融資擔保業現狀及發展的思考

【摘要】在政府的支持和市場需求推動下，融資擔保業獲得了快速成長，但也面臨著一系列問題。本文在分析融資擔保行業發展現狀和存在問題的基礎上，根據國家法律、政策及經濟形勢，提出融資擔保行業發展的思考。

【關鍵詞】融資 投資 發展思考

一、融資擔保業發展現狀

發展迅速，表現出“多、小、散、弱、差”的特點。即數量多、規模小、業務散、競爭力弱以及服務質量差，融資擔保公司實際擔保能力有限，對中小企業融資的幫助有限。

（一）發展質量參差不齊

國內擔保公司發展處于無序狀態，良莠不齊。新增加和倒閉的企業數量較多，業務過濫、惡性競爭、信譽低下的現象，沒有充分發揮融資服務功能。

（二）數量多、資本少、規模小

北京市目前有融資擔保類型企業128戶，注冊資本10億元以上10戶；注冊資本1億—10億元之間100戶；1億元以下18戶。缺乏持續性的股本投入，后續的二次資本投入和補償機制較少。擔保企業收取的擔保費率比較低，一般在2—3%，完全依靠擔保費用收入難以維持擔保企業的可持續發展。按銀監會等有關部門規定，擔保企業在開展業務時，需要提取賠償準備金和未到期責任準備金。上述原因導致擔保企業貸擔保資金放大能力和擔保能力接近極限。

（三）與商業銀行合作地位不平等

國際上擔保企業承擔擔保責任的比例一般是70%—80%，其余部分由合作銀行承擔；在擔保責任上貸款以借款人抵押為住、擔保企業擔保為輔。由于中國缺少相關的法律和制度規范，由于擔保企業實力較小、所以與商業銀行合作，地位不平等，談判能力弱，很多商業銀行將貸款企業的借款風險轉嫁到擔保企業，承擔百分之百的貸款還款責任，一般還需要繳納10%的保證金。與擔保企業的責任和能力不對稱，與合作的商業銀行談判能力不對等，弱化了商業銀行對于借款企業的考察與評估，制約了擔保企業的發展和擔保業務的開展。

（四）發展的基礎條件薄弱

1.擔保標的物流轉不暢。

2.擔保企業項目評價、技術評估、風險管理、知識產權等方面人才相對缺乏。

3.擔保企業整體資本不足、信譽水平不高。缺少全國性質的擔保信用支持體系、征信服務。無法推動和引導全國性質的擔保信用體系和擔保網絡體系的形成。

4.法律、政策環境不完善。金融創新必須按國家有關要求辦理，受到政策限制。融資擔保和普通擔保公司的政策區別不大，政府保費補貼和風險補償標準相同。沒有體現出風險和收益相匹配的原則。

二、融資擔保業面臨的主要問題

（一）抽逃注冊資本

存在抽逃注冊資本、挪用資金等現象。

（二）變更注冊信息不進行申報

變更注冊信息，業務經營許可證及金融局許可批復、稅務登記證、開戶行許可證等，沒有按規定進行相關申報。

（三）違規開展業務

按照監管要求融擔公司需按擔保收入的50%計提未到期責任準備金，按年末擔保責任余額的1%計提擔保賠償準備金。但部分民營融擔公司在難以達到準備金提取比例的情況下，依然放大擔保業務。因為，按照規定比例計提，融擔公司很難實現盈利，報表體現利潤較低或者為負值。

（四）規章制度不健全

部分融資擔保公司處于初建階段，企業的戰略不清晰，規章制度不健全。

（五）代償損失的能力不高

擔保行業作為新生行業，頂層制度建設尚不完善，主要依靠市場機制推動銀擔機制的建立，行業整體實力較弱，作為銀行機構的服務行業，擔保企業代償損失的能力不高。

三、促進融資擔保業發展的思考

（一）促進能力建設：重點促進風險承受能力提高

重點在于建設有利于擔保行業可持續發展的基礎條件。

1.設立擔保專項基金，提高擔保能力。發展擔保行業解決中小企業貸款融資困難，是國際普遍做法，日本的做法可資借鑒。

2.建設擔保行業聯盟體系。基于市場的基礎性作用，由政府倡導，建立擔保業聯盟體系，共享相關信息，共同防范相關系統性風險。

3.增強擔保企業實力，促進行業“航空母艦”的形成。為解決與商業銀行地位不對等的問題，通過增資擴股，擴大擔保企業的資本實力。增資擴股途徑包括以下幾類：

（1）由現在股東增加資本投入。

（2）吸引其他股東擴股。

（3）整合現在國有擔保企業的股份。

（4）其他途徑。

（二）加強風險控制：強化擔保行業風險管理

1.做好擔保前的風險管控。引導企業加強對被擔保企業的調查、信息采集、初步審查、篩選，風險評估等，加強關于系統性風險防范的指導。

2.做好擔保過程中的風險管控。引導企業加強擔保過程中對被擔保企業的資質審查，加強關于設定反擔保措施方面的指導。

3.做好擔保后的風險管控。引導企業加強擔保之后的跟蹤檢查、風險預警、風險資產管理。

（三）加強監管：完善擔保行業監督管理機制

1.對于抽逃注冊資本的情況，通知工商局依據《公司法》、《刑法》處理。

2.及時掌握注冊信息變化情況，如果企業未及時報告，依據相關規定處理。

3.對超范圍經營行為，依據公司法、國家及北京市有關辦法處理。

（四）提供政策支持：資金、人才、平臺等支持措施

1.設立國家級的、由政府出資的科技擔保公司（或者是多牌照的金融控股公司）。

2.利用財政資金補償擔保企業因擔保產生的部分損失。

3.建設擔保服務網絡。

4.促進人才的培養。融資性質的擔保企業，需要專業化人才來實施擔保業務，因此要努力培養熟悉科技型中小企業特點和發展規律，具備金融創新、風險規避能力的復合人才，同時培養科技項目評價和知識產權評估方面的人才。

5.建設擔保企業科技金融綜合服務平臺。

本著“搭建平臺、整合資源、信息聯動、提供服務、促進發展”的指導思想，建立輻射擔保、創業投資、商業銀行、知識產權以及中介機構等資本市場主體的交流合作平臺，提供如下服務和支持：促進擔保、創業投資機構和各類金融市場主體的合作；爭取投資、擔保、貸款、融資租賃等金融企業的聯動；完善知識產權交易平臺的流通和變現功能；通過中小企業和項目信息交流平臺，減少銀企之間的信息不對稱；建立中小企業貸款平臺和貸款評審咨詢平臺。

五、結語

在政府的支持和市場需求推動下，為了進一步促進融資擔保業發展，企業及政府應當在能力建設、加強監管、風險控制、政策支持等方面加大力度。

（編輯：蔣東旭）