試論我國(guó)地方中小銀行金融的創(chuàng)新

【摘要】金融創(chuàng)新是銀行保持活力的核心因素，更是其在激烈市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中獲得勝利的法寶，對(duì)于中小銀行而言尤其重要。如果金融創(chuàng)新運(yùn)用的好，可以起到抑制金融風(fēng)險(xiǎn)的作用。因此，對(duì)地方中小銀行金融創(chuàng)新進(jìn)行探討很有必要。

【關(guān)鍵詞】中小銀行 金融創(chuàng)新 變革與啟示

一、地方中小銀行金融創(chuàng)新存在的問(wèn)題

（一）動(dòng)機(jī)存在偏差，創(chuàng)新意識(shí)不強(qiáng)

一方面，我國(guó)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的動(dòng)因大多來(lái)自于政府的宏觀調(diào)控，受市場(chǎng)調(diào)節(jié)作用較小，主要側(cè)重于社會(huì)的穩(wěn)定。因而，中小銀行創(chuàng)新的動(dòng)因并非由于自身需要，這就說(shuō)明中小銀行的創(chuàng)新動(dòng)機(jī)存在偏差。另一方面，在無(wú)序的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中，創(chuàng)新的微觀動(dòng)機(jī)趨向于投機(jī)取巧，不惜一切手段搶占市場(chǎng)份額，這種金融創(chuàng)新消耗了經(jīng)濟(jì)成本，更是破壞了現(xiàn)有的金融秩序。由于先天性的不足，現(xiàn)有的區(qū)域性中小銀行金融機(jī)構(gòu)在金融創(chuàng)新上起步較晚、反應(yīng)緩慢，使得地方中小銀行金融創(chuàng)新的動(dòng)機(jī)偏差較大，創(chuàng)新意識(shí)也是不強(qiáng)。

（二）金融創(chuàng)新效率不高，效果不明顯

區(qū)域性的地方中小銀行主要盈利手段較多地依賴(lài)存貸利差方式，在金融創(chuàng)新上僅停留在吸收存款、發(fā)放貸款這種單一的金融運(yùn)作方式，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正意義上的金融產(chǎn)品創(chuàng)新，也沒(méi)有通過(guò)創(chuàng)新來(lái)驅(qū)動(dòng)銀行業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展。目前，國(guó)內(nèi)金融管制相對(duì)嚴(yán)格，金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)相對(duì)缺乏充足的公平性和透明度，金融創(chuàng)新機(jī)制和創(chuàng)新環(huán)境的不完善，使得地方中小銀行的金融創(chuàng)新效率較低，效果不明顯。

二、中小銀行金融創(chuàng)新中的產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新是指企業(yè)對(duì)其老產(chǎn)品進(jìn)行功能上的創(chuàng)新或者創(chuàng)造出全新的一種產(chǎn)品，也就是所謂的產(chǎn)品改進(jìn)創(chuàng)新和全新產(chǎn)品創(chuàng)新。產(chǎn)品創(chuàng)新的范疇包括從哪個(gè)點(diǎn)入手、從哪幾個(gè)層面進(jìn)行針對(duì)性的創(chuàng)新、進(jìn)行哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新等，其創(chuàng)新根據(jù)市場(chǎng)需求，以市場(chǎng)需求為出發(fā)點(diǎn)。因而產(chǎn)品創(chuàng)新首先要進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)研，分析市場(chǎng)需求，明確自身所處環(huán)境是否適合進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，適合推進(jìn)哪些產(chǎn)品的創(chuàng)新，應(yīng)該對(duì)哪些客戶(hù)群體進(jìn)行何種產(chǎn)品活動(dòng)。當(dāng)前，地方中小銀行金融創(chuàng)新一個(gè)主要的方向是加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，不斷推出新穎的金融服務(wù)產(chǎn)品，擺脫僅僅依靠單純的“吸存貸出”方式。

（一）加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，重在做到以制度創(chuàng)新為基礎(chǔ)、以客戶(hù)需求供給分析為前提

制度創(chuàng)新是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的基礎(chǔ)，客戶(hù)需求分析是金融產(chǎn)品創(chuàng)新的前提，基于制度創(chuàng)新的產(chǎn)品創(chuàng)新才能有一個(gè)良好的金融環(huán)境。地方性政府和中小銀行金融機(jī)構(gòu)要先從自身開(kāi)始下功夫謀求制度創(chuàng)新，理順產(chǎn)品創(chuàng)新思路，打好產(chǎn)品創(chuàng)新組織框架，從而推動(dòng)真正意義上的產(chǎn)品創(chuàng)新。

