浙江省臺風保險的創新模式構思

摘要：臺風災害是我國最嚴重的自然災害之一，每年給浙江省帶來巨大的經濟損失和人身傷害。本文通過數據分析了近年來我省臺風保險的受災情況及現行經濟補償機制，從保險產品的供應和需求兩個角度分析了現行保險機制的不足。并在借鑒國外模式的基礎上，提出以政府為主導，再保險公司為平臺，商業性保險公司積極參與的再保險模式，通過政府、資本市場、社會救助等多種手段有效分散臺風風險。

關鍵詞：臺風保險 模式 再保險 臺風證券

0 引言

浙江省是我國受臺風影響較大的省份之一，每年7-9月為臺風高發期，造成巨額財產、人身損失。從1949-2013年，共有39場臺風登陸我省。僅以2012年8月登陸象山的臺風“海葵”為例，就對浙江省造成直接經濟損失145億元以上。由于現有科學技術水平的限制，對于臺風風險至今仍不能完全掌握其規律并進行風險控制。臺風發生后，巨額的經濟損失仍舊由災區百姓及當地政府承擔，商業性保險和政策性保險在臺風損失分擔中所起到的作用還不夠充分，尚未形成有效的應對臺風風險的巨災補償機制。因此，本文將基于浙江省的實際，在借鑒國外成功經驗的基礎上，探索一種政府、公司、社會、市場共同參與的新型臺風保險模式。

1 現階段臺風保險的受災情況及補償機制

1.1 近年來我省臺風保險的受災情況及特點

1.1.1 臺風造成的經濟損失年際間變化大

從表1中可以看出，建國以來，影響浙江范圍最大、造成經濟損失最大的臺風年份集中在2004年和2012年。從經濟損失方面看，總體趨勢在提高，其中尤以2004年的云娜臺風造成的影響最大。

1.1.2 臺風風險發生的地域性差別很大

具體來看，由臺風導致的降水主要集中在溫州、臨安、寧波、舟山等地區，而由臺風導致的強風主要集中在嵊泗、南麂、東麂、普陀等島嶼及沿海城市，強風導致的房屋倒塌、交通中斷對當地的影響極大。總的來說，浙江省沿海地區受臺風影響導致的各項損失較大。

1.1.3 臺風及其次生災害造成的經濟損失慘重

強臺風甚至超強臺風對沿海地區的房屋、船只、避風港、通訊產生巨大影響，往往給受災區域造成房屋倒塌、交通中斷、通訊組織、農作物損失慘重的嚴重后果。據統計，由臺風造成的經濟損失包括次生災害造成的經濟損失十分嚴重。

1.2 臺風風險的補償機制

臺風造成的經濟損失目前主要由以下三個渠道進行災后補償：

1.2.1 財政救助

浙江省是一個自然災害頻發的省份，政府作為掌控社會經濟的核心力量，十分重視防災防損以及救災工作的積極開展，在全力保障災民基本生存、生活的同時，最大限度地降低災害造成的各類損失，這為災區的社會穩定、維持基本生活起到極大的作用。

1.2.2 政策性保險

政策性農業保險已經推廣至全省所有農業生產區域，經過六年的試點運行已經相對成熟；政策性農房險投保率高達96%以上，幾乎達到農村居住房屋的全覆蓋。

1.2.3 商業保險

目前我國商業保險公司（主要是財險公司）提供的險種中并沒有專門針對臺風的保險，只有在部分險種中（家財險、企財險、機動車輛保險）中對臺風引起的龍卷風、暴風、海嘯、洪水、泥石流、暴雨、滑坡等所導致的損失進行賠付。在現階段，政策性保險能起到一定的分擔作用，財政救助仍為最后也是最主要的災后救助方式，而商業保險作為風險的重要災后補償機制起到的作用卻十分有限。

2 臺風保險存在的主要問題分析

2.1 臺風保險的有效需求不足

民眾對保險的有效需求還存在不足。一方面，企業與居民對風險尤其是臺風風險的防范意識不強，投保積極性不高，有些經濟落后地區對于保險報以排斥甚至是厭惡的態度；另一方面，對政府財政的過渡依賴進一步抑制了保險需求。多年來財政主導的救災局面，使許多人對社會救助、社會慈善捐助產生較大的心理依賴。

2.2 臺風保險產品的供給不足

從我國現階段的保險產品來看，臺風風險僅作為財產綜合險和財產一切險的一項保險責任承保，即便是浙江省政策性農村房屋保險及政策性農業保險，也沒有將臺風風險單列為專門承保的險種。從這一點上來看，無論是政策性還是商業性保險，針對臺風的保險產品十分有限。

在商業保險對臺風保險供給能力不足的情況下，政策性保險產品又存在一定的缺位。

從上述幾方面進行分析，對政府主導模式的過渡依賴、商業保險公司現有的承保水平和能力不足、風險補償機制的單一、政策性保險產品的缺位以及老百姓的投保意識不足均是抑制浙江省臺風保險市場發展的主要原因。

