私人借貸對農民專業(yè)合作社融資的影響研究

【摘要】資金短缺一直是制約農民專業(yè)合作社發(fā)展的瓶頸，私人借貸對解決農民專業(yè)合作社的融資難題有著重要的影響。通過對私人借貸的類別和特點進行分析，進而再客觀分析其對農民專業(yè)合作社融資的積極影響和不利影響，提出要通過合作社自身的建設，爭取私人借貸資金供給者的信任；規(guī)范私人付息借貸的利率和借貸協(xié)議；向合作社成員借款等方式，發(fā)揮私人借貸的優(yōu)勢，以解決農民專業(yè)合作社的融資難題。

【關鍵詞】私人借貸 農民專業(yè)合作社 融資 影響

我國農民專業(yè)合作社在發(fā)展過程中普遍存在著資金短缺的情況，通過農業(yè)銀行、信用社、小額信貸公司、村鎮(zhèn)銀行等正式金融機構進行融資，又存在著貸款成功率低、準貸額度小、門檻高等問題。私人借貸屬于民間借貸，是一種非正式的融資方式，私人借貸由于具有無需抵押物、借款成功率高、手續(xù)簡單以及借款對象廣等特點，在我國特別是在廣大農村地區(qū)尤其活躍和普遍。據(jù)統(tǒng)計，我國農村發(fā)展農業(yè)生產所需的資金70%以上要依靠私人借貸或民間借貸。不言而喻，私人借貸對解決我國農民專業(yè)合作社的融資難題有著重要的影響。

一、私人借貸的類別和特點

1.私人無息借貸及其特點

私人無息借貸是基于親緣、血緣和地緣關系而形成的借貸形式，具有互助性質。資金需求者通過向親戚、朋友或是熟人等借款，這些私人資金的提供者出于對資金需求者的感情和信任又免收利息，只需借款人立借條作為憑證。這種借貸形式具有免收利息、成功率高、手續(xù)簡單以及額度較低等特點，在城市和農村地區(qū)是最基本、最普遍的一種借貸形式。

2.私人付息借貸及其特點

私人付息借貸是民間借貸的重要組成部分，資金需求者通過向本地區(qū)內的熟人、專營放貸的個人或高利貸者借款，私人資金供給者不僅要求資金需求者立下借款憑證而且要收取一定的利息，且一般高于同期銀行的利率。私人付息借貸具有高利息、手續(xù)簡單、額度較大以及有明確的還款期限等特點，適合于對資金需求量較大但又很難通過正式金融機構獲得貸款的個人和企業(yè)。

二、私人借貸對農民專業(yè)合作社融資的積極影響——與正式金融機構的比較

（一）快速解決資金問題

由于大多數(shù)農民專業(yè)合作社從事的是種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)，而農業(yè)又具有生產周期長、自然風險高、資本增值率低等特點，所以大多數(shù)正式金融機構都要對申請貸款的農民專業(yè)合作社進行反復的評估和論證，這將花費大量的時間，可能會使農民專業(yè)合作社錯失發(fā)展良機。和正式金融機構相比，私人借貸具有手續(xù)簡單、無需抵押擔?；蛑恍枭倭康盅何锏奶攸c，農民專業(yè)合作社的負責人直接與私人資金供給者商談，并立下借據(jù)或提供一定的抵押物，就可以獲得資金。這就大大節(jié)省了借款時間，利于農民專業(yè)合作社及時填補資金空缺。

（二）有效解決資金問題

和其他產業(yè)相比，農業(yè)生產具有天然的弱質性和邊際報酬遞減規(guī)律，因此大多數(shù)正式金融機構對農業(yè)生產的投資積極性不高，農民專業(yè)合作社從正式金融機構處獲得的貸款數(shù)額也比較低，不能有效解決合作社的資金短缺問題。由于私人借貸的成功率較高且手續(xù)簡單，農民專業(yè)合作社的負責人可以同時向多個私人資金供給者借款，這樣可以比較容易的籌集到合作社發(fā)展所需的資金，有效地解決資金短缺問題。

三、私人借貸對農民專業(yè)合作社融資的不利影響

（一）私人無息借貸資金提供者的催款壓力

首先，這些私人資金提供者可能具有風險厭惡的傾向，他們會擔心農民專業(yè)合作社的經營狀況變差而不能收回自己的錢，因此可能會頻繁地向合作社負責人索要借款，這會影響農民專業(yè)合作社對資金的規(guī)劃和正常使用。

其次，這些私人資金提供者可能因突發(fā)事件或商業(yè)投資而急需資金，他們可能會向合作社負責人催要借款，這也會對合作社對資金的規(guī)劃和使用產生負面影響，不利于解決農民專業(yè)合作社的融資問題。

（二）私人付息借貸的利息壓力

私人付息借貸資金的供給者一般會對合作社的借款收取比銀行等金融機構高的利息，而農民專業(yè)合作社所需資金量又比較大。很顯然，合作社背負的利息是一個不小的數(shù)字，這在一定程度上反而加重了合作社的資金壓力，更加不利于合作社融資問題的解決。

四、私人借貸助推農民專業(yè)合作社融資的政策建議

（一）規(guī)范私人付息借貸的利率和借貸協(xié)議

一方面，政府和金融監(jiān)管單位要嚴格規(guī)范民間借貸的利率，嚴格執(zhí)行《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條的規(guī)定，即私人付息借貸的利息率可以適當?shù)母哂阢y行的利息率，但最高不能超過銀行利息率的4倍。如果超出4倍的規(guī)定，則超出部分將不受法律保護；另一方面，要規(guī)范借貸協(xié)議，防止高利貸和霸王條款的出現(xiàn)，切實為農民專業(yè)合作社減輕利息壓力，進而解決融資問題。

（二）農民專業(yè)合作社要加強自身建設，爭取資金供給者的信任

農民專業(yè)合作社能否獲得私人借貸資金的支持，關鍵取決于合作社的經營狀況。所以合作社負責人要通過各種方式保證合作社的正常運營，使私人借貸資金的供給者愿意將錢借給合作社，減少或者避免他們催促合作社還款情形的出現(xiàn)。

（三）向農民專業(yè)合作社內部成員借款

農民專業(yè)合作社的經營狀況和合作社內部的成員有著很大關系。一般來說，合作社內部成員一方面對合作社的經營狀況比較了解，另一方面他們也深知只有合作社的正常運營才能使他們的收入增加，所以當合作社出現(xiàn)資金困難時，他們大多愿意將錢借給合作社。鑒于此，合作社負責人可以向成員們借款，對借款數(shù)額大的成員可適當付利息，以調動其積極性。

參考文獻

[1]田海霞，王志宏.私人借貸問題研究[J] .佳木斯大學社會科學學報，2005（03）.

[2]余麗燕.非正規(guī)金融支持農民專業(yè)合作社有效模式的探索[J] .東南學術，2012（06）.

作者簡介：郎小斌（1988-），男，漢族，四川巴中人，碩士研究生，西南財經大學中國西部經濟研究中心，研究方向：農村金融。

（編輯：龍大為）