投保未保誰之過

家住漢陽鸚鵡大道的黃女士2012年10月初給母親買了一份人壽保險(xiǎn)。10月10日，她的賬戶被扣款7940元，但業(yè)務(wù)員稱，還要給黃女士的母親做體檢才能承保。但等了1周，黃女士一直未接到體檢通知。經(jīng)詢問，業(yè)務(wù)員稱，體檢屬抽查式，可能未抽到黃女士的母親，故不用體檢，黃女士便以為投保成功。哪知一周后，黃女士取款時(shí)，無意中發(fā)現(xiàn)，保險(xiǎn)公司扣去的7940元，又退回了賬戶。對(duì)此，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員解釋，因保單主險(xiǎn)和附加險(xiǎn)的年限設(shè)置不符合規(guī)定，要重新投保。黃女士很納悶，即使不符合規(guī)定，對(duì)方怎么能隨意扣款？此后，保單被重新設(shè)計(jì)。10月24日，黃女士的賬戶又被扣款8780元，她又以為保單已經(jīng)生效。

10月30日，黃女士的母親突發(fā)腦溢血住院，黃女士立即聯(lián)系保險(xiǎn)公司申請(qǐng)賠付，被告知保單并未承保。黃女士很氣憤，“錢扣了這么久，保單為何還沒生效？既然無法承保，保險(xiǎn)公司為何不通知投保人？”后來，黃女士發(fā)現(xiàn)，8780元的保費(fèi)又靜悄悄地被退回她的賬戶，黃女士很不解。

在整個(gè)投保過程中，保險(xiǎn)代理人、保險(xiǎn)公司、消費(fèi)者本身都有一定的過失，其中保險(xiǎn)代理人占到主導(dǎo)地位。

代理人過失

對(duì)于事情經(jīng)過的了解，在整個(gè)投保過程中該保險(xiǎn)代理人有以下3個(gè)過錯(cuò)。

一是投保時(shí)未進(jìn)行詳細(xì)告知客戶投保時(shí)公司的扣費(fèi)審核程序。在商業(yè)保險(xiǎn)公司投保時(shí)通常要經(jīng)歷幾個(gè)程序：（1）由代理人正確引導(dǎo)消費(fèi)者填寫投保單（即投保申請(qǐng)），進(jìn)行正確的如實(shí)告知。（2）提交投保申請(qǐng)的同時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)暫扣保險(xiǎn)費(fèi)。（3）暫扣保險(xiǎn)費(fèi)后，保險(xiǎn)公司根據(jù)消費(fèi)者提供的投保單上的如實(shí)告知項(xiàng)目進(jìn)行審核。（4）如果審核通過，保單會(huì)在第一時(shí)間生效，如果審核不通過，則無息退還交納保費(fèi)，另外如果有保險(xiǎn)保障范圍的變化，保險(xiǎn)公司會(huì)詢問消費(fèi)者是否同意。如果同意那么保單上會(huì)表面保障范圍的變化，如果不同意則會(huì)退還所有保費(fèi)或者相應(yīng)險(xiǎn)種的保費(fèi)。這樣就不會(huì)讓消費(fèi)者誤認(rèn)為保費(fèi)扣除就是保單生效，要讓消費(fèi)者知道投保后，保險(xiǎn)公司是有一個(gè)審核的過程，決定是否可以承保。

二是投保時(shí)保險(xiǎn)代理人對(duì)投保規(guī)則不了解，搭配錯(cuò)誤，導(dǎo)致客戶投保無法成功，不得已需要二次投保。

三是投保時(shí)保險(xiǎn)代理人并沒有講明關(guān)于健康險(xiǎn)的等待期問題。所謂的等待期是指在投保后的一定時(shí)間內(nèi)發(fā)生特定風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。因?yàn)闆]有進(jìn)行明確講解，導(dǎo)致消費(fèi)者在投保后不滿30天即申請(qǐng)理賠，導(dǎo)致后續(xù)問題的發(fā)生。例如住院醫(yī)療的等待期一般是30天，重大疾病的等待期一般是90天。

保險(xiǎn)公司過失

黃女士在二次投保后，因?yàn)椴恢赖却诘木壒噬暾?qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司退回保費(fèi)，在這里保險(xiǎn)公司可能存在一定的過失。其實(shí)上述案例保險(xiǎn)公司應(yīng)該分析3種情況：

