銀行對公業務風險監測研究

（中國建設銀行股份有限公司北京地壇支行，北京 100011）

銀行對公業務風險監測研究

周子琪

（中國建設銀行股份有限公司北京地壇支行，北京 100011）

對公業務是各種商業銀行最重要的主營業務之一。市場競爭的加劇需要我國各銀行加大對公業務開展力度，這種業務量的擴大就意味著經營風險也會增加，因此，我國銀行應加強對公業務操作風險的監測與管理。

銀行；對公業務；風險監測

對公業務是各種商業銀行最重要的主營業業務之一，是以企業法人、單位等客戶為主體，圍繞公存賬戶開展各類支票、匯兌、貸款等業務，這種業務所產生的營業收入數額占據了商業銀行營業收入、合法利潤總額的絕大部分，可以說，對公業務關系著商業銀行的生存和發展壯大。目前互聯網技術的普及給企業打造了更寬闊的融資舞臺，這種新技術的運用就給商業銀行對公業務的順利開展帶來了一定的影響，這種現狀就迫使銀行創新對公業務的工作方式，擴大業務量，然而，銀行對公業務量提升的同時，也意味著操作風險也在不斷增加，因此，加強銀行對公業務操作風險的監測與管理已是勢在必行。

一、商業銀行對公業務面臨的市場競爭

商業銀行也是一種企業，需要通過開展種種業務來獲得一定的經營收入，保證銀行的發展壯大。銀行的業務開展需要通過市場途徑來實現，這就意味著要面對一系列的市場競爭，現代經濟形勢和社會環境中，我國商業銀行對公業務面臨著激烈的市場競爭。

1外資銀行的不斷進入

近幾年來，隨著金融領域國際化改革的進程，我國逐步放寬了對外資銀行的開放領域。從2006年開始，我國根據根據世貿協定，金融領域全面對外資銀行開放，外資銀行可以向大陸居民提供人民幣業務，這就使得外資銀行在我國境內開始參與了金融競爭，相比較之下，外資銀行實力更為雄厚、管理也更為規范、操作也更加嚴格，我國商業銀行具備的競爭優勢并不多。

2互聯網環境中融資平臺的出現

自銀行誕生以來，企業的融資都離不開銀行，企業基本上都主動聯系銀行，商業銀行對公業務的順利開展幾乎不存在任何阻礙措施。互聯網時代的到來讓商業銀行賣方市場的優勢地位正一點點的削弱，各種網絡融資平臺如余額寶、收益寶的出現，擴寬了企業的融資渠道，企業賴以生存的資金來源不再單純依賴銀行。

3金融機構多樣化

伴隨著金融領域改革步伐的加快，我國金融機構經營領域內不再是四大國有銀行及其附屬機構一統天下了，各種私立銀行雨后春筍般出現，比較典型的有中信、招商、興業、深發、浦發等等，還有一些地市商業銀行，它們的出現加劇了市場競爭，加上一些合法融資渠道如典當、金融機構等的不斷產生，這種金融機構多樣化局面也不斷沖擊著商業銀行對公業務的市場份額。

二、銀行對公業務操作風險的來源途徑

市場競爭的加劇、生存壓力的增大就迫使各種商業銀行改變工作思路，創新對公業務的實施辦法，千方百計擴大對公業務數量，以獲取更多的合法收入。對公業務量的增加必然伴隨著操作風險的加大，這種風險的產生有著一定的內在根源。

1我國銀行的管理環節存在不完善之處

同發達國家的金融政策、實力雄厚的外資銀行管理方式相比，我國商業銀行的運行歷史相對短暫，管理政策、管理經驗、管理方式都存在需要進一步完善的環節，這些細微的管理漏洞就有可能被一些潛在的風險趁虛而入，會給我國商業銀行帶來一些利益損失。

2人員因素也會帶來操作風險

商業銀行對公業務的順利開展，需要一定的銀行人員來實施和執行，人有個性差異，個人素質、工作經驗都有差別，或許同一單業務由不同的員工來開展，收益也會差異，風險也會有多高低之分。部分管理人員和工作人員缺乏一定的職業道德和法律意識，故意開展一些違背國家法律、損害銀行和國有資產利益的業務，這種現象屢見不鮮，無形之中增加了操作風險。

3對公業務的客戶情況也會帶來操作風險

國際上商業銀行對公業務的開展前，需要對客戶對象實施嚴格的預期評估，將可預見和不可控制的風險因素降為最低甚至為零。我國一些商業銀行在對公業務的實施之前缺乏嚴格、系統、科學的科學評估措施，有的評估策略也是流于形式，人為因素比較大；還有的銀行處于競爭壓力，在一定程度上委曲求全，對客戶對象的一些不合理要求也不公開拒絕，這些情況就帶來操作風險。

三、銀行對公業務操作風險的監測與防控策略

風險具有誘發性、難以預料性、復雜性等特征，操作風險帶來的經濟損失有時難以估量，因此，商業銀行必須強化管理，采取有效措施，加強對可能發生的風險的監測與防控，切實維護國家和銀行的經濟利益。

1建立風險評估和防控機制

商業銀行應深度挖掘和分析風險產生的原因，組織相關專業人員對現行制度中的缺陷和漏洞進行及時研究，并積極進行優化完善；對于短時間內無法立即解決的缺陷要采取防范措施，從源頭上杜絕風險的發生；對于發生頻率較高的事件，要集中優勢力量，重點加強監控。最終根據規范操作、風險防控、流程優化的新要求不斷整合、梳理已有制度及流程，建立一套科學完善的風險評估及防控機制。

2提升員工的風險防范與處理意識

對公業務的開展與執行，需要相關員工按照規章制度來實施，只要這些員工能提風險防范與處理意識，就能有效減低潛在風險的發生率。因此，銀行應加強員工的風險防范與處理意識教育，每位員工都應正確認識業務發展與內控管理的緊密關系，不能只注重市場風險和信用風險，而對潛在風險視而不見，要注重規章制度的制定，從內部制度上拒絕風險的產生。

3加強員工隊伍建設

商業銀行對公業務的開展，需要有一只素質過硬、遵紀守法、業務熟練、職業操守合格的員工隊伍，因此，商業銀行應加強員工職業操守、法律合規等理念、知識和文化教育，打造一支經得起考驗的職工隊伍，提高員工的風險意識以及道德水平；加強業務培訓，為員工增加學習機會，人力資源部以及部門負責人，要積極為公業務員工增加學習機會，增強業務能力，只要業務熟練，在工作中憑借一些實踐經驗就可以預防一些偶發風險。這樣做既可以拓寬員工發展空間，提升他們的工作積極性，又可以維護國有資產和銀行資產不會遭受損失。

總之，商業銀行在開展對公業務時，必須加強對潛在風險的監測與防控，維護本單位的經濟利益，保證資產實現增值，使銀行在激烈的競爭中不斷發展壯大。

[1]陳敏春，陳海平.我國商業銀行公司業務問題和對策[J].合作經濟與科技，2007（03）.

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