準定位 精管理 提文化

陳海燕　鄭娜

樂清位于浙江省東南部沿海，下轄9鎮8街道，911個行政村，面積1174平方公里，2012年全市總人口127.16萬人，外來人口70.65萬人。2012年全市生產總值600億元，工業總產值1434.2億元，財政總收入91.68億元，城鎮居民人均收入37920元，農民人均純收入17454元。個私經濟活躍，全市共有注冊企業1.9萬家，個體工商戶總數3.8萬戶。銀行業競爭十分激烈，現已入駐銀行達24家。截至10月末，樂清市銀行業存款余額967.58億元，比年初降低48.89億元；貸款余額1007.45億元，比年初增長31.36億元。五級不良貸款余額32.65億元，不良貸款率3.24%，比年初上升0.96%。

樂清農村合作銀行作為一家地方性金融機構，堅持支農支小支實定位，對外踐行“以農為本、以小為主”的經營宗旨，對內強化“審慎經營、依法合規”的經營原則，實現了業務快發展與風險嚴防控的良好態勢。

一、基本情況

（一）存貨規模逆勢增長，領跑同業。2013年該行存貸款突破400億元，存款總量從成立時浙江省同系統第24位上升到第8位、居溫州同系統首位，存款增量位居全省同系統第三、樂清銀行業首位。截至10月末，該行存款余額230.43億元，在全市銀行業存款下降的情況下，新增35.83億元。貸款規模再創新高，貸款余額164.91億元，新增21.54億元，占全市銀行業新增貸款的68.69%，貸款增量居樂清銀行業首位。

（二）資產質量保持優良，風險可控。2013年11月末，五級不良貸款余額9156萬元，不良率0.55%，不良率僅為全市銀行業平均水平的1/7，在全市不良反彈的情況下，該行不良依然保持低位運行。

（三）雙文明建設加快推進，再獲豐收。2012年上繳稅收2.52億元，地稅、國稅均列全市納稅前五強。先后被評為浙江省五一勞動獎狀、浙江農信系統特級單位、浙江農信系統優勝單位、浙江省治安安全綜合示范單位等，營業部成為浙江省同系統首家榮獲“全國工人先鋒號”的先進單位。

二、風險防控主要措施

面對金融危機的嚴峻挑戰，樂清農合行始終堅持支農支小支實的市場定位，走合規、穩健、可持續的發展道路，進一步完善風控體系建設，從經營理念、流程控制、不良處置、機制建設、體系轉型五管齊下形成自身特色的風險管理文化，實現了不良貸款低位運行，各項業務健康發展。主要做法如下：

（一）堅持“三種理念”，把控源頭信貸風險

1.堅持“支農支小”的市場理念。近年來，該行始終堅持“以農為本、以小為主”的市場定位，扎根農村市場，主涉“三農”行業，鎖定小額客戶。對外開展“增戶擴面”、“走千訪萬”擴大農戶覆蓋面，對內優化信貸資源、薪酬考核實施有效激勵，“支農支小”經營道路越走越寬。主要表現在“兩高一低”，即涉農貸款占比高，小額貸款占比高，戶均貸款低。截至10月末，涉農貸款余額144億元，比年初增加20.91億元，占比達到87.33%。全行500萬元（含）以內貸款155.67億元，占比94.3%。

2.堅持“依法合規”的經營理念。依法合規始終貫穿于經營管理的全過程，建立了合規競爭、合規操作、合規排查三大合規準則。首先是合規競爭，堅守不違規、不盲目、不攀比“三不”底線，杜絕以高息買存，堅持扎扎實實做業務。其次是合規操作，通過合規建議書、風險提示、審計建議書等載體，從新產品開發、業務操作流程、員工培訓等入手，努力從制度、執行、監督三環節營造合規操作文化，防范違規風險。再次是合規排查，通過定期化、標準化合規排查及時退出不合規業務，建立自我免疫系統。通過合規排查、風險追責，主動退出可疑票據業務，截至10月末，該行銀行承兌匯票余額僅為1.9億元。

3.堅持“控大扶小”的風控理念。自2008年開始，對存量大額貸款實施了逐步退出計劃。至2012年，共退出單戶千萬元以上大額貸款約50戶近6億元。在近兩年大投資大建設的背景下，該行始終堅持不攀比、不傍大戶，外抓存貸業務，扶助三農，內強員工素質，落實責任。截至10月末，余額i000萬元以上（含）企業貸款總戶數僅18戶余額4.46億元（占比2.7%），其中保證貸款僅1.6億元（占比0.98%）。

（二）嚴守“三個關口”，把控流程信貸風險

1.把好貸前準入關。出臺并深化企業和個私授信“十準十不準”標準，建立量化的《流貸風評量分模型》和《個貸風評量分標準》。對私客戶準入嚴把現金流量、經營狀況、資產實力等標準，對公客戶準入嚴把融資家數、實際控制人、納稅銷售額等標準，進一步明確了增量與存量客戶風險評價的標準導向，逐步退出條件不符企業。

2.把好貸時審核關。進一步深化完善對公、對私貸款“三查”標準化模板建設，強調風險提示性調查、平行跟蹤式審查與履職記錄標準化，確保“三查”提示、監督制約與責任倒查“三到位”。完善授信業務實地調查預約制管理，實行業務受理臺賬登記制度，確保授信審查風險評價質量。

