淺析我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對策

【摘要】隨著我國經(jīng)濟體制改革，中間業(yè)務(wù)同資產(chǎn)、負債業(yè)務(wù)一起，作為拉動商業(yè)銀行收入的“三駕馬車”之一，得到迅速發(fā)展，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險程度低，收益豐厚，能夠幫助銀行規(guī)避利率風(fēng)險，提高競爭能力，具有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不可比擬的優(yōu)勢，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展水平已成為衡量商業(yè)銀行綜合實力的重要指標。本分分析總結(jié)我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀，指出我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展中暴露出許多不足和問題，并提出相應(yīng)對策。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù) 創(chuàng)新

一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)概述

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是商業(yè)銀行主要經(jīng)營的業(yè)務(wù)之一，起著重要作用，但又明顯區(qū)別于商業(yè)銀行資產(chǎn)負債業(yè)務(wù)，有其獨特的性質(zhì)。

（一）中間業(yè)務(wù)的定義

根據(jù)2001年6月21日人民銀行頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》，中間業(yè)務(wù)是指“不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)”。商業(yè)銀行不動用自己的資金，而是基于自身的業(yè)務(wù)、技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)、信用和人才等條件，以中間人或代理人的身份為客戶提供收付、代理、擔(dān)保、咨詢等各種金融服務(wù)，并據(jù)以收取手續(xù)費和傭金。在我國，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)等同于廣義的表外業(yè)務(wù)。

（二）中間業(yè)務(wù)的分類

根據(jù)服務(wù)的內(nèi)容，中間業(yè)務(wù)可分為九大類，即支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)、咨詢顧問類業(yè)務(wù)和其他類中間業(yè)務(wù)。

根據(jù)是否會形成或有資產(chǎn)、或有負債，中間業(yè)務(wù)可分為金融服務(wù)類業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。金融服務(wù)類業(yè)務(wù)是不會形成或有資產(chǎn)、或有負債的中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行作為代理人僅提供服務(wù)，一般沒有風(fēng)險，這類業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、基金托管業(yè)務(wù)以及咨詢顧問類業(yè)務(wù)。表外業(yè)務(wù)是指那些未列入資產(chǎn)負債表，但在一定條件下會轉(zhuǎn)為表內(nèi)資產(chǎn)、負債的中間業(yè)務(wù)，銀行出售信用或直接參與交易，承擔(dān)一定風(fēng)險，這類業(yè)務(wù)包括擔(dān)保類業(yè)務(wù)、承諾類業(yè)務(wù)和交易類業(yè)務(wù)（主要是金融衍生業(yè)務(wù)）。

二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況可以從兩個方面看，一是中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入比例，二是中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成。

（一）中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入比例

衡量中間業(yè)務(wù)發(fā)展水平常用中間業(yè)務(wù)收入占總營業(yè)收入比例（簡稱中間業(yè)務(wù)占比）這一指標。在商業(yè)銀行利潤表中，中間業(yè)務(wù)收入體現(xiàn)為手續(xù)費及傭金凈收入。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)目前的情況可以總結(jié)出以下兩點特征。第一，商業(yè)銀行銀行中間業(yè)務(wù)收入逐年上升；第二，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)占比整體呈上升趨勢，這反映出商業(yè)銀行在收入結(jié)構(gòu)方面做出調(diào)整，逐步努力提升中間業(yè)務(wù)的地位.

（二）中間業(yè)務(wù)的構(gòu)成

前文中提到，中間業(yè)務(wù)分為九大類。目前在我國，銀行卡類業(yè)務(wù)收入占據(jù)主要地位，其次是結(jié)算與清算、顧問咨詢，這三項共占據(jù)中間業(yè)務(wù)收入高達75%的份額。股份制商業(yè)銀行多由于規(guī)模限制或政策因素，業(yè)務(wù)發(fā)展較為緩慢，經(jīng)營業(yè)務(wù)品種單一，缺乏特色，中間業(yè)務(wù)收入增長多依靠咨詢顧問類業(yè)務(wù)，而大型國有商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)發(fā)展則各有所長。如工商銀行在投行業(yè)務(wù)上有較快發(fā)展，其旗下的全資投資銀行工銀國際自2009年5月運營后，一年的時間里成功參與運作巴西石油、友邦保險等多個具有全球影響力的融資及IPO項目，展現(xiàn)了工行的投行業(yè)務(wù)已經(jīng)具備了為全球資本市場的高端客戶服務(wù)的實力。

三、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨的主要問題

我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展既有創(chuàng)新也有不足，下面將進一步分析我國中間業(yè)務(wù)發(fā)過程中面臨的主要問題。

（一）觀念認識不足

商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展面臨著認識上的障礙，這種障礙主要來自于兩方面，一是來自銀行業(yè)自身，我國多數(shù)商業(yè)銀行將存貸業(yè)務(wù)作為主要業(yè)務(wù)，主要依靠凈息差賺取利潤，不能夠認識到發(fā)展中間業(yè)務(wù)的重要性和緊迫性。同時，由于監(jiān)管的謹慎性，我國商業(yè)銀行實行分業(yè)經(jīng)營，在一定程度上給商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)發(fā)展的道路上造成了阻礙，一些新興的中間業(yè)務(wù)由于不符合監(jiān)管條例或監(jiān)管過嚴而失去成長空間。二是來自社會大眾，長久以來中間業(yè)務(wù)被當(dāng)作存貸業(yè)務(wù)的輔助服務(wù)，銀行都是免費提供的，中間業(yè)務(wù)收費導(dǎo)致了客戶的不滿。在中間業(yè)務(wù)收費方面，我國已經(jīng)出臺了相關(guān)的法律法規(guī)，允許商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收費，并對收費項目和金額做出相應(yīng)規(guī)定，但大多數(shù)銀行客戶難以接受；再加上法律法規(guī)并不完善，收費的主動權(quán)仍掌握在銀行手中，造成不同銀行間收費混亂，難以管理。

