“民營銀行”走近我們

最近一段時期，國務院、央行、銀監會紛紛透出信息，鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，允許嘗試民間資本發起設立自擔風險的“民營銀行”。

事實上，在中國的商業銀行法體系中并沒有法律明文阻礙“民營銀行”的組建，也就是說在技術層面上沒問題，而且這些年中國銀行監管體系逐步完善，監管上雖然還需改進，但也不會有大問題。那么為何多年來民營資本作為主發起人和實際控制人的“民營銀行”并沒有出現？這是因為，雖則政策制定和宣傳上都支持發展，但在實際執行中卻是另外一回事。

小貸公司的銀行夢

5年過去了，從規模上看，劉吉民朝著當初的夢想的確是大踏步地前進。匯通小額貸款公司已經成為山東省規模最大、效益最好、納稅最多的小貸公司；自有資金從2009年的8000萬元起步，連年翻番；信貸規模更是實現了倍增；員工隊伍發展到近百人；解決了不少客戶資金緊缺、融資難的問題。劉吉民辦公樓外一排排的錦旗也在無言地訴說著他贏得的贊譽 ，他還被選為山東小額貸款企業協會會長。

在典當、擔保行業摸爬滾打多年的劉吉民，對風險看得比什么都重。匯通幾乎設有與銀行同樣的組織架構，貸審會等環節一個都不少。

“我們不是銀行，但是我們的機構設置完全是按照運作銀行的模式來運營。”劉吉民說。匯通11個人的風控隊伍，幾乎相當于省內其他小貸公司的員工總數。

有客戶反映，匯通的程序比銀行還嚴格。劉吉民很坦然，“前期是復雜了點，但是一旦完成考察，放貸非常快，一共也就是三五天的事。總的來說，還是很靈活，效率更高。”

“盡管一直都在上升，一直都在快速發展，但還是不盡如人意。”劉吉民坦言，這不是他最想要的，距離自己的銀行夢依然遙遠。

劉吉民說，當前，銀監會仍未同意任何一家小額貸款公司改制成村鎮銀行。目前各地的村鎮銀行，幾乎都是由工農中建等國有大型銀行控股。

不能轉變成村鎮銀行，意味著不能夠吸儲融資，這成為劉吉民最頭疼的問題。資金和人才的瓶頸，也讓劉吉民始終感覺施展不開拳腳。他說，市場上有大批客戶，他們有強烈的需求，卻無法得到有效的資金供給，只能轉而求助高利貸等違法信貸形式，風險大、成本高。小額貸款公司比銀行更靈活，抗風險能力強，正好能滿足市場需求。

一味等待，也不是辦法。既然不能自上而下實現銀行夢，他想到了自下而上的“倒逼”機制，先做規范，再求規模。不能改變政策，但是可以在現行的政策空間內 ，加快發展的步伐。一旦銀行準入政策放松，他將擁有更加堅實的基礎，規模也將可以呈幾何速度倍增。“有了量的積累，不愁將來質的飛躍。”劉吉民信心滿滿。

不少小額貸款公司也同樣有著這樣的銀行夢，正泰小貸是溫州民企龍頭正泰集團在2008年12月發起成立的。相關人士回應記者稱“暫時沒有成立民營銀行計劃”，但據媒體報道，在正泰的規劃中，小貸公司只是過渡，最終目標是辦一家自己的銀行。

“就創辦民營銀行而言，來自于政府方面的阻力會越來越小，但民營銀行在實際的經營當中的制約因素依然會不少。”志高控股董事局主席李興浩認為，這是一個新事物，還處在試驗階段。“民營銀行在初始發展階段，可能也能發展一部分大客戶，但要贏得大客戶的信任是需要時間的，畢竟是新的業態、新的品牌。而民營銀行服務中小企業客戶時，也有個考察、了解和適應的過程。同時，也需國家從法律、法規層面加以管控和引導。”

民營銀行沖擊現有銀行利益

自7月5日國務院辦公廳發布的《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》（下稱“金融‘國十條’”）后，高層關于“嘗試由民間資本發起設立自擔風險的民營銀行”的表態早已撩動民企心弦。

而這一信號已經表明高層對放開民資申辦銀行的態度，意味著政策障礙已掃除，民營企業家的銀行夢重新點燃。

民進中央經濟委員會副主任、溫州中小企業發展促進會會長周德文向記者透露：“7月5日金融‘國十條’出臺當天，許多民營企業家來咨詢民營銀行的事情，詢問國家此次是否動真格了，他們均對成立民營銀行的意愿特別強烈。”

