從國家助學貸款談大學生誠信教育

【摘 要】闡述國家助學貸款中存在的學生違約現象，并分析原因，提出通過貸前誠信教育、貸中誠信培育、貸后誠信跟蹤等，做好學生的誠信教育工作，健全大學生誠信制度，確保國家助學貸款工作的可持續發展。

【關鍵詞】國家助學貸款 大學生

誠信教育

【中圖分類號】G【文獻標識碼】A

【文章編號】0450-9889（2013）11C-

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隨著我國高等教育的規模不斷擴大，高等教育機會不均的問題逐漸凸顯，教育機會公平問題引起了社會的高度關注。1998年出臺的《中華人民共和國高等教育法》指出：公民依法享有接受高等教育的權利；國家要采取措施，幫助少數民族學生和經濟困難的學生接受高等教育。并且國家出臺了國家助學貸款和生源地信用助學貸款（以下簡稱國家助學貸款），用于彌補經濟困難學生在校學習期間學費、住宿費和生活費的不足，以保障其順利完成學業。這一政策給廣大貧困生帶來了福音，也切實解決了貧困生的后顧之憂，實現了貧困生的大學夢。但近年來，高校出現了部分學生不能按時還貸、違約的現象。筆者對廣西某高校學生近300名學生做了問卷調查，對13名已貸款而未按時還貸的學生進行電話跟蹤，同時還到梧州、田東、南寧市縣部分貧困生家庭進行調查。調查發現，學生貸款違約既與貧困生的貧困真實性有關，也與高校家庭經濟困難學生資助政策體系宣傳力度有關，而更深層次的原因則是誠信教育的實效性還有待提高。如在調查中，對“你在學校就讀期間申請了助學貸款，畢業后你會選擇什么？”調查結果顯示：“節約生活開支，按期還清貸款”的學生占58%、選擇“如果沒有強制歸還措施，能拖就拖”的學生占22%、選擇“視經濟收入狀況而定”的學生占13%、選擇“不打算還”的學生占7%。可見，近半數的學生誠信缺失。再看廣西某高校學生違約統計，2011年貸款畢業生總數1575人，未按時還款學生數421人，違約比例占26.73%；2012年貸款畢業生總數1018人，未按時還款學生數362人，違約比例占35.56%。以上都反映出誠信的缺失是影響大學生成長的很重要的一個因素。因此，應采取相關措施提高大學生的誠信意識，幫扶大學貧困生助學貸款誠信還款。

一、學生貸款違約原因分析

違約是指學生及共同借款人向商業銀行辦理信用貸款，到期未能按時辦理還貸款。為加強對信用助學貸款的管理，廣西和各高校、各市、縣（市、區）成立學生資助管理辦公室（中心）制定了《國家開發銀行廣西壯族自治區生源地信用助學貸款貸后管理暫行辦法》等一系列政策。但貸款到期學生違約現象時常發生。如廣西某職業技術學院2011年1月到9月共有違約學生58人，貸款到期學生違約率是9.6%。如廣西某職業技術學院2012年2月應還貸款學生人數是602人，有違約學生119人，學生違約率是19.7%。據2010年12月9日《文匯報》的報道，上海某法院的統計數據反映，拖欠助學貸款案件2010年1月至11月受理案件1055件，同比上升57%，大學生拖欠助學貸款案件大幅度上升。目前，社會還沒有建立完善的誠信評價體系，部分畢業生誠信意識缺失、輕視合同義務，在畢業后惡意拖欠貸款或逃貸，引發了社會對當代大學生誠信水平的質疑，這些將直接影響學生貸款可持續發展。

