中國郵政儲蓄銀行發展中存在的問題及應對策略

【摘要】本文立足于中國郵政儲蓄銀行（下文稱郵儲銀行）的發展背景與新時期的經營現狀，分析、歸納了郵儲銀行發展中存在的問題。并為郵儲銀行擺脫困境提出了相應的策略，即郵儲銀行應該在充分發揮自己優勢的基礎上，通過內外融資相結合、大力吸引高素質專業性人才、加強內控建設和發展以客戶為中心的個性化服務等策略來做到揚長避短。

【關鍵詞】郵儲銀行 發展狀況 問題 策略

一、郵儲銀行的發展狀況

郵儲銀行于2007年3月20日正式掛牌成立，是在郵政儲蓄管理體制改革的基礎上組建的商業銀行。隨后在2012年1月21日經國務院同意，郵儲銀行從有限責任公司依法變更為股份有限公司。截止2013年9月底，郵儲銀行已擁有營業網點3.9萬個，成為覆蓋全國城鄉網點面積最廣的個人金融服務行業。經過多年的不懈努力，郵儲銀行業務形成了以儲蓄存取款為基礎的負債業務，以銀行卡、國內國際匯兌、轉賬業務、代理國債、代理保險、代理開放式基金、代收代付業務、第三方存管為主的中間業務，以銀團貸款、小額質押貸款為主的資產業務，初步實現了其金融業務多元化發展。隨著郵儲銀行不斷的深化改革，它的存貸款業務和資產規模在不斷的擴大（見表1）。

二、郵儲銀行發展中存在的問題

（一）資本量較少、資本充足率較低

郵儲銀行的公司貸款業務自2006年3月18日被銀監會批準后，其增速飛快，截止2012年末其貸款余額增加到7000億元（見表1），但是其資本金較少直接影響其資本充足率，進而影響其業務的拓展，因此急需資金注入。一方面，郵儲銀行在成立之初就面臨著資本金的“先天不足”，沒有引進戰略投資者，同時也沒有通過股份制改造上市融資。而且郵儲銀行在股改之前，由郵政集團公司全資所有，缺少戰略投資者，所以資本金較少。另一方面，隨著郵儲銀行改革上市的逼近，它面臨的風險在不斷地擴大，而且資產規模也在逐步地增加，這些問題都要求郵儲銀行注入更多的資本金來提高資本充足率，從而增強抵御金融風險的能力和提高在金融市場上的信用水平。

（二）資產規模較小、市場競爭力較弱

雖然，隨著郵儲銀行不斷的改革發展，截止2012年末，郵儲銀行的資產規模達到了4.9萬億元，占銀行業總資產規模的3.6%，存款余額4.1萬億元，占銀行業存款總規模的4.35%，貸款余額0.7萬億元，占銀行業貸款總規模的1.04%。與工農中建交五大國有商業銀行相比，郵儲銀行吸收存款和發放貸款的能力比較低（見圖2和圖3），而且其資產規模也遠遠低于大型商業銀行（見圖1），這些數據足以說明郵儲銀行市場競爭力較弱。

（三）內部控制存在著嚴重的問題

郵儲銀行在內控上主要存在以下幾個問題，第一是在郵政集團公司領導層、郵政集團公司委派人員分別擔任郵儲銀行董事會、監事會成員的情況下，以監事會為核心的監督機制作用相對較弱，容易造成銀行內部控制權責不清和缺乏制衡；第二是管理松懈、規章制度不完善；第三是以權謀私、有法不依、監督失控；例如，2012年6月11日新浪財經報道了，郵儲銀行行長陶禮明因非法集資、涉嫌違規放貸和收受賄賂行為被中紀委“雙規”。第四是風險的識別能力差。例如，2013年7月29日，重慶晨報報道了郵儲銀行已發布確認收到23位客戶投訴銀行卡被盜刷，涉及交易207筆、金額25797.4元。

（四）從業人員整體素質較低、專業人才缺乏，經營管理者經驗缺乏

生產力決定一個企業成敗興衰，而人是生產力中最活躍的因素，所以現代企業的競爭歸根到底是人才的競爭。2011年底郵政銀行“存款變保險”問題被媒體多次曝光，也顯示出其從業人員素質不高、專業人才缺乏的問題。另一方面，郵儲銀行長期“只存不貸”的業務經營模式，使其缺乏銀行業務方面的經驗。

三、郵儲銀行的應對策略

（一）努力增加資本金，提高資本充足率

為了提高資本充足率，郵儲銀行可以通過以下途徑增加資本金： 一是出售資產與租賃設備，例如把某些資產（如貸款等）向政府和證券公司出售，并將一部分資產向政府債券或其他低風險資產轉移，就可以使風險加權資產下降，從而提高資本充足率。有時銀行可以出售他們的辦公設施，然后再向新的所有者租回繼續使用，這種轉換會引起現金的流入，從而增加銀行的資本金；二是通過股份制改造，爭取在國內外證券市場上市進行融資；三是引進戰略投資者，目前有很多國外金融機構想進入中國金融市場，它們擁有豐富的管理經驗和雄厚的資金，郵儲銀行應該利用這一契機，吸收戰略投資者，這不僅能增加郵儲銀行的資本金，促進其實現股權多元化，還能利用國外金融機構先進的管理技術來促進郵儲銀行發展；四是吸引民間資本，一方面可以增加郵儲銀行的資本金，提高資本充足率，另一方面，可以利用民營企業家的優勢識別一些具有發展潛力的中小企業進行信貸，增加利潤來源。

（二）進一步加強金融業務的創新，以客戶為中心的個性化服務，從而提高郵儲銀行的核心競爭力

郵儲銀行應該提供以客戶為中心的個性化服務，并不斷地加強對金融業務的創新，從而提升自身的核心競爭能力。首先，郵儲銀行可以針對不同地區的資源優勢和地方經濟的特點，提供具有區域特色的個性化金融服務。其次，郵儲銀行可以根據不同客戶的個性化需求，在制度允許范圍內為客戶提供差異化的個性服務，從而提高客戶的滿意度。

（三）加強郵儲銀行內控建設

郵儲銀行加強內控建設的策略主要有以下幾個方面：首先，確立、落實“風險首位、內控現行”的工作原則；其次，加強和完善郵儲銀行的稽查監督制度建設，逐步建立稽核垂直管理體制，確保稽核監督部門在組織體系上具有獨立性。再次，提高員工內部控制意識，增強員工遵紀守法觀念，創造良好的內控文化氛圍。最后，加強內部監管隊伍建設。

（四）大力吸引高素質專業性人才，同時也加大對現有員工專業素質的培訓

郵儲銀行要解決從業人員素質較低、專業人才匱乏的問題，首先可以通過聘請銀監會、人民銀行和其他大型商業銀行的員工對其人員進行銀行業法律法規和相關業務的培訓；其次郵儲銀行可以充分利用其他金融機構撤并的機會，提供更好的待遇，吸收工作經驗豐富的員工；再次郵儲銀行還可以通過公開招聘金融學專業本科以上畢業生。

參考文獻

[1]趙緒國.中國郵政儲蓄銀行產品開發研究[D].湖南大學，2007.

[2]李萬.我國郵政儲蓄銀行的現狀及其應對策略[J].金融市場，2012（07）：40.

[3]曾康霖.商業銀行經營管理研究[M].成都：西南財經大學出版社，2001（08）.

作者簡介：劉津旭（1987-），女，河南省開封市人，新疆財經大學在校研究生，

研究方向：區域金融與貨幣政策。

（編輯：陳岑）