情況一：黃女士為母親進(jìn)行投保，如果黃女士母親在投保之前并沒有既往病史，那么投保后即使疾病發(fā)生在等待期不能進(jìn)行理賠，保險(xiǎn)公司不應(yīng)該退還保費(fèi)，拒絕承保。

情況二：保險(xiǎn)公司在扣費(fèi)后的審核過程中查詢到黃女士母親可能有相關(guān)疾病既往史，即疾病記錄。該疾病記錄對(duì)投保有較大影響，導(dǎo)致拒保，故退還保費(fèi)。

情況三：黃女士母親已經(jīng)50歲，可能購買保額達(dá)到體檢要求，而保險(xiǎn)公司的體檢函尚未下達(dá)的過程中，黃女士母親入院治療。

如果是情況一，則保險(xiǎn)公司存在過失。投保時(shí)身體健康，投保后發(fā)生疾病，這沒有違背投保時(shí)的如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司不應(yīng)拒保或者無理退還保費(fèi)。如果是情況二，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)提供依據(jù)證明黃女士母親無法投保原因，并且得到黃女士信服。即使是情況二，保險(xiǎn)公司也沒有出具相應(yīng)的說明材料指明拒保原因，這也是矛盾產(chǎn)生的關(guān)鍵所在。如果是情況三，則又回到前面的問題，保險(xiǎn)代理人的不專業(yè)導(dǎo)致投保程序延后，導(dǎo)致后續(xù)投保不成功。

消費(fèi)者過失

最后還是要提到一個(gè)過失，就是消費(fèi)者自身的過失。很多時(shí)候，當(dāng)消費(fèi)誤導(dǎo)發(fā)生后，矛頭大多指向保險(xiǎn)代理人，因?yàn)閷?duì)于一個(gè)職業(yè)代理人來講，他的職責(zé)就是專業(yè)、誠信的講解，讓消費(fèi)者購買到放心的產(chǎn)品。但是大多數(shù)消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)的時(shí)候，并不從專業(yè)誠信角度選擇，而是選擇熟人或者熟人介紹的代理人，可能是因?yàn)殛P(guān)系的緣故，大多礙于情面，疏于了解。還有一些人輕信一些陌生代理人的夸大講解，甚至貪圖小便宜，接受別人贈(zèng)送的禮品而購買保險(xiǎn)產(chǎn)品，對(duì)產(chǎn)品一知半解。最后導(dǎo)致糾紛產(chǎn)生。

實(shí)際上對(duì)于消費(fèi)者來講，很多糾紛和矛盾是很容易避免的，當(dāng)消費(fèi)者接觸保險(xiǎn)的時(shí)候，在聽到推銷人員的講解之后，要求推銷人員提供相應(yīng)條款，證明保險(xiǎn)條款中有他相對(duì)應(yīng)的講解。在整個(gè)保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)責(zé)任所占到的比例并不是很大，在保單和保險(xiǎn)條款中，保險(xiǎn)責(zé)任會(huì)很清晰的描述您所購買的產(chǎn)品的重要內(nèi)容。所以消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)一定要做到，一聽，二看，三對(duì)應(yīng)。保證聽到的和自己看到的以及日后拿到的條款內(nèi)容一致，這樣才能切實(shí)保障自身的利益。

分清保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人

1.代表的利益不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人接受客戶委托，代表的是客戶的利益；而保險(xiǎn)代理人為保險(xiǎn)公司代理業(yè)務(wù)，代表的是保險(xiǎn)公司的利益。

2.提供的服務(wù)不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)管理、保險(xiǎn)安排、協(xié)助索賠與追償?shù)热^程服務(wù)；而保險(xiǎn)代理人一般只代理保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)。

3.服務(wù)的對(duì)象不同。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的主要客戶主要是收入相對(duì)穩(wěn)定的中高端消費(fèi)人群及大中型企業(yè)和項(xiàng)目，保險(xiǎn)代理人的客戶主要是個(gè)人。

4.法律上承擔(dān)的責(zé)任不同。客戶與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是委托與受托關(guān)系，如果因?yàn)楸ｋU(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的過錯(cuò)造成客戶的損失，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人對(duì)客戶承擔(dān)相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任。而保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)公司是代理被代理關(guān)系，被代理保險(xiǎn)公司僅對(duì)保險(xiǎn)代理人在授權(quán)范圍內(nèi)的行為后果負(fù)責(zé)。