略論銀行業在我國新型城鎮化建設中發揮的作用

◎ 李拉 賈玉成（天津金融資產交易所 天津商業大學，天津300201 300134）

略論銀行業在我國新型城鎮化建設中發揮的作用

◎ 李拉 賈玉成（天津金融資產交易所 天津商業大學，天津300201 300134）

在我國目前和未來面臨經濟增速放緩的背景下，新型城鎮化建設是加快推進轉變經濟發展方式和社會發展的一項重要戰略部署。對銀行業而言，城鎮化在地域上串聯著城鎮與農村，在產業上串聯著工業、農業與服務業，在促進經濟發展上串聯著投資與消費。新型城鎮化建設不僅是當前扭轉和穩定經濟增長擴大有效內需的現實選擇，也助推銀行業自身戰略轉型發展。銀行業不僅因新型城鎮化建設迎來新一輪的發展機遇，也對銀行業提出了嚴峻挑戰，如何充分發揮銀行業在我國新型城鎮化建設中的作用，成為當前亟待研究和解決的重要課題。

1 近年來銀行業在我國城鎮化建設中的作用及取得的主要成績

1.1 銀行業在我國城鎮化建設中的作用

1.1.1 銀行業促進了我國城鎮化的形成與發展。所謂城鎮化，簡而言之即農村人口向城鎮轉移、相關產業向城鎮聚集、城鎮數量增加和規模擴張的歷史進程，是世界各國工業化進程中的必經階段。銀行業在城鎮化的發展進程中一直都占據著舉足輕重的地位，銀行業對城鎮化基礎設施建設和城鎮住宅建設等方面投入了大量資金，促進了我國城鎮化的形成與發展。

1.1.2 銀行業支持了我國城鎮化進程中的消費升級和產業升級。我國城鎮化建設從表面上看，已經達到世界52%的平均水平，但按戶籍計算，中國人口城鎮化率僅為35%左右，遠低于世界平均水平。我國推進城鎮化建設仍需要巨量的資金支持。這其中，商業銀行的信貸仍將是主要支持力量。銀行業可以充分發揮對小微企業、“三農”和消費的金融支持作用。銀行業對重點領域和薄弱環節提供信貸支持，發展消費信貸和綠色信貸并為“三農”等薄弱環節及中小微企業提供了多層次的金融服務，并逐步加大了金融服務的覆蓋面，積極落實了國家區域發展戰略，使欠發達地區得到了一定程度的金融資源支持，從而為城鎮化建設進程中的消費升級與產業升級提供了有力支持。

1.1.3 銀行業可為城鎮化中的低收入群體的保障性安居工程提供金融支持。保障性安居工程是解決城鎮中低收入人群居住問題的一項惠民工程。銀監會一直以來積極督促銀行業相關金融機構在防范風險、加強管理的前提下，在保障性安居工程建設的信貸方面加大支持力度。商業銀行在近年來針對保障性安居工程項目的需求特點，在信貸管理模式上進行優化改進，在審貸手續方面進行了簡化，對信貸審批流程進行了優化，加強金融服務。銀行業可以為城鎮化低收入群體保障性安居工程提供金融支持并提高金融服務水平，積極參與到城鎮化開發建設中來。

1.2 近年來銀行業在我國城鎮化建設中取得的主要成績

1.2.1 銀行業助力城鎮化發展大幅提升地方財政收入。改革開放30多年來，快速城鎮化成為中國發展的重要標志。過去十幾年，中國城鎮化建設飛速發展，并由此帶來2000年以后中國各級政府財政收入的成倍增長。這期間不可忽視的一個重要助力就是國家開發銀行開發性金融模式在全國大規模的鋪開，土地升值帶來地方財政收入大幅度提高。

1.2.2 銀行業加大縣域經濟發展的拓展力度，促進城鎮化建設。商業銀行陸續進軍城鎮化建設這個市場，帶動城鎮化發展的同時銀行也從中受益。 三年前，在農業銀行上市前夕，時任農行董事長的項俊波在接受媒體采訪時表示，城鎮化是農行未來最大的發展機會，農行要抓住未來中國城市化特別是小城鎮化的機遇，大力開拓縣域“藍海市場”。 2013年，農行已經火速與湖南、重慶、四川、云南三省一市簽訂城鎮化建設與金融服務的合作備忘錄，涉及不少于4100億元意向性信用額度用于三省一市未來5年內的城鎮化建設項目。

