淺析銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展中的問(wèn)題及對(duì)策

【摘要】銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)是人民銀行貫徹落實(shí)國(guó)家“強(qiáng)農(nóng)、惠農(nóng)、利農(nóng)、便農(nóng)”政策，改善農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平的新舉措，有效填補(bǔ)了農(nóng)村金融服務(wù)空白點(diǎn)，解決了農(nóng)民取款難問(wèn)題；該服務(wù)在加快農(nóng)村金融支付結(jié)算體系建設(shè)、推進(jìn)農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)、改善農(nóng)村支付渠道等方面起到了良好的促進(jìn)作用，在給廣大農(nóng)民群眾提供便捷服務(wù)的同時(shí)推動(dòng)了農(nóng)村支付方式的轉(zhuǎn)變；該服務(wù)一經(jīng)推出便受到了當(dāng)?shù)卣娃r(nóng)民群眾的熱烈歡迎，彰顯出其巨大的市場(chǎng)需求和發(fā)展?jié)摿Α?/p>

【關(guān)鍵詞】助農(nóng)取款 農(nóng)村金融 發(fā)展對(duì)策

一、靈臺(tái)縣助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及效果

截止2013年3月底，靈臺(tái)縣助農(nóng)取款服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)共有58個(gè)，其中農(nóng)行布放了33臺(tái)電話POS機(jī)，甘肅靈臺(tái)農(nóng)村商業(yè)銀行布放了25臺(tái)“三農(nóng)”自助服務(wù)終端，開(kāi)展小額現(xiàn)金交易45355筆，查詢交易73998筆，交易金額共2159.72萬(wàn)元；設(shè)備自投入運(yùn)行以來(lái)，各收單機(jī)構(gòu)的涉農(nóng)業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展，服務(wù)功能日臻完善，特別是以助農(nóng)取款為主要內(nèi)容的農(nóng)村支付結(jié)算渠道更加便捷暢通，農(nóng)村支付結(jié)算工作取得了一定的成績(jī)，助農(nóng)取款服務(wù)得到了長(zhǎng)足發(fā)展。給農(nóng)村居民生活帶來(lái)了極大的改善，使其足不出村就可以享受刷卡購(gòu)物、繳納水電費(fèi)、查詢賬戶余額以及提取小額現(xiàn)金等便捷服務(wù)，逐步改變著農(nóng)村地區(qū)傳統(tǒng)的購(gòu)物、取現(xiàn)形式，不僅使其感受到助農(nóng)取款服務(wù)帶來(lái)的方便、快捷，而且促進(jìn)了現(xiàn)代支付體系在農(nóng)村地區(qū)的推廣應(yīng)用。

二、在推廣助農(nóng)取款服務(wù)發(fā)展中面臨的問(wèn)題

（一）業(yè)務(wù)拓展難

受傳統(tǒng)消費(fèi)習(xí)慣的影響，農(nóng)民群眾面對(duì)新型的消費(fèi)渠道，往往依然選擇“一手交錢一手交貨”的消費(fèi)方式，不愿冒險(xiǎn)嘗試刷卡消費(fèi)新途徑；農(nóng)民群眾文化層次低，接受新鮮事物的能力差，認(rèn)為銀行柜臺(tái)是唯一的現(xiàn)金支取渠道，對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)缺乏了解，對(duì)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員不太信任，對(duì)交易過(guò)程存在猜疑，認(rèn)為服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員有可能會(huì)將自己賬戶上的現(xiàn)金轉(zhuǎn)移到其他賬戶，造成經(jīng)濟(jì)損失，從內(nèi)心抵觸這種新型的交易方式；宣傳不到位，受成本、利益因素的制約，金融機(jī)構(gòu)往往會(huì)選擇人口密度大、交通便利的縣城和鄉(xiāng)鎮(zhèn)開(kāi)展業(yè)務(wù)宣傳，忽略了農(nóng)村地區(qū)的宣傳，導(dǎo)致農(nóng)民群眾對(duì)這一新型的支付方式缺乏了解，影響了助農(nóng)取款服務(wù)在農(nóng)村地區(qū)的開(kāi)展。

（二）收單機(jī)構(gòu)、服務(wù)點(diǎn)的積極性低

助農(nóng)取款服務(wù)要求收單機(jī)構(gòu)搭建快捷、暢通的支付平臺(tái)，是一項(xiàng)高投資、低回報(bào)的服務(wù)，受利益驅(qū)動(dòng)、收支不平衡、安全管理等因素的影響，收單機(jī)構(gòu)不愿積極推廣；對(duì)服務(wù)點(diǎn)來(lái)說(shuō)該服務(wù)作為一項(xiàng)代理業(yè)務(wù)，不能明顯地改善服務(wù)點(diǎn)的營(yíng)業(yè)收入，在不完善的獎(jiǎng)懲機(jī)制、優(yōu)惠政策的制約下，服務(wù)點(diǎn)面對(duì)風(fēng)險(xiǎn)較高的業(yè)務(wù)，沒(méi)有積極受理意圖。

