淺談民辦銀行發展前景

熊璦婷

摘 要：隨著“國十條”《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》的發布，全國各地有越來越多的民營企業加入到申請民營銀行牌照的熱潮中，如：蘇寧云商、廣州騰訊控股和廣東美的集團等大批全國知名企業。本文通過運用查找相關資料制圖表比較等方法對民辦銀行發展前景進行分析，同時也總結了當前我國民辦銀行發展仍存在較大問題等結論。

關鍵詞：民辦銀行；國十條

0 引言

今年6月李克強總理在國務院常務會議上，提出“鼓勵民間資本參與金融機構重組改造，探索設立民間資本發起的自擔風險的民營銀行和金融租賃公司、消費金融公司等。”7月5日，國務院發布被稱為金融“國十條”《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的指導意見》，提出整合金融資源支持小微企業發展、擴大民間資本進入金融業。這一法令的頒布為民營企業家申辦民辦銀行提供了理論基礎。在市場經濟的作用下，民辦銀行開始在各大型銀行中異軍突起，在中小企業貸款難問題上發揮著必不可少的作用，也進一步促進國民經濟又快又好的發展。本文將對民辦銀行現狀及其發展中遇到的問題進行分析。

1 民辦銀行的現狀

1.1 銀行業在國民經濟中地位日益重要

近年來，中國銀行業改革創新取得了顯著的成績，整個銀行業發生了歷史性變化，在經濟社會發展中發揮了重要的支撐和促進作用，支持中國國民經濟又好又快的發展。（表1）

1.2 民辦銀行占市場份額遠小于國有商業銀行

1.3 民辦銀行在中小企業貸款中發揮了重要的作用

在市場經濟環境下，中小金融機構由于競爭不充分，資金流量小等問題沒有充分發展起來，在市場上逐漸形成了大型商業銀行占主導地位的格局，在商業銀行主要利潤中，營業收入一直都是他們利潤的主要來源（表3）。民營企業長期受到貸款問題的困擾，越來越多的民辦銀行的崛起，在很大程度上緩解中小企業貸款難的問題，促使更多的企業參與到市場競爭中來，市場經濟發展多元化才有利于長足發展。

2 民辦銀行在發展中將遇到的問題

2.1 未來幾年內銀行投資回報率可能會降低

隨著我國金融業體制日益完善，市場經濟日益成熟，銀行業的發展速度將在達到頂峰后走上一段下坡路，市場逐漸飽和的情況下，人民存貸款比例將有所下降，銀行業發展進入瓶頸期。若此時民辦銀行大肆興起，更會加劇市場競爭。其次經過2008年金融危機后，全球經濟仍在恢復當中，我國大多數進出口企業都面臨著運營困難的局面，沿海地區的制造業工廠大批關閉，企業存款能力下降，還貸能力變差甚至無力償還負債。

2.2 民辦銀行作為一個新興的金融機構，相關法律法規不成熟

由于法律法規不完善，一段時期內民辦銀行的發展有些遲緩，金融機構間的競爭秩序可能會混亂。對市場上原有的各大商業銀行來說，如何維持或繼續增加本行營業收入已成為各大商業銀行必須考慮的問題，在市場經濟的大環境下，難免會出現不正當競爭手段擾亂市場秩序，不利于民辦銀行發展壯大。

2.3 消費者和儲戶的心理影響較大

俗話說“樹大好乘涼”儲戶們往往會選擇大型的或者有口碑的商業銀行儲蓄和參與投資理財，而對于新興的民辦銀行多半會持有觀望態度，這樣的情況下民辦銀行吸收存款能力相對落后，發放貸款能力也會受到影響縮小貸款規模，從而影響到一些中小企業的貸款計劃和正常運作發展。

3 結論

首先民辦銀行還處在起步階段，想要短時間內吸收大量存款，擴大放貸規模可能性不大，對已經根深蒂固的大型商業銀行影響不明顯，想要打破大型商業銀行壟斷市場的地位更是需要較長一段時間；其次在消費者心理方面，民辦銀行暫時不可能代替商業銀行，人們還是會繼續選擇知名度大的銀行儲蓄或者投資理財；最后任何銀行都會嚴格審查借款人一些基本條件，，為了規避風險，民辦銀行也不可能降低貸款要求，所以短期內也很難緩解中小企業融資難的情況。

參考文獻：

[1]鐘燦輝.陳武.銀行信貸實務與管理〔M〕.西南財經大學出版社.

[2]戴國強.商業銀行經營學〔M〕.高等教育出版社.

[3]楊麗榮.公司金融學〔M〕.科學出版社.

[4]吳曉靈.民營銀行未來發展是錯位競爭〔EB/OL〕.證券時報網.endprint