商業(yè)銀行運(yùn)行管理機(jī)制轉(zhuǎn)變探討

天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生

摘要：本文首先分析了商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程改造的必要性，簡(jiǎn)要介紹了西方商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行機(jī)制上進(jìn)行了轉(zhuǎn)變的三個(gè)基本趨勢(shì)。在此基礎(chǔ)上分析并對(duì)比了國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行與我國(guó)商業(yè)銀行在運(yùn)行管理上的存在的差距及其主要表現(xiàn)。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；運(yùn)行管理；機(jī)制轉(zhuǎn)變

一、商業(yè)銀行運(yùn)行管理機(jī)制轉(zhuǎn)變是經(jīng)營(yíng)環(huán)境的要求

（一）從競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境看，入世過(guò)渡期已經(jīng)結(jié)束，銀行業(yè)全面開(kāi)放的時(shí)代正在到來(lái)，國(guó)際化競(jìng)爭(zhēng)持續(xù)升級(jí)；國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行也陸續(xù)完成改制和轉(zhuǎn)型，競(jìng)爭(zhēng)發(fā)展能力顯著增強(qiáng)。這一系列的變化使金融業(yè)的國(guó)際化、綜合化和全方位的競(jìng)爭(zhēng)進(jìn)一步加劇，中國(guó)銀行業(yè)進(jìn)入了多元化競(jìng)爭(zhēng)格局的時(shí)代。國(guó)內(nèi)銀行和國(guó)外銀行的競(jìng)爭(zhēng)，在本質(zhì)上說(shuō)是各個(gè)銀行核心產(chǎn)品與服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)，而再具有競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品和服務(wù)也必須通過(guò)銀行內(nèi)部運(yùn)作才能夠轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)的競(jìng)爭(zhēng)力。因此，激烈的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境要求業(yè)務(wù)運(yùn)行管理體系在保持安全穩(wěn)定的基礎(chǔ)上，必須不斷提高運(yùn)行效率與運(yùn)行質(zhì)量，及時(shí)將科技領(lǐng)先優(yōu)勢(shì)轉(zhuǎn)化成為最具競(jìng)爭(zhēng)力的產(chǎn)品與服務(wù)，從而全面增強(qiáng)商業(yè)銀行核心競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力。

（二）上市公司內(nèi)外部管理要求會(huì)計(jì)核算信息披露必須真實(shí)、準(zhǔn)確與及時(shí)。作為一家國(guó)際公眾持股公司，工商銀行必然會(huì)面臨更加復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境和更為嚴(yán)格的監(jiān)管要求。股東、潛在投資者、外部審計(jì)和監(jiān)管機(jī)構(gòu)，都會(huì)從各自利益角度，密切關(guān)注公司治理的效率與效果。上交所、港交所信息披露規(guī)則也要求董事會(huì)負(fù)責(zé)內(nèi)部控制的狀況并定期做出說(shuō)明。

（三）金融脫媒化更加明顯。隨著資本市場(chǎng)、貨幣市場(chǎng)交易的不斷發(fā)展，企業(yè)更多地通過(guò)發(fā)行股票或企業(yè)債券等直接融資方式取代銀行借貸。同時(shí)，商業(yè)銀行也將更多地進(jìn)入非信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域，通過(guò)更精細(xì)和完善的金融服務(wù)不斷開(kāi)拓新的市場(chǎng)空間和盈利點(diǎn)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新成為銀行各個(gè)產(chǎn)品線的必然選擇。金融脫媒化所要求的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，表現(xiàn)出來(lái)的特點(diǎn)是創(chuàng)新速度快、品種多樣、異質(zhì)性和復(fù)雜性高。要想適應(yīng)這些特點(diǎn)，離不開(kāi)后臺(tái)的具體運(yùn)作，并且越是個(gè)性化、高附加值、高貢獻(xiàn)率的業(yè)務(wù)，越需要高質(zhì)高效的后臺(tái)運(yùn)行作為依托，這一點(diǎn)也已經(jīng)為國(guó)外銀行同業(yè)的經(jīng)驗(yàn)所證明。