（二）加強(qiáng)和完善產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)管理

產(chǎn)品創(chuàng)新的根本目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化、提高企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。同樣，地方中小銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新的主要目標(biāo)是尋求新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，以規(guī)避傳統(tǒng)業(yè)務(wù)受到挑戰(zhàn)時(shí)所帶來(lái)的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，提高和維護(hù)企業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力。此外，產(chǎn)品創(chuàng)新的另一個(gè)目標(biāo)是通過(guò)創(chuàng)新來(lái)鞏固已有的產(chǎn)品市場(chǎng)，并擴(kuò)大該市場(chǎng)范圍。如果銀行金融機(jī)構(gòu)不能推出新的產(chǎn)品，而其他競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手推出了新的服務(wù)產(chǎn)品，那么其客戶(hù)或多或少地會(huì)減少，甚至失去該市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)地位。

因此，地方性中小銀行在加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，也要注重對(duì)產(chǎn)品創(chuàng)新的目標(biāo)進(jìn)行管理。只有這樣，才能持久的維護(hù)其競(jìng)爭(zhēng)力和市場(chǎng)地位。

三、中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的層次分析

中小銀行產(chǎn)品創(chuàng)新的層次可以分為兩個(gè)方面：（1）金融工具的創(chuàng)新；（2）金融工程類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新，該類(lèi)產(chǎn)品創(chuàng)新與目前相對(duì)發(fā)達(dá)的城市理財(cái)產(chǎn)品如出一轍，其特點(diǎn)是跨市場(chǎng)范圍經(jīng)營(yíng)，包括期貨、金融期權(quán)、外匯等，而這種產(chǎn)品要求在金融市場(chǎng)成熟、資金比較充裕的地方，對(duì)身處于發(fā)達(dá)地區(qū)的地方性中小銀行就可以抓住這種優(yōu)勢(shì)，推出新穎的產(chǎn)品來(lái)吸引客戶(hù)。然而，地方性中小銀行通過(guò)研究市場(chǎng)需求后，對(duì)創(chuàng)新層次如何進(jìn)行準(zhǔn)確定位才是關(guān)鍵問(wèn)題。

由于經(jīng)營(yíng)規(guī)模較小等先天性因素，為了擴(kuò)大收入來(lái)源渠道，地方性中小銀行往往是混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但在現(xiàn)在金融市場(chǎng)發(fā)展中，混業(yè)經(jīng)營(yíng)并非是良好的發(fā)展道路。混業(yè)經(jīng)營(yíng)要求其合作方必須是可以信賴(lài)的，在信息不對(duì)稱(chēng)的條件下，盲目開(kāi)展混業(yè)經(jīng)營(yíng)將會(huì)增大銀行金融風(fēng)險(xiǎn)，從而會(huì)得不償失。而推進(jìn)金融工具的創(chuàng)新，雖然創(chuàng)新層次上要求較高，但能盤(pán)活區(qū)域性的中小銀行金融市場(chǎng)，在創(chuàng)新方向上有著重要作用。

這里，舉幾個(gè)區(qū)域性中小銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的例子來(lái)說(shuō)明這個(gè)問(wèn)題。如：寧波銀行推出的“商盈100”現(xiàn)金管理產(chǎn)品，就是專(zhuān)門(mén)針對(duì)公司客戶(hù)而推出的企業(yè)的現(xiàn)金流管理工具。這一工具實(shí)質(zhì)上是充分組合了銀行現(xiàn)有的賬戶(hù)管理，收款，付款，融資管理等，借助網(wǎng)上銀行為交易平臺(tái)，旨在幫客戶(hù)充分利用資金，使得公司資金流轉(zhuǎn)更加順暢。這樣一種創(chuàng)新產(chǎn)品在長(zhǎng)江三角洲這一該銀行的主要營(yíng)運(yùn)區(qū)域應(yīng)該還是很受歡迎的。尤其是集團(tuán)客戶(hù)，很方便的利用了銀行這一專(zhuān)業(yè)的金融平臺(tái)實(shí)現(xiàn)對(duì)其集團(tuán)內(nèi)部各子公司賬戶(hù)的管理和實(shí)時(shí)的資金調(diào)度，對(duì)企業(yè)來(lái)說(shuō)，是非常具有吸引力的。另外，大力發(fā)展網(wǎng)上銀行，也克服了區(qū)域性中小銀行普遍網(wǎng)點(diǎn)較少的軟肋，讓更多的金融服務(wù)能夠移至互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行。這樣反而變劣勢(shì)為優(yōu)勢(shì)，充分利用高新技術(shù)，給客戶(hù)帶來(lái)足不出戶(hù)的便利。這都是區(qū)域性中小銀行分析自身特點(diǎn)可借鑒的產(chǎn)品創(chuàng)新的一種思路。

四、結(jié)語(yǔ)

通過(guò)利用高新技術(shù)來(lái)促進(jìn)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展和加快產(chǎn)品的創(chuàng)新，地方性中小銀行走這樣的一條金融創(chuàng)新道路是非常正確的，但關(guān)鍵問(wèn)題在于如何緊密結(jié)合自身實(shí)際，進(jìn)行更好的創(chuàng)新，在最短的時(shí)間內(nèi)實(shí)現(xiàn)最有效的產(chǎn)品創(chuàng)新。

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（編輯：陳岑）