3.把好貸后預警跟蹤關。通過風險提示、授信管理指導支行及時控制增量，逐步化解與我業務關聯度相對較高的造船行業、鋼貿行業、鑄造行業、煤礦投資等行業風險，確保行業風險預警到位。從2009年至今，退出造船企業貸款8戶9400萬元，下降到目前僅1戶金額2500萬元（其中抵押金額2000萬元）。借助客戶風險預警系統、人行征信系統，定期對全行800多戶企業的一級、二級擔保鏈條開展風險排查工作。梳理建立擔保鏈重點關注企業清單，提前切割擔保鏈風險轉嫁，確保擔保鏈風險預警及時。

（三）推進“三類化解”，把控不良信貸風險

1.立足三早，及時化解。制定《風險貸款處置及管理的指導意見》，要求各支行網點做到“早報告、早保全、早處置”。發現不良貸款要求立即聯系借款人、擔保人，對相關貸款做出初步風險評估，做到“早報告”。風險貸款出現后，網點對借款人、保證人相關資產狀況進行深入查詢，立即準備好資產保全的相關資料，及時向人民法院申請訴前資產保全，做到“早保全”。借款到期2個月后仍不能收回的，及時采取法律手段催收，做到“早處置”。

2.一戶一策，分層化解。做到既能防范風險又不給企業造成資金壓力，是銀行要不斷平衡利弊、正確選擇的過程。在經過調查研究后，該行對排查出的風險關注類企業實行名單制管理，制定“一戶一策”化解方案，有效化解各類不良貸款風險。

3.多管齊下，共同化解。充分利用“本土化”優勢，借助多種渠道、多方關系，進一步理順溝通協調機制，形成化解不良資產的合力。充分利用“金融政策”，推出小額保證保險貸款、續貸通、中長期貸款等業務，解決企業資金周轉難題，有效化解資金鏈風險。

（四）夯實“三項機制”，把控人員信貸風險

1.育人機制做到位。崗前選拔重測試，從上崗前“一對一”應知應會測試中選擇優秀客戶經理。崗后培訓重實踐，充分利用行業內、系統里、檢查中發生或發現的案件和違規問題，開展風控職責教育、業務操作規范集中培訓、分片區互動式鞏固培訓、違規責任人剖析分享等方式進行全覆蓋培訓，推出《客戶經理工作日志管理試行辦法》，推行“臨時風險官”機制。管理考核重基礎，突出增戶擴面、結構優化、資產質量等多維度考核，嚴把業務質量關。

2.風險排查做到位。員工動態排查立體化。建立了“本人自查、支行排查、總行督察”的三維檢查模式，堅持通過全員約談、家訪、外單位信息詢證等途徑落實滾動排查機制，切實構建防范民間融資風險向銀行內部傳導的隔離機制。員工貸款排查定期化。定期開展員工消費貸款與員工近親屬貸款的合規性排查，對員工貸款違反統一集中管理、利率政策、以及發放信用貸款、虛假農貸或優于一般客戶的條件發放擔保貸款的，從嚴從重處理。風險排查手段科技化。完善數據檢索模型，提高對短期積分、跨區域貸款、低齡借款人、關聯借款人、內部員工關聯人貸款的排查精準度，增強道德風險與操作風險威懾力。

3.處罰問責做到位。完善“三項制度”，即風險金制度、聽證會制度、違規追究制度。召開不良聽證會，通過還原辦貸過程、分析審核過程、提問質詢人員等方式，以責代訓，深入剖析不良貸款形成主因，落實違規責任，形成相互警戒的高壓態勢。修訂出臺《樂清農村合作銀行貸款責任管理辦法》，明確貸款把控分層、責任分層的理念，提高未盡職“三查”造成不良的問責標準，為不良貸款責任追究提供可操作的制度依據。

（五）推進“三大轉型”，健全風險管理體系

1.推進風控分散管理向集中管理轉型。探索總行集中管理職能，健全總部二級中心建設，建立賬務監督中心、遠程監控中心、清算中心、貸款審查中心等“十大中心”，強化中心的集約化管理及非現場監管的作用。深化案件防控體系建設，按信貸、財務、合規、保衛、審計等職能條線，實現風險管理全覆蓋。

2.推進單一風險向全面風險管理轉型。強化全面風險管理建設，金融風險已由單一化向多元化、簡單化向復雜化轉變，重點建立操作風險、道德風險、信譽風險防范機制，構建相適應的風險管理架構。探索試點風險經理建設，已在虹橋支行開展風險經理試點工作，并制定了風險經理管理辦法，并將向樂成、柳市等支行推廣，逐步建成平行于業務條線的風險管理架構。

3.推進粗放管理向精細化管理轉型。推動風險管理信息化建設，完善OCR系統、風險預警系統、審計輔助系統、客戶關系管理、綜合業務管理等“十大系統”，以科技為支撐，梳理重要風險點、問題庫建設，以數據采集分析軟件為技術手段加強非現場審計。積極探索流程銀行建設。建立無紙化審批流程，上線會計檢查管理、電子檔案管理、遠程授權“三大管理系統”，逐步對會計、信貸流程進行再造。