論我國巨災保險制度建立的可行性分析

【摘要】近年來全球災難事故的頻發，氣候的變化、自然災害及其不斷升溫的恐怖主義襲擊，人類社會面臨的自然災害和人為的災害風險已愈來愈加頻繁，損失慘重，同時也將保險商推向了巨額賠付的深淵。

【關鍵詞】巨災保險 制度建立 可行性

我國是自然災害的重災區，洪水、地震、臺風等自然災害的成災面積都相當廣泛，2008年讓人痛心的汶川地震和南方雪災，2010年西南大旱、玉樹地震、甘肅甘南的特大泥石流，和2013年四川省雅安的地震等等，這些自然災害造成了人員財產的巨大損失，災難過后保險行業偏低的巨災投保率成為一個必須迅速改善的問題。對比國際保險業在自然災害面前的數據來看。慕尼黑在保險方面的數據顯示，2008年美國艾克颶風災害造成了383億美元損失，保險損失達185億美元，保險賠付占比高達48.3%；2005年美國卡特里娜颶風造成1250億美元損失，保險損失達622億美元，保險賠付占比高達49.8%；1994年美國落杉磯地震造成440億美元損失，保險損失達153億美元，保險賠付占比也達到34.7%。

而我國2008年一年由自然災害造成的經濟損失已經多達1130億美元。其中210億美元是冰雪災害損失，保險賠付占比為5.7%，保險損失約達12億美元；四川汶川地震造成850億美元損失，保險損失約達3億美元，保險賠付占比僅為0.35%。在大災有大愛的自然災害中，保險公司竭盡所能，實行了“應賠盡賠”，同時啟動快速理賠綠色通道、先行賠付等災后理賠措施，放寬了很多條款限制，秉承著特事特辦的原則。

但是，危難時刻特事特辦和人性化的放寬限制并不能掩蓋彌補制度設計上的不足和尷尬。縱觀以往災難發生，每一起重大自然災害都暴露了保險行業的真實情況，每一次災難都是對保險行業深度和密度的嚴峻考驗。

在中國財產保險意識的薄弱也是保險行業不足的原因所在，自然災害的發生多是位于貧困地區，這些地區的居民生活條件往往比較艱苦，貧困的生活條件，知識面的匱乏，相對而言保險這種為未來風險做保障的超前意識更為顯得難以觸及，所以保險的普及率、認知率都相當薄弱。據統計同一時期偏遠區縣的財產保險保費收入在所屬省市財產保費收入占得份額僅為千分之幾。這不得不引起保險行業的反思。作為以市場化風險管理為手段的保險行業，對保障貧困地區的人身財產安全，分擔政府抗災救災負擔，推進災后重建方面能發揮積極有效的作用。而對于災害的直接受害者，不管是個人還是家庭來說，保險賠償的意義遠遠高于政府的撫恤金。

但對于保險行業保險產品存在的免責條款中對自然災害的免責免賠來說，如何補償自然災害對人民群眾造成的生命財產的損失，是迫在眉睫需要解決的問題，保險行業的弊端不能只是在災后一時的反思，而是應及時完善與健全保險范圍，承擔更全面的責任與風險。

在汶川地震之后關于發展地震保險、建立巨災保險制度的呼聲越來越高，人們自然災害保險越來越關注，但是直到現在巨災保險制度的建立基本上仍處于原地踏步的階段。對于自然災害的頻繁出現，財產保險的普及和認知薄弱，巨災補償制度的欠缺是刻不容緩的事。

我國的保險業由于歷史原因起步較晚，技術相對落后，即便是年均30%左右的發展速度仍無法使其滿足現實的巨災保險需求，同時由于資本資金和資產質量問題，其自身還受到償付能力不足問題的困擾，以至于對已承擔風險的巨災損失也存在準備資金不足的風險。另一方面，由于大多數居民和企業在正常費率下對巨災保險的購買意愿低落，導致我國巨災保險的發展嚴重滯后。

所以我們可以認為，我國巨災保險制度的建設與完善不僅是解決一般老百姓的生命財產的安全問題和災后重建問題的重要途徑，也是解決保險業以至于金融業安全問題的首要選擇。因此針對我國巨災風險狀況開展深入的、具有前瞻性的研究，探討如何構建我國巨災保險制度，具有極大的理論意義和實際應用價值。

一、我國巨災保險體系現狀

1995年前我國各種財產保險和人身意外險的基本責任包括洪水、地震，也就是說在投保了財產保險就同時享有了巨災保險，這是采用借鑒原蘇聯的一攬子責任保險模式。而1995年頒布的《保險法》把地震、洪水從財產保險的基本責任中剔除，洪水作為財產保險的綜合責任，地震作為附加責任單獨承保。至此，我國的巨災保險體系基本沒有形成，巨災風險責任只是在附加險和綜合責任險中承保而積累下來，且對巨災風險沒有進行單獨管理，對相關責任也大量留置，形成了保險業內的巨大風險積累。

