農業保險巨災風險分散制度的比較與選擇

【摘要】我國遭受自然災害頻繁且嚴重，每年造成的損失給我國的財政和保險業帶來巨大的壓力，如何更好地選擇農業保險巨災風險分散制度并發揮補償機制的作用是我國現在需要解決的問題。本文介紹比較了幾種農業保險巨災風險分散制度，并從政府和農業保險經營者的角度探討了風險分散制度的選擇問題。

【關鍵詞】農業保險 巨災風險 分散制度

我國是農業大國，自然災害頻繁且嚴重，而我國目前并沒建立健全的農業巨災保險體系，農民在農業巨災面前，往往束手無策，甚至基本的生產和生活都無法滿足。因此，我們需要全面的研究農業保險巨災風險制度問題，為全國農業保險制度的建設提供合理完善的巨災風險管理方案。

一、農業保險巨災風險分散制度

（一）盡可能地增加風險單位

分散農業巨災風險的一種手段是盡可能的增加農業保險風險單位，盡可能在較廣的地區推行農業保險，通過大數法則使其在直接保險層面上實現空間上的風險分散。

在投保過程中，由于信息不對稱往往會引發逆向選擇問題，如此使得農戶的參與率較低，分散巨災風險的效率不高。對于減輕或避免逆選擇一般從以下幾方面著手：對投保人的風險狀況進行精確的風險分類；通過提供保費補貼來吸引投保人參保。

（二）農業再保險

在國際上，農業再保險又稱為“保險人的保險”。就是農業保險承保人通過簽訂再保險合同，從而將自身承擔的風險和責任部分的轉移到其他保險人身上。通過再保險，可以將承保人在特定地區累積的巨災風險責任轉移到地區外，達到擴大風險分散面、分散風險的目的。

（三）建立農業保險巨災風險保障基金

如何更好地化解農業巨災風險，單單靠農業保險公司是不能夠解決的，因此，需要在政府的主導下建立農業保險巨災風險保障基金，通過給遭受損失的農業保險公司提供一定的補貼，以提高其抵抗巨災風險的能力。

中央財政是保障基金的主要來源，地方財政次之。基金使用范圍主要有：若大的自然災害發生，對哪些符合相關條件需要承擔巨災損失的農業保險公司超額賠償的部分給予補貼；用于巨災風險的預防，如興修水利工程、提供疫苗注射。

（四）財政兜底、擔保或貸款

如果能夠事先建立農業巨災風險保障基金，在巨災發生時就可以做到有備無患。但這里也存在問題：一是巨災發生時，基金還沒籌備到足夠的資金；二是基金的管理運行需要一定的成本。這時應該拓寬思路：當基金準備不足時，可以由財政擔保向銀行貸款或是財政擔保發行債券。美國、加拿大就有這方面的經驗。

（五）發展巨災風險證券化

巨災風險證券化是保險人或再保人通過發行金融工具，將巨災承保風險轉移到資本市場，是一種風險管理工具。巨災風險證券化打破了傳統的農業再保險的方式，而是將風險轉移到廣闊的資本市場，如此可以擴大自身的承保能力，同時可以在更寬廣的范圍內分散風險。證券化工具主要有巨災債券、巨災期權和巨災期貨等。

二、農業保險巨災風險分散制度的比較

通過以上對幾種農業保險巨災風險分散制度的簡要介紹，可知每種制度的分散路徑和機理都有所不同，因此不同的國家和地區對各種分散制度的選擇也會不同。本文對各種巨災風險分散制度作了簡單的比較，為具體的選擇提供些借鑒。具體的比較見表1。

三、農業保險巨災風險分散制度的選擇

就目前我國巨災損失的賠付責任通常由政府和保險公司共同承擔。因此，我們探討農業保險巨災風險分散制度的選擇時應從政府和保險公司經營者兩個角度進行探討。

（一）政府對風險分散制度的選擇

建立巨災損失準備金，建立巨災損失準備金的關鍵是建立幾級的巨災損失基金，有的地方建立三級，也有地方建立一級，值得研究。另外，準備基金的管理模式、資金籌集方式、監督制度等都有待進一步的完善。

農業的再保險，就我國目前情況，對農業再保險可以有兩種選擇：一是由政府成立國有的農業再保險公司，二是將該項業務直接由中國再保險公司承保。

財政“兜底”，政府不必建立保障基金，也不必建立再保險公司，而是采取兜底的方式承擔責任，如此的好處是簡便省事。但如果巨災損失金額較大，財政壓力會很大。

（二）農業保險的經營者對于風險分散制度的選擇

增加風險單位，通過精確的風險區劃，可以有效地降低農戶的逆選擇，從而可以在更廣范圍內分散農業保險的巨災風險。

財政借款或擔保，當農業保險發生巨災風險損失時，政府可以充當臨時“貸款人”和“擔保人”，為保險公司提供貸款或為保險公司向銀行貸款擔保。

農業巨災風險證券化，對于巨災風險證券化，有以下幾方面需考慮：發行單一還是多種風險債券、賠償方式如何選擇、風險期間如何確定、以及如何選擇發行地區。

四、結語

自然災害是不可避免的并且損失嚴重，決定了災害損失補償對人民的重要性。而巨災損失的嚴重性又決定了任何單一的補償方式是不能解決問題的。因此，需要對我國的農業保險巨災風險分散制度進行不斷地完善，在選擇上需要充分的分析研究，以此能夠更好地解決問題。

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