從學生貸款違約的現狀來看，學生貸款違約有社會環境的影響，有朋友誠信缺失的影響，還有自身的原因。

社會環境影響主要表現在：不良社會風氣導致大學生價值觀錯位，不到位的誠信教育和宣傳、不力的誠信獎懲和不完善的誠信評價體系，使一些人為了在市場競爭中獲取經濟利益和個人利益，采取欺騙、作假、故意逃避還款等手段。如學生編造個人簡歷和自薦材料，申報貧困生材料作假，自己編造社會實踐內容、優秀學生干部的頭銜，甚至偽造課程成績等。現階段市場監管不到位，監管力不從心，更加助長了這些冒險行為，使得經濟領域的誠信缺失蔓延到社會生活的其他方面，這成了學生貸款違約的主要原因之一。

朋友誠信缺失的影響，主要是貸款學生身邊一些朋友采取不誠信行為而取得成功的現象，使得很多人放棄了原本堅守的誠信信念。一些貸款學生對誠信持觀望態度，看別人講誠信，自己就跟著誠信。一些貸款學生看到以往同學的國家助學貸款不及時償還，也沒有受到任何處置，自己也惡意拖欠貸款或逃貸。

學生自身的原因，一方面是自律意識差，誠信樹人的思想不牢，對違約后可能會產生的嚴重性后果認識不到位；另一方面是嚴峻的就業形勢對家庭經濟困難學生的壓力很大，有的學生畢業未能立即就業或就業狀況差，月收入根本無法維持日常生活開支。但也有的學生輕視貸款合同義務，故意逃避還款。

因此，高校應加強大學生誠信教育，幫助大學生樹立按時還貸意識，讓國家助學貸款政策成為圓廣大貧困學生實現大學夢的助推力。

二、加強誠信教育，保證學生按時還貸

（一）貸前誠信教育

誠信是推動社會發展和進步的重要力量，是社會主義核心價值觀的主要內容。“誠信”是思想觀念基礎，誠信教育中的“誠”是“本”，是學生一切思想行為的始點。有誠為本，有任為責。可從政府、高校、企業、社會、學生等多個角色分析信用環境對學生助學貸款違約的影響，通過自我教育、自我反思、自我醒悟，促成學生心中有誠，認真履行貸款責任，減少違約，讓國家助學貸款政策真正是惠民政策，真正起到它的作用。為此，一是應加強助學貸款前期的調查力度，通過本人向當地民政局申報，如實申報貧困生資格，嚴格助學貸款申請對象的初選。二是大力營造校園誠信氛圍，用誠實守信作為建設社會主義文明校園的重要基石，營造良好的社會誠信環境。大張旗鼓地宣傳誠信做人誠實守信光榮，違約失信可恥，使全社會都認識到社會主義市場經濟必須以誠信為核心，從而加強學生誠信教育。三是充分利用學校的資源和陣地，利用課堂、報紙、廣播、網絡、海報、宣傳欄、講壇等陣地，經常性地開展與誠信相關的講座、文體活動、演講、辯論等生動形象的宣傳教育，大力培養學生的誠信意識；同時，在學生中提倡講誠信，守承諾，重合同，遵約定；通過各種形式宣傳“自強之星”，用榜樣的力量進行誠信教育，做好貸款前的宣傳教育工作。

（二）貸中誠信培育

誠信，是中華民族的傳統美德，是做人的根本，是科學發展經濟、構建和諧社會的迫切需要。我們要從一點一滴做起，在日常生活實踐中培養學生誠信品質，防止大學生貸款違約。

社會主義市場經濟呼喚誠信，大學校園需要鑄造誠信。加強學生誠信品質培養，是要讓學生明白，誠信品質的塑造不是小節。學校既要做好貸款前的誠信教育，也要不間斷地做好貸中的教育，讓誠信教育深入人心，講誠信成為學生日常習慣。

