我國第三方支付業務興起背景初探

【摘要】本文通過梳理我國第三方支付業務發展歷程，解析其迅猛發展的政策、技術、經濟背景，準確認識第三方支付業務的本質、優勢及范圍，增強對第三方支付業務缺乏引導的擴張風險的認識。

【關鍵詞】第三方支付 電子商務 背景

第三方支付業務本質上還是支付業務，只不過在買賣雙方之間引入一個第三方。所以，具備支付業務本質特點，市場中一方提供商品和服務，另外一方支付貨幣，實現物流和資金流的對流。

支付分時空同步和不同步兩類，如果是當面交易，通俗的說，一手交錢，一手拿貨，一般都是近端交易，比如購買日常生活用品，屬于線下交易模式，典型的如POS收單業務，這些是時空同步類型。如果不是當面交易，無論貨到付款，還是先付款再發貨，一般都是遠程交易，適用于購買價格優勢或者特色產品，形成更大地域的消費需求，逐漸發展成為線上模式，典型如網購業務，屬于時空不同步。

根據支付的時空是否同步，將交易分為線下交易和線上交易兩類，線下的非現金交易（包括POS刷卡、電子支付終端）、線上的互聯網支付和移動支付（狹義的電子商務業務）構成電子商務的兩大模塊業務。（廣義的電子商務，就是不論線上線下，通過非現金的電子支付手段實現）。

無論線上還是線下業務，如果支付結算中，渠道上有第三方支付公司的參與，就屬于第三方支付業務。

具體關系請參考下圖：

傳統觀點認為，對于線下的近端交易，一般不需要第三方的介入，就能很好地完成。第三方支付的就是因為遠程支付需求而產生的。不過由于第三方公司與多家銀行系統的廣泛連接，線上線下的業務有內在聯系，這一點會在第三方業務發展趨勢中具體說明。

在我國，首家第三方支付公司首信易支付（payease）于1999年成立，開始我國第三方支付業務探索期。2003年淘寶網上線后，引入信用中介，極大促進網購業務發展，第三方支付業務進入高速發展時期。這是有鮮明的時代背景的：

（一）因為商品價格和種類的地域分布不平衡

跨區域支付的內在需求大1992年開始進行市場經濟體制改革，市場作為配置資源的基礎性手段，價格逐步放開，提高經濟活力，經濟快速發展。一方面，農村地區家庭聯產承包制度的穩定落實，農民增收，鄉鎮企業獲得第一個發展高峰期，也帶動了城市工業、建筑業的發展，消費者的購買能力大幅提高；另一方面，沿海地區（如廣東、上海）的先發優勢，對外開放加強與外界的貿易和信息交流，生產的產品日益豐富，價格的地域差別也越來越明顯。消費者從多樣性和成本考慮，有對遠程合意商品的需求，中小供應商也有擴大市場范圍的需求。

（二）傳統支付方式的限制

1、傳統支付方式的時間限制：一開始要郵購某物品，需要去銀行或郵局匯款，而銀行或郵局的工作時間固定在8小時，限制了支付交易量。而且郵局匯款到賬一般要3天以上，即使后來可以通過銀行轉賬，也受到銀行工作時間的約束。

2、傳統支付方式的地點限制：要遠程郵購物品，一定需要去郵局或銀行辦理匯款，而如果郵局或銀行距離較遠，對實現資金流的支付很不便利。

3、傳統支付方式的信用風險：客戶通過雜志、報紙看到自己有興趣購買的物品（或服務），因為對賣方不了解，如果先匯款，會完全承擔賣家不發貨或者劣質商品的風險，賣家貨到付款，也有同樣的資金回籠的風險。這也是限制遠程交易量的重要原因。1999年我國第一家第三方支付公司首信易支付（payease）在北京成立，因為其只是單純提供與銀行網關對接的第三方支付系統，而并沒有提供交易中介服務，所以并沒有促進C2C業務的發展，后來淘寶使用交易中介系統，迅速地拓展了業務。

（三）金融環境的硬件、軟件提升，提供了必要條件

1、銀行卡的普及使用：因為銀行卡相比現金的便攜、安全，加上人民銀行和商業銀行的廣泛宣傳，到上世紀末，銀行卡用戶已頗具規模。

2、互聯網在從1995年在我國開始民用，2000年后更是迅速發展，軟件和硬件環境逐年提升，為較低成本的網購搭好環境平臺。

3、由企業網銀推廣到個人網銀，解決了在線交易的時空限制，只要連接互聯網，隨時在線支付得以實現。

4、第三方支付公司的交易中介模式，在國外已初步成型，穩定運營，為國內突破單一的網關型支付模式，提供了借鑒。2002年3月，美國最大的電子商務公司ebay收購國內的易趣網，將信用中介模式引入，以解決線上交易中買賣雙方的信息不對稱導致的交易難的問題。2003年5月，淘寶網成立，2005年9月，騰訊依據在即時通訊領域的巨大客戶群體，推出拍拍網，二者都提供信用中介服務。信用中介模式的拓展，解決了線上交易中最核心的信任問題，為第三方支付業務的高速發展解決最大障礙。

因為生產生活中實際存在的跨地域支付需求，傳統支付方式的諸多限制，以及信息技術進步帶來的金融環境改善，第三方支付業務一旦消除最大的阻礙因素（信用風險），便順應時勢需求，獲得迅猛發展。

參考文獻

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[2]孫柏.電子支付變局[J].金融博覽，2010（06）.

[3]付俊平.第三方支付對網上銀行業務發展的影響探析[J].金融理論與實踐，2012（10）.

作者簡介：蘇華忠（1983-），男，安徽蕪湖人，中國建設銀行廣州東山支行客戶經理，中級經濟師，碩士，研究方向：電子商務，第三方支付。

（編輯：陳岑）