還要付給銀行傭金、繳納稅費，信用卡商城的實際利潤并不高。”上述信用卡商城人士稱，“對消費者而言，目前在信用卡商場消費免分期的手續(xù)費和利息，但實際上這部分成本已經(jīng)轉(zhuǎn)嫁到商城運營商本身。另外，銀行對信用卡商城產(chǎn)品銷售的發(fā)票規(guī)定也很嚴苛。傳統(tǒng)商場可以以開普票為主，但是銀行要求信用卡商場一律開17%的增值稅發(fā)票。”

信用卡商城外包的弊端和風險也顯示出來。在此次億佰購物倒閉之前，招商銀行信用卡商城也曾出現(xiàn)過一、二級供貨商之間發(fā)生利益糾紛，直接導致部分商城商品下架的現(xiàn)象。另外，信用卡商城對供貨商的產(chǎn)品銷售、物流配送、售后管理等控制力不足導致消費者滿意度下降，也影響到對銀行主體信用卡中心的評價。如今，越來越多的銀行開始發(fā)力自營商城，與商品供應商形成了“垂直關(guān)系”，億佰的生存空間被進一步擠 占。

億佰倒閉之后，銀行對合作方的監(jiān)管和應對能力開始受到質(zhì)疑。對于銀行而言，信用卡商城只是信用卡業(yè)務中的增值環(huán)節(jié)，但是這次黑天鵝事件卻給部分銀行帶來了不小沖擊。

6月18日，億佰倒閉的消息傳出之后，許多受影響的銀行信用卡持卡人開始向銀行尋求幫助。但是各大銀行的態(tài)度迥異，其中部分銀行表示可以暫緩分期扣款或進行全額退款，而另一些銀行則稱銀行僅為支付通道，持卡人需要與億佰進行溝通，銀行對用戶所欠款項的追償權(quán)不受影響。

“銀行也是被億佰綁架，面對問題有一些措手不及。但是這也提示出銀行對自己用戶的保護方面和對供應商的監(jiān)管方面存在缺陷和問題。銀行方需要對合作方加強監(jiān)管，不能完全放任。”董崢認為。

億佰的倒閉也引發(fā)了從業(yè)者對此商業(yè)模式的反思。“曾以為背靠銀行好乘涼，但是，而今完全抱銀行大腿的寄居模式，使得信用卡商城正在喪失活力。信用卡商城亟需適應新的商業(yè)環(huán)境，并對信用卡業(yè)務模式作出相應調(diào)整。”上述信用卡商城人士表示。