1.2.3 銀行業促進城鎮化建設向縱深發展。

銀行業促進了城鎮化建設向縱深發展。以昆山為例，近年來，昆山市銀行業不斷加大對地方經濟社會發展的支持力度，通過擴大信貸規模、加大信貸支持創新信貸舉措，推動經濟社會又好又快發展，促進經濟金融良性互動、協調發展。目前昆山已經成為中國大陸經濟實力最強的縣級市，連續多年被評為全國百強縣之首。近年昆山還憑借雄厚的綜合實力蟬聯福布斯中國最佳縣級城市第一名。

另外，以天津市東麗區華明鎮為例，華明村鎮銀行的誕生是天津市農村金融體制改革的一大創新。在全國范圍內，華明村鎮銀行是首個將總部設在示范鎮的銀行，華明村鎮銀行推出企業流動資金貸款這一新產品，不用抵押物，只要有公司進行擔保，通過銀行的信用評級，就可最多得到單筆5000萬元的貸款。現在，該銀行針對不同的客戶設計了5大系列30多個產品，基本能涵蓋當地所有農戶、農民、社區、包括小微、中小企業的需求。

2 銀行業在我國以往城鎮化建設作用發揮中存在的主要問題

2.1 我國新型城鎮化建設與以往城鎮化建設的區別

2.1.1 與以往的城鎮化道路相比，新型城鎮化建設擬定了六大指導原則：一是體現以人為本的理念，著力提高人口城鎮化水平，降低城鎮準入門檻。二是堅持城鄉統籌，把推進城鎮化和工業化、農業現代化緊密結合，以工促農、以城帶鄉，實現城鄉經濟一體化發展。三是合理調整優化城市群格局，促進人口分布、經濟布局與資源環境相協調。四是以大帶小，把大中城市和小城鎮聯接起來共同發展。五是集約高效，合理控制建設用地規模，合理設置城鎮建設標準。六是完善城鎮的功能，改善人居環境、基礎設施和公共服務。六大指導原則將使新型城鎮化有著與以往城鎮化不同的外延和內涵。

2.1.2 六大指導原則使新型城鎮化建設在四個方面發生轉變。通過以往城鎮化發展進程中遇到的一些主要問題，對比新型城鎮化的指導原則，新型城鎮化建設將突出四個方面的轉變：一是由強調發展速度轉變為強調發展質量。城鎮化加大在發展質量上的轉變，將提高城鎮化的整體質量水平。二是由半城市化、偽城市化向全面城市化轉變。該轉變主要是致力于解決農民市民化和從土地城鎮化向人口城鎮化“轉軌”。三是由粗放型城鎮化發展轉為內涵型城鎮化。未來城鎮化發展將由低消耗、低排放、高效率的方向取代以往高增長、高排放、高消耗粗放型的發展模式。四是由“以大帶小，彼此協調”、“中西部地區重點推進”的均衡發展模式替代以往大城市與中小城鎮和地區間的發展不均衡。

2.2 銀行業在我國以往城鎮化建設作用發揮中存在的主要問題

2.2.1 我國的城鎮化建設缺乏信貸的大力支持。目前，部分城鎮尤其是欠發達城鎮，對基礎設施的的投入資金嚴重不足，亟待有關金融部門予以信貸支持。但相關法律法規規定，銀行機構不能為政府部門提供貸款，另外當前宏觀調控政策下，信貸對于房地產行業支持明顯受到一定程度的限制。此外，農村信用社在公共基礎設施上也有明確的貸款限制，制約了城鎮公共基礎設施的發展建設，致使部分小城鎮基礎設施及環保設施存在不完善、不配套等種種問題，滯緩了小城鎮的整體和諧的推進發展速度。

2.2.2 我國商業銀行追求高收益導致對城鎮化項目缺乏熱情。市場化的發展使資金不斷追求較高收益率，造成1997年以后四大國有商業銀行逐漸退出農村金融市場，因此，市場經濟的發展導致農村金融一直處于空缺地位。城鎮化必然產生極大的資金需求，需要新建和翻新大量的基礎設施，這種建設項目的非盈利性與商業銀行的經營目標相悖，二者相互制約，成為阻礙城鎮化建設的關鍵。