3 浙江省臺風保險的創新模式及制度設計

臺風保險應該是一種介于私人產品和公共產品的準公共產品，因此不管是從理論還是從浙江省的實際情況來看，設置符合浙江省實際情況的臺風保險運作模式，在政府推動、平臺主導、公司參與的方式下，積極引進資本市場手段，將風險進行擴散才是抵御臺風巨災造成巨大經濟的根本。

3.1 完善政策支持框架和方式

浙江省可在現有的法律框架下制定臺風保險實施條例，明確地方各級政府、保險人、再保險人等主體在臺風保險中的職能和作用，明確各自的責任和分工。同時，要完善政府財政補貼機制，加大政策扶持力度。根據實際情況制定補貼目錄和補貼辦法。

臺風風險事故的發生，往往呈現損失大、風險高的特征，因此臺風救助基金的設立作為第一道風險防護線將滿足巨災來臨時的巨大資金需求，為救災減損起到積極的資金保障作用。其具體做法可以效仿美國通過設立商業再保險公司（Citizenship）及颶風巨災保險基金（FHCF）的做法。

3.2 構建以專業性保險機構為平臺的再保險機制

可以根據浙江省的實際情況，在境內開設專業性的臺風保險及再保險公司，通過再保險手段將臺風帶來的巨災風險進行擴散，具體操作模式如下：

在該種模式下，建立專業的浙江省臺風再保險公司，投保人向各保險公司投保臺風保險，保險公司將此作為一個單獨性的險種承保，再將所有的臺風保險保單全額分出給浙江省再保險公司，再保險公司在自留一小部分風險的基礎之上，再將剩余風險再保險給政府和一般的商業性保險公司。

其中，再保險公司主要起到以下三個作用：①風險處理。再保公司作為臺風保險的獨立性機構，具有風險集中及再分配的重要作用。②制定費率。由中立的再保公司評估風險，聯合氣象、林水等部門統一制定保費進行綜合定價較為公平合理。③保險產品的研究。到目前為止，全國還沒有專門的臺風保險險種，因此該險種的運作模式、承保范圍、費率的厘定、保險金的賠付都需要專業性的團隊進行研究及開發。

通過商業性保險公司、浙江省再保險公司、政府三層次的運作將臺風巨額風險逐層分散，提高不可保風險的可保性。其中，浙江省再保險公司作為專業性的再保險公司獨立經營與運作，起到產品設置、費率厘定、理賠協助、風險分配的主要作用。通過再保險公司這個平臺，共同發揮政府、商業性保險公司及再保險公司的力量，既減輕了政府財政負擔壓力，又有效克服了商業保險公司承保能力不足的問題，充分發揮兩者的互補優勢，實現制度的可持續運行。

3.3 建立臺風災害數據庫，構建臺風數據模型

對于我省來說，可以同氣象等部門將臺風災害數據收集完整，并將影響臺風的多種因素納入到賠付因素中，并及時進行更新。每一項臺風發生的新的數據對模型的修正都會起到很大的作用。

3.4 引進臺風風險證券化的方式

巨災保險證券化可以將不可投保的巨災保險通過證券化的方式轉移到資本市場。同樣的，臺風風險作為巨災保險的一類，可以通過發行債券的方式將傳統不可承保的巨額風險擴散化。風險證券化的常見方式為巨災債券、巨災互換、巨災期權等，其中最常見的證券化方式為巨災債券。具體操作方式如下：投保人購買了保險公司的臺風保險產品，則由公司承擔臺風風險，保險公司通過特殊用途工具（SPVs）將風險包裝成各類債券，再將其出售給國內外各類投資者，投資者在享受風險收益的同時，也承擔相應的風險。

但考慮到我國金融市場還不夠完善，法律法規不夠完善，金融創新能力不足，金融工具較為單一，將臺風風險通過證券化手段進行分散還有一段時間才能實現。

綜上所述，根據制度設計，臺風風險的發生首先由臺風救助基金墊付，商業性保險公司積極參與，再通過再保險機制風險分攤，超出風險限額部分通過資產市場進行轉移，通過多元化的方法大大降低原來較為單一的政府主導模式對于風險補償的不足。

4 結論

臺風風險作為影響浙江省經濟發展的一個重要季節性災害，臺風引起的風災雨災、泥石流、山體滑坡等，每年造成的人身、經濟損失巨大，但由于目前還沒有比較有效的保險機制能夠分散巨型風險，使得臺風不僅給受災地區的老百姓帶來巨大災難，更給當地政府帶來巨大財政壓力。本文通過探索一種政府、再保險公司、商業保險公司相互結合的多層次再保險模式，通過政府、企業、保險公司、資本市場乃至慈善市場等多種方式轉移并分散風險，建立起預警、防災、救災三位一體的防臺綜合體系。

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