（二）監(jiān)管體制不健全

由于長期以來受到計劃經(jīng)濟體制的限制，金融法律規(guī)范基礎(chǔ)薄弱，目前我國針對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的法律法規(guī)明顯滯后，只有2001年頒布的《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定》和2003年出臺的《商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法》，而且這兩部規(guī)定本身不夠完善，在具體的實施過程中有許多漏洞和誤解，并不能完全起到規(guī)范作用。

（三）網(wǎng)絡(luò)技術(shù)落后

資金結(jié)算、信用卡、代收代付等中間業(yè)務(wù)必須依托以信息通訊技術(shù)為中心的強大的電子化網(wǎng)絡(luò)和資金清算系統(tǒng)。我國商業(yè)銀行基本上能夠做到行業(yè)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)、區(qū)域間互通，但仍處于從傳統(tǒng)單一的金融服務(wù)業(yè)務(wù)向現(xiàn)代綜合的金融服務(wù)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)變的階段。銀行業(yè)務(wù)電子化剛剛普及，而金融信息化、虛擬化建設(shè)剛剛起步，金融信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè)與發(fā)達國家商業(yè)銀行龐大的網(wǎng)絡(luò)和技術(shù)支持相比，仍存在巨大差距。

四、我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策

（一）建立健全中間業(yè)務(wù)管理體系

目前我國大部分商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)都是獨立存在于各個部門，缺乏統(tǒng)一管理，發(fā)展中間業(yè)務(wù)應(yīng)從戰(zhàn)略高度制定業(yè)務(wù)經(jīng)營策略，協(xié)調(diào)好各業(yè)務(wù)品種、各部門之間的關(guān)系。完善商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)部控制，有助于增強商業(yè)銀行的市場競爭力，推動中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展。建立嚴格的內(nèi)部授權(quán)制度。對中間業(yè)務(wù)定期進行核對、審查；建立完善的信息管理系統(tǒng)，監(jiān)管中間業(yè)務(wù)各個環(huán)節(jié)；建立有效的中間業(yè)務(wù)內(nèi)部審計制度；設(shè)立風(fēng)險評價部門，有效預(yù)防潛在風(fēng)險，風(fēng)險發(fā)生時能夠及時采取風(fēng)險化解措施。

（二）加大人才培養(yǎng)和科技投入力度

在人員方面，首先要立足根本，提高普通業(yè)務(wù)人員職業(yè)素質(zhì)，提升銀行整體服務(wù)水平，為現(xiàn)有銀行人員提供專業(yè)系統(tǒng)的技能培訓(xùn)，定期進行業(yè)務(wù)考核。其次，發(fā)掘和培養(yǎng)高精尖復(fù)合型人才，可以采用銀行內(nèi)部啟用或社會公開招聘的形式，并提供較為優(yōu)厚的薪資待遇和深造學(xué)習(xí)機會。再次，建立相應(yīng)的員工激勵機制，最大限度地調(diào)動員工工作積極性。在科技方面，加大電子化、網(wǎng)絡(luò)化建設(shè)投入，更新業(yè)務(wù)處理設(shè)備，改善經(jīng)營設(shè)施，研發(fā)并推廣簡潔易用的業(yè)務(wù)軟件，隨時保持設(shè)備、網(wǎng)絡(luò)及軟件的更新和維護，加強技術(shù)網(wǎng)絡(luò)上的競爭優(yōu)勢。

（三）加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新

商業(yè)銀行要適應(yīng)市場發(fā)展的要求及客戶的需求，不斷加強產(chǎn)品創(chuàng)新，首先要拓寬現(xiàn)有中間業(yè)務(wù)的覆蓋度，挖掘基礎(chǔ)業(yè)務(wù)的額外需求，提供更深層次的附加服務(wù)；同時，加快中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新，尤其是項目評估、信用評級、財務(wù)顧問、企業(yè)上市以及并購重組策劃等高附加值高、占用資源少的中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品。各商業(yè)銀行應(yīng)有計劃地進行市場調(diào)查，根據(jù)主要服務(wù)區(qū)域的經(jīng)濟發(fā)展狀況和客戶特點，分析市場需求，發(fā)掘潛在用戶；同時實行差異化競爭戰(zhàn)略，細分市場，從而有針對性地開展相關(guān)業(yè)務(wù)。

綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)是經(jīng)濟發(fā)展的必然結(jié)果，是由金融市場對中間業(yè)務(wù)的需求和商業(yè)銀行自身發(fā)展要求共同決定的。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)起步較晚、觀念落后、相關(guān)技術(shù)人才不到位、市場環(huán)境不成熟，這些都是中間業(yè)務(wù)發(fā)展的障礙，但從文中的分析我們可以看出，我國商業(yè)銀行在努力克服這些障礙，并取得了顯著成績。我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)仍有著巨大的發(fā)展?jié)摿陀臻g，如何克服這些問題，將中間業(yè)務(wù)發(fā)展提升到新的高度，在未來很長一段時間內(nèi)都是值得研究的問題。

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作者簡介：李君瑋（1989-），女，漢族，天津人，天津財經(jīng)大學(xué)，研究方向：商業(yè)銀行。

（編輯：劉婷婷）