理財

Q去新西蘭旅游，買了“安心游”旅游保險，沒想到遭遇臺風，旅程計劃告吹，回程時間延誤了3天，可以獲得保險賠償嗎？

A目前國內并沒有哪家保險機構推出叫作“安心游”的旅游或意外險種，因此懷疑你購買的旅游保險名是采用的不正規的廣告名。請認證查閱你購買保險時所簽訂的保險合同，如果在條款中有規定因為客觀原因而發生旅程更改（比如航班延誤、突發疾病、天氣狀況惡劣、當地地質災害等）進行賠償的條款，那么你是可以提出理賠要求的。

不過必須提醒你的是：能否獲得理賠，還在于你能否證明相應事實和損失的發生。對于保險公司可能在出險后想盡辦法減少賠償金額或拒賠的情況，你在旅途中的相關憑證（例如航空公司證明、醫療證明等）如得到妥善收集，獲得賠付或通過訴訟手段得到理賠會更為便捷。

Q有了社會基礎醫療保險，還想買些商業健康險，但又覺得一年數千元的保費有點高，有可能使用醫保卡余額購買嗎？

A可以的，但目前只有很少的城市開通了這種業務，例如蘇州市城鎮職工醫療保險的參保人員，個人賬戶往年結余金額在3000元以上6000元以下的，可將1000元以內的個人賬戶資金用于購買商業健康保險；往年結余金額在6000元以上的，可按2000元限額購買商業健康保險。即便如此，醫保卡的余額也只能購買指定保險公司指定險種的保險，例如以前所說的蘇州醫保卡，就僅能購買太平洋壽險蘇州分公司的“吉祥安康”大病保障產品，客觀來說，自由度不算高。

不過，除蘇州以外，廣東省中山、湛江等地也在推行醫保卡余額購買商業健康保險的政策，相信會有越來越多的商業保險品種供你選擇。

Q相對美股低迷，近來日股表現不錯，國內可有直接投資的渠道？通過什么方式可以投資？投資風險幾何？

A今年全球股市漲多跌少，特別是以日本、美國股市為代表的成熟市場，收益遠超新興市場和A股市場。日本股市在過去半年中，上漲幅度高達50%，但宏觀來看，上漲行情具有不確定性，不宜作為長期投資的首選，如果能夠承受風險，不妨短期介入，投機一把。

從日元和日股的走勢來看，近一階段，日股行情還不會中止，但是越臨近年底，風險指數越高。但目前國內幾乎沒有投資日股的通道，因此你也只能選擇香港市場公開發售的日股基金進行投資。不過，考慮到日元貶值的因素，如果日股上漲的速率低于日元貶值，你很可能會陷入贏了股票、賠了鈔票的尷尬，因此，建議選擇以美元計價的日股基金，例如景順日本動力基金等。此外，香港市場的日股ETF僅有一只，可短期持有，抓緊時間盡享日股上漲的“福利”。

Q白天工作特忙，因此對金交所的周五夜市、銀行的理財夜市等項目很感興趣，如何交易？有什么技巧？

A對黃金這樣的全球化投資產品來說，夜間正是歐美的開市時間，對市場價格更具主導性。黃金夜市橫跨兩天，需要注意區分交易日與工作日，延期交易的資金結算為T+1個工作日，周五夜市算入下周一交易，因此周五日間持有的倉位將進入含周末在內3天的遞延費結算。貴金屬交易風險高，對專業知識也有較高要求，如果你希望進行穩健投資，銀行理財夜市是更好的選擇。

現在也有不少銀行開設網銀、手機銀行理財夜市交易頻道，開市時間在晚8點左右，會推出獨家發售，或收益率方面的優勢產品。你可以關注光大銀行理財夜市的“逢8專屬高收益產品”，每逢8號、18號、28號推出的較高收益理財產品。浦發銀行理財夜市的“Q點理財”每周一晚8點至次日早8點發行，支持手機銀行、網銀認購，每周推出期限分別為1個月、3個月的兩款產品，收益率比柜面發售產品略高，投資起點金額為5萬元人民幣。

Q我是個金銀幣收藏投資者，近幾年也累積了不少藏品，目前國際市場黃金白銀價格大跌，我該如何應對？

A決定金銀幣價格的因素有很多，其中包括金銀幣的題材、設計、制造工藝、發行量、發行模式、金銀價格、消耗沉淀、品相、溢價程度等。在眾多影響金銀幣價格的因素當中，黃金價格和白銀價格是金銀幣的價格基礎。不必太擔心，國際市場貴金屬價格暴跌，對投資金銀幣的影響，并沒有你想象的那么大。

