商業銀行貸款前瞻性分類引發的異議糾紛值得關注

【摘要】貸款前瞻性分類是指商業銀行按照可能發生的風險程度將貸款劃分為不同檔次的過程，其實質是判斷債務人及時足額償還貸款本息的可能性。按照2007年中國銀監會印發的《貸款風險分類指引》規定要求，商業銀行每季度必須定期對全部貸款風險程度進行前瞻性反映，并根據風險程度動態調整貸款檔次。近期，人行鉛山支行接到一起新型的企業信用報告異議處理案件。經分析，引發異議的根源正是商業銀行貸款前瞻性分類業務的開展。由于對貸款進行前瞻性分類是目前商業銀行信貸管理中的日常操作行為，其分類結果將通過對接系統頻繁送達征信系統企業信用信息數據庫，致使這種類型的異議呈現出普發性和繼發性特征，極易引發征信異議訴訟糾紛。

【關鍵詞】商業銀行 貸款前瞻性 異議糾紛

一、案例介紹

2009年9月，江西省上饒市鉛山縣轄內某小區業主因購買的商品房出現工程質量問題，向開發商提出賠償未果，引發業主集體退房事件。后經新聞媒體曝光后，該事件社會影響進一步擴大，并引起了該工程項目合作銀行的高度關注，銀行在隨后的信貸管理調查中發現：小區商品房出現銷售不暢，項目建設進度放緩現象。在綜合分析房地產開發公司生產經營現狀、財務及非財務因素后，依據《信貸資產風險分類管理辦法》，通過十二級分類系統的初分，銀行于2009年11月，對發放該公司的2筆合計金額3000萬元中的剩余2400萬元貸款（借據編號分別為：361200800005139和361200700031180），由原來的“正常四級”下調為“次級一級”，報送其上級行批準入檔后經接口系統報征信中心信息數據庫。

2010年10月22日，該公司按合同約定，按期歸還了全部貸款。

2012年2月，該開發公司向其他金融機構申請貸款時被告知信用報告存在不良記錄，貸款申請被拒。公司認為，自己按照合同約定于貸款正常到期日將3000萬元貸款全部還清，從未出現逾期還款現象，銀行沒有理由記錄不良信貸信息。同時，不良記錄已經直接影響到公司及下屬分公司的正常經營，要求銀行清除不良信用記錄。銀行認為，信貸客戶由于自身原因造成工程延期、銷售不暢，致使第一還款來源出現瑕疵是客觀事實，銀行按照信貸管理規定及時對該公司貸款進行前瞻性貸款分類，是嚴格按照國家監管局管理規定進行的分類處理，屬于正常的信貸管理行為，不存在過錯，表示不做清除處理。

接到申訴后，當地人民銀行對該公司企業信用報告進行了詳細查詢。報告顯示：該公司合同號36101200700002176的余額1500萬元貸款為“已結清不良信貸信息”；后查詢該企業的“借據信息”時顯示：借據編號為361200700031180和借據編號為361200800005139中的“五級分類”信息段均展示“次級”記錄。企業信用報告確實存在不良信用記錄。客戶正常歸還的貸款怎么會在信用報告中的“已結清不良信貸信息”中被展示？

二、原因分析

（一）商業銀行信貸管理系統與企業征信系統在數據對接時可能存在技術缺陷

經調查，該商業銀行信貸管理系統中“歷次分類”菜單下設“原分類形態”和“分類形態”兩個信息段，用以展示貸款前瞻性分類每季度的動態調整過程，“分類形態”中描述的是貸款最終分類檔次，其結果被展示在客戶信貸檔案中“風險分類”信息段。這些數據經接口系統校驗后進入征信中心信用數據庫，可能被展示在“借據信息”下的“五級分類”信息段。客戶信貸檔案中“風險分類”結果只是商業銀行對貸款做出的可能性判斷，而征信系統中“借據信息”下的“五級分類”信息段展示的應該是客戶貸款的真實形態，這就是“可能性不良”轉變為“真實性不良”的主要原因。

（二）商業銀行信貸管理系統存在設計缺陷

經調閱異議客戶在商業銀行信貸管理系統中“歷次分類”菜單下的“原分類形態”和“分類形態”信息區，核查該客戶每季度前瞻性反映分類結果及其動態變化過程。查詢結果顯示：該客戶“歷次分類”數據全部為空。在商業銀行信貸管理系統中，我們沒有查找到任何用以記錄客戶貸款真實形態的信息段。

三、幾點建議

1.建議商業銀行信貸管理系統增設“貸款形態”信息段。此信息段用以記錄客戶貸款五級分類下的真實形態，并經校驗后作為征信系統企業信用報告中“五級分類”信息段的數據來源。

2.建議修改企業信用報告中“借據信息”下“四級分類”信息段為“風險分類”信息段。目前，各金融機構貸款分類已經全部采用五級分類標準，貸款四級分類已經成為歷史，因此在信用報告中已無存在必要。而對貸款進行前瞻性分類是目前商業銀行信貸風險管理內容的核心組成部分，對商業銀行提升資本質量管理水平、實現風險暴露監管、提高動態撥備都具有十分重要的意義。我們建議將“四級分類”信息段修改為“風險分類”信息段，用以接轉并展示商業銀行對客戶貸款進行前瞻性分類的動態信息，進一步豐富企業信用報告內容，提升企業信用報告的參考使用價值。

3.商業銀行技術部門要特別關注自身管理系統升級后，對征信系統可能產生的影響，加強工作協調溝通，共同致力于征信系統的建設與完善。伴隨著金融業務的創新發展，商業銀行業務管理系統的更新與完善一般會先于征信系統，商業銀行技術部門應對可能產生影響的因素加以關注，并與征信技術部門加強協調溝通，確保入庫數據的真實與完整，減少征信異議糾紛。

（編輯：陳岑）