安徽省農村金融發展對農民收入增長的影響

汪 橋，史賢華

(滁州學院經濟與管理學院，安徽滁州239000)

我國是一個農業大國，但不是農業強國.在全國近14億人口中，農民有9億，占到了64%.因此，解決好農民收入問題，不僅關系到廣大農民的切身利益，還關系到社會主義現代化建設和社會的和諧安定.隨著現代經濟的發展，金融越來越成為現代經濟的核心，安徽省作為農業大省，農村金融與農民收入的研究更具有一定的意義.

1 安徽省農民收入與農村金融現狀

1.1 農民收入現狀

1.1.1 農民收入增長迅速

近年來，隨著各地惠農政策的出臺，全省農民收入增長迅速，由表1可知，2011年安徽省會合肥市農民人均純收入達7 861.57元，比2005年增長了600多元，翻了一番多，增長率高達145%.

表1 1995—2011年安徽省各市農民人均純收入

1.1.2 農民收入來源多元化

20世紀80年代中后期以來，第一產業收入退出主體地位，工資性收入漸漸成為農民收入的重要組成部分，其貢獻率越來越大，收入多元化的格局已經形成.如今，農民收入按來源可分為四大類:工資性收入、家庭經營性收入、財產性收入和轉移性收入.

1.2 農村金融發展現狀

1.2.1 農村金融業務和服務品種單一

安徽省的金融機構沒有把農民作為重要的客戶，提供具有針對性的服務品種，農信社服務水平較低，金融服務內容陳舊.

1.2.2 農村金融機構分工不明確

目前，安徽省農村金融體系的三大主體為:中國農業銀行、中國農業發展銀行和農村信用合作社.然而，這三大主體并未形成功能互補、服務農民的合力.農業銀行是商業性金融機構，卻承擔著政策性職能.作為政策性銀行的農業發展銀行由于職能有限，不能辦理政策性金融業務.而農村信用社是區域性合作金融組織，普遍存在產權不清、治理結構不完善等問題.［1］

1.2.3 農村金融服務弱化

在安徽省宣城市宣州區僅有農行和少許工行網點，農信社成為當地網點最多的一家金融機構.安徽省各銀行實行貸款終身追究機制和零風險機制，弱化了對縣域的經濟信貸;縣級銀行業機構只有資金的組織權、調查權和回收權，而沒有貸款審批權和發放權.而且在安徽的一些地方，產業檔次低、規模小、根基弱，使銀行對其信貸變得更加謹慎.［2］

1.2.4 農村信用環境差

正規的金融機構缺乏活力，民間地下金融卻異常活躍;農村金融活動執法不嚴，不能保障債權人的合法權益;債務人惡意逃廢債務現象時有發生，影響了金融機構支農貸款的積極性，使農村金融機構對農貸款更加謹慎.總體來說，安徽省的農村金融發展缺乏一個良好的環境.

1.3 原因分析

歷史在不斷進步，農民的收入也在不斷提高，但是安徽省的農民收入還是存在許多問題，諸如農民收入絕對值與全國平均水平有較大差距、農民收入增長緩慢、農村內部收入差距擴大等.所以，農民收入的增長趨勢總體來說是緩慢的.究其原因，主要表現為:城鄉二元結構分割的影響、農村文化教育投入嚴重不足、非農業就業機會減少、農村金融服務不到位等.

作為農村經濟體中重要組成部分，農村金融并未起到相應的促進作用.銀行和信用社擔心農戶沒有償還能力，大多不愿意向農民貸款.62.8%的農戶認為農業貸款比較難.農村金融的發展未能使農民的收入得到相應的提高.農村金融發展中存在的一些問題，使得廣大農民并不能從中受益.

2 安徽省農村金融與農民收入關系分析

2.1 農戶資金借貸來源

農戶資金借貸隨處可見.2008年一項問卷調查顯示:在被調查的1060戶農戶中，有借款的為597戶，借款總額578萬元，借貸的發生率為56.3%.而在這597戶中，通過民間方式借款的有381戶，占比66%，通過正規金融借款的216戶，占比34%.與正規金融機構借貸相比，民間借貸仍是廣大農民借款的首要選擇.民間借貸比重之所以超過正規金融，主要有以下原因:一方面，發生民間借貸的雙方基本上都有血緣關系或是鄰居，彼此都比較了解對方;另一方面貸款人沒有將借貸資金當作資本.597戶中有55.7%民間借貸是無息借款.另外，民間借貸數額相對較小，很少產生經濟糾紛.

表2 農民兩種借貸比較

然而在大額借款活動中，民間借貸的優勢就會喪失，金融機構的優勢開始顯現出來.民間借貸是以小額為主要特點，而金融機構放貸則是以大額為主要特點.表2是本次調查的一些數據.

金融機構向農民的借貸額作為農民收入的來源之一，借貸額的高低在一定程度上能夠反映出農村金融機構對農民收入的影響，即農村金融發展對農民收入增長的影響.通過以上對比很容易發現，安徽省的農民借貸來源在貸款數額不大的情況下，民間借貸比向金融機構借貸更具有優勢;但當數額變大時，金融機構借貸率又會變高.但往往農民借貸數額都不會太大，所以金融機構就失去了優勢.［3］所以，就目前而言，農村金融機構面向農民的借貸額在與民間借貸的競爭中并未占據優勢地位，也就是說，農村金融機構對農民收入沒有產生重大影響.

