推行“以房養老”或將困難重重

“以房養老”是個很復雜的機制，人們的傳統觀念問題、房屋70年產權問題、房價評估問題、養老機構問題等都需要逐步去探討和解決

日前，國務院對外發布《關于加快發展養老服務業的若干意見》（以下簡稱《意見》），其中提到開展老年人住房反向抵押養老保險試點。一時間，“以房養老”引發社會輿論廣泛關注。

所謂“以房養老”，就是老人把自己的產權房抵押給銀行等金融機構，定期獲得一定數額的養老金，或者接受老年公寓服務。房主去世后，該房產將出售用于歸還貸款，其升值的部分將歸抵押權人所有。

我國是世界上唯一一個老年人口超過1億的國家，也是發展中國家中人口老齡化最嚴峻的國家。截止2012年底，我國60周歲以上老年人口已達1.94億，2020年將達到2.43億，2025年將突破3億。那么，隨著人口老齡化程度的不斷加深，養老服務需求不斷增加，如何保障老有所養成為日益緊迫的問題。

國家發展改革委社會發展司、民政部社會福利和慈善事業促進司在解讀《意見》中提到，老年人住房反向抵押養老保險是金融養老、以房養老的方式之一，在國外較為普遍，在國內發展還剛剛起步，《意見》以試點形式寫了進來，這對于老年人、對于保險公司都是利好消息，如果試點成功的話，對于解決老年人的養老資金問題，盤活已有房屋資源，擴大保險公司業務都有積極意義。

其實，關于“以房養老”的討論已有很多年，上海、南京、北京等地都自發嘗試過“倒按揭”，但均因效果不理想而停滯萎縮。目前，我國老齡化大潮來襲，加上國內養老產業起步較晚，發展不成熟，此次《意見》中提到這點，無疑將成為一種養老的新路子。但未來是否會順利推行還有很大的不確定性。

首先，傳統觀念是“以房養老”在國內推行過程中必經的障礙。近年來，在房價水漲船高的情況下，對于普通老百姓來說，買一套屬于自己的房子，顯然是很不容易的事兒。房子可謂是人們的命根子，也是大部分家庭最大的物質財富。同時，“養兒防老”理念在國人的思維中早已根深蒂固，在這個文化背景下，老年人更想把房子留給子女，子女將來住不住、賣不賣是他們的問題。若是將自己居住多年的房產抵押給金融機構，以解決養老資金的方式與傳統觀念出入很大，許多老人及其子女都難以接受。由此可見，“以房養老”只是“小眾”的一種養老方式選擇，比如孤寡老人等。

其次，現有的土地制度及房地產市場的泡沫等因素也使得金融機構對“以房養老”心存疑慮。目前，我國的房屋土地使用權最多只有70年，這是不少金融機構論及“以房養老”時最憂慮的問題。比如，等老人將房屋抵押時，房屋土地使用權期限所剩無幾，房屋價值就不大了。同時，金融機構目前承接“倒按揭”的業務尚不成熟，而國內房地產市場價格走勢難以預測，其先墊付老人的養老金，等老人過世后，才能處置老人的房產，萬一房價大幅波動，金融機構的風險將會增加。對于金融機構來說，正向按揭貸款的風險是隨著時間的推移不斷減小的，而“倒按揭”時間越長風險越大。

此外，目前我國養老機構不完善也制約著“以房養老”的推行。數據顯示，全國現有4萬多家社會養老機構，公辦養老機構約3.15萬家，約占養老機構總數的75%，但不少公辦養老機構效率較低，管理不善，而一些民營養老機構在運行中也面臨各種窘境，亟待改革。因此大多數老人不愿意離開自己的房子到養老機構，而且擔心入住養老機構后，服務設施不到位、服務質量跟不上。

因此，推行“以房養老”或將困難重重，它是個很復雜的機制，人們的傳統觀念問題、房屋70年產權問題、房價評估問題、養老機構問題等都需要逐步去探討和解決。