關于農村金融發展中抵押擔保問題的探析

【摘要】隨著新農村建設的推進和農業產業化水平提高，農村資金的需求主體、資金用途逐漸呈現多元化、大額化，傳統的小額農貸已無法滿足農村多層次的信貸資金需求。抵押擔保方式創新是解決農村地區融資難的根本之道。本文在對農村地區擔保方式發展現狀、制約因素分析的基礎上，對如何通過抵押擔保的創新有效地解決農村地區貸款難問題進行了深入研究。

【關鍵詞】農村金融 抵押擔保

一、農村信貸產品及其抵押擔保方式發展現狀

（一）農村信貸產品需求供給特點

隨著農村經濟產業化趨勢，農村各經濟主體，如農戶、中小企業、專業合作組織、集體經濟對資金需求的缺口越來越大。鑒于此，農村信用社對信貸服務新品種也進行了積極探索拓展，先后推出了農戶聯保、農戶小額信用貸款、林權抵押貸款、營業房抵押貸款、青年創業貸款等創新品種。從內容上看，現有信貸產品只對一些擁有特定資源的生產經營型農戶或中小企業起作用，而普通農戶由于無足夠的抵押品、保證人，一般得不到貸款。此外，養殖業較高的風險使得種養大戶無法得到足額貸款支持，抑制了其擴大生產規模、發家致富的腳步。

（二）農村信貸產品抵押擔保發展現狀

一是仍以傳統擔保方式為主。農村地區擔保方式仍以房產、土地等作為抵押物，存貨抵押、應收賬款、股權、倉單以及知識產權質押等新型擔保貸款占全部貸款的不足1%。二是抵質押物種類單一。農村地區不動產抵押以房產、土地為主，動產抵押以機器設備為主。三是現有擔保方式已無法滿足農村金融需求。

二、農村金融抵押擔保方式創新的制約因素分析

（一）保障機制缺失的制約

一是合格的擔保主體較少，擔保機構沒有真正發揮擔保作用，隴南市擔保公司有13家，但注冊時間短，資金較少，導致擔保能力受限，擔保費用明顯偏高。二是農戶擔保貸款體系未建立。目前農村尚未建立農戶擔保貸款體系，限制了部分農民的貸款需求。三是農業保險發展嚴重滯后。由于農業產業本質上的弱勢性，加上農業保險發展滯后，在一定程度上提高了金融機構對農戶貸款的風險評估。

（二）追求利潤最大化的制約

各金融機構以追求利潤最大化為經營目標，不愿涉足風險較大、成本較高的農業領域，更無信貸品種擔保方式創新。一是農業受自然災害等因素影響較大，收益與損失具有很強的不確定性，影響了金融機構信貸投放的積極性。二是信貸產品成本較高。農村地域較廣，農民居住相對分散，金融機構信貸人員配備和設備購置方面的成本費用較高，影響了金融機構農村信貸供給量。

（三）政策法規不完善的制約

一是房地產抵押登記不統一。《物權法》明確規定國家對不動產實行統一的登記制度，但未明確登記機構。目前登記機構不統一，且存在登記機關收費過高等現象。如辦理抵押登記按抵押物評估值收取登記費，甚至規定抵押登記有效期為一年，期滿再登記、再收費；二是浮動抵押操作流程無明確規定。因浮動抵押物價值的不確定性，實踐中很難客觀準確的評估抵押物價值，導致無法準確確定抵押的比例和借款的額度；三是未明確界定應收賬款出質的范圍和程序。《物權法》未具體規定可質押應收賬款種類，辦理出質手續方式等。

（四）社會信用環境差的制約

目前，農村信用環境較差，農戶信用意識淡薄，缺乏信用概念，尤其是部分貸款農戶在貸款到期后，不及時履行合同規定的償還義務。潛在風險致使金融機構難以加大農戶貸款發放力度，也影響了金融機構信貸投入與創新的積極性。

（五）嚴格監管制度的制約

一是機構及產品準入限制。金融機構嚴格的準入限制，使現有金融機構缺乏外部競爭壓力，加之農村金融產品與服務仍局限在傳統的存貸款，不利于農村金融服務質量的改進和提高。二是區域準入限制。目前，國家對農村信用社經營區域范圍有限制，如農村信用社不能跨區開展業務，在一定程度上阻礙了機構間的競爭。

三、完善農村信貸融資擔保體系的對策及建議

（一）認真履行金融機構支持“三農”社會責任，不斷加大信貸投入

人民銀行要發揮好“窗口指導”作用，充分運用支農再貸款、匹配等額信貸規模引導轄內金融機構支持弱勢群體就業創業。金融機構應積極開展信貸創新，積極探索和大力推行多種適合“三農”經濟發展需要的信貸新產品、信用新模式。

（二）擴大農戶抵押擔保物覆蓋范圍，提高貸款的運作效率

拓展土地用益物權、林權等新型權利可質押種類，為銀行創新信貸業務提供廣闊的空間。政府部門要加快對林權、湖泊權、農民集體土地使用權等權利的發證確權和依法登記工作，為農村地區有效運用上述權利進行擔保抵押提供確權基礎。

（三）引導和推動基層農村金融機構開展信貸業務品種與擔保方式創新

積極推動金融機構創新貸款模式，適當簡化貸款手續；目前，農村信用社對農戶最高授信額原則上最高不超過3萬元的授信水平，在農資日漸上漲的現實條件下已難以滿足農戶信貸需求，因此建議農村金融機構適當調高授信額度。探索建立涉農貸款風險保證和補償機制、小額信貸擔保基金，為農村借款創造條件；完善各項抵押擔保貸款管理辦法，從法律上規范操作規程和貸款行為。

（四）不斷增強農戶金融意識，改善農村地區金融生態環境

一是通過信用鄉、鎮及信用示范戶的評選活動，以示范作用增強農村經濟體的信用意識，為擔保方式創新夯實基礎。二是借助各級政府、金融機構及鄉村組織的合力，推廣金融產品和服務在廣大農村地區的認知度。同時，加快農村金融基礎設施和信息體系建設，提高農村金融服務使用的便利性。

（五）進一步降低農村地區金融機構市場準入門檻

鼓勵金融機構尤其是國有商業銀行在農村設立分支機構，或成立村鎮銀行，并運用其成熟的擔保技術和經驗開展農村信貸。同時，積極引進股份制商業銀行入駐農村，與農村信用社一道，分層服務，適當競爭，共同解決“三農”發展面臨的資金難題。

作者簡介：王亞娟（1982-），女，陜西咸陽人，研究生，經濟師，2008年畢業于西北大學，行政管理專業。

（編輯：陳岑）