1.學生誠信品質培養要重點加強從不遲到曠課、不抄襲他人作業、不偽造實驗數據、考試不作弊等學習方面的誠信教

育；加強從不說謊話、不失信于他人、守交通法規等，以及在學生評審國家獎學金、國家勵志獎學金、國家助學金、自治區人民政府獎學金、國家助學貸款、邊遠地區代償和入伍服義務兵役代償等資助項目守信的日常生活誠信教育；加強從不惡意拖欠學費、不拖欠助學貸款、不謊報家庭收入、不編造家庭貧困原因等經濟方面的誠信教育；加強從不盜看別人的電子信件、不發布虛假信息、不瀏覽黃色網站、不制造病毒等網絡方面的誠信教育和從不偽造畢業求職簡歷、不惡意違約等就業工作方面的誠信教育。要教育學生有這樣的意識和責任，做一個誠信的人，值得信賴的人，在事業上可以合作的人。廣西某高校每年三月在國家助學貸款受益學生中都組織開展征信知識和還貸知識專題講座，同時還加強打造“誠信品牌”，“回報社會學會感恩”為目的的主題教育活動，幫助貧困生充分認識貸款不僅是用于上大學改變未來，實現自己的大學夢，更是建立個人信用體系和現代金融意識，這才是自身一生的巨大財富。加強大學生自身的修養，誠信為本，在經濟困難的情況下，合理使用國家助學貸款助自己成才，但要學會感恩回報社會，及時還款。

2.建立“學生個人誠信檔案”，自律與他律相結合幫助學生講誠信。自律與他律相結合幫助學生講誠信，形成“誠信是金，莫讓欠款影響你的信譽”的好風氣。建立“學生個人誠信檔案”，主要記錄學生在校期間學習方面的不誠信、日常生活的不誠信、經濟方面的不誠信、網絡方面的不誠信、就業工作方面的不誠信等內容，重點可關注學生繳納學雜費、勤工助學、評選先進和評選獎學金、助學金、助學貸款等情況。通過新生入學教育、黨課、入黨積極分子培訓學習及主題班會教育學生要講誠信。通過案例分析，讓學生知道：要珍惜個人信用記錄，按時還貸，否則出現污點就會影響以后的商業貸款、辦理信用卡等金融活動，還可影響出國、提干、考公務員和個人生活交往等。按時還貸不僅是誠信問題，還直接影響到學生自己一生。讓學生真正認識到當前用人單位都把誠信作為選聘人才的重要條件之一，真正做到自律與他律相結合幫助學生講誠信。

3.通過走訪貧困家庭，家校聯合對學生進行誠信教育。一是走訪貧困生家庭，了解貧困生的真實情況，加強與家長的聯系。2013年7月筆者從某學院中的貧困生庫里隨機抽樣選了6個貧困生家庭走訪，有的家庭是父親病故或病重在床多年，這些家庭遇到親人大病或病故經濟返貧，學生受到的是經濟、心理上的雙重打擊。為此，我們應重視對貧困生的心理疏導，鼓勵學生在正確面對生活中突發事故，面對困難要勇于應對、積極應對；教育學生要學會感恩學會孝敬父母。二是在實際工作中利用政策繼續幫扶貧困生，如開展多種形式的勤工助學活動，開設學生助理、院長助理、書記助理及肯德基基金等勤工儉學崗位，積極開辟校內外勤工助學渠道，讓自強不息的學子，通過這些崗位勞動獲得生活資助。助學過程也是一個培養學生綜合能力，促使學生全面發展的過程。應勉勵學生加強學習提高自身素質，為今后就業打下堅實基礎，早就業，就好業，為能按時還貸提供物質基礎。經濟困難、品學兼優的學生通過勞動以勤工助學的方式解決部分經濟來源、順利完成學業創造條件，也使各種困難補助得以更大程度地發揮作用，這一直是我們工作的主要內容，也有一定的成效。

4.樹立“自強之星”的典范，對學生進行誠信教育。通過“自強之星”的評選和宣傳，“帶著愛，將愛心火炬傳得更遠”、“感恩與誠信做人”、“帶著愛與責任前行”等一個又一個自強之星的先進材料，在學生中開展自立自強自信教育，用先進事例帶動鼓勵學生，培養他們自尊、自信、自強、自立的意識，學會誠信。

