銀行奮力反擊 掀“寶寶”PK戰(zhàn)

鄒雨萌

余額寶上市之初，財大氣粗的銀行對這種“零敲碎打”式的理財吸儲根本看不上眼。占盡了客戶、資金、渠道等天然優(yōu)勢，銀行享受著國家賦予的各項政策，根本不怕別人來挑戰(zhàn)他們的壟斷地位。然而，余額寶出世5個月，規(guī)模就突破1000億元，半年時間規(guī)模突破4000億元，余額寶之后出現(xiàn)的“寶寶們”2014年1月讓銀行儲戶存款減少9 4 02億元。不斷減少的存款，讓穩(wěn)坐高位的銀行慌了。

“寶寶”們讓銀行重創(chuàng)難平

余額寶自橫空出世以來，借助互聯(lián)網(wǎng)金融的強大威力，幾乎每天都在刷新紀錄。早有業(yè)內(nèi)人士預(yù)言，在余額寶的示范效應(yīng)下，接下來將會有更多的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品面世。果然，在余額寶之后，各種五花八門的“寶”紛紛上線，就在余額寶宣布規(guī)模突破2500億元的1月15日，蘇寧云商攜手匯添富基金，以合作貨幣基金近7%的七日年化收益率為招牌，以每天萬個紅包獎勵為輔助等方式，隆重推出零錢寶。同一天，微信版余額寶也正式亮相，并定名為微信理財通。而華夏基金憑借華夏財富寶，成為首批合作基金公司中第一家上線的基金公司……互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)井噴。

互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)各種產(chǎn)品的推出，已經(jīng)讓銀行的活期存款形成分流趨勢。

中國人民銀行公布的2014年1月金融統(tǒng)計數(shù)據(jù)報告顯示，1月人民幣貸款激增1.32萬億元，而當(dāng)月人民幣存款卻減少9402億元，同比少增2.05萬億元。銀行存款規(guī)模以日均千億之級別迅速萎縮，而余額寶卻以每分鐘超300萬元的速度凈增長。2月中旬，余額寶規(guī)模已經(jīng)突破4000億元，這相當(dāng)于整個銀行體系40萬億元活期存款的1%。

多位業(yè)內(nèi)人士表示，2014年余額寶突破萬億已不在話下。對銀行而言，可能是個噩夢的開始。利率市場化后的競爭市場，銀行業(yè)會極度的慘烈。在互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融的競爭之初，顯然傳統(tǒng)銀行已經(jīng)略遜一籌。面對存款大搬家的窘境，傳統(tǒng)銀行不得不加緊布局，企圖制衡互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶的“進攻”。

各類“銀行寶”集體反擊

為了應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)的猛烈進攻，銀行加速利率市場化，國有大行悉數(shù)加入存款利率上浮到頂?shù)年犖椋婵罾首罡呱细?0%。然而，活期存款還未守牢，短期定存又地位不保。2月14日，收益達7%的余額寶用戶專享權(quán)益2期上線，3 . 8億額度3分鐘被搶購一空。同日，另一款收益也達7%的余額寶保險理財產(chǎn)品“天安安心盈B款”，2億元的額度也在幾分鐘內(nèi)完售，隨后緊急追加的3億元額度，又是在幾分鐘內(nèi)被搶空。

如果說余額寶之前是在搶占銀行活期存款的用戶，那么保險版余額寶正在威脅著銀行定期存款和銀行理財產(chǎn)品的地位。各大銀行為堅守陣地，開始流血反擊，有的銀行甚至不惜自掏腰包，推出流動性高、收益率堪比互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品的各種銀行“寶”。

中國銀行成立中銀活期寶，上線首日的七日年化收益率為6.758%。另有民生銀行相關(guān)人士透露，該行的“如意寶”也即將上線，內(nèi)測七日年化收益率為6. 7%。

其實，早在去年11月份，民生銀行已經(jīng)推出電子銀行卡，該卡為非實體儲蓄卡，用戶在該卡中的存款可享受超過5%的貨幣基金年化收益率。同年12月，平安銀行旗下的理財產(chǎn)品平安盈也悄然上線，首期合作方為南方基金，投資標的為南方現(xiàn)金增利貨幣基金。

2014年開年，交通銀行先后攜手交銀施羅德與易方達基金，推出了貨幣基金實時提現(xiàn)業(yè)務(wù)。隨后，工商銀行攜手工銀瑞信，推出了一款工銀薪金寶業(yè)務(wù)。僅在電商平臺這一細分領(lǐng)域，建設(shè)銀行 善融商務(wù)、交通銀行交博匯、農(nóng)業(yè)銀行E商管家都已開門迎客，五大行悉數(shù)加入互聯(lián)網(wǎng)金融之戰(zhàn)。不難看出，銀行正面迎擊互聯(lián)網(wǎng)金融各種“寶”的大幕已經(jīng)拉開。

投資者該怎么選？

傳統(tǒng)銀行不斷上調(diào)存款利率，類余額寶產(chǎn)品前赴后繼、推陳出新，似乎能隔空看到激戰(zhàn)雙方兩把利刃迸出的火星。俗話說，鷸蚌相爭，漁翁得利。二者打得如此激烈，獲益的還是投資者。

互聯(lián)網(wǎng)系的“寶”類產(chǎn)品，本質(zhì)都是1元起售的貨幣型基金，不少互聯(lián)網(wǎng)系的“寶”類產(chǎn)品均有購買上限，7%的高收益讓產(chǎn)品幾乎在開售幾分鐘內(nèi)銷售一空。

有部分互聯(lián)網(wǎng)系的“寶”類產(chǎn)品承諾有額外補貼，相比之下，銀行系的類“寶”產(chǎn)品相對較為保守。但從收益率方面來看，近期銀行不少產(chǎn)品均保持在6%以上的高收益，基本與互聯(lián)網(wǎng)系的“寶”類產(chǎn)品相仿，也值得考慮。

那么，錢到底投在哪里更合適呢？無論購買哪類產(chǎn)品，理財專家建議，因為收益率大同小異且處于變化中，投資者不用將自己的錢在各個產(chǎn)品之間轉(zhuǎn)來轉(zhuǎn)去，而應(yīng)該了解各個產(chǎn)品對于贖回的金額限制，讓自己在流動性和收益率之間得到兼顧。可根據(jù)自身的投資習(xí)慣來選擇產(chǎn)品。