應對之策，一是介入的時間有講究，一是選擇的品種有講究。國際市場上，貴金屬價格在經過連續暴跌后，往往會有階段性反彈行情，在適當的時候選擇2013版的1盎司熊貓金幣，參與短線反彈的操作，也可博取短線利潤。長期而言，那些在底部徘徊時間比較長、對黃金價格暴跌已經沒有什么反應的部分金銀紀念幣品種，不妨收藏持有。待今后金銀幣市場行情轉強，這些金銀幣品種往往就會領先上漲。金銀幣市場的疲軟，威脅最大的是紀念幣中的新品種，因此，密切跟蹤和關注黃金價格走勢是關鍵。

Q購房商業貸款有低息的，怎樣申請？有哪些問題？

A申請房貸時，貸款種類、申請方式和還款形式都要結合個人財務狀況。獲得低息貸款當然好，最大的問題是你也許用不了太久！

雙周貸每2周還款1次；氣球貸利用比較短的貸款周期來計算利息，也就是說貸款周期越短，利率就越低。以3年期貸款利率計算月利息，肯定低于5年期貸款產生的月利息。這類低息房貸產品是銀行吸引客戶的方式。3年過去需要再提交申請，銀行再次審批并且通過，才能發放下一個周期的貸款。如不能通過審核，將給你的財務帶來不小的麻煩。而在這期間，如果你的職業、收入、資產狀況等發生變化，都可能導致審批通不過。即使申請資格未變，小型股份制商業銀行政策的連貫性也難以保證，兩三年后執行的政策和審批標準都可能發生變化，也會導致申請通不過。因為政策變化和你自身條件變化導致申請被拒，銀行會要求你轉為普通房貸。因為屋況發生變化導致貸款申請被拒，后果會是銀行要求你一次性還清所有余款。

Q妹妹去香港讀書，準備趁學業之余做奢侈品代購，我在內地幫她收款轉發，以后經常要發生錢款往來，哪種匯款最快最方便？

A與國際速匯業務相比，設有海外分支網點的銀行所采用的內部平臺匯款業務更適合你的需要，比較之后，我們建議以下幾家銀行的匯款服務不妨關注一下。東亞銀行的內地香港間快速匯款，可通過柜臺或網銀快速匯款，每個工作日的9：00-15：00匯款，資金可以迅速到賬，支持港幣及美元，手續費為匯款金額的1‰，最低20港元，最高1000港元。中國銀行“中銀快匯”，實現三地雙向快匯，便于在香港、澳門與內地之間迅速靈活地調撥資金，覆蓋面廣，指定時間到柜辦理，當天到賬，支持人民幣、美元及港元，內地網點的手續費為匯款金額的1‰，最高不超過人民幣250元，最低為人民幣20元。工銀亞洲“匯款通”，專門為香港與內地的企業和個人而設，內地通達的城市為北京、上海和廣州，中午12點前辦理，款項下午匯達；若在下午匯款，款項將于第2個銀行工作日匯達。

Q壽險保單2.5%預定利率上限終于放開了，以后買壽險是不是更便宜了？家里已經買了5年的保險要不要退掉？

A壽險產品預定利率提高，作為投保人，你可以得到什么好處？預定死亡率、附加費用率、預定利率共同決定保險產品的費率，進而影響你繳納的保費。預定利率越高，你需要繳納的保費相應越低。某款壽險的預定利率由2.5%的水平提高至3.5%，目前市場上的人身險保單價格可能降低10%～20%。對你來說投入減少，而保障不變，當然是大大的好處！

你已買的滿5年的保單千萬別變現！根據保監會公布的數據，生效3年以上的保單退保后購買新保單不劃算，受影響最大的是近3年內銷售的普通型人身險保單。對繳費尚未滿3年的客戶來說，退保可能相對劃算，但也需根據具體產品類別、設計具體測算和比較。很多長期壽險頭幾年的現金價值很低，在每份保險合同里都會有一張關于現金價值的表格，列出每一年的保單現金價值，退保時能拿回多少錢，就看當年的現金價值有多少。投保的頭幾年，尤其是第一年，保險公司計提的費用很多，現金價值很低，退保得不償失。