不僅溫州，全國各地民資表示興趣均較高。據周德文介紹，近期浙江臺州、麗水，內蒙鄂爾多斯以及深圳等地的企業家來找他咨詢與交流關于民營銀行的事情。

早在去年4月，溫州溫商聯合投資中心總經理呂衛國就遞交了申辦“溫州現代商業控股銀行”的報告。呂衛國近期向國內媒體透露，已經再次向溫州市金融辦提交了一份《關于設立溫州現代商業控股銀行的跟蹤報告》，目前還在等待申請批復。而再次申請是以溫州溫商聯合投資中心名義上報，由10家國內外溫州商會抱團融資50億元，名稱無改變。

廣東也有民營企業家響應。最新有媒體報道稱，曾籌辦廣東第一家民營銀行“南華銀行”未果的志高控股董事局主席及行政總裁李興浩表示，當環境許可、內部各方面條件允許的情況下，志高集團考慮進軍金融業。這是廣東省第一家民營企業表達對設立民營銀行的構想。

“創辦民營銀行是我的一個夢想，在各方面條件成熟的情況下，同時具備了天時、地利、人和因素，志高集團才會考慮進軍銀行業。現階段我們的目標仍然是做大做強空調主業。”李興浩回復記者稱。

李興浩說，許多民營企業家朋友都有進軍銀行業的想法。“現在金融改革與創新的時機更加成熟，尤其是民間資本越來越多，許多企業處在轉型升級階段，又有大量資金需求，這些都為民營銀行的創建和發展提供了非常好的土壤。”

他指出，實際上無論是民間的資金擁有者，還是許多有著大量資金需求的中小企業，都希望民營企業能夠盡快落地，大部分地方政府對于創辦民營銀行持肯定態度，不少地方政府都希望通過民營資本進銀行業來提升金融效率和促進地方經濟發展。“現在國務院已經表態支持創辦民營銀行，而且已經出臺了相關規定。所以，此次民營銀行落地機會非常大。”

不過，一位小貸資深人士卻沒這么樂觀。他對記者表示，此次民營銀行能否落實主要看銀監會和央行的態度，因為民營銀行沖擊到現有銀行的利益，監管層未必會愿意開放這個市場給民營資本。

周德文則認為，民營企業設立民營銀行將是大勢所趨、水到渠成的事情。“我對民資成立民營銀行擁有信心，這源自背后大量的溫州資本，溫州民營企業較多，這是他們一直熱盼的事情。”周德文說，“允許成立民營銀行，讓民資進入，可以盤活溫州民資，有利于解決溫州‘兩難’問題，即民間資本投資難與中小企業融資難。”

操作細節尚需明晰，制度頂層設計不可少

雖然監管層對民資進入銀行業持鼓勵支持態度，但當前未出臺具體的法規細則，也缺乏操作細節。受訪業界人士建議，監管層在民營銀行的定位、資金門檻、股東要求等方面應盡快給予明晰細化。

中央財經大學中國銀行業研究中心主任郭田勇對記者表示，民營銀行應服務于中小企業，而且成立之初主要以區域性為主。

“民營銀行的定位應該服務中小企業包括小微企業，解決他們的融資之困。”金融專家張聞素接受記者采訪時也持相同觀點。

值得一提的是，郭田勇認為，與商業銀行相比，民營銀行優勢比較明顯，操作比較靈活，有力帶動地方經濟發展。對于民營銀行設立的資金門檻、股東要求等條件，郭田勇透露監管層還在討論之中。

雖然民營銀行重啟，但業界對其風險問題比較擔憂，因為中國目前沒有建立相應的存款保險機制，一旦民營銀行倒閉，后續的損失和風險難以估量，屆時應如何應對？

李興浩認為，利率市場化和存款保險制度不僅是辦民營銀行的前提，這也是保證儲戶利益的前提。“當越來越多的民營銀行涌入銀行業之后，國家對于國有商業銀行的管理也應該按照市場化原則來管理。否則，在與國有商業銀行競爭中，民營銀行仍然處于不利位置。不過，民營銀行也是民營企業，它們一定能在吸儲策略以及客戶服務戰略方面會有更大的突破，甚至會成為金融創新的重要推動能量。”

因此，李興浩認為民營銀行的弱勢，往往可能是后發先至的優勢，關鍵是政府和相關監管部門對于民營銀行的金融創新在政策層面要留有足夠空間，并對金融創新要給予法律保護。

“金融改革和創新必須謹慎克制，不能出現‘一放就亂，一管就死’的情況，民營銀行也要健康發展和有序管理。我們既要防范非法集資，更要防范非法貸款和擾亂金融市場，改革和創新必須一步步來，制度設計和風險保障措施要做足。”李興浩說。