（四）信息化經(jīng)濟(jì)時(shí)代是以互聯(lián)網(wǎng)為發(fā)展平臺(tái)的高科技時(shí)代，數(shù)據(jù)流通將取代產(chǎn)品流通，生產(chǎn)書簡(jiǎn)演變?yōu)榉?wù)，信息的流通逐漸從區(qū)域化轉(zhuǎn)為全球化，共享服務(wù)中心隨處可見(jiàn)，知識(shí)的增值已經(jīng)不再單純以人的口頭傳授為主要方式，而是越來(lái)越快的向互聯(lián)網(wǎng)這個(gè)特殊渠道發(fā)展，信息化已經(jīng)逐漸替代工業(yè)化。信息化經(jīng)濟(jì)時(shí)代，社會(huì)經(jīng)濟(jì)全球化、市場(chǎng)需求多元化、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)擴(kuò)大化以及資本市場(chǎng)的高度發(fā)展等一系列特征，是企業(yè)的生產(chǎn)方式、經(jīng)營(yíng)管理的重點(diǎn)、組織結(jié)構(gòu)和信息處理方式等發(fā)生巨大變化，從而令金融、會(huì)計(jì)信息系統(tǒng)的革新在現(xiàn)實(shí)上顯得十分迫切。

二、國(guó)外銀行運(yùn)行管理的發(fā)展趨勢(shì)

銀行的業(yè)務(wù)如何組織，實(shí)際上大的原則有兩項(xiàng)：一是按地區(qū)來(lái)組織和推動(dòng)，二是按業(yè)務(wù)系統(tǒng)來(lái)組織和推動(dòng)，前者是一種橫向管理模式，以分行為運(yùn)作中心，后者是一種縱向管理模式，以部門為運(yùn)行和指揮中心。

過(guò)去的西方銀行界的運(yùn)行管理工作，幾乎無(wú)一例外地都是以地區(qū)為中心、以分行為主導(dǎo)，而現(xiàn)在的趨勢(shì)則是改變?yōu)橐詷I(yè)務(wù)戰(zhàn)線為主線，強(qiáng)調(diào)銀行的系統(tǒng)管理，分行的職能被大大弱化，業(yè)務(wù)部門的管理則得到極大的強(qiáng)化。如果從總體上看，西方商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)運(yùn)行模式上都進(jìn)行了很大的改革，并且存在三個(gè)基本趨勢(shì)：

第一，隨著市場(chǎng)的發(fā)展，西方商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行模式在持續(xù)地變化和調(diào)整。

第二，銀行業(yè)務(wù)運(yùn)行模式調(diào)整的基本方向是跟隨市場(chǎng)需求，根據(jù)更好地適應(yīng)客戶需要、更有效地節(jié)省成本和更有效率地組織推動(dòng)等原則去確立自己的管理體制，而不是簡(jiǎn)單的“客戶驅(qū)動(dòng)”或“產(chǎn)品驅(qū)動(dòng)”。

第三，在業(yè)務(wù)運(yùn)行模式的調(diào)整上，基本的趨勢(shì)是業(yè)務(wù)線的調(diào)整越來(lái)越綜合，越來(lái)越簡(jiǎn)單，過(guò)去眾多的業(yè)務(wù)部門都在向兩類業(yè)務(wù)線靠攏，一是商業(yè)銀行業(yè)務(wù)，二是投資銀行業(yè)務(wù)，也即一般意義上的零售金融業(yè)務(wù)和批發(fā)金融業(yè)務(wù)。

三、目前商業(yè)銀行運(yùn)行管理存在的問(wèn)題

對(duì)比國(guó)際先進(jìn)商業(yè)銀行，不難看出，我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行管理目前尚存在較大差距，主要表現(xiàn)為：