通過對我國巨災保險現狀予以簡單分析，就可以得出我國巨災保險制度存在的重大缺陷：（1）巨災風險責任的針對性不明顯，沒有與一般風險責任加以區分；（2）巨災保險保險費率欠缺考慮風險發生的概率和危害程度；（3）承保能力薄弱，巨災保險準備金的管理與積累欠缺有效的保障機制；（4）巨災保費所需要承擔的營業稅所得稅。我國保險行業的保險模式是造成保險公司承保資金對災難損失賠付的不堪重負，從而加大國家財政的負擔。

在自然災害頻發的中國，每年巨額的保險賠款讓保險公司不想也不敢來承擔巨災保險的風險。浙江保險公司1988-1997年的10年間因洪災支付18.9億元的賠款，占企業才占損失賠款的80%。1991年以來，每年僅就水災支付的保險賠款就達120多億元，平均每年20多億元，最高年份多達30億元以上。我國政府是承擔大災大難的主要救助者，每次大的自然災害都是以政府的無償捐助及全社會人士的捐款為主力，加上災區人民的自救自建為輔。這無形中必然加重中央地方的財政負擔。

二、我國保險公司承保巨災風險的必要性

巨災保險是保險公司發展的必然趨勢，承保巨災風險也是中國保險市場的需要，我國幅員遼闊、地質結構復雜、氣候多變、自然災害頻繁。這些自然災害直接造成巨大的經濟損失。旱災、洪水、冰雪、地震、臺風的頻繁來襲使成災面積不斷加大損失程度大幅提升，然而這些損失只能依靠政府的防災與救濟，但政府救濟的局限性在于財力有限很難顧及全面，因此，自然災害的損失需要一個多方面、多重性、多元化的體制來保障。商業巨災保險是補充政府防災救災基礎上的補充和保障，商業保險是有償性的，投保人根據自己的經濟能力自愿投保，雖然相對于政府性保險保費負擔較重，但相對應的保障也相對較高。但隨著人們風險意識的提高，風險責任的加大，商業巨災保險在未來發展中的市場需求會越來越大。

中國各保險公司在樹立形象和同行業競爭中承保巨災保險也是必備內容之一。以承擔風險責任為商業經營活動的亮點，樹立商業保險公司在消費者心目中的品牌地位。除了國內保險公司競爭越來越激烈，國際保險公司也想要來中國分一杯羹，國際保險行業的完善勢必會對國內保險行業造成強有力威脅，西方發達國家保險公司的投資業務已經相對成熟，投資收益已經成為投資利潤從而致使其保費低，風險保障范圍廣，相對于國內保險公司的保費及保障范圍都是一個挑戰，我國保險行業保險資金的運用限制，金融市場的不完善是保費高居不下的主要因素。所以我國保險行業對巨災保險的承保也是迫不得以的選擇。

三、我國保險公司承保巨災風險的可行性

首先，保險公司為了適應不斷增長的保險需求，承保條件已經不是評判決定成為可保風險的必要因素了，保險公司在保險結構上開拓的其他保險業務，擴大了保險的空間范圍，使保險的含義和延伸得以有效發展。如針對個人的某個部位保險：鋼琴家手指的保險、足球巨星煩人腿足保險、舞蹈家的四肢保險甚至是明星面部五官的保險及衛星星殼和升空保險等等。這些多元化的、個性的保險需求不能再以我們傳統的承保條件去衡量是否可以承保。只有根據市場需求來調整自己才能更好的占有保險市場的份額，從而使保險行業的發展不斷壯大。

我國保險行業對分散巨災保險和承受巨災保險損失有一定的基礎條件和充足的能力，我國保險行業市場的主要份額由全國性保險公司來來控制，這些公司的分支機構遍布全國各地，這種形式的優勢在于局部的巨災風險損失可以全國的投保人來分攤，進而實現風險損失的分散目的，這樣以來保險公司的資金可以保持穩定而不受沖擊。我國已有的保險公司像：太平洋保險、中國人壽保險、平安保險等等。

我國保險市場已經有一定的規模基礎，保險公司間的合作也是分散巨災風險的措施之一，如各公司之間可以辦理分保，來降低每家保險公司承擔的風險，既保障了財產安全性也降低了賠付的風險性。另外拓展保險行業的投資業務，增加保險公司的投資收益即可以降低為消費者需要承擔的高額保費也能使巨災保險的風險壓力得到緩解。

綜上所述，我國面臨的巨災風險非常嚴重，而防范和治理機制卻很落后特別是巨災保險體系很不完善，必須盡快建立以民族保險業為核心的巨災保險體系。我國保險公司通過二十多年的發展，已經具有了一定的技術和資金條件，積累了相當的經驗，可以有條件的提供巨災保險產品。

（編輯：劉影）