我國網上保險的現狀

【摘要】網絡電子商務應用于保險業，便賦予了保險新的趨勢，便產生了網上保險。網上保險的最終目的是通過網絡實現投保、核保、理賠和給付。電子商務平臺從現實到網絡不僅僅是單向的轉化，而是為客戶提供信息服務的渠道。中國保險行業在發展網上保險、建設電子商務時，要逐漸將公司網站作為銷售渠道，主要目的是獲取保費，并從減少成本、完善服務的角度來定位網站。

【關鍵詞】保險公司 網上保險 互聯網 電子商務

一、網上保險概述

網絡（電子商務）應用于保險業，便賦予了保險新的形式，這便形成了網上保險。從狹義上講，網上保險是指保險企業通過網絡開展電子商務，如通過Internet實現產品的營銷和提供服務；從廣義上講，網上保險還包括保險企業的內部、保險企業之間、保險企業與非保險企業之間以及與保監委稅務部門等政府相關機構之間的信息交流和活動。

保險公司通過網絡進行營銷的方式即稱為網上保險，客戶、政府及所有的參與方通過網絡得到結構化以及非結構化的信息，進而完成消費活動、管理活動和商務活動。

二、我國網上保險的現狀

目前保險網上基本可以分為四大類：（1）具有獨立功能的保險網站，例如易保，提供保險服務，但不隸屬任何保險公司；（2）保險公司建立的網站，此類網站主要采取各自營銷險種，例如泰康在線、平安保險等；（3）保險信息網站，業內也是通常稱為BBS；（4）外資保險公司在華設立的專業第三方保險網站，例如優保網。

在中國，網上保險的體制還不夠成熟。（1）網絡保險對大部分的保險公司來說還是新生事物，只有少數的保險公司正式推行了此項業務，我國于1997年就成立了保險網站，但功能不完善，具有局限性。（2）網絡保險的客戶群體小。存在部分人們不能夠直接接觸到網絡，減少了人們對網絡保險的需求。（3）網絡保險風險系數較高。網絡保險是以互聯網為基礎的，那些影響互聯網的安全因素均有可能威脅到客戶信息的安全。再者，由于保險公司和客戶不是直接交易，較易產生道德風險。（4）網絡保險的內容單一，缺少線上互動環節。在網絡營銷方面，還是處于最初的靜態信息狀態，目前大多數保險公司都不采取網絡直銷的手段；客戶服務方面，也是處于信息咨詢服務狀態。

三、完善我國網上保險的對策建議

（一）網上保險是把雙刃劍

當今，在中國開展網絡保險是一把“雙刃劍”。其有利的方面是：客戶市場具有發展潛力。現在，網民具有年輕化、高文化的特性，熱衷于選擇出色的保險品種，這大大推動了網絡保險業務的推廣。并且，中國網民隊伍非常龐大，網民增速較快每個季度平均遞增8.00%。通過網絡保險可以加大保險產品的宣傳效果，讓保險公司與客戶之間形成便捷的溝通模式。雙方的信息交流更加順暢，保險信息量相對較大，促使潛在客戶簽約。

與此同時，一些不利因素也威脅著我國發展網絡保險：一方面是觀念與意識的制約，“眼看、手摸、耳聽”的購物習慣在人們心中已根深蒂固，觀念轉變需要有個過程。此外，“眼看、手摸、耳聽”的購物習慣在中國已經基本定型，這些消費觀念直接影響著我國網絡保險業的發展，而要扭轉則需要一個漫長的時間。最后，隨著我國加入WTO，在簽署協定時的一些協定也隨著時間推移開始實施，國外的保險公司將會進入中國，分享保險業的蛋糕，同樣網絡保險也會參與其中，這勢必會影響網絡保險的發展。

（二）營銷策略與建議

1.適當投入資金進行網絡建設

網絡營銷的出發點便是建立自己的網站。網站應當同時滿足客戶及訪問者各自的需求，普及保險的基本常識、法律法規、投保程序以及賠償程序等，在線提供咨詢服務，從客戶自身情況出發，幫助客戶選擇最優、最適合的品種。

2.轉變銷售模式，做到以客戶為導向

在網絡保險銷售中要強調“市場和客戶的需要為主”，要根據客戶的需求來進行服務，為客戶提供滿意的保險產品。網絡雙向互動的特征決定了保險公司可以收到大量的反饋信息，公司要成立專員對這些信息進行處理。由此可見，建立這樣的一個市場營銷部門是勢在必行的選擇，即集產品客戶實時監控、市場研發、風險控制等功能與一體。通過網絡營銷管理控制，各部門工作要及時地溝通和協調，并適時做出長期營銷發展規劃。

3.強化與客戶有效溝通，樹立公司正面形象

保險公司在文化交流方面，一則可以塑造自身的良好形象，二則可以增加保險業務對客戶的吸引力，從而使客戶獲得認同感。另外還要保持保險與現實的形象一致性，公司應成立網上監督部門，確保網上信息準確真實，及時刪除與企業形象和目標相違背的信息，使網絡保險沿正確方向發展。

4.加強業務能力培訓，提高員工素質

由于網絡保險運營的特殊性，這就使保險工作的性質任務較以往有些區別，對銷售人員的自身素質能力有了更高的要求。員工不但要掌握保險銷售方面的業務知識，同樣要掌握網絡操作及維護。在一定程度上，員工要在工作方面有著更高的創新性，要有著扎實的業務知識和較寬的工作視野，可以將自身的工作提高到新高度。

5.完善內部管理機制，加強風險防范意識

保險公司作為提供風險保障的專門機構，應當清晰地認識到網絡保險中所存在的危險。在信用不足風險這一方面，現在只有采用過渡的方法——并軌制，即傳統的方式和網絡方式的結合。在外部風險這一方面，保險公司致力于網絡安全的工作，例如建立防火墻制度、客戶數據存檔備案、保存訪客數據等措施。在內部風險上要對員工的職業道德進行必要的培訓，要形成有效的內部防控機制，防止重要信息外泄。

參考文獻

[1]張紅霞.保險營銷學[M].北京：北京大學出版社，2009：42-60.

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（編輯：劉影）