（一）銀行內(nèi)部結(jié)算流程存在問(wèn)題：

第一，一些本可直通處理的業(yè)務(wù)卻在落地后再手工處理，本應(yīng)集中處理業(yè)務(wù)采用了分散化處理方式。對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，既增加了在途交易的時(shí)間，效率較低，又缺乏一定的靈活性。第二，一些業(yè)務(wù)通過(guò)內(nèi)部賬戶過(guò)渡處理，既增加了業(yè)務(wù)處理環(huán)節(jié)，也造成卻是交易對(duì)手真實(shí)信息，難以反應(yīng)資金流向，影響了監(jiān)督模型的設(shè)計(jì)質(zhì)量以及反洗錢等工作的有效開(kāi)展。第三，外部管理系統(tǒng)與銀行內(nèi)部系統(tǒng)的整合度不高，部分業(yè)務(wù)需要柜員來(lái)會(huì)使用幾個(gè)不同系統(tǒng)才能完成。第四，部分同質(zhì)業(yè)務(wù)由不同的專業(yè)線管理，造成業(yè)務(wù)流程不同，同一客戶、同一賬戶下掛的不同產(chǎn)品不能聯(lián)動(dòng)辦理。這些問(wèn)題影響了業(yè)務(wù)處理效率的提高和客戶服務(wù)水平的提升。第五，需要客戶填寫的業(yè)務(wù)憑證種類繁雜、通用性不高、缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)化的格式，對(duì)于客戶來(lái)說(shuō)，增加了客戶辦理業(yè)務(wù)的時(shí)間，同時(shí)也增加了銀行相關(guān)人員的解釋時(shí)間和經(jīng)辦人員的操作效率；而且繁多的憑證對(duì)銀行內(nèi)部人員來(lái)說(shuō)也增加了風(fēng)險(xiǎn)防范的難度。

（二）銀行在服務(wù)和維護(hù)客戶的流程上存在的問(wèn)題：

第一，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的差異化服務(wù)不夠突出，單純以客戶存款或者企業(yè)規(guī)模等內(nèi)容作為劃分依據(jù)，缺乏對(duì)潛力客戶做出一個(gè)基本的評(píng)價(jià)。而銀行流失的核心客戶往往是一些具有發(fā)展?jié)摿鸵欢ㄓ绊懥Φ某砷L(zhǎng)型企業(yè)。第二，針對(duì)客戶的宣傳手段較為落后，對(duì)一些新產(chǎn)品、新體驗(yàn)和新規(guī)定方面僅對(duì)客戶經(jīng)理進(jìn)行培訓(xùn)宣傳，缺乏對(duì)在前他服務(wù)的業(yè)務(wù)人員的培訓(xùn)，延誤與客戶進(jìn)行產(chǎn)品的營(yíng)銷和宣傳的第一時(shí)間。

因此，商業(yè)銀行必須堅(jiān)持以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，立足我國(guó)商業(yè)銀行運(yùn)行管理的實(shí)際，繼續(xù)通過(guò)構(gòu)建運(yùn)營(yíng)集約化、管理一體化的現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行管理體系，提升產(chǎn)品的質(zhì)量和服務(wù)效率，從根本上提高商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。

四、運(yùn)行管理機(jī)制轉(zhuǎn)變的幾點(diǎn)建議

（一）實(shí)施管理流程重組戰(zhàn)略，構(gòu)建管理一體化的運(yùn)行管理體系

一是實(shí)施統(tǒng)一運(yùn)行管理，構(gòu)建統(tǒng)一的業(yè)務(wù)運(yùn)行管理體系。二是建立統(tǒng)一運(yùn)行管理的工作協(xié)調(diào)機(jī)制。三是按照“統(tǒng)一管理、分級(jí)授權(quán)”的原則，建立一套適應(yīng)現(xiàn)代商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理要求的運(yùn)行制度。四是完善業(yè)務(wù)運(yùn)行人員和管理人員的選拔、培訓(xùn)、考核和管理機(jī)制。五是強(qiáng)化業(yè)務(wù)運(yùn)行過(guò)程控制，建立業(yè)務(wù)運(yùn)行管理預(yù)算體系。六是建立運(yùn)行管理的考核機(jī)制和重大事項(xiàng)審批報(bào)告制度。

