互聯網金融·中國峰會2013 變革始于此（下）

在“互聯網金融·中國峰會2013”上，先是央行和其他相關政府部門的管理者提出了自己的看法，站在監管者的角度，表明了國家對于互聯網金融的態度，也明確了對于市場中各參與者的要求底線。此外，來自銀行和互聯網公司的嘉賓也通過演講闡述了各自對互聯網金融的理解以及對未來前景的展望。

黃黎明：

互聯網金融可能顛覆金融行業

在推動金融創新，服務中小企業方面，隸屬于平安保險的上海陸家嘴國際金融資產交易市場股份有限公司（陸金所）在行業中無疑處于領先地位，陸金所副總經理黃黎明在此次互聯網金融峰會上發表主題演講闡述了其對于互聯網金融現狀及未來發展趨勢的看法。

黃黎明首先表示，目前的互聯網金融并不具備顛覆性。他細數目前具有代表性的互聯網金融模式：網銀、網上證券交易、第三方支付、阿里小貸、互聯網基金銷售平臺（余額寶）、P2P與眾籌。并指出，上述模式或是將傳統金融搬到網上，或是傳統金融與互聯網合作的產物，總之，其與傳統金融的互補性強于顛覆性。

黃黎明接下來對“顛覆”給出了自己的定義：“我們一般講顛覆的機會，要不就是技術革新，要不就是一個新的商業模式出現，彌補現有的市場缺陷?！币虼?，只有能夠彌補現有市場缺陷的新模式，才稱得上是“顛覆性”的。他給出了目前金融市場存在的四點缺陷：資產與負債流動不匹配；國內小微企業與個體工商戶的金融需求難以滿足；實體經濟和中小投資者找不到投資機會；傳統金融機構資金運營交易成本居高不下。

黃黎明認為，未來互聯網金融通過大數據技術、網絡平臺等手段解決上述市場問題，從而徹底顛覆傳統金融。但他同時強調，顛覆實現的前提，是互聯網應堅持公開分享互聯網信息。他以阿里小貸為例：“阿里自己做風投當然好，但是也做不好。因為借款者可以通過阿里小貸借款，也可以通過其他人借錢。阿里只能通過自己的數據判斷給他多少錢是安全的，但是不知道其他人借給他多少錢。在互聯網上這些信息共享是必須的，互聯網金融一定比線下的金融跑得快。你還要公開透明，贏得信任，解決信息不對稱的問題?！?/p>

最后，黃黎明指出，互聯網金融牽扯專業較多，伴隨自身發展，相關各方之間關系會日趨復雜，身份功能模糊化。因此，一方面應形成相互合作的供應鏈；另一方面，監管部門要轉變思路，從根據主體監管變為根據業務監管。

史一文：

互聯網金融本質仍屬金融的范疇

“互聯網金融”，還是“金融互聯網”，這是一個問題。這一問題的答案不僅反映了人們對于這一新生事物的理解，還關系到未來在相關領域傳統金融機構和新興互聯網企業誰將占據主導地位。中國工商銀行總行信貸管理部網絡融資業務中心副總經理史一文的演講即由此展開。史一文的開場白內容耐人尋味：“房間里面非常熱，跟互聯網金融熱度一樣，我坐在下面有點涼意，聽到很多‘顛覆’，很多‘危機’，也敲醒了警鐘。事實上，銀行對互聯網的態度是積極擁抱的，所以我想說的是，銀行并不是21世紀的恐龍，而是21世紀的藍色巨人！”

接下來，史一文著重介紹了工商銀行應用互聯網技術創新自身金融業務的經驗。工行在2006年即投產網絡循環貸款，2007年開發網商信用貸款，2009年成立第一家專門服務機構，“2011年整個網絡交易額突破了1000億，今天非常高興和大家分享貸款余額突破了2000億?！睂τ谖磥淼陌l展方向，史一文表示，工行從三個方向進行深入考慮。首先是發展綜合電商平臺，計劃打造“支付加融資模式”的，集網上購物、貸款等為一體的融資平臺；其次是做細金融服務，同時在商品流通領域深入挖掘；最后是在支撐環節推進數據戰略的實施，擴大數據來源，提高數據智能化的應用，構建大數據的業務體系。

