一次弄明白重疾險(xiǎn)五大誤區(qū)

文熙

近年來，重大疾病的發(fā)病率升高，消費(fèi)者對重疾險(xiǎn)的關(guān)注也逐年升溫，但對重疾險(xiǎn)購買和理賠的誤解仍普遍存在。

中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家皮嘉佳介紹說：“從與客戶的接觸來看，咨詢和購買重疾險(xiǎn)的客戶比例非常大，給我的總體感覺是，不少消費(fèi)者都意識到了購買重疾險(xiǎn)來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的重要性，但是對重疾險(xiǎn)的認(rèn)識仍存在誤區(qū)，而這些誤區(qū)往往是普遍性的。消費(fèi)者的購買需求強(qiáng)烈，但對重疾險(xiǎn)了解粗淺，盲目購買的結(jié)果是往往難以獲得理想的保障，也是不少理賠糾紛的重要原因。”

那么，這些常見的誤區(qū)有哪些呢？且看中德安聯(lián)的保險(xiǎn)專家皮嘉佳怎么說？讓我們一次性把這些誤區(qū)都搞明白。

誤區(qū)一買了重大疾病險(xiǎn)，所有的大病都可以保

“這是最常見的一個(gè)對重疾險(xiǎn)的誤區(qū)。”皮嘉佳說。

每個(gè)消費(fèi)者對“大病”的理解可能都不一樣，但是保險(xiǎn)業(yè)中對“重大疾病”是有明確界定的。現(xiàn)在各大保險(xiǎn)公司的重大疾病種類均以中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會頒布的《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》為基礎(chǔ)，在該《規(guī)范》包括的25種重大疾病外，各家公司會自行增加一些病種，一般都達(dá)到30種以上。

這些重大疾病具有兩大特點(diǎn)：一是病情嚴(yán)重，會在較長一段時(shí)間內(nèi)嚴(yán)重影響患者及其家庭的正常工作和生活；二是治療花費(fèi)大，復(fù)雜的藥物或手術(shù)治療需要支付昂貴的醫(yī)療費(fèi)用。比如，惡性腫瘤（也就是我們通常所說的癌癥）、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動脈搭橋術(shù)、終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒癥期）等。可見，重大疾病險(xiǎn)的本質(zhì)作用是為了防止因病致貧、因病返貧現(xiàn)象的出現(xiàn)。

誤區(qū)二重疾險(xiǎn)產(chǎn)品所保病種越多越好

如果單純看重大疾病的保障種類，目前市場上有的產(chǎn)品保障30種、40種重大疾病，有些甚至保障50種重大疾病。那么，是不是保障的疾病種類越多越好，性價(jià)比也越高呢？

《重大疾病保險(xiǎn)的疾病定義使用規(guī)范》中列明了25種重大疾病，目前市場上所有商業(yè)重大疾病保險(xiǎn)都是以此為保障核心的。可以說，這些重大疾病是在統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)上篩選出的最常見的重大疾病種類。在此基礎(chǔ)之上，有些重疾險(xiǎn)增加一些疾病種類，擴(kuò)大了保障范圍，相應(yīng)的保費(fèi)也自然會增加。對于消費(fèi)者而言，在選購時(shí)，要多關(guān)注增加的重疾種類的發(fā)病率，為增加一些發(fā)病率不高的重疾保障種類而支付更多的保費(fèi)，肯定是很多消費(fèi)者不愿意的。

皮嘉佳建議，消費(fèi)者不妨更多關(guān)注重疾產(chǎn)品的功能和服務(wù)。比如，中德安聯(lián)有些重疾產(chǎn)品就包括了輕癥重疾的保障，有重大疾病“二次賠付”或“三次賠付”等功能，對消費(fèi)者而言，都是一些高附加值、更實(shí)用的保險(xiǎn)選擇。

誤區(qū)三現(xiàn)在不差錢，保費(fèi)一次全交完

“這也的確是很多‘不差錢’的客戶在買長期重疾險(xiǎn)時(shí)的第一反應(yīng)。雖然這類產(chǎn)品是允許一次性躉交的，但我通常不建議他們這么做。”皮嘉佳表示。

交費(fèi)年限需根據(jù)自己的年齡和收入水平來設(shè)定。對多數(shù)消費(fèi)者而言，相比一次性交清，購買同樣的重疾保額，交費(fèi)年限越長，如10年、20年、30年等，每年的保費(fèi)會低很多，交費(fèi)壓力小。更重要的是，在漫長的交費(fèi)期內(nèi)，考慮到通貨膨脹和收入實(shí)力增長等因素，用期交形式更經(jīng)濟(jì)。同時(shí)，重疾保障的等待期一般為投保后的90天或180天，等待期后，保障就開始生效，如果在交費(fèi)期間內(nèi)不幸罹患重疾，則交費(fèi)可以停止，同樣可以獲得保險(xiǎn)賠償。這時(shí)，相應(yīng)付出的總保費(fèi)也會比一次交清要少。

“所以，長期交費(fèi)對購買者來說是有利的，非特殊原因，我不建議消費(fèi)者躉交。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的本質(zhì)就是罹患重疾時(shí)能夠四兩撥千斤，轉(zhuǎn)移重大的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)；不發(fā)生重疾，即相當(dāng)于本金零存整取的積累過程。”

誤區(qū)四重疾保額10萬元不夠，30萬元又太貴

“這是不少年輕人面對重疾險(xiǎn)的糾結(jié)心態(tài)。有保險(xiǎn)意識，但是收入有限，不知重疾險(xiǎn)保額該怎么買。”皮嘉佳說。

重疾險(xiǎn)的種類很多，有消費(fèi)型、保費(fèi)返還型、保額遞增返還型、多重保障返還型等，每種類型的價(jià)格肯定是有區(qū)別的。每個(gè)人應(yīng)根據(jù)自己的工作性質(zhì)、風(fēng)險(xiǎn)高低、收入水平等方面綜合考慮。但最重要的一個(gè)觀念，是可以分階段進(jìn)行購買。保險(xiǎn)保障不是一朝買了就一勞永逸，而是要伴隨不同的人生階段和風(fēng)險(xiǎn)變化做出調(diào)整的。

皮嘉佳對一個(gè)客戶印象深刻：這位男士月收入4500元/月，每月還有汽車貸款1200元。“他收入并不高，但想擁有一份高額的重疾保障。我就給他做了一個(gè)分階段購買的組合產(chǎn)品：在35歲以前，以消費(fèi)型重疾險(xiǎn)為主，每年保費(fèi)不足2000元，即可擁有30萬元的重疾保障；從36歲開始，收入增加，事業(yè)穩(wěn)步提升，我推薦返還保費(fèi)的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，每年交費(fèi)約8000元，保障到85歲。如果保障期內(nèi)沒有發(fā)生理賠，則會返還所有保費(fèi)，還有一定分紅，可以用于養(yǎng)老。

誤區(qū)五：買重疾，給孩子先買

“這其實(shí)不是購買重疾險(xiǎn)的誤區(qū)，而是很多消費(fèi)者購買保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的一大誤區(qū)。”皮嘉佳說。家長希望把一切好的都給予子女，不少經(jīng)濟(jì)條件有限的家長給孩子買了充足的保險(xiǎn)，而對自己反而舍不得買。這樣做往往會事與愿違。“道理很簡單。家長是經(jīng)濟(jì)支柱，也是子女保單的保費(fèi)來源。如果不幸發(fā)生意外，喪失交費(fèi)能力，那么，不僅家庭的經(jīng)濟(jì)無以為繼，子女的保障也無從談起。”皮嘉佳強(qiáng)調(diào)。