（三）風(fēng)險(xiǎn)隱患高

受地域的影響，人口分布較為分散，收單機(jī)構(gòu)所設(shè)立的服務(wù)點(diǎn)離金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)較遠(yuǎn)，不論是服務(wù)點(diǎn)去金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)提取小額現(xiàn)金，還是金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)給服務(wù)點(diǎn)送小額現(xiàn)金，鈔票的長(zhǎng)途押運(yùn)存在風(fēng)險(xiǎn)隱患；較大范圍的服務(wù)點(diǎn)分布給收單機(jī)構(gòu)的監(jiān)督管理帶來(lái)巨大的經(jīng)費(fèi)開(kāi)支，且服務(wù)點(diǎn)代理業(yè)務(wù)的單一性往往使收單機(jī)構(gòu)忽略了有效、持久的監(jiān)督管理，導(dǎo)致服務(wù)點(diǎn)在業(yè)務(wù)操作中存在風(fēng)險(xiǎn)隱患。

（四）運(yùn)行管理難

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)眾多，且分布面廣、地域偏遠(yuǎn)，在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所選擇、設(shè)備維護(hù)、現(xiàn)金管理以及業(yè)務(wù)監(jiān)督等環(huán)節(jié)存在諸多安全風(fēng)險(xiǎn)，給服務(wù)點(diǎn)的直接管理者——涉農(nóng)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)帶來(lái)了巨大的管理難題，管理者不僅要考慮到對(duì)服務(wù)點(diǎn)業(yè)務(wù)人員道德水平、業(yè)務(wù)素質(zhì)、防范搶盜、預(yù)防欺詐、甄別偽卡以及識(shí)別假幣能力的提升。

三、對(duì)策建議

（一）加大服務(wù)建設(shè)力度，促進(jìn)交易業(yè)務(wù)穩(wěn)健拓展

一是提升服務(wù)點(diǎn)的服務(wù)水平，各涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)要積極吸納文化水平較高的人員加入助農(nóng)取款服務(wù)行列，建立能夠滿足助農(nóng)取款服務(wù)需要的專業(yè)化服務(wù)隊(duì)伍，通過(guò)熟練的業(yè)務(wù)技能及時(shí)解決交易中發(fā)生的各種糾紛和問(wèn)題，以便給農(nóng)民群眾提供高效的服務(wù)；二是提升涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)水平，促使加大服務(wù)建設(shè)力度，建立有效的客戶投訴受理渠道和完善的故障處理機(jī)制等服務(wù)保障措施，在每個(gè)服務(wù)點(diǎn)主動(dòng)公布投訴電話，督促服務(wù)點(diǎn)給農(nóng)民群眾提供高效、優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。

（二）建立獎(jiǎng)評(píng)機(jī)制，提高收單機(jī)構(gòu)和服務(wù)點(diǎn)的積極性

針對(duì)收單機(jī)構(gòu)不能有效履行助農(nóng)取款服務(wù)義務(wù)的問(wèn)題，人民銀行與收單機(jī)構(gòu)召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，制定考評(píng)、獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制，對(duì)監(jiān)督管理中取得良好成效、小額現(xiàn)金投放明顯增加的收單機(jī)構(gòu)進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，提高收單機(jī)構(gòu)的積極性；受服務(wù)觀念的影響，長(zhǎng)期以來(lái)服務(wù)點(diǎn)的積極性低、業(yè)務(wù)開(kāi)展緩慢、不能有效提高服務(wù)水平等問(wèn)題，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)積極構(gòu)建由領(lǐng)導(dǎo)分片負(fù)責(zé)、定期召開(kāi)業(yè)務(wù)促進(jìn)會(huì)的模式，設(shè)立獎(jiǎng)罰機(jī)制，開(kāi)展業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)評(píng)比等活動(dòng)，對(duì)業(yè)務(wù)熟練、服務(wù)質(zhì)量高、服務(wù)態(tài)度好以及交易量大的服務(wù)點(diǎn)可以適當(dāng)獎(jiǎng)勵(lì)，通過(guò)表彰先進(jìn)，樹(shù)立典型，充分調(diào)動(dòng)服務(wù)點(diǎn)的工作積極性。

（三）細(xì)化優(yōu)惠政策，分擔(dān)投資成本，促進(jìn)業(yè)務(wù)拓展

涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)作為助農(nóng)取款服務(wù)的承擔(dān)者，服務(wù)點(diǎn)作為助農(nóng)取款服務(wù)的直接實(shí)施者，在杜絕風(fēng)險(xiǎn)隱患與提升服務(wù)的嚴(yán)格要求下，要促進(jìn)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主動(dòng)性，人民銀行、財(cái)政、稅務(wù)和工商等部門通過(guò)召開(kāi)聯(lián)席會(huì)議，細(xì)化制定的優(yōu)惠政策，分擔(dān)收單機(jī)構(gòu)的投資成本，對(duì)收單機(jī)構(gòu)給予一定的財(cái)政補(bǔ)貼或稅收減免，促進(jìn)收單機(jī)構(gòu)服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展建設(shè)力度。

（四）開(kāi)展警示教育，提高安全意識(shí)

面對(duì)安全管理難題，收單機(jī)構(gòu)應(yīng)加大安全管理力度，組織人員開(kāi)展安全管理的自查與檢查工作，提升服務(wù)點(diǎn)的安全意識(shí)；人民銀行與銀監(jiān)會(huì)也應(yīng)對(duì)服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展檢查督導(dǎo)，聽(tīng)取服務(wù)點(diǎn)所面臨的安全難題，督促其直接管理者加強(qiáng)安全防范意識(shí)。

（編輯：劉影）