2.2.3 我國銀行支持城鎮的金融服務功能不完善。

在我國銀行業支持城鎮的金融服務功能尚不完善，如運行機制不健全、業務單一，主要表現在對糧棉油等農產品的儲備、收購、調銷等提供融資服務，業務對象范圍比較局限，對其他急需信貸支持的農業項目支持力度不夠，相對限制了農村經濟的產業化發展。還有功能缺位，主要表現在其資金來源是財政撥款，資金往往不能按時到位，且資金撥付有限，造成一些農業融資需求得不到滿足。這些都制約了政策性金融機構作用的發揮。

2.2.4 近年來緊縮政策導致銀行收緊對縣域城鎮化建設的信貸支持力度。中央在近年來相繼出臺了暫停土地審批、清理開發區、暫停固定資產投資項目審批并清理在建項目等措施，從而強化宏觀緊縮政策，與之相適應的，銀行也收緊了對縣域社會經濟的信貸支持力度。二是對新增貸款嚴格審批。為貫徹落實國務院頒布的宏觀調控政策，各商業銀行相應強化了新增貸款的審批程序，使城鎮化建設發展速度與效率明顯不足。

3 使銀行業在我國新型城鎮化建設中充分發揮作用的建議

3.1 銀行業應繼續在重點領域和薄弱環節中發揮金融支持重要作用

首先，銀行業因地制宜地對重點領域和薄弱環節加大信貸支持力度，在消費信貸和綠色信貸上予以大力支持，銀行業應對新型城鎮化建設負有不可推卸的金融服務職能。其次，銀行業應持續為小微企業、“三農”等薄弱環節提供相應的金融支持，努力擴大金融服務的覆蓋面，積極落實國家區域發展政策，令欠發達地區得到相應的金融資源，使城鎮化進程中在消費升級和產業升級方面得到支持。

3.2 銀行業應針對新型城鎮化建設加強差異化、特色化經營，進一步提供多層次金融服務

銀行業金融機構應根據自身特點并結合自身優勢，為新型城鎮化建設進程中多樣化的金融服務需求提供有力支持。例如，綜合化金融服務方面由大銀行發揮主導作用；中型銀行則積極提供具有針對性的專業化、特色化金融服務；城市商業銀行則應進一步滿足當地金融需求，做到“貼近基層、貼近社區、貼近居民”；小型銀行則應在便民金融服務方面予以強化，探索建立多種形式的便民服務網絡。非銀行金融機構也應發揮自身特色，提供個性化的金融服務以支持新型城鎮化建設。同時，應鼓勵農村信用社與農村商業銀行擴大服務網點的覆蓋面，積極服務“三農”領域。

3.3 應發揮資產管理公司在支持新型城鎮化建設中的職能作用

3.3.1 建議促進資產管理公司進行金融綜合經營的體制改革，發揮支持我國新型城鎮化建設的作用。近年來，四大資產管理公司不斷向其他金融領域擴張。以中國長城資產管理公司為例，31家地區辦事處已覆蓋全國，并向北方經濟中心城市天津拓展，建立了具有區域性、全國性影響的天津金融資產交易所。建議中央有關部門進一步支持這類資產管理公司，利用其擁有的資源，積極參股或并購地方商業銀行，將觸角進一步延伸至新型城鎮化的領域，加大我國商業銀行對新型城鎮化建設的信貸支持力度，促進我國新型城鎮化建設快速有序發展。

3.3.2 建議支持資產管理公司類金融機構，拓展建設我國區域性農村資產交易市場。在新型城鎮化進程中，除銀行信貸資金支持外，還有整合農村的現有財產等資源，發揮促進農村向新型城鎮化邁進的資源配置作用。例如農村集體土地、林地、草地的承包經營權、農村宅基地的使用權、個人房屋的所有權，以及對農村集體資產的所有權與收益分配權。這也為各地的資產交易所帶來了難得的商機。

建議資產管理公司發揮區位優勢，結合地域發展特點，逐步向“城鎮化”相關領域進行延展延伸。發起設立或并購農村資產交易市場機構，將觸角延伸至農村，積極拓展與發展相適應的金融創新產品以支持新型城鎮化建設。