商業銀行高校學生出國金融業務研究

【摘要】出國留學的前景普遍被看好，國內商業銀行積極開展了留學生出國金融業務，以爭搶蘊含潛力的出國金融服務市場。留學市場正在不斷成熟和規范，以及信息的全球化，出國留學家庭的心態日益成熟，選擇日趨理性。本文從顧客需求角度進行分析，提出了改善金融留學業務的對策并對未來進行展望。

【關鍵詞】出國留學 潛力市場 創新

一、留學金融服務存在的問題

（一）手續費是首要困擾

留學期間，學生的生活費依靠家人的匯款。安頓下來之后的留學生有能力在國外開立銀行賬戶，可使用電匯，但手續費較高。票匯需要本人在出國前攜帶匯票至國外，因此匯票更加適合那些首次出國的留學生，若是留學生在國外安頓下來之后匯款，提前準備好的匯票顯得不切實際，父母則需要先將匯票郵寄到國外，不僅麻煩和增加費用，也帶來風險。

（二）現金帶來的麻煩

在國外，刷卡消費的普及程度相當高，刷卡代替了大部分現金支付。但留學國外的人表示，在國外刷卡消費不能解決所有問題，需要現金支付的消費仍然存在。國內商業銀行在國外的ATM機很少，只能到其他銀行的ATM機上忍受高額手續費跨行取現。這種麻煩現象是大部分人在出國前未能想象到的。

（三）網點少辦業務不方便

留學生來到國外生活后，漸漸會有去網點辦理業務的需要。例如：因為還錢或繳費而轉賬、存入一筆多余的生活費等。即使是中國銀行這樣海外分支機構較為發達的銀行，在倫敦除了分行以外的網點只有兩個。而且這些營業大廳通常在市區繁華地帶，國外的大學多在郊區。

（四）國內銀行業務單一

客戶總是比想象中更需要中間業務。大部分留學生表示國外銀行相對于國內銀行的業務更豐富。例如英國勞埃德銀行把客戶的賬戶分成現金賬戶和儲蓄賬戶，兩個賬戶之間可以方便地轉賬，現金賬戶可以提供日常的支付而儲蓄賬戶里的錢雖不能支付但可產生利息。相比之下國內銀行提供的業務很單一。

二、對改善商業銀行留學金融業務的建議

（一）抓業務流程重點

由于保證金數額較大，通常為幾十萬元，而且需要在銀行存較長時間，對于相當部分的家庭不存在將較大金額的閑置資金存入銀行且長期不動。銀行應做足充分準備來面對愈來愈多的留學貸款申請。

留學貸款意味著客戶的留學決定做得比較倉促，從客戶做出出國留學打算開始申請留學貸款到客戶出國學習之間的這段時間并不充裕，客戶會帶有焦急和迫切情緒，在此期間商業銀行要在保證審批審核質量前提上盡可能提高審批效率，或者適當提高貸款抵押轉換率，盡早解決客戶出國留學的首要問題。

（二）針對性推薦產品

對于富裕家庭客戶，學雜費等并不構成問題，客戶在付出學費和生活費后還有部分剩余，并拿這部分錢來網上購物或在國外投資，因此他們可能需要海外網上銀行和外幣理財等服務。

對于工薪家庭客戶，家長更加關心何種方式匯款更加省錢之類的問題，他們希望匯款的手續費用最低并最大化降低匯率波動帶來的損失。應重點推薦母子信用卡此類的業務。

（三）開發客戶周邊潛在客戶

雖然出國留學金融服務在銀行業務中所占比重不大，但從另一方面看，留學市場是一個中高端市場，能夠送孩子出國留學的家庭都是潛在的優質客戶。對于銀行而言，看重的不僅應當是留學客戶辦理的業務本身，更重要的是可以向留學家庭拓展更多的其他業務，因為很多出國留學人員回國之后的起點很高，屬于中高端客戶群體，這也是業界正在努力開拓和爭奪的一個市場。

（四）教育理財規劃類創新業務

為子女教育理財正成為越來越多家庭在財富管理中優先考慮的目標之一，而這一現象將逐步發展成為一種趨勢。我們應看到，留學家庭不僅需要銀行為子女留學期間的資金支持和保障提供服務，同時也需要早期的教育金規劃、出發前的財務安排等。例如推出海外留學綜合金融服務網絡平臺和留學基金。

三、對留學金融服務的展望

（一）留學市場——潛力無限

隨著國民經濟水平的快速提高，國際合作與交流的不斷豐富，國內學生國外求學機會多元化，中國的留學市場在未來會處于節節攀高的趨勢。再加上中國家庭的教育思路和氛圍，相比其他省份下江西省內較為落后的總體文化水平，工薪家庭會更多地加入留學市場。未來的留學市場將是一個具有無限潛力的市場。

（二）發展業務——機遇也是考驗

留學市場帶來的新業務發展價值巨大，不僅留學市場本身的客戶數源源不斷，而且該市場內客戶周邊的潛在客戶更是具有客觀的營銷前景。但值得我們注意的是，隨著市場規模快速增長，市場需求不斷變化，要想從中獲利，銀行也面臨這巨大的市場考驗。錯綜復雜的留學業務考驗的正是銀行在全球范圍整合資源、提供服務的能力。也就是說，一家銀行的海外機構網絡成熟，海外業務操作經驗豐富，才有可能在留學市場中搶占一席之地。

（三）持續創新——銀行發展源動力

出國留學整個過程中，客戶各個階段的金融服務需求都不同，這對于銀行的業務創新來說，給予了足夠大的上升空間。其次，出國留學家庭的心態日益成熟，選擇日趨理性，他們會在各銀行間進行比較后做出選擇。這意味著一項大部分銀行都正在提供的業務中，仍有創新空間。目前各大銀行在留學業務上都有特色業務，特長領域內不松懈地繼續擴大優勢，劣勢領域內不氣餒地研發和創新，銀行才能維持發展的生命力。

參考文獻

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[2]張帆.中間業務：現代商業銀行的標志[J].亞太經濟，2000（04）.

作者簡介：王達偉（1990-），男，漢族，江西景德鎮人，江西財經大學金融學院金融學專業，金融學碩士，研究方向：貨幣銀行。

（編輯：唐榮波）