從經(jīng)濟學(xué)看明天如何養(yǎng)老

【摘要】中國已進入老齡化社會，“未富先老”，“未備先老”仍存在，明天如何養(yǎng)老？本文從老有所養(yǎng)需落實好生活待遇、病有所醫(yī)需保障好醫(yī)療需求、老有所依需發(fā)揮好社區(qū)作用、老有所助需建立好幫扶機制、開發(fā)“老齡人口紅利”等方面論述了如何養(yǎng)老，對實踐具有指導(dǎo)意義。

【關(guān)鍵詞】經(jīng)濟 養(yǎng)老 管理

據(jù)《2013-2017年中國養(yǎng)老保險行業(yè)市場需求與投資戰(zhàn)略規(guī)劃分析報告》顯示，中國已進入老齡化社會，60歲以上的老年人占中國人口10%左右，人口老齡化以每年3%的速度遞增，到2050年，中國老年人口比例將超過30%。據(jù)預(yù)測，“十二五”末年我國人均預(yù)期壽命將為74.5歲，比改革開放初期的67.7歲提高6.8歲。老齡化進程進一步加快。我國人口老齡化呈現(xiàn)“未富先老”的特點，發(fā)達國家進入老齡化時人均GDP在5000-1萬美元，我國僅1000美元。經(jīng)濟社會及養(yǎng)老事業(yè)面臨諸多問題：一是適齡勞動力人口相應(yīng)減少，第六次全國人口普查數(shù)據(jù)顯示，2010年，0-14歲兒童占總?cè)丝诘谋戎貫?6.6%，而1990年為27.7%，新生兒童快速下降，大城市人口出生率明顯下降，人口結(jié)構(gòu)中老年化比重偏大；二是社會養(yǎng)老保障基金壓力增大，加重了國家財政負擔。社保層面凸顯“未備先老”，養(yǎng)老保障制度處建立過程中，覆蓋面窄，保險額低，護理保險為空白。延長法定退休年齡和放寬生育政策， 延長養(yǎng)老保險繳費年限和養(yǎng)老金實行并軌也成為近年討論的熱點；三是家庭主要勞動力承擔的養(yǎng)老責任和壓力加大。特別是雙獨子女組成的家庭，父輩已逐步到達退休年齡，2個青壯年養(yǎng)4個父輩，1-2個子女，甚至包括2-4個祖父輩，這樣2個青壯年養(yǎng)7-10個老人及小孩，壓力很大，有的子女也無能為力。而老齡人口體質(zhì)差、長壽不健康凸顯，失能和部分失能的老人占1/5。明天如何養(yǎng)老？

一、老有所養(yǎng)需落實好生活待遇

（一）社會基本養(yǎng)老保險金養(yǎng)老

2013年2月27日，人力資源和社會保障部副部長胡曉義在全國社保工作會上說，城鄉(xiāng)居民參加養(yǎng)老保險人數(shù)如今已達到4.84億人。養(yǎng)老保險由社會統(tǒng)籌基金支付的基礎(chǔ)養(yǎng)老金和個人賬戶養(yǎng)老金組成，是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種中最重要的險種之一。養(yǎng)老保險費用來源一般由國家、企業(yè)或單位、個人三方共同負擔。我國現(xiàn)行養(yǎng)老保障制度實行“雙軌制”，即企業(yè)養(yǎng)老保障制度，企業(yè)在職職工按照工資的8%繳納養(yǎng)老保險費；公務(wù)員和事業(yè)單位的退休金由財政統(tǒng)一支付。

（二）商業(yè)保險養(yǎng)老

是以獲得養(yǎng)老金為主要目的的長期人身險，它是年金保險的一種特殊形式，又稱為退休金保養(yǎng)老險，是社會養(yǎng)老保險的補充。被保險人在交納了一定的保險費之后，就可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。市場上可覆蓋養(yǎng)老需求的保險產(chǎn)品主要有四種：傳統(tǒng)型養(yǎng)老險、分紅型養(yǎng)老險、萬能型壽險、投資連結(jié)保險。萬能型壽險和投資連結(jié)保險的領(lǐng)取方式比較靈活，可根據(jù)自己的需要隨時提出申請，傳統(tǒng)型養(yǎng)老保險和分紅型養(yǎng)老保險通常有保證領(lǐng)取、終身領(lǐng)取或一次性躉領(lǐng)3種方式。商業(yè)養(yǎng)老保險提供了更多種返還計劃的選擇， 險種兼具儲蓄與投資的功能， 使理財主體更加多元化， 提高了養(yǎng)老規(guī)劃的保障水平。