史一文認為，首先，互聯網金融本質上屬于金融的范疇，其次，互聯網企業和金融企業兩者之間各有短長。“我非常希望看到互聯網企業和金融企業，特別是銀行，能夠相互合作，發揮彼此優勢，才能把互聯網金融做大做強?！?/p>

方以涵：借助互聯網實現普惠金融

互聯網金融為人們展現了“普惠金融”的美好前景。宜信公司副總裁方以涵的演講，即圍繞著這一主題展開。

普惠金融是聯合國為宣傳小額信貸推出的概念：為所有的群體提供金融服務。方以涵表示，普惠金融正是希望覆蓋包括農民，包括企業，包括學生的社會大眾?！拔覀兤栈萁鹑诟嚓P注的是幾千萬小微企業主和農民。”盡管普惠金融體現了人們美好的愿景，但在具體落實上，仍存在諸多困難。而互聯網和移動互聯網有助于這些問題的解決。

首先，互聯網可以幫助金融機構覆蓋小微企業主與偏遠地區農戶。借助互聯網，這些客戶可將自己的信息及相關資料上傳，金融機構通過遠程桌面進行信用審核。金融機構還可以推出手機貸款的APP，通過手機上傳資料，完成后期的審核、放款以及還款?！靶∥⑵髽I主做生意的間隙就把借款申請搞定，不用到門店，很方便?！狈揭院硎?，上述手段在國外已經實現并有成功案例。在征信方面，一些國外企業應用互聯網進行信用評估，提出數千個變量，在5秒內完成審核，違約率比應用傳統手段低60%。這對于信用體系不完善的中國，意義重大。融資方面，目前在國內外都十分火爆的P2P無疑是理想的選擇。

值得注意的是，方以涵在演講中提到，金融服務對象的能力建設問題將是普惠金融面對的一大挑戰?！肮饨鉀Q錢的問題還不夠，比如說我們服務的大學畢業生，不在好的機構學到好的知識、好的技能，還會有障礙?！弊畛酰诵旁泴ζ浞盏男∥⑵髽I主進行培訓，指導他們如何提升自己的品牌、營銷和財務管理水平，但效果并不理想。原因在于這些客戶喜歡用碎片化的時間解決自身問題。于是，宜信轉而制作短視頻的教育課件，深受歡迎。

最后，方以涵著重介紹了宜信推出的P2P品牌——宜農貸。該產品通過P2P模式，將籌集到的資金用于幫助小微企業主和貧困農戶，鼓勵其創業，門檻非常低。方以涵表示，宜農貸不僅可以實現金融服務的功能，還能在其他領域發揮作用。例如，一些家庭讓子女接觸宜農貸平臺，培養其理財意識和能力，收效良好。

8月初，宜農貸融資已經突破5000萬元，擁有“愛心人士”10萬人以上，資助農戶8700戶?？紤]到網站用戶的增長，為提供更便捷的服務，宜信開發了相關的移動APP。方以涵表示，目前宜農貸提供的服務還只是“冰山一角”，“我們還可以做很多其他的事情，通過互聯網和移動互聯網幫助農戶學習農業知識，幫助他們銷售農產品，幫助他們孩子的學習，我對這個是非常期待的?！?/p>

互聯網金融變革是大勢所趨

無論是“互聯網金融”，還是“金融互聯網”，不可否認的是，一場金融領域內的深刻變革正在發生。這場變革是否具有顛覆性，在當下也許還難有定論。但人們明顯感到的是，無論是互聯網技術在金融行業中的應用，還是互聯網企業對這一領域的滲透，都帶來了金融服務水平的提升，最終獲益的將是廣大用戶。而正如普惠金融所反映出的，互聯網金融所造成的影響，在未來將遠遠超出金融領域，促進整個社會的進步。