2.2 農信社對農投入額

安徽是農業大省，是農村改革的發源地，農村經濟對以農村信用社為主導的農村金融依賴性更大.表3是安徽省農信社從1998—2005年對農投入數額的變化.

表3 2005—2012年農業金融投入情況變化

由表3可以看出，2005年以來，隨著農村信用合作社對農投入的增加，農民收入增長還比較緩慢.究其原因，是由于農村信用社系統本身存在的問題，比如內部治理得不合理，金融風險隱患比較大，資金實力弱小，金融效率低下，嚴重制約其進一步發展，對農村經濟的支持力度不夠.

2.3 農民收入結構

按照我國有關部門的規定，農民收入的構成有以下四個方面的內容:農民家庭經營純收入、工資性收入、財產性收入和轉移性收入.

表4 2005年、2009年、2010年全國和安徽省農民人均純收入構成

表4是2005年、2009年和2010年全國和安徽省農民人均收入情況.從表4可知，2010年，全省農民人均工資性收入5 285.2元，比2009年增加781元，增長了17.3%，工資性收入占農民收入的比重達到41.7%，比2005年上升3.5個百分點;家庭經營性收入2 626元，占總收入的50%，比2005年增加1 127元，增長75%，所占總收入的比重下降了7.1個百分點，但仍然是農民收入的主要來源.在2010年的安徽省農民收入結構中，工資性收入占41.7%，家庭經營性收入占49.7%，而作為反映農村金融機構對農民收入影響的重要指標之一的財產性收入只占到2.7%.［1］

通過表3、表4可以發現，農民的財產性收入在收入構成中占的比重卻很低，在2010年財產性收入只占到2.7%.這說明就目前而言，農民收入結構中從農村金融所獲得收入較少，從一個方面能夠反映出目前的農村金融對農民收入的影響比較小.

由以上得知，安徽農村金融的發展沒有積極促進農民收入增長.其原因可能是農村金融本身發展過程中存在的一些問題，以及影響農民收入的其他因素的變化，例如前文提到的城鄉二元結構分割、農村文化教育投入不足、非農就業機會減少等.

3 對策建議

從安徽省農村金融發展與農民收入的分析中我們可以發現:農村金融的發展沒有成為促進農民收入提高的主要因素，但作為農村經濟的重要組成部分，其發展會帶動農村經濟發展，所以我們仍需針對其存在的那些問題，對農村金融進行改革，使之成為農民收入增加的促力之一.

3.1 創新金融產品和服務

針對不同的農村金融需求，農村金融機構要積極開展金融產品創新，以滿足不同的需求;其次是抵押擔保方式的改革與創新.［4］這需要我們要結合實際情況，尋找有效的抵押擔保方式，特別是擴大抵押物的范圍.

3.2 推進農村信用社改革

農信社是當今安徽省農村金融體系中最重要的組成部分.然而，農村信用社存在較多問題亟待解決:一是健全農村金融機構的內部運行機制，要建立符合金融企業要求和特點的治理機制;二是鼓勵有條件的地區以縣為單位建立社區銀行;三是要明確省聯社的職責，著力規范其行為，指導其實施分類管理.

3.3 提高農村金融機構的服務質量和水平

安徽省農村金融機構的服務質量和水平普遍不高，比如農村金融機構的硬件設備不齊全、農村金融機構的服務人員服務態度不好等等.因此，安徽省迫切需要提高農村金融機構的服務質量和水平.首先，政府和農村金融機構要加大對硬件設備的投入，及時添置新的硬件，比如自動存取款機等;其次要加強對農村金融服務組織的員工培訓，提高他們的服務技能和素質，使農民能夠享受到更好、更便捷的服務.

3.4 建立農村資金回流機制

針對安徽省農村資金長期大量外流的現狀，我們要有長遠的眼光，從實際出發著手采取相關措施，防止農村資金外流，并建立資金回流機制.

3.5 制定支持農村金融機構發展的法律和政策體系

第一，國家應制定有關農村金融相關法律法規，規范農村金融發展，使農村金融發展有規可循;第二，通過一系列行政手段，引導銀行資金回流;第三，對涉農金融機構提供政策上的支持，對涉農貸款實行稅收減免和費用補貼.第四，通過建設信用環境，提高農民信用度，使農村金融機構增加貸款等.

安徽省是一個農業大省，特殊的省情決定了必須將提高農民收入作為一切工作的重心，要確切解決好“三農”問題.農村金融改革是破解“三農”問題的重要途徑之一，就安徽省而言，近幾年來農村金融得到了較大發展，但是卻未對農民收入增長產生期望的促進作用.因此，我們的農村金融改革應該立足于安徽省這樣一個經濟相對落后的中部農業大省，進一步優化農村金融結構，豐富農村金融服務，建立農村資金回流機制，同時使農村金融環境規范化.只有這樣，農村金融發展才能真正成為農民收入增長的動力.

［1］馮慶水.我國農村金融體制運行中存在的主要問題［J］.學術界，2010，(2):193-194.

［2］熊桓.農村金融體系變遷與農村金融制度創新路徑研究［D］.成都:西南財經大學碩士學位論文，2010.

［3］洪正，王萬峰，周軼海.道德風險、監督結構與農村融資機制設計——兼論我國農村金融體系改革［J］.金融研究，2010，(5):190.

［4］何廣文，李莉莉.大型商業銀行的小額信貸之路——兼論與新型農村金融機構間的合作機制［J］.農村金融研究，2011，(5):22.

［5］許嘉揚.中國農村金融發展與農民收入問題研究［D］.杭州:浙江工商大學碩士學位論文，2011.