5.成立大學生救助基金會，建立貧困生救助機制。通過校友會，捐資助學成立大學生救助基金會，幫助貧困生生病住院學生解決燃眉之急，受助的學生多數都能得到教育，都表示將來也要回報社會、學校，畢業后也要關注需要幫助的人。通過這個活動，可以讓貧困生學會感恩回報家人，讓愛心接力棒永遠傳承下去，建立起良性循環的貧困生救助機制。有的貧困學子畢業后創業就專門招收貧困大學畢業生和資助在校貧困生，用自己實際行動書寫了誠信感恩回報社會的優秀答卷。

（三）貸后誠信跟蹤

大學生誠信助學貸款是一個系統工程，要加強貸后誠信跟蹤工作。應加強大學生誠信教育和訓練，建立大學生誠信教育和訓練的工作體系，從誠信知識教育、貸款學生的針對性誠信教育、貸款學生的預警性誠信教育、違約學生的補救性誠信教育內容和方法上下工夫。一是在畢業生離校前，進行貸款學生的針對性誠信教育工作。畢業生離校前學校認真核實每位貸款學生留下的家庭、個人的每一條信息。二是在畢業教育大會上對貸款學生進行預警性誠信教育工作。三是對違約學生進行補救性誠信教育工作。學院通過班主任、輔導員與資助中心提供的學生助學貸款違約的學生溝通，教育學生不要因貸款違約，而毀了個人一生的誠信。如2011年，廣西部分申請生源地貸款的學生已開始提前還款。2011年，廣西應收助學貸款利息金額為151萬，回收率100%，高出全國97%的平均水平。加強貸后跟蹤管理，從學生助學貸款違約的統計分析、實證案例剖析，從學生的學業狀況、畢業后的收入水平與就業狀況、債務水平、家庭特征、個人特征，以及學生貸款制度等方面，分析學生助學貸款違約的成因，關心大學生的成長。

除了上述途徑，政府和銀行還應完善制度，建立征信系統，提高大學生的誠信度。一是完善大學生助學貸款的監督和處罰制度。高校是社會的一部分，學生是社會人，而社會是一個講文明講規則的社會。講誠信、遵守規則是一種修養，一種文化，是每一名公民必備的品質，高校學子是受過教育的人，更是具備這種良好的品格。但在現實生活中還需建立一種制度，用制度來約束就會起到良好的效果。二是建立高校學生征信系統。除了通過日常誠信教育，更有效的辦法就是整個社會聯動起來，建立有效的征信系統，將高校貸款學生的還款情況與他們的身份信息、個人檔案、畢業證書、學位證書、金融信用查詢系統聯網，惡意欠款的信息用人單位一查就知，不誠信就不錄用，社會一起監督，一起來制約違約的發生，從而提高大學生的誠信度。

總之，大力、廣泛地進行助學貸款誠信教育，是幫助學生成人成長必不可少的環節，也是可持續開展良性助學貸款，切實幫助貧困學子完成他們的求學夢的重要途徑。解決助學貸款出現的問題，教育部門和高校應通過貸前誠信教育、貸中誠信培育、貸后誠信跟蹤等做好學生的誠信教育工作；政府部門應完善制度，探索完善資助高校困難學生的政策體系，并建立征信系統；銀行在重視商業利益的前提下兼顧社會效益。但最重要的還是助學貸款的主體，大學生應該珍惜自己的誠信身價，認真對待自己人生的每一份借貸記錄，從助學貸款開始，講誠信會感恩，邁好走向社會的第一步，按時還貸，讓國家助學貸款政策正常運作，真正發揮它原有的作用。

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【基金項目】廣西教育科學“十二五”規劃2012年度學生資助專項課題（2012ZZ013）

【作者簡介】陸彩蓮，女，副教授，廣西師范學院教育科學學院黨總支副書記；吳偉琦，女，副教授，廣西工業職業技術學院建筑工程系黨總支書記。

（責編 黎 原）