（三）病有所醫(yī)需保障好醫(yī)療需求

老年人由于年齡、身體等原因，特別是對于高齡、患病的老年人來說，是否能夠得到及時有效的醫(yī)療保障是關(guān)系到老年人安全的最大問題。老年人的醫(yī)療待遇主要通過醫(yī)療保險制度落實?；踞t(yī)療保障制度是社會保障體系的重要組成部分，是由用人單位和職工共同參加的一種社會保險。此外，老年人也可以參加商業(yè)醫(yī)療保險。依一定數(shù)額交納保險金，遇到重大疾病時，可以從保險公司獲得一定數(shù)額的醫(yī)療費用。

二、老有所依需發(fā)揮好社區(qū)作用

有資料顯示，目前全國離休人員平均年齡約84歲，退休人員平均年齡接近70歲，“空巢”比例在50%以上。調(diào)查顯示，100%老干部選擇居家養(yǎng)老（不足1%在養(yǎng)老機構(gòu)養(yǎng)老的人員未在調(diào)查之列）。在居家養(yǎng)老中，和老伴一起生活及兩代人一起生活的占81%，獨自生活的占19%。居家就與社區(qū)聯(lián)系在了一起。社區(qū)養(yǎng)老融合了傳統(tǒng)家庭養(yǎng)老和集中院舍養(yǎng)老之長，更注重對老年人心理和情感關(guān)懷，彌補家庭養(yǎng)老的不足，是目前各地政府大力倡導(dǎo)的一種新型養(yǎng)老模式。社區(qū)應(yīng)建立專業(yè)管理人員和志愿者助老服務(wù)人員兩支隊伍。由單一的生活服務(wù)變?yōu)樯罘?wù)與精神服務(wù)相結(jié)合的綜合服務(wù)，由封閉式的服務(wù)方式變?yōu)殚_放式的服務(wù)方式。細化服務(wù)內(nèi)容，做好“整合醫(yī)療資源，構(gòu)建醫(yī)療保健網(wǎng)”、“整合社區(qū)行業(yè)資源，構(gòu)建社區(qū)生活服務(wù)網(wǎng)”、“整合社區(qū)人才資源，構(gòu)建社區(qū)志愿者扶助網(wǎng)”這三項資源整合工作，完善醫(yī)療服務(wù)、家政服務(wù)、學(xué)習(xí)活動服務(wù)、精神服務(wù)等四項服務(wù)內(nèi)容。

三、老有所助需建立好幫扶機制

隨著高齡老人、“空巢”、孤寡增多，目前，老年人面臨的主要困難包括：重病導(dǎo)致經(jīng)濟壓力大，看病難，子女不在身邊，精神比較孤寂等，為此單位需要建立離退休人員困難幫扶機制，社區(qū)需要建立老年人的困難幫扶機制。探索幫扶的多種路徑。主要通過困難補助，緩解經(jīng)濟壓力，生活上多關(guān)懷，提供精神文化滋養(yǎng)。社區(qū)可對70歲以上、有特殊困難、子女長期不在身邊的老人安裝“家庭緊急呼叫系統(tǒng)”，以便老人在突發(fā)緊急情況時能得到及時救助。

四、開發(fā)“老齡人口紅利”

“老齡人口紅利”是指老年人口通過第二次人力資源開發(fā)，轉(zhuǎn)變社會角色，從賦閑人員轉(zhuǎn)變?yōu)橛兴鳛榈闹驹刚?、工作者，為?jīng)濟社會發(fā)展做出貢獻，從而收獲人口轉(zhuǎn)型紅利。從世界角度看，老齡化社會的國家都很重視這一塊。

1.退休干部再就業(yè)可以補充人力資源的不足。退休干部已經(jīng)過幾十年的工作、學(xué)習(xí)、教育、培訓(xùn)，對其適時開發(fā)、合理運用，可以最大限度地保證人力資源的產(chǎn)出，延長其發(fā)揮作用的時間，又可消除他們的失落感和孤獨感，有利于身心健康。

2.打造健全完善的平臺幫助老年人老有所為。社會工作和社區(qū)服務(wù)是老年人參與面最廣、發(fā)揮作用時間最長的領(lǐng)域。老年人根據(jù)自身的身體條件、志趣愛好，發(fā)揮作用。一是參與社會公益事業(yè)；二是參與社區(qū)建設(shè)；三是參與關(guān)心下一代工作；四是依托涉老協(xié)會，開展科研與咨詢服務(wù)。

作者簡介：王亮（1958-），男，漢族，本科，經(jīng)濟師，中國建設(shè)銀行重慶市分行系統(tǒng)工會高級財務(wù)師。

（編輯：陳岑）