（二）實(shí)施業(yè)務(wù)流程重組戰(zhàn)略，構(gòu)建運(yùn)營(yíng)集約化的業(yè)務(wù)運(yùn)行格局

一是以分層服務(wù)、業(yè)務(wù)分離為切入點(diǎn)重構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)體系。二是建立科學(xué)高效的網(wǎng)點(diǎn)管理與運(yùn)營(yíng)支持平臺(tái)，促進(jìn)網(wǎng)點(diǎn)功能向服務(wù)型轉(zhuǎn)變。三是構(gòu)建集約處理、協(xié)調(diào)運(yùn)作的業(yè)務(wù)處理中心體系，組建集約運(yùn)行、互為備份的區(qū)域業(yè)務(wù)處理中心。四是進(jìn)一步整合現(xiàn)金業(yè)務(wù)，對(duì)現(xiàn)金業(yè)務(wù)實(shí)行更嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)化管理。

（三）實(shí)施科學(xué)風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略，推進(jìn)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)管理體系建設(shè)

一是實(shí)施業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理工程，建立集風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、計(jì)量、監(jiān)測(cè)、評(píng)估、報(bào)告、控制和考核為一體的業(yè)務(wù)運(yùn)行操作風(fēng)險(xiǎn)管理體系。二是實(shí)現(xiàn)監(jiān)督中心的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，使監(jiān)督中心成為全行運(yùn)行質(zhì)量管理中心和風(fēng)險(xiǎn)控制中心。三是轉(zhuǎn)變對(duì)賬模式，建立統(tǒng)一的對(duì)賬平臺(tái)。四是深化改革，構(gòu)建與全行業(yè)務(wù)運(yùn)行管理體制相適應(yīng)的現(xiàn)代化商業(yè)銀行運(yùn)行監(jiān)管體系。

（四）實(shí)施技術(shù)創(chuàng)新戰(zhàn)略，打造全新高效業(yè)務(wù)支持平臺(tái)，建設(shè)新一代業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)

一是設(shè)計(jì)支持業(yè)務(wù)在全球范圍內(nèi)7*24小時(shí)不間斷運(yùn)作的新一代業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)。二是充分利用新一代業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)領(lǐng)先的技術(shù)手段，為我行業(yè)務(wù)運(yùn)行的流程再造提供技術(shù)支持。三是支持互為備份的業(yè)務(wù)運(yùn)行體系，靈活調(diào)整業(yè)務(wù)運(yùn)作狀況。

商業(yè)銀行通過(guò)運(yùn)行管理機(jī)制改革，有利于商業(yè)銀行持續(xù)保證業(yè)務(wù)流程的合理性、前臺(tái)操作的規(guī)范性、處理速度的高效性以及風(fēng)險(xiǎn)管理的可控性。需要商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變運(yùn)行管理改革的著眼點(diǎn)，由單純的以流程改流程，轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹橹行牡默F(xiàn)代化、集約型、高效型的現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程管理體系，可以說(shuō)任重而道遠(yuǎn)。

參考文獻(xiàn)：

[1]張玉慶：《現(xiàn)代商業(yè)銀行運(yùn)行管理模式探討》，《華北金融》2011年第5期。

[2]劉蕾：《商業(yè)銀行業(yè)務(wù)流程和運(yùn)行管理的優(yōu)化處理》，《金融管理與研究》2011年第5期。

作者簡(jiǎn)介：

葛曉靜，天津財(cái)經(jīng)大學(xué)在職研究生，中國(guó)工商銀行股份有限公司天津國(guó)信支行